Kuidas luua pere eelarve, mis tegelikult töötab: täielik samm-sammult juhend

Sa jõudsid kuu lõpuni ja jällegi vaatad oma pangakontot ja mõtled, kuhu raha läks, teed kõvasti tööd, su partner teeb kõvasti tööd, aga ometi elad sa palgatðeki nimel, ilma et midagi näitaks.

Kõlab tuttavalt? Sa ei ole üksi. Peaaegu 64 protsenti ameeriklastest teatab, et elavad palgatšekis, sealhulgas paljud hea sissetulekuga pered. Probleem ei ole tavaliselt selles, kui palju sa teenid, vaid selles, et sul puudub realistlik plaan selle haldamiseks, mis sul on.

Siin on tõde, mida enamik finantsnõuandeid teile ei ütle: ]Eelarved ei õnnestu mitte sellepärast, et inimestel puudub distsipliin, vaid sellepärast, et nad on üles ehitatud ebareaalsetele ootustele . Tõenäoliselt olete varem eelarvet proovinud. Võib-olla olete alla laadinud rakenduse, jälginud nädala kulusid, loonud välja töötatud arvutustabelid, seejärel loobunud kõigest, kui elu sai hõivatud või ootamatu kulu rööbastelt teie täiusliku plaani.

See juhend on teistsugune. Me loome eelarve, mis sobib sinu päriseluga – kaos, ootamatud kulud, pitsaõhtud, kui keegi ei tunne, et ta tahaks süüa teha. Eelarve, mis ei nõua täiuslikkust, vaid loob progressi. Süsteem, mis vähendab finantsstressi, mitte ei lisa seda.

Ehitame pere eelarve, millest sa tegelikult kinni pead.

Miks enamik pere eelarveid ebaõnnestub (ja kuidas teie ei õnnestu)

Enne kui me sukeldume sinu eelarve loomisesse, saame aru, miks eelmised katsed ebaõnnestusid. Teades, mis ei toimi, aitab neid lõkse vältida.

Täiuslikkuse lõksus

Probleem: paljud eelarved on üles ehitatud nagu dieedid – äärmiselt piiravad ja vigade jaoks ei ole ruumi. – Sa eraldad iga dollari täiuslikult, elimineerid kõik "ebavajalikud" kulutused ja lood plaani, mis paberil näeb ilus välja, kuid mida on võimatu tegelikkuses hoida.

Mis juhtub ]: Kui te esimest korda kulutate toidukaupadele üle või haarate välja, sest olete ammendatud, tundub kogu eelarve "hävitatud". Selle asemel, et kohandada, loobuvad paljud inimesed eelarvest täielikult.

Lahendus: Ehitage paindlikkus oma eelarvesse algusest peale. Lisage "mitmesugused" kategooriad, oodake ebatäiuslikkust ja käsitlege oma eelarvet kui elavat juhendit, mitte jäika seadust.

"Seadke see ja unustage see" viga

FLT:0] Probleem: Te loote jaanuaris piiratud informatsioonil põhineva eelarve, siis ei vaata seda kunagi uuesti, kui asjaolud muutuvad.

]Mis juhtub ]: suvi saabub suuremate kommunaalkulude ja laagrikuludega.Pühad toovad kaasa kingitusi ja reisikulusid. Teie eelarve ei kajasta neid reaalsusi, mistõttu see ei ole enam kasulik.

Lahendus ]: vaata oma eelarve üle ja kohanda seda igakuiselt, eriti esimese 3-4 kuu jooksul. Elu muutub pidevalt - ka teie eelarve peaks.

Soolo eelarve, mis ignoreerib teie partnerit

FLT:0] Probleem ]: üks inimene loob kogu eelarve ilma oma partneri sisulise panuseta, mis viib pahameele, varjatud kulutuste ja konfliktideni.

Mis juhtub ]: mitteosalev partner tunneb end kontrollituna, mitte konsulteerituna; nad võivad eelarve vastu mässata või lihtsalt ignoreerida, õõnestades teie jõupingutusi.

Lahendus ]: Koostage eelarve; mõlemad partnerid peavad plaani mõistma, sellega nõustuma ja sellele pühenduma.

Karistuseelarve

Probleem: häbist või meeleheitest loodud eelarved, mis kõrvaldavad kõik nauditava, muutes finantsjuhtimise mineviku vigade eest patukahetsuseks.

Mis juhtub ]: Keegi ei saa säilitada rõõmutut elu lõputult. Eelarve muutub midagi, mida sa pahaks, mitte vahend, mis teenib teie eesmärke.

] Lahendus ]: Kaasage oma eelarvesse nauditavad kulutused.Elu ei seisne ainult ellujäämises, vaid elamises.

Ebarealistlike ootuste probleem

Probleem ]: dramaatiline kulutuste kategooriate kärpimine, mõistmata tegelikke kulusid. "Me kulutame toidukaupadele 400 dollarit!" kui olete kulutanud 800 dollarit, ei ole realistlik ilma suurte elustiilimuutusteta.

Mis juhtub : Te ületate kohe ebareaalse eelarve, tunnete end läbikukkununa ja loobute.

Lahendus ]: Alustage oma esimese eelarve tegelike jooksvate kulutustega, seejärel vähendage järk-järgult konkreetseid kategooriaid kavatsuslike strateegiatega.

1. samm: arvutage oma tegelik igakuine sissetulek

Alustame sihtasutusest - täpselt teada, kui palju raha iga kuu tuleb.

Palgaliste perede jaoks

Kui teie ja teie partner saavad järjepidevat palka, on see lihtne:

]Arvutage igakuine kodupalk ]: kasutage oma tegelikku netopalka (pärast makse, kindlustust, pensionimakseid), mitte brutopalka. Kui teile makstakse kaks korda nädalas, arvutage aastane netopalk ja jagage see 12-ga tõelise kuu keskmise jaoks.

Sisse kuuluvad kõik regulaarsed sissetulekud : külghüpped, üüritulu, lastetoetus, regulaarsed vabakutselised kliendid, investeerimisdividendid või muud püsivad sissetulekuallikad.

]Ole konservatiivne : kui sissetulek kuust kuusse veidi muutub, kasuta väiksemat tüüpilist summat. Parem on tulu veidi alahinnata kui üle hinnata ja tulla lühikeseks.

