family-health-wellness
10 Älykkäät taloudelliset vinkkejä Jokainen perhe tulisi tietää: Täydellinen rahanhallinta opas
Table of Contents
10 Älykkäät taloudelliset vinkkejä Jokainen perhe tulisi tietää: Täydellinen rahanhallinta opas
Seisot kassajonossa, katsot kokonaiskiipeämistä - ja vatsasi kiristyy, kun lasket, meneekö ruokalaskusi koko budjettisi.
Johtaminen perheen talous tuntuu ylivoimainen [[]] useimmille vanhemmille. Asuntolainojen, lastenhoitokulut, ruokaostokset, odottamattomat hoitolaskut, ja yrittää säästää tulevaisuudessa, monet perheet tuntevat jatkuvasti kuluttavat vettä taloudellisesti.
Todellisuus on karu: tuoreiden tutkimusten mukaan yli 60 prosenttia amerikkalaisista elää palkkasekillä, mukaan lukien monet keskiluokan perheet, joilla on hyvät tulot. Ongelmana ei välttämättä ole se, kuinka paljon ansaitset, vaan miten hoidat mitä olet.
Mutta tässä on rohkaiseva uutinen: [] pieni, strateginen muutos miten käsittelet rahaa voi luoda dramaattisia parannuksia oman taloudellisen turvan[. Et tarvitse finanssitutkinto tai kuusinumeroinen tuloa rakentaa rahoitusvakautta. Tarvitset käytännön strategioita, johdonmukaisia tapoja, ja suunnitelma, joka toimii oman perheen tilanne.
Tämä kattava opas esittelee 10 todistettua taloudellista strategiaa, jotka menestyneet perheet käyttävät vähentää stressiä, lisätä säästöjä, ja rakentaa varmaa tulevaisuutta. Nämä eivät ole teoreettisia käsitteitä.Ne ovat käytännöllisiä, toimia voidaan toteuttaa välittömästi, riippumatta nykyisestä taloudellisesta tilanteesta.
Miksi perheen taloussuunnittelu on tärkeämpää kuin koskaan
Ennen sukellus tiettyihin strategioihin, katsotaanpa, miksi tahallinen taloushallinto on ratkaisevan tärkeää nykyperheille.
Lasten kasvatuksesta aiheutuvat kustannukset nousevat
Lapsen kasvattaminen syntymästä 18-vuotiaaksi maksaa nyt arviolta 250.000 300.000 dollaria keskituloisille perheille ja se on ennen collegekustannuksia. Tämä huikea luku sisältää asumisen, ruoan, kuljetuksen, vaatteet, terveydenhuollon, lastenhoito, ja koulutus.
Nämä kustannukset ovat nousseet dramaattisesti kahden viime vuosikymmenen aikana, paljon enemmän kuin useimmissa perheissä. Ilman strategista suunnittelua monet perheet kamppailevat kattaa nykyiset kustannukset samalla säästää tulevia tarpeita.
Taloudellinen stressi vaikuttaa perhehyvinvointiin
Rahastressi ei rajoitu pankkitiliisi vaan perhe-elämään. Taloudellinen ahdistuneisuus edistää ihmissuhdekonflikteja, vaikuttaa lasten vanhemmuuteen, vaikuttaa lasten henkiseen turvallisuuteen, aiheuttaa terveysongelmia kroonisesta stressistä ja vähentää yleistä elämäntyytyväisyyttä.
Lapset ovat huomattavan tarkkanäköisiä. He aistivat taloudellista stressiä silloinkin, kun vanhemmat yrittävät piilottaa sen. Kuitenkin, kun perheet käsittelevät rahaa harkitusti ja kommunikoivat asianmukaisesti rahasta, lapset kehittävät terveitä raha-asenteita ja vähentävät huolta perheensä turvallisuudesta.
Taloudellisen kestävyyden rakentaminen
Taloussuunnittelussa ei ole kyse vaurastumisesta vaan sietokyvyn luomisesta. Taloudellinen selviytyminen perheessä voi kestää odottamattomia menoja ilman kriisiä, tehdä valintoja arvojen eikä epätoivon perusteella, investoida mahdollisuuksiin, jotka ovat tärkeitä, käsitellä tulonvaihteluja tai työpaikkojen muutoksia, ja tuntea olonsa turvalliseksi niiden tulevaisuudesta.
Tämä sietokyky muuttaa sitä, miten perheesi kokee arkielämän, vähentää stressiä ja lisää vapautta keskittyä siihen, mikä todella on tärkeää.
1. Luo realistinen perhebudjetti, joka todella toimii
Useimmat perheet ovat yrittäneet budjetointia ja epäonnistui. Ongelma ei yleensä ole puute kurin.Se epärealistinen talousarviot, jotka eivät selitä todellista elämää.
Miksi perinteiset budjettihäiriöt Perheet
Liian rajoittava[: Budjetti, joka poistaa kaikki harkinnanvaraiset menot, luo puutteen tunteita, mikä johtaa "budjettikapinaan," jossa kulutat turhautumisen vuoksi liikaa.
]Älä ota huomioon epäsäännöllisiä menoja[]: Useimmat talousarviot keskittyvät kuukausilaskuihin, mutta jätä huomiotta epäsäännölliset kustannukset, kuten auton huolto, vaatteet, syntymäpäivälahjat tai vuositilaukset.
Yksi koko-sopivat-kaikille lähestymistavoille[]: Cookie-cotterin budjettiprosentit eivät toimi jokaiselle perheelle. Perhe kalliilla asuntomarkkinoilla käyttää erilaisia mittasuhteita asuntoihin kuin yksi halvemmalla alueella.
Joustavuuden puute[: Elämän muutokset jatkuvasti ...talousarviot, jotka eivät voi sopeutua, muuttuvat merkityksettömiksi.
Perheiden nollaperusteinen budjetointimenetelmä
]Zero-pohjainen budjetointi[[] tarkoittaa, että jokainen dollari työpaikka ennen kuukauden alkua. Tulosi miinus kaikki tehtävät (mukaan lukien säästöt, menot, ja tavoitteet) on nolla.
Vaihe 1 - Laske kuukausitulot yhteensä: Sisältää kaikki lähteet.
Vaihe 2 - Luettelo kaikista kuluista:
- Kiinteät kulut (vuokrat, vakuutukset, lainamaksut, tilaukset)
- Muuttujat (maatalous, yleishyödylliset palvelut, kaasu, kotitaloustarvikkeet)
- Sääntöjenvastaiset kulut (vuosikustannusten kuukausikeskiarvo)
- Säästöt ja velkamaksut
- Harkintavaraa (viihde, ruokailu, harrastukset)
vaihe 3 - Määrittele jokainen dollari[]: Vähennä kulut tuloista kunnes saavutat nolla. Jokaisella dollarilla on tarkoitus. Vaikka tämä tarkoitus on "ei ole myönnetty puskuri odottamattomia menoja."
vaihe 4 - seurata todellista menoja[]: Käytä sovelluksia, laskentataulukot, tai jopa yksinkertainen muistikirja. Vertaa todellisia menoja suunniteltuihin menoihin.
vaihe 5 - Säädä ja hienosäätö[]: Älä odota täydellisyyttä välittömästi. Joka kuukausi, käytä mitä opit luomaan tarkempi budjetti seuraavan kuukauden.
Budjetointi työkaluja, jotka toimivat kiireisiä perheitä
YNAB (Tarvitset Budjetin)]: Suunniteltu erityisesti nollapohjaiseen budjetointiin erinomaisilla mobiilisovelluksilla ja perheen jakamisella.
Jokainen dollari[: Suoraviivainen budjetointi sovellus ilmainen ja maksettu versiot, luonut talousasiantuntija Dave Ramsey.
Mint[: Vapaa kattava budjetointi työkalu, joka automaattisesti luokitella tapahtumia ja seuraa menomalleja.
Vanhat laskentataulukot[: Google Sheets tai Excel tarjoavat täydellisen räätälöinnin ja toimivat hyvin niille, jotka haluavat käytännön ohjaukseen.
Korrelointijärjestelmä (analoginen versio)[]: Niille, jotka kamppailevat digitaalisten menojen kanssa, fyysinen raha merkittyinä kirjekuorina kullekin luokalle tarjoaa konkreettista tietoa menoista.
