Table of Contents

Как да създадем семеен бюджет, който всъщност работи: Пълен Ръководство стъпка по стъпка

И отново, гледате банковата си сметка и се чудите къде са отишли парите, работите усилено, но някак си живеете чек за заплата, без да се покажете.

Звучи познато? Вие не сте сами. Близо 64% от американците докладват живот заплата до заплата, включително много семейства с добри доходи. Проблемът обикновено не е колко печелите , че това е липсата на реалистичен план за управление на това, което имате.

Ето истината, която повечето финансови съвети няма да ви кажат: бюджетите не се провалят, защото хората нямат дисциплина, а защото са изградени върху нереалистични очаквания. Вероятно сте опитвали бюджетиране преди. Може би сте изтеглили приложение, проследили сте разходите за седмица, създали сложни таблици, след което сте изоставили всичко, когато животът е бил зает или неочакван разход е дерайлирал вашия перфектен план.

Това ръководство е различно. Ние ще създадем бюджет, който работи с реалния си живот на хаоса, неочакваните разходи, пица нощи, когато никой не се чувства като готвене. Бюджет, който не изисква съвършенство, но създава прогрес. Система, която намалява финансовия стрес, отколкото добавя към него.

Нека да направим семеен бюджет, с който ще се придържаш.

Защо повечето семейни бюджети не успяват (И как вашите няма да)

Преди да се потопим в създаването на бюджета ви, нека разберем защо предишните опити може да са се провалили. Знаейки какво не работи ви помага да се избегне тези клопки.

Съвършенният капан

Проблемът: Много бюджети са построени като dieters extremely ограничителни с нула стая за грешка. Вие разпределяте всеки долар перфектно, елиминирате всички "ненужни" разходи, и да създаде план, който изглежда красиво на хартия, но е невъзможно да се поддържа в действителност.

Какво се случва: Първият път, когато сте надхарчили за хранителни стоки или вземете храна, защото сте изтощени, целият бюджет се чувства "счупен." Вместо да се коригира, много хора изоставят бюджета изцяло.

Решението: Изграждане на гъвкавост в бюджета си от самото начало. Включване на "нередовна" категория, очаква несъвършенство, и третира бюджета си като жив водач, а не строг закон.

Грешката "да я зададеш и забравиш"

Проблемът: Създавате бюджет през януари въз основа на ограничена информация, след което никога не го преразглеждате като промяна на обстоятелствата.

Какво се случва: Лятото пристига с по-високи сметки за комунални услуги и разходи за лагер. Празниците носят подаръци и пътни разходи. Бюджетът ви не отразява тези реалности, така че спира да бъде полезен.

Решението: Преглед и коригиране на бюджета си месечно, особено за първите 3-4 месеца. Животът промени постоянно .

Самостоятелният бюджет, който игнорира партньора ти

Проблемът: Един човек създава целия бюджет без значим принос от партньора си, което води до негодувание, скрити разходи и конфликти.

Какво се случва: Неучастващият партньор се чувства контролиран, не се консултира с тях.Те могат да се разбунтуват срещу бюджета или просто да го игнорират, подкопавайки усилията ви.

Решението: Създаване на бюджета заедно. И двамата партньори трябва да разберат, да се съгласят и да се ангажират с плана.

Бюджетът за наказание

Проблемът: Бюджетите, създадени от срам или отчаяние, които елиминират всичко приятно, превръщайки финансовото управление в покаяние за минали грешки.

Какво се случва: Никой не може да поддържа безрадостно живот безкрайно. Бюджетът става нещо, което ненавиждате, а инструмент, който обслужва целите ви.

Решението: Включване на приятни разходи в бюджета си. Животът не е само за resuring it's about living. Вашият бюджет трябва да отразява този баланс.

Проблемът с нереалистичните очаквания

Проблемът: Драматично намаляване на разходите категории без разбиране действителните разходи. "Ние ще похарчим $400 за хранителни стоки!" когато сте били изразходване $ 800 не е реалистично без големи промени в начина на живот.

Какво се случва: Надминавате нереалистичния бюджет веднага, чувствате се като провал и напускате.

Решението[: Основава първия си бюджет на действителните текущи разходи, след което постепенно намалява специфичните категории с умишлени стратегии.

Стъпка 1: Изчислете своя истински месечен доход

Нека започнем с фундамента, знаейки точно колко пари идват всеки месец.

За семействата със заселници

Ако вие и вашият партньор получавате последователни заплати, това е ясно:

Изчислява се месечната заплата за вкъщи: Използвайте реалното си нетно заплащане (след данъци, застраховки, пенсионни вноски), а не брутна заплата. Ако ви се плаща двуседмично, пресметнете годишното нетно заплащане и разделете на 12 за истинска месечна средна стойност.

Включи всички редовни доходи: Странични блъскания, доходи от отдаване под наем, издръжка на деца, редовни клиенти на свободна практика, инвестиционни дивиденти или други последователни източници на приходи.

Бъди консервативен: Ако доходите варират леко в месеца, използвайте по-ниската типична сума. По-добре е да подценявате доходите малко отколкото да надценявате и да се скъсите.