Muutuva sissetulekuga perede puhul

Füüsilisest isikust ettevõtjad, komisjonipõhised või hooajalised töösuhted on veelgi keerukamad:

]Meetod 1 – Kasuta väikseimat kuusissetulekut ]: vaata üle viimase 12 kuu ja tee kindlaks oma kõige madalama sissetulekuga kuu. Eelarve selle summa põhjal. Kõik, mis on üle selle, muutub eesmärkide, säästude või juhuslike splurgede jaoks lisaväärtuseks.

Meetod 2 – keskmine meetod puhvriga : arvutage oma keskmine kuutulu viimase 12 kuu jooksul, seejärel vähendage oma eelarve lähtesummat 10–15%. See seletab muutlikkust, vältides samas liigset konservatiivsust.

Meetod 3 - Kahekordse eelarve lähenemisviis ]: Luua minimaalse ellujäämise eelarve, mis põhineb absoluutsel madalaimal sissetulekul, mis hõlmab ainult hädavajalikke, pluss "võimaluseelarve" juhuks, kui sissetulek ületab miinimumi, täpsustades, kuhu läheb lisaraha.

Ehitage suuremad erakorralised fondid ]: Muutuva sissetulekuga pered vajavad pigem 6-12 kuud säästetud kulusid kui tavapärast 3-6 kuud.

Sissetuleku arvutamise tööleht

]Sinu igakuine sissetulek ]:

• Teie netopalk: $
• Partneri netopalk: $
• Kõrvaltulu: $
• Muud regulaarsed tulud: $ Kuutulu]: $

2. samm: jälgige iga kulu ühe kuu jooksul

See on kõige tüütum samm, mis on ühtlasi ka kõige tähtsam.Te ei saa tõhusalt eelarvet teha, kui te ei tea, kuhu raha praegu läheb.

Miks on jälitusküsimused

]Mälu on ebausaldusväärne ]: Uuringud näitavad, et inimesed alahindavad oma kulutusi 20-30% võrra, kui neil palutakse seda meelde tuletada.

Väikesed kogused moodustavad ]: igapäevane kohv (5 dollarit), juhuslik väljavõtmine (30 dollarit), rakenduste tellimused (10 dollarit) - individuaalselt tunduvad need tähtsusetud, kuid kollektiivselt on need märkimisväärsed.

]Mustrite tuvastamine ]: Jälitamine näitab mustreid, mille olemasolust sa ei teadnud. Võib-olla kulutad nädalavahetustel üle või stressipood internetis või alahindad pidevalt toidukulusid.

Loob teadlikkust]: Lihtsalt teades, et peate jälgima kulutuste muutusi käitumises.Loomulikult muutute ostude suhtes tähelepanelikumaks.

Kuidas tõhusalt jälgida

Meetod 1 - Rakendused: Eelarverakendused (Mint, YNAB, EveryDollar, PocketGuard) ühenduvad pangakontodega ja kategoriseerivad automaatselt tehinguid. Plussid: automaatne, terviklik, lihtne. Miinused: nõuab konto ühendamist, mõned funktsioonid maksavad raha.

Meetod 2 - arvutustabel: Loo lihtne arvutustabel, mis sisaldab veerge kuupäeva, summa, kategooria ja märkuste kohta. Plussid: tasuta, kohandatav, ilma konto linkimiseta. Miinused: vajalik käsitsi sisestamine, ajamahukas.

Meetod 3 - sülearvuti: kanna kohe kaasas väike märkmik ja logiostud. Plussid: kohe, tehnoloogiat pole vaja. Miinused: väga käsitsi, lihtne unustada.

]Meetod 4 - Salvesta kõik laekumised ]: hoia iga kviitung ümbrikus, seejärel kategoriseeri nädala lõpus. Plussid: füüsilised tõendid, raske ostudest mööda vaadata. Miinused: ainult sularahatehingud võivad jääda vahele, paberihaldus.

Parim meetod: kombineeri meetodid. Kasuta rakendust kaardiostude automaatseks jälgimiseks, lisaks sularahatehingute märkmeid.

Mida jälgida

Ära jälgi ainult summasid – märkus:

• Kuupäev ja kaupmees: kus te veetsite
• ]Kategooria: mis liiki kulud
• Maksemeetod: sularaha, krediit, deebet
• ]Tarbekuse hinnang ]: vajadus või soov?
• Märkused ]: Miks te selle ostu tegite

See kontekst aitab tuvastada mustreid ja teha paremaid otsuseid oma eelarve loomisel.

Üldised jälgimisvead

Oodates jälitada "hiljem" ]: kohe või mõne tunni jooksul, mitte päeva hiljem.

]Väikeste summade vahelejätmine ]: 2 dollarilised ostud moodustavad kokku. Jälgi kõike.

Sularaha eiramine (FLT:1): Rahalised kulutused ületavad sageli teie mõtlemist.

Automaatsete maksete unustamine ]: need on ka kulud.

] Ainult ühe isiku jälgimine ]: mõlemad partnerid peavad otsima täielikku pilti.

3. samm: kategoriseerida ja analüüsida oma kulutusi

Pärast kuu aega jälgimist on aeg analüüsida, mida olete õppinud.

Standardeelarvekategooriad

Eluasemes] (tavaliselt 25–35% puhastulust):

• Hüpoteek/rent
• Omandimaksud
• HOA tasud
• Kodukindlustus
• Hooldus ja remont

Kasulikud ] (tavaliselt 5–10%):

• Elekter
• Gaas/küttegaas
• Vesi/kanalisatsioon
• Prügi
• Internet
• Telefon

Transport (tavaliselt 15-20%):

• Automaksed
• Gaasi
• Kindlustus
• Hooldus ja remont
• Registreerimine
• Parkimine
• Ühistransiit

Toit] (tavaliselt 10-15%):

• Toidukaubad
• Söögituba
• Kohvipoed
• Kooli-/töölõunad

Isiklik/perekond] (erinevad laialdaselt):

• Riided
• Isikuhooldus (juukselõiked, hügieenitarbed)
• Lasteaia
• Koolikulud
• Tegevused ja sport
• Saastekvoodid

Tervis] (tavaliselt 5–10%):

• Kindlustusmaksed
• Kaasmaksed ja retseptid
• Hambaravi ja nägemine
• Võimlemisklubi liikmelisus

Võlamaksed] (erinevad):

• Krediitkaardid
• Õppelaenud
• Isiklikud laenud
• Muud võlad

Säästud] (eesmärk: 10–20%):

• Hädaabifond
• Pensionimaksed
• Lühiajalised eesmärgid
• Pikaajalised eesmärgid

Meelelahutus/Fun] (tavaliselt 5–10%):

• Voogedastusteenused
• Hobid
• Puhkused
• Kohtingute õhtud
• Puhkuse

Mitmesugused ] (tavaliselt 5–10%):

• Kingitused
• Lemmikloomade hooldus
• Tellimused
• Ootamatud kulud
• Puhverkategooria

Analüüsige oma kulutusmustreid

]Loo kategooria kogusummad ]: Lisage kõik kuu kulud igas kategoorias.