Yhteinen budjetointi Virheitä välttää
Sääntöjenvastaisten menojen aliarvioiminen[: Vuosikustannusten (vakuutus, tilaukset, lomamenot) tekijä laskemalla kuukausikeskiarvot.
Unohtakaa budjetti hauskanpitoon[: Budjetti ilman iloa luo kaunaa. Sisällytä kohtuullinen määrä viihdettä, harrastuksia ja kokemuksia.
Ei kumppani [: Molempien aikuisten pitäisi osallistua talousarvion luomiseen ja uudelleentarkasteluun. Erilaiset raha-arvot aiheuttavat konflikteja, kun niitä ei käsitellä yhteistyössä.
Realistisen ruokabudjetin asettaminen[: Ruokakustannukset vaihtelevat perheen koon, ruokavalion tarpeiden ja sijainnin mukaan.
Budjettien hallinta kestää 3-4 kuukautta.
2. Rakenna hätärahasto ennen kaikkea muuta
Rahoitusasiantuntijat ovat yleisesti yhtä mieltä: [] hätärahasto on taloudellisen turvan perusta. Useimmilla perheillä ei kuitenkaan ole riittäviä hätäsäästöjä.
Miksi hätärahastot eivät ole nivottavissa?
Autot hajoavat, laitteet kuolevat, sairaanhoidon hätätilanteet tapahtuvat, työpaikat menetetään ja kodit tarvitsevat kiireellisiä korjauksia. Ilman hätäsäästöjä näistä väistämättömistä tapahtumista tulee kriisit, jotka vaativat korkean koron velkaa, ja jotka heikentävät taloudellista kehitystä.
Hätärahastot tarjoavat mielenrauhaa, estävät velkakierteitä, mahdollistavat optimaalisten ratkaisujen valinnan (ei halvimman välittömän ratkaisun), vähentävät stressiä ja ahdistusta ja suojaavat pitkän aikavälin taloudellisia tavoitteita lyhyen aikavälin takaiskuilta.
Paljonko tarvitset?
Säästä 3-6 kuukauden välttämättömät elinkustannukset (eivät kaikki tulot) vain mitä tarvitset selviytyäksesi: asuminen, palvelut, ruoka, vakuutus, vähimmäisvelkamaksut, kuljetus).
Suurempia hätäapuvaroja [ vaativat tekijät:
- Yksittäisen tulon perheet (6-9 kuukauden tavoite)
- Itsenäinen ammatinharjoittaminen tai palkkioperusteiset tulot (tallenna 6-12 kuukautta)
- Epästabiilit työmarkkinat tai toimialat
- Vanhemmat kodit tai ajoneuvot, jotka todennäköisesti tarvitsevat korjausta
- Krooniset terveysolosuhteet perheessä
Aloitus pieni on hyvä[: Jos 3-6 kuukautta tuntuu mahdottomalta, aloita pienempi virstanpylväitä. Ensimmäinen tavoite: $ 1000 pieniin hätätilanteisiin. Toinen tavoite: Kuukausi kulut. Kolmas tavoite: Kolme kuukautta kulut. Lopullinen tavoite: Kuusi kuukautta kulut (tai enemmän perustuu tilanteeseen).
Missä pitää hätärahasto
Hyvin tuottoiset säästötilit[: Tarjoa parempi korko kuin perinteiset säästöt säilyttäen samalla välitön pääsy. Monet online-pankit tarjoavat kilpailukykyisiä hintoja.
Money market accounts: Samanlainen kuin säästötilit, mutta joskus hieman korkeampia korkoja ja sekkikirjoituskyky.
Pysytään erillään tarkastuksista[: Pidä hätärahat eri pankissa kuin ensisijainen tarkistustilisi. Tämä luo psykologisia ja käytännön esteitä satunnaisille kuluille ja samalla säilyttää pääsy todellisiin hätätilanteisiin.
Mitä EI käytetä[: Älä pidä hätävaroja tilien tarkastamisessa (liian houkuttelevaa kuluttaa), säännölliset säästötilit, joilla on alhainen korko (inflaation ero), sijoitustilit (markkinoiden volatiliteetti luo riskin) tai CD-levyt, joissa on nostoseuraamuksia (väärinkäytettävissä olevien varojen tarkoitus).
Rahaston rakentaminen strategisesti
Automaattinen siirrot[: Perusta automaattinen siirrot jokaisesta palkkakunnista hätäsäästöihin.
Dekditoikaa windfalls[: Verokorvaukset, bonukset, lahjat tai sivutulot menevät suoraan hätäsäästöihin, kunnes ne on kokonaan rahoitettu.
]Väliaikaisesti ohjata muita säästöjä[]: Jos olet myötävaikuttamassa eläkkeelle tai muita tavoitteita, harkitse väliaikaisesti uudelleenohjausta näiden varojen rakentaa hätäsäästöjä nopeammin, sitten palata muita maksuja.
Vähennetään kuluja väliaikaisesti[: Määritetään 2-3 kuluja, jotka voidaan poistaa väliaikaisesti (tilauspalvelut, ruokailu jne.) ja ohjataan nämä rahat hätäsäästöihin.
Milloin hätärahastoja käytetään (ja ei käytetä)
]Maksuttomat hätätilanteet[: Odottamattomat sairauskulut, turvallisuuteen tai asuttavuuteen vaikuttavat kiireelliset kotikorjaukset, auton korjaukset, kun tarvitset kuljetusta työhön, äkillinen työpaikan menetys (joka kattaa asumiskustannukset työttömyyden aikana) ja hätämatka perhekriisiin.
Ei hätätapauksia[: Lomat ja lahjat (ne ovat heille ennakoitavissa olevia talousarvio), lomat, säännöllinen auton huolto (ennakoitavissa erikseen), haluaa vs. tarpeet (uusin puhelin, uudet huonekalut), ja hyödyntää myyntiä.
Käytön jälkeen suoritettava maksu [: Kun käytät hätävaroja, tee niiden jälleenrakentamisesta tärkein taloudellinen prioriteetti. Jatka säännöllisiä maksuja välittömästi ja harkita väliaikaisia menojen leikkauksia jälleenrakentaa nopeammin.
3. Aseta selkeät pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet perheenä
Ilman määriteltyjä tavoitteita raha virtaa kohti mitä tahansa, mikä tällä hetkellä tuntuu tärkeältä. Selkeät tavoitteet keskittyvät menoihin ja säästöihin, mikä todella on tärkeää perheellesi.
Yhteisen taloudellisen vision merkitys
Parien on oltava linjassa painopisteiden kanssa[: Eri ihmiset arvostavat eri asioita. Matkat ja asunnon omistaminen, varhaiseläkkeet ja urainvestoinnit, kokemukset ja omaisuudet.
Maalit tekevät uhrauksesta mielekkään [: "ei" ravintola-aterioille tuntuu puutetta, kunnes kytket sen "kyllä" perheen loman kohti.
Lapset hyötyvät siitä, että he näkevät tavoitteellista käyttäytymistä[[]: Kun lapset katsovat vanhempien työskentelevän kohti tavoitteita, he oppivat viivästyneitä tyydytyksiä, pysyvyyttä ja suunnittelua.
Perheen taloudelliset tavoitteet
Lyhytaikainen tavoite[ (1-2 vuotta): Hätärahaston rakentaminen, luottokorttien maksaminen, säästöt perhelomaa varten, tarvittavien laitteiden tai huonekalujen hankinta, kotikorjausten tai parannuksien suorittaminen.
Keskipitkän aikavälin tavoitteet[ (3-7 vuotta): Kotiostoksen, ajoneuvon vaihtamisen, urakoulutuksen tai koulutuksen, asuntojen peruskorjausten, opintolainojen tai autolainojen maksamisen.
Pitkän aikavälin tavoitteet[ (8+ vuotta): Opintojakson säästöt lapsille, eläkesäästöt, asuntolainojen maksaminen, yrityksen perustaminen, taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen.
SMART-ohjelman tavoitekehys perherahoitukselle
Tehdä tavoitteita [erityistä[ (ei "säästä rahaa" vaan "säästää $15,000 kotimaksua") ]Tarkastettava[[] (seurattava edistyminen), [] (pakattava[[]] (valitsemalla mutta mahdollista tuloilla ja menoilla), [] (sovitetaan perhearvojen ja prioriteettien kanssa) ja [Aikasidonnaiset[[[] (erityiset tavoitepäivät).