За семейства с променливи доходи

Самостоятелно заети, базирани на комисионна или сезонно наети семейства са изправени пред допълнителна сложност:

Метод 1 - Използвайте най-ниските месечни доходи: Преглед на последните 12 месеца и идентифицирайте вашия най-ниския месец. Бюджет, основан на тази сума. Всичко над него става допълнително за цели, спестявания, или случайни splurges.

Метод 2 - Среден метод с буфер[: Изчислете средния си месечен доход през последните 12 месеца, след което намалете с 10-15% за бюджетната си база. Това представлява променливост, като същевременно избягвате прекомерно консерватизъм.

Метод 3 - Двойен бюджетен подход[: Създаване на бюджет за "минимално оцеляване" въз основа на абсолютния най-нисък доход, покриващ само съществените елементи, плюс "опортюнитен бюджет" за когато доходът надвишава минимума, подробно описание на това къде отиват допълнителните пари.

Изгради по-големи средства за спешни случаи: Семействата с променливи доходи се нуждаят от 6-12 месеца на спестени разходи, а не от стандартния 3-6 месеца.

Работен лист за изчисляване на доходите

Вашият Месечен доход:

  • Вашата нетна заплата: $
  • Нетна заплата на партньора: $
  • Страничен доход: $
  • Други редовни доходи: $ Общо месечни доходи: $

Стъпка 2: Проследяване на всяка единична цена за един цял месец

Това е най-досадната стъпка и най-важното. Не можете да бюджет ефективно, без да знаете къде пари в момента отива.

Защо да следим нещата

Спомените са ненадеждни: Проучванията показват, че хората подценяват разходите си с 20-30%, когато ги поискат да ги върнат.Само проследяването в реално време разкрива истината.

Малки суми се добавят[: Ежедневно кафе ($5), случайни храна ($30), абонаменти за приложения ($10] .

Идентифициране на патера: Проследяването разкрива модели, които не сте знаели, че съществуват. Може би сте похарчили през уикендите, или стрес магазин онлайн, или постоянно подценяват разходите за хранителни стоки.

Създава осъзнатост: Просто знаейки, че трябва да следите промените в разходите поведение.

Как да проследим резултатно

Метод 1 - Приложения: Приложения за бюджетиране (Mint, YNAB, EveryDollar, PocketGuard) се свързват с банкови сметки и автоматично категоризират транзакции.Про: Автоматични, цялостни, лесни. Конс: Изисква се свързване на сметка, някои функции струват пари.

: Създаване на проста електронна таблица с колони за дата, сума, категория и бележки.

Метод 3 - Ноутбук: Пренасяйте веднага малък бележник и лог-покупки.

Метод 4 - Запишете всички разписки: Дръжте всяка разписка в плик, след което категоризирайте в края на седмицата. Плюс: Физически доказателства, трудно да пропуснете покупки.

Най-добър подход: Комбиниране на методи. Използвайте приложение за автоматично проследяване на покупки на карти, плюс бележки за парични транзакции.

Какво да следите

Не само проследявай сумите, нота:

  • Дата и търговец[: Къде сте прекарали
  • Категория: Какъв вид разход
  • метод на плащане: Кеш, кредит, дебит
  • Оценка за необходимост: Необходимост или желание?
  • Забележка: Защо сте направили тази покупка

Този контекст помага за идентифицирането на модели и вземане на по-добри решения при създаването на бюджета.

Общи грешки при проследяване

Чакане да проследи "по-късно": Проследяване незабавно или в рамките на часове, не дни по-късно.

Смятане на малки суми: покупките на $2 се събират. Проследете всичко.

Пренебрегване на паричните: Паричните разходи често надхвърлят това, което си мислиш.

Забрави автоматичните плащания: Това също са разходи.

Само за проследяване на едно лице: И двамата партньори трябва да следят за пълна картина.

Стъпка 3: Категоризиране и анализиране на разходите

След един месец проследяване, е време да анализираш това, което си научил.

Стандартни бюджетни категории

Наем (обикновено 25 - 35% от нетния доход):

  • Ипотеки/наеми
  • Данъци върху собствеността
  • Такси за HOA
  • Застраховка за дома
  • Поддръжка и ремонт

Използвания (обикновено 5-10%):

  • Електричество
  • Газ/топлина
  • Вода/отвор
  • Боклук
  • Интернет
  • Телефон

Транспорт (обикновено 15 - 20%):

  • Плащания за автомобили
  • Газ
  • Застраховка
  • Поддръжка и ремонт
  • Регистрация
  • Паркиране
  • Обществен транзит

Храни (обикновено 10-15%):

  • Хранителни продукти
  • - Да.
  • Кафенета
  • Обяд на училище/работа

Лице/семейство (широковерие):

  • Облекло
  • Лични грижи (коси, тоалетни принадлежности)
  • Грижа за децата
  • Разходи за училище
  • Дейности и спорт
  • Обезщетения

Здраве (обикновено 5-10%):

  • Застрахователни премии
  • Съзаплаща и рецепти
  • Зъболекар и зрение
  • Членството в фитнес залата

Дебат на плащанията (варии):

  • Кредитни карти
  • Студентски заеми
  • Лични заеми
  • Други задължения

Спасения (цел: 10 - 20%):

  • Фонд за спешни случаи
  • Вноски за пенсиониране
  • Краткосрочни цели
  • Дългосрочни цели

Entertainment/Fun (обикновено 5-10%):

  • Услуги по стригане
  • Хобита
  • Ваканция
  • Нощи на срещи
  • Развлекателна

Мискелапенто (обикновено 5-10%):

  • Подаръци
  • Грижа за животните
  • Абонамент
  • Неочаквани разходи
  • Категория буфер

Анализиране на разходите си модели

Създаване на категории общ размер: Добавете всички разходи във всяка категория за месеца.