] Arvutage protsendid ]: Jagage iga kategooria kogutuluga, et näha, milline protsent läheb kuhu.

Võrdle soovitatud vahemikega ]: Kuidas teie protsendid on võrreldavad tüüpiliste soovitustega?Ärge paanitsege, kui olete erinevad - need on suunised, mitte reeglid.

]Määratlege üllatusi ]: kas mõni kategooria oli oodatust palju kõrgem?

Otsi mustreid: kas sa kulutad teatud päevi (nädalavahetusi?, kui stressis?), ostad korduvalt kindlaid kohti või teed palju väikseid oste võrreldes väheste suurtega?

]Lõpeta tarbetu kulutamine ]: vaata kriitiliselt üle kategooriad "mitmesugused" ja "soovivad". Mida saaks kõrvaldada, ilma et seda päriselt puuduks?

Käsitletavad punased lipud

Elamine üle 35%: Kui eluasemed tarbivad üle 35% puhastulust, kaaluge, kas sissetuleku vähendamine, refinantseerimine või suurendamine on pikaajalise stabiilsuse tagamiseks vajalik.

Ei ole säästukategooriat ]: kui te praegu midagi ei säästa, muutuvad võlgade tasumine ja kulude vähendamine esmatähtsateks.

Suured võlamaksed ]: kui võlamaksed ületavad 15-20%, peaks esmane eesmärk olema agressiivne võla kaotamine.

Söömine on võrdne või ületab toidukaubad : See on väga levinud ja kujutab endast märkimisväärset kokkuhoidu.

]Ei suuda arvestada 10%+ kulutustest ]: suured summad, mida ei ole jälgitud, näitavad, et sularaha või väikesed ostud vajavad paremat jälgimist.

4. samm: eristage vajadusi ja soove

See samm nõuab ausust ja võib olla ebamugav, kuid see on tõhusa eelarvestamise jaoks hädavajalik.

Tegelike vajaduste määratlemine

] on põhiliseks ellujäämiseks ja toimimiseks vajalikud kulutused:

• Eluase (kaitse on hädavajalik, kuigi suurus/asukoht hõlmab valikut)
• Põhitoit (toiduained tervislikuks toiduks)
• Riietus (mitte mood, vaid sobiv katvus)
• Kommunaalteenused (elekter, vesi, soojus)
• Põhiline transport (tööle viimine/kooli minek)
• Tervishoid ja meditsiin
• Minimaalsed võlakohustused
• Põhikindlustus (tervishoid, auto, kodu/üürijad)

Kõik muu on tehniliselt tahtmine – kuigi mõned tahtmised on väga tähtsad ja väärivad prioriseerimist.

"Taha" spektrit

Kõik soovid ei ole võrdsed. Mõtle sellele spektrile:

]Kõrge väärtusega soovid : Parandada oluliselt elukvaliteeti või viia need vastavusse põhiväärtustega. Näited: mälestusi loovad peretegevused, tõelist täitmist pakkuvad hobid, hariduslikud kogemused, kvaliteetaeg koos.

Keskmine väärtus tahab : Kena on, kuid mitte elumuutev. Näited: aeg-ajalt väljas söömine, keskklassi rõivad, meelelahutustellimused, mõõdukas kodukujundus.

Madalväärtuselised soovid]: pakkuda minimaalset püsivat rahulolu.Näited: impulsiivsed ostud, liigsed mugavuskulutused, dubleeritud esemed, staatuse sümbolid.

Hädased soovid: Kulud raha ja negatiivsed tulemused. Näited: liigne ostlemine tekitab segadust, laste üleajastamine tegevustes, võlgade tekitamisega naabritega kursis hoidmine.

Väärtustel põhinev meetod

Selle asemel, et meelevaldselt märgistada kulusid "vajadustele" või "soovidele", hindage kulutusi oma pereväärtuste vastu:

1. etapp – määra kindlaks oma 3-5 peamist pereväärtust ]: mis on kõige olulisem? Näited: pereaeg, haridus, kogemused, turvalisus, usk, tervis, kogukond.

2. etapp – hinnake kulutusi väärtuste suhtes : Iga kulukategooria puhul küsige: „Kas see on kooskõlas meie põhiväärtustega? „Kas see viib meid eesmärkide poole? „Kas see toob oma kuludele proportsionaalse väärtuse?

3. etapp – eelistage väärtusele vastavat kulutust ]: kulutused, mis on kooskõlas teie väärtustega (isegi kui tehniliselt "soovib"), väärivad eelarvelist prioriteeti kulutustele, mis seda ei tee.

]Näide: perekond, kes hindab "kogemusi", võib söögikordade kärpimisel eelistada puhkusesääste. Mõlemad on soovid, kuid üks joondub väärtustega, teine mitte.

Ühisvajadused vs. tahab segadust

Kaabeltelevisioon: Want (on olemas taskukohased voogedastuse alternatiivid)

Nutitelefon koos andmeplaaniga ]: on muutunud enamiku perede (hädaolukorrad, töö, kool) vajaduseks, kuigi lisatasu plaanid on soovid

[Söömine väljas: ]: Tahame (kuigi aeg-ajalt eineid võib kooskõlas pere väärtusi)

]Automakse ]: sageli on vajadus varjatud (usaldusväärsed kasutatud autod on olemas ilma makseteta)

Kena kodu heas koolipiirkonnas ]: vajaduste (eluaseme) ja puuduse (suurus, asukoht, viimistlus) segu

Tegevused lastele ]: Suuresti tahab, kuigi mõningane rikastumine ühtib väärtustega

]Tahab ]: tahab (kuigi kui teil on lemmikloomad, muutub nende põhihooldus vastutuseks)

Eesmärk ei ole kõigi soovide kõrvaldamine - see on tagada, et soovid on prioriteetidega kooskõlas olevad teadlikud valikud, mitte mõttetud kulutused.