Esimerkkimuunnos[:
- Haluamme säästää lasten collegea varten.
- SMART tavoite: "Tallenna $ 300 kuukausittain ($ 3600 vuosittain) 529 suunnitelmat kunkin lapsen, tavoitteena $ 30,000 per lapsi ikä 18"
Perheen taloudellisten tavoitteiden luominen
vaihe 1 - Yksittäinen aivoriihen: Jokainen aikuinen itse listaa taloudelliset tavoitteet ja unelmat ilman harkintaa tai sensuuria.
vaihe 2 - Jaa ja keskustele[: Vertaa listoja, keskustelemalla mitkä tavoitteet tuntuvat kaikkein tärkein ja miksi. Etsi yhteisiä teemoja ja suuria eroja.
vaihe 3 - Priorisoi yhdessä[]: Sijoitus tavoitteet tärkeys ja kiire. Et voi jatkaa kaikkea samanaikaisesti.
vaihe 4 - Määritä aikataulut ja määrät[: Kunkin priorisoidun tavoitteen osalta määritä tavoitepäivämäärä ja tarvittava määrä. Laske kuukausittain säästöt tarvitaan.
vaihe 5 - Luo toimintasuunnitelmat[: Määritä kunkin tavoitteen erityisvaiheet. Avaa tarvittavat tilit, perustaa automaattisia siirtoja, ja määrittää, mitä menoja vähentää rahaston tavoitteet.
vaihe 6 - Katsaus neljännesvuosittain[: Tavoitteet muuttuvat elämän muutoksina. Katsaus ja sopeuta neljännesvuosittain .
Useiden tavoitteiden tasapainottaminen samanaikaisesti
Sinun ei tarvitse rahoittaa täysin yksi tavoite ennen toisen. Yhteiset jakostrategiat ovat:
50/30/20 lähestymistapa[: 50% tarpeisiin, 30% haluta, 20% säästöihin ja tavoitteet. Jaa, että 20% joukossa useita tavoitteita.
Ensiöperusteinen kohdentaminen[: Täysin rahastoi ensin ensisijainen tavoite, jakamaan jäljellä olevat säästöt muiden tavoitteiden kesken.
Paljonko osuus on jaettu [: Säästöjen prosenttiosuudet on jaettava eri tavoitteisiin (40% hätärahastosta, 30% eläkkeestä, 20% talon käsirahasta, 10% lomarahastosta).
]Asemapohjainen lähestymistapa[: Keskity voimakkaasti yhteen tavoitteeseen tietyn ajanjakson ajan, sitten siirry seuraavaan.
4. Opeta lapsille rahaa varhaisiästä
Rahalliset tavat, joita mallinnat ja opetat lapsillesi, vaikuttavat heidän elämänsuhteeseensa rahalla.
Miksi varhaiskasvatus
Talouslukutaitoa oppivat lapset kehittävät parempia rahanhallintataitoja aikuisina, kokevat vähemmän taloudellista stressiä omissa perheissään, tekevät entistä tietoisempia ura- ja koulutusvalintoja, ymmärtävät viivästyneitä nautintoja ja tavoitteiden asettamista sekä välttävät yhteisiä taloudellisia virheitä.
Rahataitoja ei opeteta riittävästi kouluissa.Talouden lukutaitoa opitaan kotona havainnoinnin ja kokemuksen kautta.
Ikä-Appliced Money Lears
Aina 3-5: Peruskäsitteet
- Rahaa käytetään asioiden ostamiseen
- Et voi ostaa kaikkea mitä haluat
- Työnteko ansaitsee rahaa
- Säästäminen tarkoittaa odottamista.
Tapahtumat[: Leikkiä tallentaa lelu kassan kassat, tunnistaa eri kolikoita ja seteleitä, harjoitella odottaa ennen ostoksia, ja mukana yksinkertaisia valintoja (tämä lelu tai että lelu, ei molempia).
Aina 6-8: Ansainta ja säästämistä
- Raha tulee töistä
- Säästäminen auttaa saavuttamaan tavoitteet
- Eri eristä aiheutuu erilaisia kustannuksia
- Valinnoilla tarkoitetaan priorisointia
Tavoitteet[: Tarjoaa korvausta (joko kotitöiden tai oppimisvälineenä), luoda säästöpurkkeja eri päämäärien, osallistua ostoksiin (vertailuun hinnat, tarpeiden tunnistaminen vs. haluaa), ja kannustaa yrittäjäajattelua (lemonade seisoo, pihatyö).
Aina 9-12: Rahanhallinta
- Talousarvion perusteet
- Haluamisen ja sen erottavuuden edistäminen
- Mahdollisuuskustannusten ymmärtäminen
- Johdanto pankkitoimintaan
Tavoitteena[: Avoin säästötili lapsille, budjetti tietyille kategorioille (back-to-chool ostos), opettaa vertailu ostoksilla, keskustella perheen taloudellisia päätöksiä soveltuvat niiden ymmärtämistä, ja ottaa käyttöön hyväntekeväisyys.
Aina 13-18: Taloudellinen riippumattomuus
- Pankki- ja tarkastustilit
- Luotto- ja velkaymmärrys
- Investointien perusteet
- Ura- ja koulutuskustannuksiin liittyvät näkökohdat
- Talousarvion hallinnointi
Tavoitteena[: Avatkaa pankkikorttien tarkistustilit, keskustelkaa luottokorttimekaniikasta ja vaaroista, ottakaa käyttöön sijoituskäsitteitä, osallistukaa college-kustannuskeskusteluihin ja kannustakaa osa-aikatyötä tai yrittäjyyttä.
-Maksaako vai ei?
Vaihtoehto 1 - Ammatillisiin askareihin sidottu tuki[: Lapset ansaitsevat rahaa täyttämällä ikäsidonnaisia tehtäviä, opettamalla, että tulot tulevat töistä.
Pros[: Tyhjennä työn palkitseminen yhteys, opettaa neuvotteluja (lisät askareet lisärahaa), ja peilaa reaalimaailman työllisyyttä.
Kontekstit[: Voi luoda odotuksia perusperhe-maksujen maksamisesta, vähentää sisäistä motivaatiota auttaa, ja vaikeuttaa kurinalaisuutta (pidättämällä rahaa käyttäytymisongelmiin).
Vaihtoehto 2 - Ehdoton avustus ja odotettavissa olevat askareet[: Lapset saavat säännöllistä tukea rahanhallintaan ja heidän odotetaan myös osallistuvan kotitalouteen ilman maksua.
Pros[: Erottaa rahanhallinnan opin käyttäytymisen hallinnasta, opettaa, että perheet auttavat toisiaan ja tarjoaa silti tulojen hallintakokemusta.
Kohde: Ei saa luoda vahvaa työsuhdesuhdetta ja mahdollistaa huonoa työmoraalia, ellei sitä panna huolellisesti täytäntöön.
Vaihtoehto 3 - Hybridi lähestymistapa[]: Perustehtävät ovat maksamattomia perheodotuksia, mutta lisävalinnaisia tehtäviä voi ansaita rahaa.
Monet taloudelliset kasvattajat suosivat vaihtoehtoa 3 , jossa yhdistyvät perhevastuu-odotukset ja yrittäjämahdollisuudet.
Raha Keskustelut lasten kanssa
Ole läpinäkyvä ja sopiva iän [: Pienet lapset eivät tarvitse yksityiskohtia palkastasi, mutta vanhemmat lapset hyötyvät perheen taloudellisesta todellisuudesta (säästämme taloa varten, college maksaa näin paljon jne.).
Jaa tavoitteet ja edistyminen[[]: "Olemme säästää perheen loma Disney World. Olemme säästäneet 2 000 dollaria meidän 5000 dollaria tavoite!" Tämä mallit maalin asettamista ja edistymisen seuranta.
Selitä päätöksiä[: "Emme osta sitä kallista lelua, koska säästämme siskosi hammasrautoihin" opettaa mahdollisuuksia ja perheen priorisointia.
Keskustele mainonta ja markkinointi[[]: Auta lapsia tunnistamaan suostuttelutaktiikka, ymmärrä, että "juttu" ei luo onnea, ja kehittää kriittistä ajattelua kulutusta.
Malli terveen rahan asenteet[: Suhteesi rahaa......................................................................................................................................................................................................................................