Калкулирайте процентите[: Разделете всяка категория общо по общия си доход, за да видите какъв процент отива къде.

Сравнете с препоръчаните диапазони: Как процентите ви се сравняват с типичните препоръки? Не се паникьосвайте, ако сте различни годежове, а не правила.

Идентифицирайте изненадите: Имаше ли категории, много по-високи от очакваното? Това са основни области за намаляване.

Потърсете модели: Прекарвате ли определени дни (weekends?, когато стрес?), пазаруване конкретни места многократно, или да направи множество малки покупки срещу няколко големи такива?

Спот ненужни разходи: Преглед на "разнородни" и "искам" категории критично. Какво бихте могли да премахнете, без наистина да го пропуснете?

Червени знамена към адрес

Наем над 35%[: Ако жилищното настаняване консумира повече от 35% от нетния доход, помислете дали намаляването, рефинансирането или увеличаването на доходите е необходимо за дългосрочната стабилност.

Няма категория спестявания[: Ако в момента не спестявате нищо, изплащането на дълга и намаляването на разходите стават критични приоритети.

Високо дългово плащане: Ако плащанията по дълга надхвърлят 15-20%, агресивното премахване на дълга трябва да бъде основна цел.

Яденето е равно на или надвишава хранителните стоки: Това е много често срещано и представлява значителна възможност за икономии.

Не може да се отчете 10%+ от разходите[: Големите суми от неследени разходи показват, че паричните или малките покупки се нуждаят от по-добър мониторинг.

Стъпка 4: Разграничение между нуждите и желанията

Тази стъпка изисква честност и може да бъде неудобно, но е от съществено значение за ефективното бюджетиране.

Определяне на истинските нужди

Нетните са разходи, необходими за основно оцеляване и функциониране:

  • Жилищното помещение (помещението е от съществено значение, въпреки че размерът/локацията включва избор)
  • Основни храни (за здравословна храна)
  • Основни облекла (не мода, а подходящо покритие)
  • Използване на енергия (електричество, вода, топлина)
  • Основен транспорт (захващане на работа/училище)
  • Здравеопазване и медицина
  • Минимални дългови плащания
  • Основна застраховка (здравословни, автомобилни, домашни/наематели)

Всичко друго е технически едно желание [[FLT:]], въпреки че някои желания са много важни и си струва да се приоритизира.

Спектърът "Искам"

Не всички желания са равни.

Високостойностни нужди: Значително подобряване на качеството на живот или привеждане в съответствие с основните ценности. Примери: Семейни дейности, създаващи спомени, хобита, осигуряващи истинско изпълнение, образователни преживявания, качествено време заедно.

Средна стойност иска: Хубаво е да има, но не и животопроменящ. Примери: Хранене от време на време, средно-обхватни дрехи, абонаменти за развлечения, умерено декориране на дома.

Ниска стойност иска:: Осигурете минимално трайно удовлетворение. Примери: Импулс покупки, прекомерно удобство разходи, дублира елементи, символи на състоянието.

Жалко иска: Цена пари и да се създаде отрицателен резултат. Примери: Прекомерно пазаруване създава бъркотия, свръхразглезване на деца в дейности, поддържане на със съседи причинява дългове.

Подходът на базата на ценностите

Вместо произволно да се обозначават разходите "нужди" или "искания," преценявайте разходите спрямо семейните си ценности:

Стъпка 1 - Идентифицирайте вашите топ 3-5 семейни ценности: Какво наистина има значение най-много? Примери: Семейно време, образование, опит, сигурност, вяра, здраве, общност.

Стъпка 2 - Оценява разходите срещу ценностите: За всяка категория разходи, попитайте: "Това съответства ли на нашите основни ценности?" "Това движи ли ни към нашите цели?" "Това носи ли пропорционална стойност към цената си?"

Стъпка 3 - Приоритизиране на разходите за стойност: Разходи, които съответстват на вашите ценности (дори ако технически "искам") заслужава приоритет на бюджета пред разходите, които не.

Пример: Семейство, оценяващо "опит" може да приоритизира спестяванията от почивка, докато изрязва хранене. И двете са желания, но едното е в съответствие със ценностите, докато другото не.