5. samm: seadke endale olulised finantseesmärgid

Eelarved toimivad kõige paremini, kui need on seotud millegi tähendusrikkaga. Eesmärgid annavad "miks" motivatsiooni distsipliinile.

Finantseesmärkide liigid

Hädaabifond ]: finantstagatise alus. Eesmärk: 3–6 kuud hädavajalikke kulusid (muutuvtulu puhul rohkem).

Võlgade kõrvaldamine ]: Kõrge intressiga võla puudumine. Loetle kõik võlad saldode, intressimäärade ja miinimummaksetega.

Lühiajalised eesmärgid (1 aasta jooksul): perepuhkus, koduremont, sõidukite hooldusfond, puhkusekulud, mööbli uuendamine.

Keskmised eesmärgid (1-5 aastat): Sissemaksed kodus, sõiduki väljavahetamine, suurem kodu renoveerimine, karjääri muutmise kulud.

Pikaajalised eesmärgid (5+ aastat): laste kolledžiharidus, pensionisäästud, rahaline iseseisvus, unistuste puhkus.

SMART-eesmärgi raamistik

Määrake iga eesmärk ]Kindlaks ] (täpne, mille jaoks te säästate), ]Mõõdetav (täpne dollarisumma ja tähtaeg), ]Saavutatav (realistlik arvestades teie sissetulekuid ja kulusid), ]Asjakohane [[ (ühindatud pereväärtuste ja prioriteetidega) ja ]Ajaga seotud ] (konkrekreetne sihtkuupäev).

Nõrk eesmärk ]: "Me peaksime kolledži jaoks raha kokku hoidma."

SMART eesmärk ]: "Säästa 529 plaanides 5 000 dollarit lapse kohta 5. sünnipäevaks (100 dollarit kuus lapse kohta), jõudes 18-aastaseks 50 000 dollarini lapse kohta."

Mitmete eesmärkide seadmine prioriteediks

Sul on tõenäoliselt palju eesmärke. Kõigi üheaegne jälitamine jaotab ressursid liiga õhukeseks ja aeglustab kõige edenemist. Prioritiseerimine on hädavajalik:

[Jääme] juga ]: rahastage täielikult oma kõrgeimat prioriteeti, seejärel ülevoolage järgmisesse:

1. 1000 dollari suurune stardiabifond (kohene puhver)
2. Kõrge intressiga võla kustutamine (krediitkaardid üle 15%)
3. Erakorraline fond 3-6 kuu kulutusteks
4. Tööandja pensionimäng (tasuta raha)
5. Ülejäänud mõõdukas võlg (autolaenud, õppelaenud)
6. Pensionimaksete suurendamine
7. Säästa konkreetsete eesmärkide jaoks (maja, kolledž)
8. Saavutada finantsiline sõltumatus

Tasakaalustatud meetod]: jagage säästuprotsent mitmele eesmärgile korraga:

• 50% hädaabifond (kuni täielikult rahastatud)
• 30% võla kustutamine
• 10% keskpika perioodi eesmärgid
• 10% pikaajalised eesmärgid

Valige lähenemisviis, mis motiveerib kõige paremini teie peret. Mõned vajavad keskendumist (koske), teised eelistavad näha edusamme mitmel rindel (tasakaalustatud).

Visuaalsete eesmärkide jälgijate loomine

]Miks visuaalid loevad ]: Arvutustabelite abstraktsed numbrid ei mõjuta emotsionaalselt. Visuaalsed kujutised loovad motivatsiooni ja tähistamisvõimalusi.

]Termomeeterdiagrammid ]: Joonistage termomeeter, mis näitab säästude kasvu ajal eesmärgi suurust ja värvi.

]Progress ribad ]: Loo eduribad iga eesmärgi jaoks, näidates protsenti valmis.

Fotolauad ]: kuvage fotod eesmärkidest (unistuste puhkus, kolledžilinnak, võlgade tasumise tähistamine) koos säästude edenemisega.

]Laste kaasamine ]: Las lapsed värvivad perekonna eesmärkide edenemisgraafikuid, ühendades neid teekonnaga.

Tähtsate vahe-eesmärkide tähistamine

Märkige saavutusi ]: Kui tabate 25%, 50%, 75% ja 100% eesmärkidest, tähistage!Tunnustus tugevdab positiivset käitumist.

]Sobivad pidustused ]: Pidustused peaksid olema tähendusrikkad, kuid mitte kallid.Ideed: lemmiksöök kodus, eriline perefilmiõhtu, väike jäätise väljasõit, tunnistus või auhinnatseremoonia lastega.

]Vältige kulukaid pidustusi ]: Ärge puhuge 200 dollarit, tähistades 500 dollari säästmist - see ei ole eesmärk.

6. samm: looge null-põhine eelarve

Nüüd oleme valmis ehitama oma tegeliku eelarve kasutades null-põhine meetod, kus iga dollar saab määratud eesmärk.

Nullpõhine eelarvestamine on selgitatud

Mõiste ]: tulu miinus kõik ülesanded (kulutamine, säästmine, andmine) võrdub nulliga.Iga dollar on enne kuu algust töö.

]Miks see toimib ]: Traditsioonilised eelarved jätavad sageli raha "eraldamata", mis kulutatakse mõtlematult.

Mitte sama, mis kõige kulutamine : kokkuhoiuks eraldatud raha on ikka veel määratud - see on lihtsalt see, et tema töö on "kasv tulevaste eesmärkide jaoks".

Ehitage oma esimene eelarve

1. samm – alusta oma sissetulekust (FLT:1): kirjuta oma igakuine netosissetulek üles.

2. etapp – Esmalt määrake vajalikud kulud : loetlege kõik püsikulud, mida tuleb maksta (eluase, kommunaalkulud, kindlustus, minimaalsed võlad, toidukaubad).