Yhteinen raha opetusvirheet vanhemmat tehdä
Lasten suojeleminen kaikilta taloustodellisuuksilta[: Ikä-asianmukainen rehellisyys valmistaa lapsia paremmin kuin täydellisen suojan rahakeskusteluilta.
Rahan käyttäminen ensisijaisena rangaistuksena tai palkkiona [: Tämä luo epäterveellistä rahan käytöstä yhdistyksiä eikä opettaa taloudellisia taitoja.
"Meillä ei ole varaa siihen" oletuksena [: Tämä opettaa niukkuuden ajattelutapaa. Parempi: "Se ei ole meidän talousarviossa juuri nyt" tai "Me priorisoimme muita tavoitteita."
]Älä anna lasten tehdä virheitä[: Salli lasten tehdä pieniä taloudellisia virheitä, kun panokset ovat pieniä.He oppivat enemmän tuhlaamalla niiden avustuksen pahoillaan ostoksen kuin aina tehdä "oikeat" valintoja.
Koskee käyttäytymisen opetusta[: Säästäminen samalla kun jatkuvasti impulssit ostoksilla itsesi heikentää opetusta.
5. Poista tarpeettomat tilaukset ja toistuvat kulut
Tilauspalvelut ovat lisääntyneet . Ja ne kuluttavat hiljaa perheen budjetteja paljon enemmän kuin useimmat ihmiset tajuavat.
Tilauskarmivia ongelmia
Keskimäärin amerikkalainen kotitalous kuluttaa yli 200 dollaria kuukausittain tilauspalveluihin, vaikka useimmat ihmiset arvioivat käyttävänsä puolet siitä summasta. Nämä palvelut moninkertaistuvat ilmaiskokeilujen kautta, joita ei ole koskaan peruttu, kaksoisolentoja ei enää käytetty, perhejäsenyydet, jotka ylittävät hyödyllisyytensä ja automaattiset uudistukset unohdettuihin tilauksiin.
Pienet kuukausimaksut tuntuvat merkityksettömiltä erikseen.Yhdistettynä ne voivat edustaa tuhansia dollareita vuosittain, mikä voisi rahoittaa merkittäviä taloudellisia tavoitteita.
Tilaustarkastuksen tekeminen
vaihe 1 - Tarkista pankki- ja luottokorttitiedot[[]: Käy läpi 3 kuukauden lausunnot, joissa korostetaan jokaista toistuvaa maksua.
vaihe 2 - Luettelo kaikista[]: Luo taulukko, jossa on palvelun nimi, kuukausikustannukset, vuosikustannukset, viimeksi käytettynä, ja onko se todella tarpeen tai nauttia.
vaihe 3 - Laske yhteensä[: Lisää kuukausi- ja vuosikustannukset. Tämä määrä usein järkyttää ihmisiä.See $2400 vuosittain tilauksista luo kiire arvioida.
vaihe 4 - Arvioida kunkin tilauksen: Kysy nämä kysymykset kunkin palvelun:
- Olenko käyttänyt tätä viime kuussa?
- Onko tämä nykyisten painopisteiden mukaista?
- - Toistanko palveluksen muualla?
- Enkö jäisi paitsi tästä, jos se katoaisi huomenna?
- Onko tämä hintansa veroinen?
vaihe 5 - Peruuta säälimättä[]: Poista kaikki, mikä ei läpäise arviointia. Voit aina tilata uudelleen, jos todella kaipaat jotain.
Tutkinnan yhteiset tilaukset
Streaming services[]: Useimmat perheet eivät tarvitse Netflix, Hulu, Disney+, HBO Max, Apple TV+, Amazon Prime Video, ja Paramount+ samanaikaisesti. Valitse 1-2 suosikkeja ja pyöritä tilauksia kausittain, jos haluat.
) Kuntosalijäsenet[]: Oletko todella menossa? Jos ei, peruuttaa ja tutkia ilmaisia vaihtoehtoja. Kävely, käynnissä, YouTube kuntoiluvideoita, tai kotipainon harjoituksia.
Kirjalaatikot[: Nämä tuntuvat jännittäviltä aluksi, mutta usein toimittavat tavaroita, joita et olisi ostanut itsenäisesti. Ruokatilaukset ovat erityisen kalliimpia kuin päivittäistavaraostokset.
Apps and software[]: Arvioi puhelin- ja tietokonesovellusliittymät. Monilla maksullisilla sovelluksilla on ilmaisia vaihtoehtoja, jotka tarjoavat samanlaisia toimintoja.
Pilvivarasto[: Maksatko useista palveluista (iCloud, Google Drive, Dropbox)? Yhdistä, jos mahdollista.
Musiikkipalvelut[: Yksi perhemusiikkitilaus (Spotify, Apple Music) riittää.
Uutiset ja aikakauslehdet[: Luetko näitä? Julkiset kirjastot tarjoavat monia lehtiä ilmaiseksi, ja useimmat uutiset ovat saatavilla ilman tilausta.
Tilausmaksujen hallinnointistrategiat
Aseta kalenterimuistutukset ennen uusimista[]: Huom. kun vuositilaukset uusitaan, jotta voit arvioida, jatketaanko ennen automaattisia maksuja.
Käytä palveluja, jotka jäljittävät tilauksia[]: Sovellukset kuten Truebill tai Trim tunnistaa tilauksia ja auttaa peruuttamaan käyttämättömät palvelut.
Jaa palvelut laillisesti[]: Monet palvelut tarjoavat perhesuunnitelmia.
Embrace vapaa vaihtoehtoja[: Ennen kuin maksat palveluista, tutustu ilmaisia vaihtoehtoja. Monissa maksullisissa palveluissa on riittävät vapaat versiot.
Lisäkausitilaus[: Tilaa suoratoistopalvelut tietyille näytöksille, ahmi-kello, peruuta sitten, kunnes haluamasi uusi sisältö on julkaistu.
Tilausrahan uudelleen suuntaaminen tavoitteisiin
Sanotaan, että poistat 150 dollaria kuukausittain tilauksista. Se on 1800 dollaria vuosittain. Tarpeeksi täysin rahoittaa Roth IRA vuoden ($ 1,500), perustaa hätäsäästöt, ottaa perheen loma, tai maksaa pois velkaa.
Rahan seuraaminen kertyy, kun automaattiset siirrot ohjaavat aiemmat tilausmaksut säästötavoitteisiin, mikä luo voimakkaan motivaation säilyttää tilauskuri.
6. Master Strateginen ruokaostos ja ruokasuunnittelu
Ruokakaupat ovat yksi suurimmista muuttuvista kustannuksista perhebudjetissa.
Huonon ateriasuunnittelun todelliset kustannukset
Perheet, joilla ei ole ruokasuunnitelmia, kuluttavat ruoka-aineissa yleensä yli 30-50% enemmän kuin suunnittelijat. Lisäkustannuksia ovat:
Usein ravintola aterioita[: Kun et tiedä, mitä on päivällinen, noutoruoka tulee oletus... edullisempi ja usein vähemmän terveellisiä.
Ruokajäte[: Ilman suunnitelmia tapahtuva ostaminen johtaa siihen, että unohdettu mätänee jääkaapin takaosassa ja että ruokakomerossa on vanhentuneita esineitä.
Kaksinkertainen ostos [: Ilman varastotietoisuutta ostat kohteita, jotka sinulla jo on.
Inpulssiostokset[: Vaeltaminen kauppa käytävät ilman keskittynyt listaa vaatii kalliita impulssiostoksia.
Aterian suunnitteluprosessi
vaihe 1 - Inventaariotarkastus[]: Ennen aterioiden suunnittelua, tarkista, mitä sinulla on jo proteiinia pakastimessa, vihanneksia, jotka tarvitsevat käyttöä, ruokakomeron nitoja.
vaihe 2 - Suunnittele ateriat[]: Valitse 5-7 viikon ateriat (jättäjäiset tai yksinkertainen aterian kattaa jäljellä päivää). Harkitkaa aikataulut.Suunnittele pikaisia aterioita kiireisille illoille, yksityiskohtaisempia ruoanlaittoa vapaa-ajan illoille.
vaihe 3 - Luo ostoslista: Listaa kaikki ainekset tarvitaan suunniteltu ateriat sekä niitit ja kotitaloustarvikkeet. Järjestä myymäläosiossa tehostaa ostoksia.
vaihe 4 - Tarkista myynti ja kuponki[: Arvioi viikoittain myymälämainokset, käytä tallentaa sovelluksia digitaalisiin kuponkeihin, ja suunnitella aterioita ympäri myynti kohteita, jos mahdollista.
vaihe 5 - Osta lista[: Pysy listalla, välttää nälkäisiä ostoksia (ostat enemmän), ja asettaa aikaraja (lingering lisää impulssiostokset).
vaihe 6 - Valmistaudu mahdollisuuksien mukaan[]: Pese ja pilko vihanneksia, marinaattiproteiineja tai jopa valmista kokonaisia aterioita jäädyttää tulevaisuudessa mukavuutta.