Общи нужди срещу. Иска объркване

Кабелна телевизия: Want (fordable streaming alternatives съществуват)

Smartphone with data plan: Превърна се в необходимост за повечето семейства (в момента, в работата, в училище), въпреки че премиум плановете са желания

Ядене : Искане (макар и случайни хранения може да се съгласуват със семейните стойности)

Плащане на кола: Често се дегизира като необходимост (надеждни използвани автомобили съществуват без плащания)

Хубав дом в добро училище: Смес от нужда (housing) и желание (размер, местоположение, довърши)

Дейности за деца[: До голяма степен иска, въпреки че някои обогатяване се подравнява със стойности

Разходи за ПЕТ: Иска (макар че след като имате домашни любимци, основната им грижа става отговорност)

Целта не е премахване на всички желания, които тя иска да гарантира, че са съзнателни решения, подредени с приоритети, а не безсмислени разходи.

Стъпка 5: Поставяне на важни финансови цели

Бюджетите работят най-добре, когато са свързани с нещо смислено. Целите осигуряват "защо," което мотивира дисциплината.

Видове финансови цели

Фонд за извънредни ситуации: Основите на финансовата сигурност.Цел: 3-6 месеца съществени разходи (повече за променливи доходи).

Дебат елиминиране[: Свобода от дълг с висок лихвен процент. Изброяване на всички дългове с салда, лихвени проценти и минимални плащания.

Краткосрочни цели[ (в рамките на 1 година): Семейна ваканция, ремонт на дома, фонд за поддръжка на превозни средства, разходи за почивка, актуализиране на мебели.

Медийни цели (1-5 години): Начален плащане за дома, подмяна на автомобил, основен ремонт на дома, кариерни разходи.

Дългосрочни цели (5+ години): Детско колежско образование, спестявания за пенсиониране, финансова независимост, мечтана ваканция.

СМОРТНАТА рамка за целта

Направете всяка цел Специфичен (точно за какво спестявате), Межосномерен (съкратен размер и краен срок), Ачиевируем[ (реалистичен предвид доходите и разходите ви), Relevant (подреден със семейни стойности и приоритети), и Времесвързан (специфична дата на целевата цел).

]Слаб гол: "Трябва да спестим пари за колеж"

SMART гол: "Save $5,000 на дете до 5-тия им рожден ден ($100/месец на дете) в 529 планове, достигайки $ 50 000 на дете на възраст 18"

Приоритетизиране на множество цели

Вероятно имате много цели. Опитвате се да преследвате всички едновременно разпространява ресурси твърде тънък и забавя напредъка на всичко. Приоритизацията е от съществено значение:

Методът на водопада[: Напълно финансирайте най-високия си приоритет, след което преливайте към следващия:

  1. $1,000 стартиращ фонд за спешни случаи (незабавен буфер)
  2. Премахване на дълг с висок лихвен процент (кредитни карти над 15%)
  3. Разходи за спешни случаи на 3-6 месеца
  4. Пенсионен мач на работодателя (безплатни пари)
  5. Оставащ умерен дълг (заеми за автомобили, студентски заеми)
  6. Увеличаване на пенсионните вноски
  7. Спестявате за конкретни цели (къща, колеж)
  8. Постигане на финансова независимост

Балансираният метод: Прехвърля процентното намаление на икономиите към няколко цели едновременно:

  • 50% фонд за спешни случаи (до пълно финансиране)
  • 30% премахване на дълга
  • 10% средносрочни цели
  • 10% дългосрочни цели

Някои се нуждаят от фокусиран интензитет (водопад), други предпочитат да виждат напредък на множество фронтове (балансиран).

Създаване на визуални проследяващи цели

Защо визуализацията има значение: Абстрактните числа в таблиците нямат емоционално въздействие. Визуалните представяния създават мотивация и възможности за празнуване.

Терматометрите : Нарисувайте термометър, показващ размера на целта и цвета на прогреса, докато икономиите растат.

Прогресни барове: Създаване на барове за прогрес за всяка цел показва процент пълен.

Фото бордове[: Показване на снимки на цели (мечтана ваканция, колеж колеж, дългов отплатен празник) с отбелязва напредък в спестяванията.

Децата участие: Нека децата цвят в прогрес диаграми за семейни цели, свързване към пътуването.

Празнуват милени

Постижения на пазара: Когато удари 25%, 50%, 75% и 100% от целите, празнуват! Признаването укрепва позитивното поведение.

Природни тържества: Празненствата трябва да бъдат смислени, но не скъпи. Идеи: Любимо хранене у дома, специална семейна филмова вечер, малко сладолед излизане, сертификат или церемония награди с деца.

Избягвайте скъпи тържества: Не духайте $200 празнуване спестяване $500 ., че губи целта.

Стъпка 6: Създаване на нулев бюджет

Сега сме готови да изградим реалния ви бюджет, използвайки метода на нулева база, където всеки долар получава определена цел.

Обяснено е, че се основава на нулев бюджет

Концепцията: Доходите минус всички задачи (разходи, спестяване, даване) е равно на нула. Всеки един долар има работа преди началото на месеца.

Защо работи: Традиционните бюджети често оставят пари "неразпределени," които се харчат безразсъдно.

Не е същото като да харчиш всичко: Парите, определени за спестявания, все още са определени .Просто работата му е "порастнала за бъдещи цели."

Изграждане на първия си бюджет

Стъпка 1 - Започнете с доходите си[: Напишете общия си месечен нетен доход на върха.