3. etapp – Määrake säästud ja eesmärgid ]: Enne valikulist kulutamist määrake raha säästueesmärkidele. „Makske endale esimesena tagab säästude tegeliku toimumise.

(4. etapp)– Määrake ülejäänud kategooriad ]: Täitke muutuvate ja valikuliste kategooriatena ülejäänud rahaliste vahenditega.

Step 5 - Jõuda nullini : Kohanda summasid, kuni tulu miinus kõik kategooriad võrdub täpselt nulliga. Kui sul on ülejääk, määra see kuskile (lisaks säästudele, võlgadele või lõbule). Kui lühike, vähenda suvalisi kategooriaid, kuni need on tasakaalus.

Valimi eelarvevorm

Kuutulu: 5500 $]

Eluasemes (28%):

• Hüpoteek/rent: 1200 dollarit
• Kinnisvaramaks (kuu keskmine): 150 dollarit
• Kodukindlustus (kuu keskmine): 100 dollarit
• 0 dollarit.
• Hooldusfond: 100 dollarit Eluasemekulud kokku: 1550 dollarit

Kasulikud vahendid (7%):

• Elektriline: 120 dollarit
• Gaas: 80 dollarit
• Vesi/saeve: 60 dollarit
• Prügi: 25 dollarit
• Internet: 60 dollarit
• Mobiiltelefonid: $ 100 Kasulikud kulud Kokku: $ 445

]Transport (13%) ]:

• Automakse: 300 dollarit
• Gaas: 200 dollarit
• Kindlustus (kuu keskmine): 150 dollarit
• Hooldusfond: 75 dollarit Transport Kokku: 725 dollarit

Toit (12%)]:

• Toidukaubad: 550 dollarit
• Söögituba: 100 dollarit ]Toit kokku: 650 dollarit ]

Isiklik/perekond (9%)]:

• Lastehoid: 200 dollarit
• Koolikulud: 50 dollarit
• Tegevused/sport: 100€
• Rõivad: 75 dollarit
• Isiklik hooldus: 50 dollarit
• Toetused: 25 dollarit ]Isiklik kogusumma: 500 dollarit

Tervishoid (5%)]:

• Kindlustus (ei ole maha arvatud Palk): $ 150
• Kaasmaksed / retseptid: 75 dollarit
• Jõusaal: $50 Tervis kokku: 275

Võlg (5%)]:

• Krediitkaardi miinimum: 100 dollarit
• Õppelaen: 150 dollarit Võlg Kokku: 250 dollarit

]Säästud (15%):

• Hädaabifond: 300 dollarit
• Puhkusefond: 150 dollarit
• Autode asendusfond: 100 dollarit
• Laste tegevusfond: 50 dollarit
• Jõulufond: 50 dollarit
• Mitmesugused uppumisfondid: 175 dollarit Säästud Kokku: 825 dollarit

Meelelahutus (4%):

• Voogedastusteenused: 30 dollarit
• Kohtingute õhtud: 80 dollarit
• Laste meelelahutus: $40
• Hobid: $50 Meelelahutus Kokku: 200 $

Mitmesugused (2%)]:

• Kingitused: 50 dollarit
• Lemmikloomade hooldus: 30 dollarit
• Puhver ootamatute kulude jaoks: 0 Mitmesugused kokku: 80 $]

KOGUKULUD: 5500 USD Tulud - kulud = 0 USD

Eelarve kohandamine

Esimene eelarve ei ole täiuslik ja see on hea. Summade kalibreerimiseks reaalsusele kulub 2-3 kuud.

]Ülemised ]: Kui te kulutate kategooria üle, tuvastage, kust tuli lisa. Järgmisel kuul kohandage eelarvet reaalsusega.

Underages ]: Kui te järjekindlalt alakuluta kategooria, vähendada eelarve summa ja jaotada vahe eesmärkide või muude kategooriate.

]Seaajalised erinevused ]: Mõnel kuul on suuremad kulud (suve jahutuskulud, detsembripuhkus); nendel kuudel on eelarve suurem, teistel väiksem.

]Aastakulud ]: Jagage aastakulud 12-ga ja säästke igakuiselt.

7. samm: rakendada praktilist rahahaldussüsteemi

Eelarvest on kasu vaid siis, kui seda järgida. Õige rahahaldussüsteem muudab selle järgimise lihtsamaks.

Mitme konto süsteem

Selle asemel, et hallata kõike ühes kontol, annavad eri eesmärkidel eraldi kontod selguse ja väldivad ülekulutamist.

]Konto 1 – arved kontroll: ainult fikseeritud igakuised kulud (eluase, kommunaalkulud, kindlustus, minimaalsed võlamaksed). Automaatsed maksed. See konto peaks olema suhteliselt puutumata.

]Konto 2 – Muutuvkulude kontroll ]: igapäevased kulutused nagu toidukaubad, gaas, söögituba ja mitmesugused ostud.

]Konto 3 – Hoiukonto(d) ]: Hädaolukorra fond ja lühiajalised eesmärgid. Mitte puudutada, välja arvatud ettenähtud eesmärkidel.

]Konto 4 – Pikaajalised säästud/investeeringud ]: pensionile jäämine, kolledžite fondid, pikaajalised eesmärgid.

Kuidas rahavood]: Palgahoiused põhikontole. Viivitamatult kanda fikseeritud summad arvetele, säästudele ja eesmärkidele.Järgmine on muutuvate kulutustega.

Ümbrikusüsteem (rahapõhine)

Kuidas see toimib ]: Võta eelarves ette nähtud summad sularahas kategooriatesse nagu toidukaubad, väljas söömine, meelelahutus ja isiklikud kulutused.Pane sularaha märgistatud ümbrikutesse. Kui ümbrik on tühi, siis ära kuluta enam selles kategoorias.

]Miks see toimib ]: Raha kulutamine loob käegakatsutava teadlikkuse. Nähes raha füüsiliselt oma käest lahkumas, tekitab psühholoogilist mõju, mida kaardi pühkijad ei tee.

]Parimad kategooriad ümbrikutele ]: toidukaubad, väljas söömine, meelelahutus, isiklikud kulutused, laste tegevused.