Rahaa säästävät ruokakauppastrategiat
Ostaa myymälä tuotemerkit: Geneerinen versio useimmista tuotteista maksaa 20-30% vähemmän kuin nimi tuotemerkit, joilla on vertailukelpoisia laatu.
Ostaa irtotavarana viisaasti[]: Osta usein käytettyjä ei-pysyviä irtotavarana, mutta välttää irtotavarana pilaantuvia et käytä ennen voimassaolon päättymistä.
Embrace kausituote[: Kausihedelmät ja vihannekset maksavat huomattavasti vähemmän ja maistuvat paremmalta.
Vähentää lihan kulutusta[: Liha on kallista. Lihattomat ateriat kerran tai kahdesti viikossa alentaa kustannuksia huomattavasti. Munat, pavut ja linssit tarjoavat kohtuuhintaista proteiinia.
Keite tyhjästä[: Convenience elintarvikkeet maksavat 2-3 kertaa enemmän kuin ruoanlaitto perusainesosia. Master muutamia yksinkertaisia reseptejä.
Käytä kaikkea[: Tee liemi kasvisjäämistä ja luista, tee tähteitä luovasti ja jäädytä yrttejä oliiviöljykuutioissa.
Vältä esileikattuja tuotteita[: Esileikattuja vihanneksia, silppua juustoa ja esisiirretyt välipalat maksavat 2-3 kertaa enemmän kuin itse käsittelemäsi kokonaiset tuotteet.
Osta yksin, kun mahdollista[[]: Lapset kaupoissa lisäävät ostoksia dramaattisesti.He pyytävät kohteita, kyllästyvät johtaa kiireisiä päätöksiä, ja lisätä impulssi kohteita kärryt.
Aikaostokset strategisesti[: Osta aikaisin aamulla tai myöhään illalla välttääksesi väkijoukkoja (nopeampi ostos vähentää impulssiostoksia) ja löytää markdown kohteita lähellä voimassaolon päättymistä (täydellinen välitön käyttö).
Ateriansuunnitteluvälineet ja -resurssit
Budjetti Bytes[: Ilmainen verkkosivusto reseptit maksaa per tv-täydellinen budjettitietoisille perheille.
5 dollaria Ateriasuunnitelma[: Palvelu, joka tarjoaa viikoittaiset ateriasuunnitelmat ja ostoslistat minimaalista hintaa.
eAteriat: Tilauspalvelu luo ruokasuunnitelmia, jotka perustuvat myymälämyyntiin ja ruokavalioon.
Pinterest[]: Loputon vapaa ateria ideoita järjestetään tyypin, budjettitason tai ruokavalion tarpeet.
Pakastinruokaryhmät[: Verkkoyhteisöt jakavat pakastinystävällisiä ateria ideoita ja eräruokastrategioita.
Opettaminen Lapset aikana ruokaostokset
Muuta ostosmahdollisuudet koulutusmahdollisuuksiksi:
Math competents: Laske yksikköhinnat, vertaile kustannuksia, arvioida kokonaismäärät ja laskea erät.
Huumekasvatus[: Lue tarroja yhdessä, keskustele ruokaryhmistä ja valitse värikkäitä tuotteita.
Päätöksenteko[: Anna lapsille vaihtoehtoja parametrien ("Valitse, mikä vihannes päivälliseksi").
Viivästynyt nautinto[: Harjoittele sanomalla "ei tänään" pyynnöille ilman sulamista.
7. Käytä luottokortteja strategisesti (tai välttää niitä täysin)
Luottokortit ovat työkaluja. Tehokas, kun käytetään oikein, vaarallinen väärin. Perheen on päätettävä, mikä lähestymistapa sopii tilanteeseen.
Luottokortti Dilemma
]Strategisen luottokortin käytön edut[: ostoista, ostosuojasta ja laajennetuista takuista maksettavat palkinnot, luottohistorian rakentaminen suurille ostoille, maksukorttien suhteen parempi petossuoja sekä matka- ja vakuutusetuudet.
]Luottokortin käytön riskit[: Siirtosaldoista perittävät korot voivat tuhota valtion talousarviot, kannustaa ylikäyttöön (tutkimukset osoittavat, että ihmiset käyttävät 12-18% enemmän kortteja vastaan käteisellä), kuukausittain suoritettavat vähimmäismaksut peittävät todelliset velkakustannukset ja velan kertyminen aiheuttaa stressiä ja rajoittaa taloudellista vapautta.
Jos käytät luottokortteja: Menestyssäännöt
Sääntö 1 - Maksa koko saldo kuukausittain[]: Tästä ei neuvotella. Jos et voi maksaa koko saldoa, sinulla ei ole varaa ostaa. Korot veloittaa mitätöidä ansainnut palkkio.
Sääntö 2 - Käsittele luottokortteja kuten pankkikortteja[: Vain veloittaa mitä voit maksaa käteisellä välittömästi. Rahan pitäisi olla jo tililläsi.
Sääntö 3 - Valitse kortit perheystävällisillä palkkioilla[: Valitse kortit, jotka tarjoavat palkintoja luokista, jotka olet jo käyttänyt ...
Sääntö 4 - Vältä vuosimaksuja, ellei arvo selvästi ylittää kustannukset[: Laske, onko ansaitut palkinnot oikeuttavat vuosimaksut. Usein, no-fee kortit ovat parempia perheille.
Sääntö 5 - Älä koskaan kanna kortteja pelkästään palkkioista[: Palkitsemisprosentit (1-5% tyypillisesti) eivät koskaan oikeuta ostoksia, joita et tekisi muutoin.
Sääntö 6 - Perustaa automaattiset täydet maksut: Automatate maksu koko tilisaldon kuukausittain.
Parhaat luottokortit perheille
Blue Cash Preferred (Amerikkalainen pikaruoka): 6% takaisin ruokaostokset (enintään 6000 dollaria vuodessa), 6% suoratoisto, 3% kaasu ja kauttakulku. Vuosimaksu, mutta korkeat ruokaostokset palkintoja usein oikeuttaa sen perheille.
Chase Freedom Unlimited[]: Ei vuosimaksua, 1,5 prosenttia takaisin kaikista ostoksista, 3 prosenttia ruoka- ja apteekkipalveluista.
Citi Double Cash: Ei vuosimaksua, käytännössä 2% takaisin kaikesta (1% ostettaessa, 1% maksettuna).
Tutustu siihen Cash Back: Ei vuosimaksua, 5% pyöriviä kategorioita (edellyttää aktivointia), 1% kaikesta muusta.
Velkaton vaihtoehto: Käteisellä vain järjestelmä
Monet talousasiantuntijat, kuten Dave Ramsey, kannattaa välttää luottokortteja kokonaan, käyttämällä kuoren budjetointijärjestelmä käteisellä, pankkikortit verkko-ostoksia, ja rakentaa vaurautta nopeammin ilman velkaa ja korkokuluja.
Tämä toimii kauniisti perheille, jotka [: ovat kamppailleet luottokorttivelan aiemmin, taipuvat ylikäyttöön, suosivat konkreettista rahanhallintaa ja haluavat velaton mielenrauha.
Kaavin järjestelmän haitat[: Vaatii huolellista suunnittelua (ovat oikeita nimiä), ei tarjoa ostosuojaa tai takuulaajennuksia, ei tarjoa käteistä takaisin tai palkintoja, ja on epämukava verkko-ostoksia.
Luottokorttivelan palautuminen
Jos olet tällä hetkellä luottokorttivelassa, priorisoi eliminointi:
Debt lumipallo menetelmä[]: Maksaa minimin kaikki kortit paitsi pienin saldo. Hyökkäys pienin saldo jokaisen ylimääräisen dollarin. Kun maksetaan pois, sovelletaan tätä maksua seuraavaksi pienin. Jatka kunnes velka-vapaa.