Стъпка 2 - Първо подпиши съществени разходи[: Изброи всички фиксирани разходи, които трябва да бъдат платени (housing, boodies, surfitment, minimum long payments, building).

Стъпка 3 - Приписване на спестявания и цели[: Преди дискреционни разходи, присвояване на пари за целите на спестяванията. "Плащай себе си първо" гарантира икономии действително се случи.

Стъпка 4 - Подпишете останалите категории[: Попълнете променливите и дискреционните категории с останалите фондове.

Стъпка 5 - Достигни нула[: Коригирай сумите до доходите минус всички категории се равнява точно нула. Ако имате излишък, го приложете някъде (допълнително към спестявания, дълг, или забавление).

Примерен бюджетен шаблон

Монтно доходи: $5,500

Наем (28%):

  • Ипотечен/погасен: 1200 долара
  • Имоти (средно за месеца): 150$
  • Застраховки за дома (средно месечно): $100
  • $0
  • Фонд за поддръжка: 100 долара Наем на обща стойност: 1 550 долара

Използвания (7%):

  • Електрически: 120 долара
  • Газ: 80 долара
  • Вода/затваряне: 60 долара
  • Боклук: $25
  • Интернет: 60 долара
  • Мобилни телефони: $100 Общо разходи: $445

Транспорт (13%):

  • Автомобилно плащане: 300 долара
  • Газ: 200 долара
  • Застраховка (средно месечно): 150 долара
  • Поддръжка на фонда: 75 долара Транспорт Общо: 725 долара

Храни (12%):

  • Хранителни стоки: 550 долара
  • Храна: $100 Храни Общо: $650

Лице/семейство (9%):

  • Грижа за децата: 200 долара
  • Разходи за училище: 50 долара
  • Дейности/спорти: $100
  • Дрехи: 75 долара
  • Лична грижа: $50
  • Обезщетения: $25 Лични суми: $500

Health (5%):

  • Застраховка (не се приспада от чека): 150$
  • Съ-плати/предписания: 75 долара
  • Фитнес зала: $50 Здраве Общо: $275

Дебт (5%):

  • Минимум кредитна карта: $100
  • Студентски заем: 150 долара Дебт Общо: 250$

Спасения (15%):

  • Спешен фонд: 300 долара
  • Ваканционен фонд: 150 долара
  • Фонд за подмяна на автомобили: $100
  • Детски фонд за дейности: 50 долара
  • Коледно фондче: 50 долара
  • Разни потъващи фондове: 175 Спасения Общо: 825

Записване (4%):

  • Стрийминг услуги: $30
  • Вечери за срещи: 80 долара
  • Детски забавления: $40
  • Хоби: $50 Общо: $200

Мискелапентом (2%):

  • Подаръци: 50 долара
  • Грижа за животните: $30
  • Буфер за неочаквано: $0 Мискелено Общо: $80

Тотални разходи: $5,500[ Дойдо - Разходи = $0

Коригиране на бюджета

Първият ти бюджет няма да е перфектен и това е добре.

Надлежности: Когато сте надхарчили една категория, идентифицирайте откъде идва допълнително. Следващия месец, коригирайте бюджета, за да отрази реалността.

Подчинения: Ако постоянно не се изразходват категория, намаляване на бюджетната сума и преразпределяне на разликата към цели или други категории.

Сезонни вариации[: Някои месеци имат по-високи разходи (летни разходи за охлаждане, декемврийски празници). Бюджетът е по-висок за тези месеци, по-нисък за други.

Годишни разходи: Разделяне на годишните разходи с 12 и спестяване на месечна сума.

Стъпка 7: Да се въведе практична система за управление на парите

Бюджетът е полезен само ако можете да го следвате. Правилната система за управление на парите улеснява спазването.

Системата за множество сметки

Вместо да управлява всичко в една партида за проверка, отделни сметки за различни цели осигуряват яснота и предотвратяват свръхразходите.

Счетоводство 1 - Проверка на сметки: Само фиксирани месечни разходи (housing, boyers, surfitment, minimum long payments).

Сметка 2 - Променливи разходи проверка[: Дневни разходи като хранителни стоки, газ, хранене, и различни покупки.

Счетоводство 3 - Спестовна сметка(s)[: Фонд за извънредни ситуации и краткосрочни цели.

Сметка 4 - Дългосрочни спестявания/инвестиции: Пенсиониране, средства за колеж, дългосрочни цели.

Как парични потоци: Депозити в основната сметка. Незабавно прехвърля фиксирани суми към сметки, спестявания и цели.

Системата Envelope (Cash-Based)

Как работи: Изтеглете бюджетни суми в брой за категории като хранителни стоки, хранене, развлечения и лични разходи. Поставете пари в етикети пликове.

Защо работи: Паричните разходи създават осезаемо съзнание. Виждайки, че парите физически оставят ръката си създава психологическо въздействие, което картите не свиват.

Най-добрите категории за пликове: Хранителни продукти, хранене, забавление, лични разходи, детски дейности.

Категории, за да се избегне: Сметки (автомат) (заплащане на помпено удобство), всичко, което изисква онлайн плащане.