Kategooriad, mida vältida ]: arved (automaatne need), gaas (maksa-at-pump mugavus), kõik, mis nõuab online makset.

]Modern hybrid ]: Mõned pered kasutavad sularaha ainult kõige problemaatilisemate ülekulutamise kategooriate jaoks, hallates teisi digitaalselt.

Kalendriarvete süsteem

Probleem ]: Ebaregulaarsed tähtajad põhjustavad unustatud arveid ja hilinenud tasusid.

] Lahendus : Loo arve kalender, mis näitab iga arve maksetähtaega kogu aasta kohta. Värvikood prioriteedi järgi. Ülevaade iganädalaselt.

Lisastrateegia: Kui võimalik, helistage pakkujatele ja taotlege maksetähtaegade muutmist, nii et suured arved langevad varsti pärast palgapäevi, tagades vahendite kättesaadavuse.

Automatiseerimine igal võimalikul juhul

Automaatarved ]: Seadke fikseeritud kulude eest automaatne tasumine. Üks asi vähem meeles pidada, null hilinenud tasud, järjepidev maksete ajalugu.

Automaatne sääst ]: Ajastada automaatsed ülekanded säästudesse palgapäeval. „Maksa endale esimesena, enne kui raha saab mujale kulutada.

Automaatne võla maksed ]: Lisaks miinimumidele, ajakava ekstra võla maksed automaatselt, et need juhtuvad enne saate kulutada, et raha.

Mida mitte automatiseerida ]: Muutuvad kulud nagu toidukaubad, gaas ja valikulised kulutused.

8. samm: plaanige ootamatuid ja ootamatuid kulusid

Kõige suuremad eelarvetapjad on kulud, mida sa ei osanud ette näha, kuid korralik planeerimine ei lase neil üllatustel kriisiks muutuda.

Sinkingi fondi kontseptsioon

Mis see on: Raha säästetud igakuiselt kulude eest, mis tekivad ebaregulaarselt, näiteks pannes kõrvale raha, mis "sobib" oma ettenähtud eesmärgile.

Kuidas see toimib ]: Määrake kindlaks iga-aastased ebaregulaarsed kulud, jagage 12-ga ja salvestage see summa igakuiselt.

Miks see on oluline ]: ilma rahaliste vahendite uppumata tunduvad ebaregulaarsed kulud võlgade või eelarve rööbastelt mahavõtmisega seotud hädaolukordadena.

Ühise Sinking Fundi kategooriad

Aastakulud ]:

• Autode registreerimine ja ülevaatused
• Amazon Prime’i või aastatellimused
• Koduomanike ühistu tasud
• Omandimaksud (kui neid ei deponeerita)

Päekesekulud :

• Jõulud/Hanukkah' kingitused
• Puhkusereisid
• Puhkusemeelelahutus ja toit
• Teenetemärgid

Ebaregulaarsed eluasemekulud ]:

• HVAC hooldus
• Seadmete väljavahetamine
• Väiksemad remondi- ja hooldustööd
• Hooldus ja haljastus

Aastaajalised kulud ]:

• Koolitarbed ja -riided
• Suvelaagrite tasud
• Talveriided
• Puuli avamine/sulgemine

]Sõiduki hooldus]:

• Õlivahetus
• Rehvi asendamine
• Piduritöö
• Suuremad teenindusteenused

]Meditsiinikulud ]:

• Aastane mahaarvatav summa
• Eeldatavad menetlused
• Hambaravi
• Nägemishooldus

Peresündmused]:

• Sünnipäevad (kingitused ja pidustused)
• Aastapäeva tähistamine
• Lõpetamised
• Pulmad, millel osaleda

Pereloomade hooldus]:

• Iga-aastased veterinaarkülastused
• Vaktsineerimine
• Peibutamine
• Ootamatu loomaarsti vajadus

Sinking Fundi summade arvutamine

etapp 1: loetlege kõik aasta eeskirjadevastaselt tehtud kulud koos hinnanguliste kuludega

]etapp 2: aastane summa kokku

Step 3: Jagage 12-ga igakuine sääst, mis on vajalik

4. etapp: lisage oma kuueelarve püsikuludena

Näide]:

• Jõulud: 1200 dollarit
• Autohooldus: 800 dollarit
• Koduremont: 600 dollarit
• Tagasi kooli: 400 dollarit
• Sünnipäevad: $300
• Loomaarstiabi: $300
• Aastane tellimus: 200 dollarit

Kokku: $ 3800 aastas või $ 317 / kuus

Hädaabifond vs. uppumisfondid

Hädaabifond ]: tõeliste hädaolukordade puhul, mida te ei suutnud ennustada - töökohtade kaotus, kiireloomulised meditsiinilised vajadused, suured ootamatud kodu / auto remondid.

Rahade ostmine ]: kulude eest, mis on etteaimatavad, kuid ebaregulaarsed, teate, et nad tulevad, lihtsalt mitte täpselt millal.

Ärge ajage neid kahte segadusse: jõulukingituste erakorraliseks rahastamiseks kulutamine, sest te ei planeerinud neid, läheb hädaabifondi eesmärgist mööda.

9. samm: kogu pere tuleb pardale

Eelarved kukuvad läbi, kui neist hoolib ainult üks inimene. Edu eeldab pere sisseostmist.

Partneri vastavusse viimine

]Pange paika rahapäev ]: eraldage iga kuu segamatu aeg finantside ülevaatamiseks.

Arutage koos ]: vaadake üle kulutused, edusammud eesmärkide suunas, vajalikud kohandused ja eelseisvad kulud.

]Kasutage "meie" keelt ]: "Me kulutasime liiga palju väljas söömas käimisele", mitte "Sa kulutasid liiga palju". Te olete partnerid, mitte vastased.

]Arutage erinevaid vaatenurki ]: üks partner võib olla loomupäraselt kokkuhoidlik, teine vabam kulutamine.

FLT:0] Määrake kindlaks isiklikud kulutused ]: iga täiskasvanu saab oma äranägemise järgi raha, mida ta võib kulutada ilma põhjenduse või hinnanguta.

Ole täiesti läbipaistev ]: ei mingeid salajasi kulutusi, varjatud kontosid ega finantsilist truudusetust.