Pros[: Psykologiset voitot maksamalla pois kortteja nopeasti, vauhtia rakentaa motivaatiota, ja helppo ymmärtää ja seurata.
Debt lumivyöry menetelmä[: Maksaa minimi kaikista korteista paitsi korkein korko. Hyökkäys korkein korko jokaisen ylimääräisen dollarin. Kun maksetaan pois, sovelletaan seuraavaa korkein korko.
Pros[: Säästää enemmän rahaa korko ja matemaattisesti optimaalinen.
Molemmat menetelmät toimivat.Valitse sen perusteella, tarvitsetko nopeita voittoja (lumipallo) tai matematiikan optimointia (valantia).[
Lisästrategiat[: Taseensiirto 0%:iin korkokorteista (siirtomaksujen maksaminen), matalammat korot nykyisten liikkeeseenlaskijoiden kanssa neuvotteleminen ja kaikkien muiden kuin keskeisten menojen väliaikainen lopettaminen maksukyvyn nopeuttamiseksi.
8. Tarkista ja optimoi vakuutus- ja käyttösuunnitelmat säännöllisesti
Vakuutus ja palvelut ovat välttämättömiä menoja. Mutta saatat olla ylimaksaa merkittävästi ilman sitä.
Set-se-ja-unohdetaan-se-ansa
Useimmat perheet valitsevat vakuutuksen ja hyödykkeen tarjoajat sitten koskaan uudelleen. Samaan aikaan parempia sopimuksia syntyy jatkuvasti, olosuhteet muuttuvat vaikuttavat tarpeisiin, kilpailijat tarjoavat alhaisempia hintoja, ja myynninedistämisasteet päättyy, palaavat korkeampiin kustannuksiin.
Vuosittainen tarkastelu näistä kustannuksista voi säästää satoja tai tuhansia vuosittain. Rahan, jonka pitäisi pysyä talousarviossasi sen sijaan, että liikaa maksaa pois mukavuudesta.
Vakuutusten tarkistuslista
Autovakuutus (tarkista vuosittain):
- Vertaa lainauksia vähintään kolmen yrityksen
- Varmistetaan, että sinulla on asianmukainen kattavuus (ei alle tai ylivakuutettu)
- Kysy saatavilla olevista alennuksista (moniauto, hyvä kuljettaja, turvaominaisuudet, alhainen ajokilometrimäärä)
- Harkitse vähennysten nostamista pienempiin vakuutusmaksuihin (jos sinulla on hätärahasto vähennyskelpoisten erien kattamiseksi)
- Asuntojen omistajien/vuokraajien vakuutus
Kotiomistaja-/vuokranantajavakuutus (vuosittain tarkistettava):
- Varmistetaan, että kattavuus vastaa nykyistä kotiarvoa ja omaisuutta
- Vertaa useiden vakuutuksenantajien lainauksia
- Kysy alennuksia (kotien turvajärjestelmät, savuilmaisimet, uudet katot)
- Harkitse pienempien vakuutusmaksujen vähennysten lisäämistä
- Bundle auto-vakuutus
Terveydenhoitovakuutus (tarkastus avoimen ilmoittautumisen aikana):
- Arvioidaan, jos nykyinen suunnitelma edelleen vastaa perheen tarpeita
- Vertaa vakuutusmaksukustannuksia verrattuna odotettuun käyttöön
- Tarkistakaa reseptisuoja (formulat muuttuvat)
- HSA-tukikelpoisten suurivähennyskelpoisten suunnitelmien harkitseminen terveille perheille
- Varmistaa haluamasi lääkärit pysyvät verkossa
Henkivakuutus (tarkistus joka 3-5 vuosi):
- Varmistetaan, että korvaus on edelleen asianmukainen huollettavien tarpeisiin.
- Jos työnantaja on ainoastaan mukana, on harkittava lisäaikaa.
- Ostaa henkivakuutuksen kesto (vähentää ikää ja terveyttä paranevat)
- Vältä koko henkivakuutusta, ellei sovelleta erityisiä olosuhteita
Käsittelemätön vakuutus (tarkastelu joka 3-5 vuosi):
- Varmistetaan, että kattavuus vastaa juoksevia tuloja
- Varmistetaan odotusajat ja etuusjaksot.
- Vertaa työnantajan kattavuutta lisävaihtoehtoihin
Hyödyllisyys- ja palveluntarjoajan arvostelu
Internet ja puhelin (tarkista joka 1-2 vuosi):
- Soita nykyinen tarjoaja pyytää asiakkaan säilytysasteet
- Vertaa kilpailijan hinnoittelu (ne voivat tarjota huomattavasti vähemmän)
- Harkitse alennusten niputtamista
- Arvioidaan, jos tarvitset nykyistä nopeutta/datatasoa (voit maksaa liikaa tarpeettomasta kapasiteetista)
- Neuvottele laskuista ilman vaihtoa (säilöönottoosastoilla on valtuudet alentaa maksuja)
Kaapeli/streaming[ (tarkastelu neljännesvuosittain):
- Katsotko tarpeeksi kaapelia?
- Voisiko streaming-palvelut tarjota kaiken, mitä katsot vähemmän?
- Käytätkö kaikkia maksamiasi tilausten suoratoistoa?
- Voisiko palvelujen kierto kausiluonteisesti alentaa kustannuksia?
Sain puhelinluettelot (tarkista vuosittain):
- Vertaa käyttöä suunnitella (maksaa rajattomasti, kun käytät 5GB?)
- Tutkia alennus operaattorit käyttäen suuria verkkoja (minttumatka, kriketti, jne.)
- Varmista perhesuunnitelman hinnoittelu vs. yksittäiset suunnitelmat
- Harkitkaa wifikutsua vähentääkseen solujen verkkoriippuvuutta
Sähkö ja kaasu (jos valittavissa omalla alueellasi):
- Vertaa tavarantoimittajan hintoja
- Tutkia kiinteitä ja muuttuvia korkoja käyttömallien perusteella
- Kysy budjettilaskutuksesta kausivaihtelujen sujuvuutta
Neuvottelukomentosarjat, jotka toimivat
Monet välttelevät neuvotteluja, koska he eivät tiedä mitä sanoa.
Script säilytysosastoille[: "Olen ollut asiakas jo vuosia ja harkitsen siirtymistä [kilpailija] koska ne tarjoavat [erityistä parempaan sopimukseen]. Olisin mieluummin kanssasi, jos voit sovittaa tai voittaa tarjouksen. Mitä voit tehdä minulle?"
Script kun vaihtaminen mainitaan[[]: "Ymmärrän. Voitko siirtää minut pidätys- tai peruutusosastollesi? Haluaisin nähdä, onko heillä vaihtoehtoja ennen kuin teen lopullisen päätökseni."
Script for niputus alennukset[]: "Minulla on tällä hetkellä [palvelut] kanssasi. Mitä lisäalennuksia voisin saada, jos minä niputa [muut palvelut]? Mikä on paras tarjous uskollisten asiakkaiden?"
Riippumattoman vakuutusasiamiehen käyttö
Riippumattomat edustajat edustavat useita vakuutusyhtiöitä ja voivat ostaa vakuutuksensa useista vakuutusyhtiöistä samanaikaisesti. Edut ovat:
- Säästä aikaa (yksi keskustelu vs. useita yrityspuheluja)
- Yritysten, jotka eivät myy tuotteita suoraan kuluttajille, pääsy markkinoille
- Asiantuntijan lausunto tarkoituksenmukaisista kattavuustasoista
- Jatkuva palvelu (ne tarkistavat ja uudelleenostot)
Ei lisäkustannuksia[] - vakuutusyhtiöt maksavat asiamiestä riippumatta siitä, käytkö ostoksilla suoraan vai agentin kautta.
9. Priorisoi eläkesäästöt (Kyllä, Vielä nyt)
Kun keskityt perhetarpeisiin, eläke tuntuu mahdottomalta, - mutta eläkesäästöjen viivästyminen on yksi kalleimmista taloudellisista virheistä, joita perheet tekevät.
Yhdistetty etu
Aika on suurin varallisuudenrakennus omaisuuden[]. Raha investoidaan varhain kasvaa eksponentiaalisesti enemmän kuin rahaa investoidaan myöhemmin, vaikka sijoittaa pienempiä määriä.