Модерен хибрид: Някои семейства използват пари в брой само за най-проблемните категории свръхразходи, управление на други дигитално.

Системата на календара

Проблемът: Нередовните дати на плащане причиняват забравени сметки и закъснели такси.

Решението[: Създаване на календар сметка, показваща датата на падежа на всяка сметка за цялата година. Цветово-код по приоритет. Преглед седмично.

Допълнителна стратегия: Ако е възможно, доставчиците на повиквания и искат промени в дължимата дата, така че големите сметки падат малко след деня на плащане, като се гарантира, че средствата са налични.

Автоматизация, където е възможно

Автоматична сметка: Нагласете автоматично плащане за фиксирани разходи. Едно нещо по-малко да се помни, нула закъснели такси, последователна история на плащане.

Автоматична спестявания: График на автоматични трансфери към спестявания в деня на плащане. "Плащай се първо" преди парите да могат да се харчат другаде.

Автоматични плащания на дългове: Извън минималните, график допълнителни плащания на дълга автоматично, така че те се случват преди да можете да похарчите тези пари.

Какво да не автоматизирате: Променливи разходи като хранителни стоки, газ и дискреционни разходи.

How to Create a Family Budget That Actually Works: Complete Step-by-Step Guide

Стъпка 8: План за нередовни и неочаквани разходи

Най-големите убийци на бюджета са разходите, които не сте очаквали.

Концепцията за потъващия фонд

Какво е: Спестява пари месечно за разходи, които се случват гол като заделяне на пари, които "потъват" до предназначението му.

Как работи: Идентифицирайте годишните нередовни разходи, разделете на 12 и спестете тази сума месечно.

Защо е от решаващо значение: Без потъване на средства, нередовните разходи се чувстват като извънредни ситуации, изискващи дълг или дерайлиране на бюджета си.

Категории на общия фонд за намаляване на емисиите

Годишни разходи:

  • Регистрация и инспекции на автомобили
  • Amazon Prime или годишни абонаменти
  • Такси за асоциация на собствениците на жилища
  • Данъци върху собствеността (ако не са обезпечени)

Холидейни разходи:

  • Подаръци за Коледа/Ханука
  • Пътуване през празниците
  • Забавления и храна
  • Декорации

Нередовни разходи за дома:

  • Услуги по обслужване на HVAC
  • Заместващи устройства
  • Малки ремонти и поддръжка
  • Грижи за двор и озеленяване

Сезонни разходи:

  • Облекло и облекло за училище
  • Летни лагерни такси
  • Зимно облекло
  • Отваряне/закриване на басейна

Поддръжка на превозното средство:

  • Промени в маслото
  • Заместване на гумите
  • Спирачна работа
  • Основни услуги

Медикални разходи:

  • Годишен приспадане
  • Очаквани процедури
  • Зъболекарски изделия
  • Грижа за зрението

Семейни събития:

  • Рождени дни (подаръци и тържества)
  • Годишнини от честването
  • Завършване
  • Сватби за посещение

Пътно внимание:

  • Годишни посещения на ветеринари
  • Ваксинации
  • Младоженец
  • Неочаквани ветеринарски нужди

Изчисляване на сумите на фонд "Сумиране"

Стъпка 1[: Изброете всички нередовни разходи за годината с прогнозни разходи

Стъпка 2[: Обща годишна сума

Стъпка 3[: Разделяне на 12 за месечните икономии, необходими

Стъпка 4: Включване в месечния си бюджет като фиксиран разход

Пример :

  • Коледа: 1200 долара
  • Поддръжка на автомобила: 800$
  • Ремонт на дома: $600
  • Обратно в училище: $400
  • Рождени дни: 300 долара
  • Ветеринарно отделение: 300 долара
  • Годишни абонаменти: 200 долара

Обща сума: $3,800/година или $317/месец

Фонд за спешни случаи срещу потъващи фондове

Фонд за извънредни ситуации: За истински извънредни ситуации не може да се предскаже загуба на работа, спешни медицински нужди, големи неочаквани ремонти на дома / колата.

Потъващи фондове: За разходи, които са предвидими, но не е възможно да знаете, че те идват, но не точно кога.

Не обърквай двете: Да се потопиш в спешни фондове за коледни подаръци, защото не си планирал за тях да провалиш целта на фонда за спешни случаи.

Стъпка 9: Да се качим на борда на цялото семейство

Бюджетът се проваля, когато само един човек го е грижа за тях.

Подравняване на партньорите

Schegrae a money date: Отделете неотвлечено време месечно, за да прегледате финансите.

Дискуси заедно: Преглед на разходите, напредък към целите, необходими корекции и предстоящите разходи.

Използвайте "ние" език: "Преразходихме се за хранене," а не "Изхарчихте твърде много." Вие сте партньори, а не противници.

Погледни различни перспективи: Единият партньор може да бъде естествено пестелив, другият по-свободно харчене.Нито пък погрешното .

Използвай лични средства за харчене: Всеки възрастен получава дискреционни пари, които може да похарчи без оправдание или преценка.

Бъди напълно прозрачен: Няма тайни разходи, скрити сметки, или финансова изневяра. Доверието е от съществено значение.