Õpetage lastele eelarve kohta

]Vanuskohane kaasamine ]: Väikesed lapsed saavad aru, et "perekond säästab puhkuseks", vanemad lapsed saavad aru keerukamatest kontseptsioonidest.

Kaasake nad kompromissidesse: „Me võime teha sel nädalavahetusel ühe kalli tegevuse või kolm väikest tegevust, kumba te eelistate? See õpetab alternatiivkulu.

Las nad aitavad jälgida kulutusi]: vanemad lapsed saavad aidata kulusid sisse logida või eesmärkide graafikuid uuendada, luues protsessi investeeringuid.

Jagage eesmärke ]: laske lastel näha edusamme perekondlike eesmärkide suunas, millest nad hoolivad. "Me oleme Disney Worldi poolel teel!"

Mudel, ära loe ]: Lapsed õpivad peamiselt vaatluse kaudu. Teie hoiakud ja käitumine raha ümber õpetavad rohkem kui sõnad.

]Andke kontekst "ei" ]: Selle asemel, et lihtsalt "me ei saa seda endale lubada", selgitage: "Me seame puhkuse prioriteediks, millest me kõik põnevil oleme, nii et me ei osta praegu lisa."

Tähistage koos ]: Kui jõuate eesmärkide või verstapostideni, tähistage kui perekonda, nii et kõik jagavad saavutust.

Pereraha koosolekud

]Kuid pere finantsid ]: Lühiuudised, mis sobivad laste vanusele perekonna eesmärkide, kulutuste ja rahalise tervise kohta.

Kvartaalsed eesmärkide ülevaated ]: Kontrollige edusamme perekonna eesmärkide suunas koos, kohandades vajaduse korral ja tähistades saavutatud verstapostid.

]Aastaplaneerimine ]: arutab järgmise aasta suuremaid eelseisvaid muudatusi, kulusid või eesmärke.

]Kohtumised peavad olema positiivsed ]: Keskenduge edusammudele ja võimalustele, mitte kriitikale või süüle.Rahakõnelused ei tohiks olla stressirohked ega karistuslikud.

10. samm: jälgige, kontrollige ja kohandage regulaarselt

Eelarve koostamine oli alles algus, edukas eelarvestamine nõuab pidevat tähelepanu.

Iganädalased raha sisseregistreerimised

Kiire ülevaade ]: Kulutage 10-15 minutit nädalas, et vaadata läbi seni kulutatud kulud ja ülejäänud eelarve igas kategoorias.

]Kursuse parandused ]: Kui te olete kategoorias ülekulutanud, kohandage käitumist kohe, mitte ootama kuu lõpuni.

]Vastuvõetavad kulud ]: vaadake ette tulevane nädal teadaolevate kulude kohta ja veenduge, et need on eelarvestatud.

Saada kooskõlastus ]: pangatehingutele vastavad laekumised, tagades, et midagi ei jäänud vahele.

Igakuine eelarve läbivaatamine

Võrdle eelarvet tegelikuga : Kas te järgisite plaani? Kus te ületasite?

]Tuvastage mustrid ]: Otsige suundumusi - järjepidevalt ülekulutamise kategooriaid, ootamatuid kuluallikaid või emotsioonide või ajastusega seotud kulutusi.

]Kohanda järgmise kuu eelarvet ]: Kasutage õpitut, et luua järgmise kuu täpsem eelarve.

]Vaata üle eesmärgi edenemine ]: Kontrollige säästukonto kasvu, võlgade tasumise edenemist ja liikumist konkreetsete eesmärkide poole.

]Tähista võitu ]: Tunnista, mis läks hästi. Jäänud söögiraha eelarve alla? Säästa planeeritud summa?

Kvartali finantsülevaade

Suurem pildihinnang ]: Kas teete olulisi edusamme suurte eesmärkide suunas?

Netoväärtuse arvutamine : koguvara miinus kohustuste kogusumma. Jälgige kvartaalselt, et näha üldist finantstervise suundumust.

Eesmärkide ümberhindamine ]: Kas praegused eesmärgid on endiselt esmatähtsad? Kas on vaja midagi muuta või lisada?

Tulude hindamine ]: võimalused tõsta, edutada või kõrvaltulu eesmärkide kiirendamiseks?

]Kulude analüüs ]: suured kulud, mida saaksite vähendada või kõrvaldada? Tühistatavad tellimused? Kindlustus ostlemiseks?

Iga-aastane finantsplaneerimine

]Aasta ülevaatuses: kogutulu, kogukulutused, saavutatud võla tasumine ja kogutud säästud.

Maksu planeerimine ]: dokumentide korraldamine, mahaarvamiste läbivaatamine, järgmise aasta strateegiad.

Kindlustuse läbivaatamine ]: Poepakkumised, katvuse piisavuse kontrollimine, säästuvõimaluste kindlakstegemine.

]Tõsta jaotust ]: Kui saate tõsteid, eraldage 50%+ säästudele / eesmärkidele enne, kui elustiili inflatsioon selle tarbib.

Järgmise aasta planeerimine: eeldatavad suured kulud? Elumuutused? Eesmärgid? Vajalikud eelarvekohandused?

Ühise eelarve väljakutsed ja lahendused

Isegi parima planeerimise korral tekivad väljakutsed, kuidas lahendada ühiseid probleeme.

Probleem: ebaregulaarne sissetulek

]Solution [: Kasutage madalaimat kuud baaseelarvena.Säästa lisa parematest kuudest sissetulekute tasandamise kontol, et täiendada madalamaid kuid.

Väljakutse: ootamatud kulud

Otselahendus: Sellepärast ongi olemas erakorralised fondid ja uppuvad fondid.Kui peate neid vahendeid haarama, muutub nende täiendamine esmatähtsaks.

Väljakutse: partnerite vastupanu

]Osutus : Ärge sundige seda. Alustage kulutuste jälgimisest ilma piiranguteta, seejärel arutage tulemusi neutraalselt. Kui mustrid on nähtavad, muutuvad lahendused ilmsemaks.

Väljakutse: vagunist välja kukkumine

lahutus: eelda seda — täiuslikkust ei nõuta. Kui kulutad üle või lõpetad jälgimise, alusta lihtsalt uuesti. Ära oota uut kuud või mõnda ideaalset hetke. Alusta kohe.