Esimerkki[: Henkilö A sijoittaa vuosittain 5000 dollaria 25-35-vuotiaasta (10 vuotta, $ 50 000 yhteensä) ja lopettaa. Henkilö B sijoittaa $ 5000 vuodessa iästä 35-65 (30 vuotta, 150 000 dollaria yhteensä sijoitettu). Olettaen 7% keskimääräinen vuosituotto, henkilö A päättyy merkittävästi enemmän rahaa eläkkeelle $ 100,000 vähemmän.
Tämä tapahtuu, koska koronkoron...saapuminen ei vain maksuja, vaan kaikki aiemmat tuotot. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä kauemmin tämä kasautuminen toimii hyväksi.
Aloitetaan eläkesäästöt rajallisilla resursseilla
"En voi maksaa eläkesäästöjä" on ymmärrettävää mutta vaarallista. Jopa minimaaliset maksut nyt luovat merkittäviä tulevaisuuden etuja.
Jos työnantaja tarjoaa 401(k) matching[]: Tarjoa vähintään määrä, joka tarvitaan saada täysi työnantaja ottelu. Tämä on ilmainen rahaa.Instant 50-100% tuottoa sijoituksen. Priorisoi tämä jo ennen rakentamista hätäsäästöjä yli 1000 dollaria.
Saatuaan täyden ottelun[: Rakenna hätärahasto 3-6 kuukauden kuluihin, nosta eläkemaksuja vähitellen tulojen kasvaessa tai menojen pienentyessä.
Tavoitteena on, että eläkemaksuaste[: Työn tarkoituksena on 15 prosentin osuus bruttotulosta eläketileille (työnantajan ottelu mukaan luettuna). Jos tämä ei nyt tunnu mahdolliselta, aloita siitä, mitä voit hoitaa ja kasvattaa 1% vuodessa.
Perheiden eläketilioptiot
Työnantaja 401(k) tai 403(b) [:
- Ennen veroja suoritettavat maksut (vähennetään nykyisiä verotettavaa tuloa)
- Työnantajan vastaavuus saatavilla monissa suunnitelmissa
- Korkeat maksurajat (23 000 dollaria 2024, plus 50-vuotiaan jälkeen maksettavat maksuerät)
- Suunnitelmaan sisältyvät rajoitetut sijoitusvaihtoehdot
- Varhaiset peruuttamisseuraamukset ennen ikää 591⁄2
[[LUT:0]]Roth IRA[[LUT:1]]:
- Veronjälkeiset maksut (ei nykyistä veroetua)
- Veroton kasvu ja eläkkeelle siirtymisen poistaminen
- Investointien joustavuus on suurempi kuin 401(k)
- Voit peruuttaa vakuutusmaksut (ei ansioita) milloin tahansa ilman seuraamuksia
- Tulojen raja-arvot rajoittavat korkeapalkkaisia osallistumasta
[[LLT:0]]Perinteinen IRA[[LLT:1]]:
- Ennen veroja suoritettavat maksut (verovähennys)
- Veron aikaistama kasvu
- Veronalaiset markkinoiltapoistot eläkkeelle siirtymisen yhteydessä
- Alemmat maksurajat kuin 401(k) (7 000 dollaria vuonna 2024)
- Varhaiset peruuttamisseuraamukset
HSA (Terveyden säästötili) häiveeläkkeellä olevan tilina[:
- Verottomat maksut
- Veroton kasvu
- Verottomat nostetut määrät pätevän lääketieteellisen hoidon kuluihin
- 65-vuotiaan jälkeen voi vetäytyä mihin tahansa tarkoitukseen (verotetaan kuten perinteinen IRA)
- Kolminkertainen veroetu tekee tästä poikkeuksellisesta säästöautosta
Perheille suunnattu eläkesäästöstrategia
vaihe 1[: Osa 3:: Roth IFRA:n enimmäismäärä kummankin puolison osalta ($7,000 kukin vuonna 2024)[
][[[] vaihe 4[[: paluu 401(k) ja korotusten määrä 15%:iin
[[ vaihe 5 vaihe 4[ ] ]: Huomioikaa HSSA-maksut, jos ne ovat tukikelpoisia (ekscelleent-investment vehicle) [[
[[[] vaihe 6] vaihe 6]: max-verotuksen jälkeen: vastike: ennakko 2 [7]) ], vaihe 2 [FLT:] vaihe 2 vaihe 1 vaihe 1 vaihe 1 [FLT
Yhteiset eläkesäästöt
Varaus 401(k) työpaikan vaihtuessa[: Tämä laukaisee veroja, rangaistuksia ja menettää vuosien kasvu. Aina siirtyä uuden työnantajan suunnitelma tai IRA.
Ei koroteta maksuja korottamalla[: Kun tulot kasvavat, korotetaan eläkemaksuja vähintään puolella palkankorotussummasta.
Yritetään ajoittaa markkinat [: Säännölliset johdonmukaiset maksut (dollarikustannusten keskiarvo) ylittävät yritykset ajoittaa investointeja.
Investoiminen liian konservatiivisesti, kun nuori[]: 30-40 vuoden kuluttua eläkkeelle, voit säästää markkinoiden epävakautta. Raskaat osakeomistukset mahdollistavat kasvun.
Aviopuolison unohtaminen eläkkeelle: Työssäkäyvät puolisot voivat osallistua puolisoidensa eläkejärjestelmään.
10. Kommunikoi avoimesti rahasta kumppanisi kanssa
Raha on erittäin tärkeä stressin aiheuttaja ihmissuhteissa. Avoin, tuomitsematon talousviestintä on olennaista perheen taloudellisen menestyksen ja parisuhteen terveyden kannalta.
Miksi rahakeskustelut ovat vaikeita
Erilaiset rahataustat[: Sinä ja kumppanisi todennäköisesti kasvoitte erilaisissa taloudellisissa realiteeteissa.Jompikumpi perhe olisi voinut olla mukava, toinen kamppaillut. Nämä kokemukset luovat erilaisia raha-asennetta, pelkoja ja prioriteetteja.
Money edustaa arvoja ja turvallisuutta[]: Erimielisyydet rahasta eivät useinkaan ole oikeastaan rahasta. Kyse on turvallisesta olosta, asioiden hoidosta, kuulumisesta ja kunnioittamisesta sekä elämäsi hallinnasta.
Tuomaripelko[: Monet tuntevat häpeää taloudellisten virheiden tai nykyisten tilanteiden vuoksi, tehden rehellisyydestä vaikeaa.
Väkivallan dynamiikka[: Suhde tuloeroihin, rahakeskustelut joskus tuntuu valtataisteluja.
Tervettä rahaa koskevan tiedonannon laatiminen
Satunnainen raha päivämäärät[[]: Säästä aika kuukausittain (vähimmäis) tarkistaa rahoitusta yhdessä. Tee siitä miellyttävä kahvia, suosikki välipaloja, mukava asetus. Keskustele talousarvioiden ja menojen, edistymistä kohti tavoitteita, tulevat kulut, ja mukautukset tarvitaan.
Appproach joukkueena[: Käytä "me" kieltä ("Meidän täytyy vähentää menoja" eikä "Sinä tuhlaat liikaa"). Olet kumppaneita ratkaista haasteita yhdessä, ei vastustajia.
Harjoittele tuomitsematonta kuuntelua[[]: Kun kumppani jakaa taloudellisia huolenaiheita tai toiveita, kuuntele pikemminkin ymmärtää kuin välittömästi puolustaa tai hylätä. Tunnustaa tunteita ennen ongelmanratkaisua.
Ole täysin avoin[: Piilota mitään taloudellisia ... salaisia menoja, tilejä tai velkoja tuhota luottamusta. Täysi rehellisyys, vaikka epämukavaa, rakentaa kumppanuutta.
Tunnista eri raha persoonallisuudet[: Jotkut ihmiset ovat luonnollisia säästäjiä, toiset käyttävät vapaasti. Kumpikaan ei ole väärin.
Taloudellisten erimielisyyksien käsittely
Tunnista todellinen ongelma[: Pinta erimielisyydet usein peittävät syvempiä huolenaiheita. "Meillä ei ole varaa tähän lomaan" saattaa tarkoittaa todella "olen huolissani meidän puute hätäsäästöjä."