Преподаване на децата за бюджета

По-подходящо за възрастта участие[: Малките деца могат да разберат "семейството спестява за почивка," по-големите деца могат да разберат по-сложни концепции.

Включи ги в търговските оставки: "Можем да направим една скъпа дейност този уикенд или три малки такива, които предпочитате?" Това преподава благоприятна цена.

Нека помогнат за проследяване на разходите: По-големите деца могат да помогнат за регистриране на разходите или актуализиране на гол карти, създаване на инвестиции в процеса.

Споделен напредък в целта: Нека децата видят напредък към семейните цели, за които се грижат. "Ние сме на половината път към Дисни Уърлд!"

Модел, не лекция[: Децата се учат предимно чрез наблюдение.

Предоставяне на контекст за "не":: Вместо просто "не можем да си го позволим," обясни "Приоритизираме ваканцията, за която всички сме развълнувани, така че не купуваме екстри точно сега."

Празнувайте заедно: Когато постигнете цели или етапни цели, празнувайте като семейство, така че всеки споделя постижението.

Семейни парични срещи

Месечни семейни финанси: Кратки актуализации, подходящи за детска възраст за семейни цели, разходи и финансово здраве.

Бързо преглед на целите:: Проверете напредъка към семейните цели заедно, коригиране, ако е необходимо и празнуване на етап достигнат.

Годишно планиране: Обсъждане на големи предстоящи промени, разходи, или цели за следващата година. По-големите деца могат да предоставят ценен принос.

Да поддържаме срещите позитивни:: Фокусирайте се върху напредъка и възможностите, а не върху критиката или вината.

Стъпка 10: Проследяване, преглед и регулиране редовно

Създаването на бюджета беше само началото. Успешното бюджетиране изисква непрекъснато внимание.

Седмични чекове за пари

Бързи отзиви: Прекарайте 10-15 минути седмично в преглед на разходите досега и оставащ бюджет във всяка категория.

Курсови корекции: Ако сте свръхразходи в категория, коригирайте поведението веднага, вместо да чакате до края на месеца.

Предстоящи разходи: Преглед на следващата седмица за известни разходи и да се гарантира, че те са бюджетирани.

Примирение на плащанията: Съвпадат с постъпленията от банкови транзакции, като се гарантира, че нищо не е пропуснато.

Месечни прегледи на бюджета

Сравняваш бюджета с реалния : Следваш ли плана?

Идентифициране на моделите: Потърсете тенденции ..постоянно свръхразходи категории, неочаквани източници на разходи, или разходи, обвързани с емоции или време.

Допълнителен бюджет за следващия месец: Използвайте това, което сте научили, за да създадете по-точен бюджет за следващия месец.

Подобряване на гол: Проверка на растежа на спестовните сметки, напредък в изплащането на дълга и движение към конкретни цели.

Празнуват печалби: Потвърдете какво мина добре. Остава под хранене бюджет? Спестявате планираната сума? Празнуват го!

Тримесечен финансов преглед

По-голяма оценка на картината: Имате ли значителен напредък към основните цели?

Изчисление на стойността на мрежата: Общо активи минус общи пасиви. Проследяване на тримесечния период, за да се види общата тенденция на финансовото здраве.

Преоценка на целите: Все още ли са актуални цели приоритети? Има ли нужда от адаптиране или добавяне?

Входяща оценка: Възможности за повишаване, промоции, или странични доходи за ускоряване на целите?

]Прогнозен анализ: Големи разходи можете да намалите или премахнете? Абонаменти за отмяна на застраховката?

Годишно финансово планиране

Година в преразглеждането[: Обща печалба, общи разходи, изпълнение на дълга и построена спестявания.

Данъчната програма: Организиране на документи, преразглеждане на приспаданията, стратегии за планиране за следващата година.

Преглед на финансирането: Цитати на магазините, проверка на адекватността на покритието, идентифициране на възможностите за икономии.

Разпределително увеличение: Когато получите повишения, отпуснете 50%+ към спестявания/цели преди инфлацията да го консумира.

Следващата година планиране на големи разходи очаквано? Живот промени? Цел добавки? Бюджет корекции необходими?

Общи бюджетни предизвикателства и решения

Дори и с най-доброто планиране, възникват предизвикателства. Ето как да се справят с общите въпроси.

Предизвикателство: Нередовен доход

Solution: Използвайте най-ниския месец като основен бюджет. Спестете допълнително от по-добри месеци в "изглаждане на доходите" сметка, за да допълни по-ниски месеци.

Предизвикателство: Неочаквани разходи

Различаване: Ето защо съществуват спешни фондове и потъващи фондове. Ако трябва да се нахвърлите върху тези средства, попълването им става основен приоритет.

Предизвикателство: Съпротивление на партньорите

Прозрачност: Не го принуждавайте. Започнете с проследяване на разходите заедно без ограничения, след което обсъдете констатациите неутрално.Когато моделите са видими, решенията стават по-очевидни.

Предизвикателство: Падане от вагона

Solution: Очаквайте това не се изисква. Когато сте надхарчили или спрете проследяване, просто рестартирайте. Не чакайте нов месец или някакъв перфектен момент. Започнете сега.