Väljakutse: ootamatu sissetulek

]Otsus ]: Otsustage ette, kuhu juhuslikud sündmused lähevad – võlg, erakorraline fond, konkreetsed eesmärgid. See takistab "leitud raha" kulutamist mõtlematult.

Väljakutse: eelarve väsimus

lahendus[: lihtsusta. Võib-olla jälgisid sa esialgu 30 kategooriat – konsolideerusid 10-15-ni. Kasuta rohkem automatiseerimist. Keskendu oma suurimatele kulukategooriatele, mitte iga dollari mikrohaldusele.

Väljakutse: Erinevad Raha isiksused

]Osutus ]: Kulutused ja säästjad peavad tegema kompromisse.Pange igale täiskasvanule isiklikud kulutused, küsimusi ei esitata.

Väljakutse: lapsed õõnestavad eelarvet

]Osutus ]: Aidake lastel kompromisse mõista; andke neile piiratud valikuid eelarvepiirangute piires; andke oma kulutustele väikesed toetused, et nad õpiksid tagajärgi.

Vahendid ja vahendid eelarve edukaks täitmiseks

Soovituslikud eelarverakendused

YNAB (You Need A Budget): null-põhine eelarvefilosoofia suurepärase rakenduse ja tugevate funktsioonidega.Abonementkulud, kuid paljud leiavad, et see on investeeringut väärt.

IgaDollar: Lihtne, kasutajasõbralik, põhineb Dave Ramsey eelarvepõhimõtetel. Saadaval on tasuta versioon; tasuline versioon sisaldab pangaühendust.

Mint: tasuta, terviklik eelarvestamine ja finantsjärelevalve. Automaatselt kategoriseerib kulud ja jälgib aja jooksul suundumusi.

]PocketGuard : näitab, kui palju teil on pärast arvete ja eesmärkide arvestamist kasutada.

Hea eelarve: Digitaalne ümbriku eelarvestamise süsteem. Tasuta versioon piiratud; tasuline versioon pakub rohkem ümbrikke ja funktsioone.

Arvutustabeli mallid

Neile, kes eelistavad käepärast kontrolli:

Google Sheets ]: Tasuta mallid on saadaval, kättesaadavad kõikjal, jagatavad partneritega ja salvestavad automaatselt muudatused.

Microsoft Excel ]: Võimas arvutusvahendid, offline kasutamine, ulatuslikud mallide teegid on saadaval internetis.

Lihtne pabereelarve: vanakool, kuid tõhus.Trükitavad eelarve töölehed on internetis tasuta kättesaadavad.

Finantskirjaoskuse vahendid

Tarbija finantskaitse büroo ]]: valitsuse ressurss koos vahendite, juhendite ja finantsharidusmaterjalidega.

Raamatukogu ressursid]: Paljud rahvaraamatukogud pakuvad tasuta juurdepääsu finantsplaneerimise ressurssidele, raamatutele ja mõnikord isegi finantstreeneritele.

Finantsrahuülikool ]: Dave Ramsey eelarvekursus - eriti kasulik võlgade likvideerimise keskendumiseks.

Teie 30-päevase eelarve täitmise kava

Loome realistliku ajakava oma eelarve käivitamiseks ja käivitamiseks.

1. nädal – ettevalmistus]:

• Päevad 1-2: Arvuta tulu, kogu finantsdokumente
• Päevad 3-7: jälgige iga kulutust usuliselt

2. nädal – sihtasutus]:

• Päevad 8-10: kategoriseerida ja analüüsida jälgitavaid kulutusi
• Päevad 11-12: vajaduste eristamine soovidest
• Päevad 13-14: Seadke partneriga rahalised eesmärgid

3. nädal – loomine ]:

• Päevad 15-17: null-põhine eelarve
• Päevad 18-19: Kontosüsteemi ja automatiseerimise seadistamine
• Päevad 20-21: arvutage uppuva fondi vajadused

4. nädal – rakendamine :

• Päevad 22-24: Alustage uue eelarvega
• Päevad 25-27: jälgige kulutusi eelarve suhtes
• Päevad 28-30: üle vaadata, kohandada ja planeerida järgmist kuud

Lõppmõtted: edusammud täiuslikkuse üle

Tegelikult toimiva pereeelarve loomine ei tähenda täiuslikkuse saavutamist - see on järjepidevate edusammude tegemine finantsstabiilsuse ja oma eesmärkide suunas.

Esimene eelarve ei ole täiuslik, teine mitte. Sa kulutad kategooriaid üle, unustad kulusid jälgida, pead silmitsi seisma ootamatute kuludega ja tegema vigu. See on täiesti normaalne ja oodatud .

Oluline on püsivus. Jälgi edasi. Jätka kohanemist. Suhtle oma partneriga edasi. Kaasa oma pere. Iga kuu saad paremini hinnata, tuvastada ebavajalikke kulutusi, pidada kinni plaanidest ja saavutada eesmärke.

Perekond, kes eelarve koostamisega edukalt toime tuleb, ei ole see, kes seda täiuslikult teeb – nemad on need, kes veast hoolimata edasi lähevad. Nad kukuvad, tõusevad püsti, õpivad vigadest ja proovivad uuesti.

Pidage meeles, miks te seda teete: finantsstressi vähendamine, tähenduslike eesmärkide saavutamine, oma lastele hea rahahalduse modelleerimine ja soovitud elu loomine, mitte lihtsalt aktsepteerimine, mis juhtub.

Iga väike samm edasi loeb. Iga dollar, mis on ümber suunatud mõtlematutelt kulutustelt sihilikele eesmärkidele. Iga vestlus rahast partneri või lastega loob parema finantstuleviku.

Said selle. Alusta täna. Kohanda homme. Jätka järgmisel nädalal. Kolme kuu pärast oled sa üllatunud tehtud edusammudest. Sinu pere eelarve, mis tegelikult töötab, ei ole mingi kauge unistus, vaid algab kohe praegu sinu otsusest võtta kontroll enda kätte.

Lisavahendid

Rohkem infot pere finantsjuhtimise kohta:

• Tarbija finantskaitse büroo]: tasuta finantsvahendid ja haridusressursid
• MyMoney.gov: valitsuse veebisait, millel on põhjalik finantsplaneerimise teave