Etsi "miksi" takana kannat[: Sen sijaan, että taistelee tietyn menojen, ymmärtää taustalla olevia arvoja. Toinen haluaa lomakokemuksia; toinen haluaa turvallisuutta. Molemmat pätevät.
Käytä itsehallinnon menorajoja[: Sovi siitä, kuinka paljon kukin kumppani voi käyttää itsenäisesti ilman keskustelua.
Kampaile luovasti[: Jos haluaa kallista lomaa ja toinen haluaa säästöjä, ehkä maltillinen loma nyt plus erityinen säästötavoite tekee molemmat onnelliseksi.
Tuo tarvittaessa neutraali kolmas osapuoli [: Talousneuvos tai terapeutti voi auttaa erityisen syvään juurtuneisiin konflikteihin.
Raha Keskustelut säännöllisesti
Budjetti uudelleentarkastelu ja mukautus[]: Kuukausikatsaus menojen vs. suunnitelma, juhlii voittoja ja sopeutuminen todellisuutta.
Tavoitteen edistyminen ja uudelleenarviointi[: Neljännesvuosikatsaus rahoituksen tavoitteiden edistymisestä.Onko tavoitteet tarpeen mukauttaa?
Iso kuva visio[: Vuosittain keskustella pitkän aikavälin visio.Missä haluamme olla 5, 10, 20 vuotta?
Rooli ja vastuullisuus selkeys[[: Kuka maksaa laskut? Kuka seuraa menoja? Kuka tutkii suuria hankintoja? Selkeät roolit estää oletuksia ja pudotettu pallot.
Lasten opettaminen rahasta[: On tärkeää, että molemmat vanhemmat esittävät yhdenmukaisia rahaviestejä.
Kun taloudellinen uskottomuus kiroutuu
Rahoitususkottomuus[ (menojen, tilien tai velan piilottaminen kumppanilta) on vakava luottamuksen loukkaus, joka edellyttää rehellistä käsittelyä:
Välitön rehellisyys[: Täydellinen paljastaminen piilotettujen tietojen.Ei osittaisia paljastuksia tai jatkoi piiloutumista.
Ymmärrät motivaatiot [: Tutki miksi piiloutuminen tapahtui ilman anteeksi käytöstä.
Uudelleenrakentaminen [: Täydellinen avoimuus eteenpäin, mahdollisesti myös jaettuun tiliin pääsy.
Taustakysymysten käsittely[]: Usein taloudelliset uskottomuus oireet syvempi suhde ongelmia edellyttää ammatillista apua.
Korostusvastuu [: On perustettava sisäänkirjautumiset ja järjestelmät, jotka estävät tulevan piiloutumisen.
Perheenne rahoitussuunnitelman täytäntöönpano
Tieto ilman toimia ei muuta mitään. Luodaan suunnitelmasi.
30 päivän taloudellisen muutoksen
Viikko 1 - Arviointi ja säätiö [:
- Päivä 1-2: Kerää kaikki taloudelliset asiakirjat (tilit, tilit, tilit)
- Päivä 3-4: Lasketaan nettovarallisuus (varat miinus velat)
- Päivä 5: Seuraa jokaista kulua loppukuukauden
- Päivä 6-7: Aikataulu kumppanin rahakeskustelu
Viikko 2 - Suunnittelu ja tavoitteiden asettaminen :
- Päivä 8-9: Luo nollapohjainen budjetti
- Päivä 10-11: Määritä taloudelliset tavoitteet (lyhyt, keskipitkä, pitkä aikaväli)
- Päivä 12: Avoin suurituottoinen säästötili hätärahastolle
- Päivä 13-14: Automaattisten säästöjen siirtojen käyttöönotto
Viikko 3 - Optimointi:
- Päivä 15-16: Tilintarkastustilaus ja toistuvat kulut
- Päivä 17: Peruuta tarpeettomat tilaukset
- Päivä 18: Vertaa vakuutustarjouksia
- Päivä 19: Tutkimus eläketilioptiot
- Päivä 20-21: Suunnittele ensimmäinen kuukausi aterioita
Viikko 4 - Toteutus ja koulutus:
- Päivä 22-23: Osta ateriasuunnitelman ja listan avulla
- Päivä 24-25: Aloita rahakeskustelut lasten kanssa
- Päivä 26: Automaattisten eläkemaksujen käyttöönotto
- Päivä 27: Aikataulu toistuvat raha päivämäärät kumppanin
- Päivä 28-30: Arvioi edistymistä, sopeuttaa suunnitelma, juhlia voittoja
Edistymisen mittaaminen ja motivoituminen
Track relevant mendications :
- Hätärahaston saldo
- Velan takaisinmaksu yhteensä
- Nettoarvon kasvu
- Edistyminen erityistavoitteiden saavuttamisessa
- Säästetyt kulut kuukausia
Julkista välitavoitteet[: Mark saavutukset...ensin 1000 dollaria säästetty, velan maksu, maalin loppuun. Juhli asianmukaisesti (edullisesti mutta mielekkäästi).
Näkyvä edistymisen seuranta[: Kaaviot, kaaviot tai edistymispalkit tekevät abstraktit numerot konkreettisiksi ja motivoiviksi.
Regular review[: Kuukausittaiset arvostelut pitävät keskittyä ja mahdollistavat kurssin korjaus ennen kuin pieniä ongelmia tulee ongelmia.
Yhteisö ja vastuu [: Liity talousyhteisöihin verkossa, tee yhteistyötä vastuullisuuskumppanin kanssa tai harkitse rahoitusalan valmentamista monimutkaisiin tilanteisiin.
Milloin etsit ammattiapua
Harkitse työskentelyä rahoitusalan ammattilaisten kanssa, kun:
- Velka tuntuu ylitsepääsemättömältä ja hallitsemattomalta
- Merkittäviä elämänmuutoksia tapahtuu (perintö, avioero, työpaikan menetys, yrityksen perustaminen)
- Sijoituspäätökset hämmentävät tai pelottavat sinua
- Maa-alueiden suunnittelu on välttämätöntä
- Haluat kattavan rahoitussuunnittelun.
- Suhderistiriidat rahasta jatkuvat ponnisteluista huolimatta
Rahoitusalan ammattilaisten tyypit[: Maksulliset rahoitussuunnittelijat (avoin, ei myyntikomission konflikteja), luottamusneuvojat (oikeudellisesti velvoitettu toimimaan oman etusi mukaisesti), talousterapeutit (psykologisiin rahakysymyksiin) ja veroalan ammattilaiset (optimoimaan verotehokkuus).
Viimeiset ajatukset: Perheesi taloudellisen tulevaisuuden rakentaminen
Taloudellinen turvallisuus ei ole tulossa varakas .Se on noin luoda vapautta, vähentää stressiä, ja yhdenmukaistaa rahaa arvoja. Se on noin luottavaisesti käsitellä hätätilanteita ilman kriisiä, jatkaa mitä tärkeintä, mallintaa tervettä rahaa asenteita lapsille, ja rakentaa elämää kuvittelet perheellesi.
Strategiat tässä oppaassa eivät ole pikakorjauksia.Ne ovat kestäviä käytäntöjä, jotka kasautuvat ajan myötä, mikä luo dramaattisen myönteisen muutoksen talouselämässä. Pienet johdonmukaiset toimet ovat enemmän kuin satunnaisia sankarillisia pyrkimyksiä.
Sinun ei tarvitse toteuttaa kaikkea välittömästi. Valitse 2-3 strategioita keskittyä ensin. Master niitä, sitten lisätä enemmän. Edistyminen, ei täydellisyys, on tavoite.
Perheesi taloudellinen matka on ainutlaatuinen. Vertailu muihin on turhaa ja lannistava. Keskity johdonmukaiseen parantamiseen verrattuna viime kuussa, viime vuonna. Se on ainoa merkityksellinen vertailu.
Tärkein askel? Aloitan. Taloudellinen muutos alkaa yhdellä pienellä toimella. Luoden budjetin, avaamalla säästötilin, ottaa rehellisen rahan keskustelun, peruuttaa käyttämättömän tilauksen. Ota tämä ensimmäinen askel tänään.
Perheesi taloudellinen turvallisuus ja mielenrauha, joka tulee sen kanssa ovat vaivan arvoisia. Jokainen myönteinen taloudellinen päätös teet tänään luo etuja, jotka yhdistellään koko perheesi elinaikana.
Aloita pieni, pysy johdonmukaisena ja luota prosessiin.