Предизвикателство: Неочакван доход

Планиране: Решете предварително къде се стичат вятъра, дългове, спешни фондове, конкретни цели.

Предизвикателство: Умора от бюджета

Solution: Опрости. Може би сте проследили 30 категории първоначално . consolverate до 10-15. Използвайте повече автоматизация. Фокусирайте се върху най-големите си разходни категории, отколкото микро-управление на всеки долар.

Предизвикателство: Различни парични личности

Solution: Spenders и спестителите трябва да правят компромис. Създаване на лични разходи пари за всеки възрастен . No въпроси, зададени. За споделени решения, изискват съгласие от двете.

Предизвикателството: Детски подоминиращ бюджет

Прозрачност: Помощ за децата да разберат разпродажбите. Дайте им ограничен избор в рамките на бюджетни ограничения.

Инструменти и ресурси за успех в бюджета

YNAB (Важен бюджет) : Нулева бюджетна философия с отлични приложения и здрави функции. Абонаментна цена, но много хора намират, че си струва инвестицията.

Всеки Dollar:: Обикновено, лесен за използване, въз основа на принципите на Дейв Ramsey бюджетиране. Свободна версия на разположение; платена версия включва банкова свързаност.

Mint: Безплатно, цялостно бюджетиране и финансово проследяване. Автоматично категоризира разходите и проследява тенденциите във времето.

PocketGuard: Показва колко имате на разположение да харчите след отчитане на сметки и цели. Опростен подход чудесно за начинаещите по бюджета.

Добър бюджет: Цифрова система за бюджетиране на пакети. Свободна версия ограничена; платената версия предлага повече пликове и функции.

Шаблони за електронни таблици

За тези, които предпочитат да контролират ръцете:

Google Sheets: Безплатни шаблони, достъпни навсякъде, споделяни с партньори и автоматично спестява промени.

Microsoft Excel: Мощни инструменти за изчисление, офлайн използване, обширни шаблонни библиотеки, достъпни онлайн.

Просто бюджети на хартия: Стара школа, но ефективен. Запечатващи бюджетни работни листове, достъпни безплатно онлайн.

Финансови ресурси за грамотност

Бюро за финансова защита на потребителите: Държавен ресурс с инструменти, ръководства и материали за финансово образование.

Библиотечни ресурси: Много обществени библиотеки предлагат безплатен достъп до финансови ресурси за планиране, книги, а понякога и финансови треньори.

Финансов мирен университет: Дейв Ramsey на бюджетиране курс голм полезни за премахване на дълга фокус.

Твоят 30-дневен план за изпълнение на бюджета

Нека да създадем реалистична времева линия за повишаване на бюджета ви.

Седмица 1 - Подготовка:

  • Дни 1-2: Изчислете приходите, съберете финансови документи
  • Дни 3-7: Проследяване на всеки разход религиозно

Седмица 2 - Фондация:

  • Ден 8-10: Категоризиране и анализ на следените разходи
  • Ден 11-12: Особености нужди от желания
  • Ден 13-14: Задаване на финансови цели с партньор

Седмица 3 - Създаване:

  • Ден 15-17: Създаване на бюджет на нулева база
  • Ден 18-19: Създаване на система за сметка и автоматизация
  • Ден 20-21: Изчислете нуждите на потъващия фонд

Седмица 4 - Изпълнение:

  • Ден 22-24: Започнете да следвате новия бюджет
  • Ден 25-27: Разходи за проследяване срещу бюджета
  • Дни 28-30: Преглед, адаптиране, и план за следващия месец

Последни мисли: Напредъкът над съвършенството

Създаването на семеен бюджет, който всъщност работи, не е за постигане на съвършенство, а за постигане на последователен напредък към финансова стабилност и вашите цели.

Първият ти бюджет няма да е перфектен. Вторият ти също няма да бъде. Ще харчиш повече от няколко категории, ще забравиш да следиш разходите, да се изправиш пред неочаквани разходи и да правиш грешки. Това е напълно нормално и очаквано.

Продължавай да се приспособяваш, да общуваш с партньора си, да включваш семейството си, всеки месец ще се подобряваш в оценката, идентифицирането на ненужните разходи, придържането към плановете и постигането на целите.

Семействата, които успяват с бюджета не са тези, които го правят перфектно, те са тези, които продължават въпреки несъвършенството. Те падат, се връщат, учат се от грешките и се опитват отново.

Не забравяйте защо правите това: намаляване на финансовия стрес, постигане на смислени цели, моделиране на добро управление на парите за децата си, и създаване на живота, който искате, вместо просто да приеме каквото и да се случи.

Всяка малка стъпка напред има значение. Всеки долар пренасочен от неразумно харчене към умишлени цели. Всеки разговор за пари с партньора или децата изгражда по-добри финансови фючърси.

Започваме от днес, настройте се утре, продължавайте следващата седмица, след три месеца ще бъдете изумени от напредъка, който сте постигнали. Семейният ви бюджет, който всъщност работи, не е някакъв далечен сън, който започва сега с решението ви да поемете контрола.

Допълнителни ресурси

За повече информация относно семейното финансово управление: