Ako vytvoriť rodinný rozpočet, ktorý skutočne funguje: Kompletné Step-by-Krok Guide

Znova, a znova, sa pozeráte na svoj bankový účet a čudujete sa, kam všetky peniaze išli. Pracujete tvrdo, váš partner tvrdo pracuje, ale nejako žijete výplatu platiť s ničím ukázať za to.

Znie to povedome? Nie ste sám. Takmer 64% Američanov hlási žijú výplatu na výplatu, vrátane mnohých rodín s dobrým príjmom. Problém zvyčajne nie je, koľko zarobíte je to absencia realistického plánu pre riadenie to, čo máte.

Tu je pravda, väčšina finančných rád vám nepovie: [[]budgety zlyhajú nie preto, že ľudia nemajú disciplínu, ale preto, že sú postavené na nereálnych očakávaniach[. Pravdepodobne ste sa snažili o rozpočetovanie predtým. Možno ste si stiahli aplikáciu, sledovať výdavky na týždeň, vytvoril komplikované tabuľky, potom opustil všetko, keď sa život dostal zaneprázdnený alebo neočakávané náklady vykoľajil váš dokonalý plán.

Tento sprievodca je iný. Budeme vytvárať rozpočet, ktorý pracuje s vaším skutočným životom a chaosom, neočakávané výdavky, pizza noci, keď nikto necíti ako varenie. Rozpočet, ktorý nevyžaduje dokonalosť, ale vytvára pokrok. Systém, ktorý znižuje finančné stres, skôr než pridáva k nemu.

Poďme si vybudovať rodinný rozpočet, s ktorým sa budeš držať.

Prečo väčšina rodinného rozpočtu zlyháva (a ako to, že vaše nebude)

Predtým, než sa ponoríme do vytvárania vášho rozpočtu, pochopme, prečo predchádzajúce pokusy možno zlyhali. Vedomie, čo nefunguje vám pomôže vyhnúť sa týmto nástrahám.

Dokonalá pasca

[Problém]: Mnoho rozpočtov je postavených ako diéty ,extrémne obmedzujúce s nulovým priestorom pre chyby. Prideľujete každý dolár dokonale, eliminujete všetky "nepotrebné" výdavky a vytvoríte plán, ktorý vyzerá krásne na papieri, ale nie je možné udržať v skutočnosti.

Čo sa stane: Prvýkrát, čo prečerpate potraviny alebo si vezmete donášku, pretože ste vyčerpaní, celý rozpočet sa cíti "zničený." Namiesto toho, aby ste sa prispôsobili, mnohí ľudia úplne opúšťajú rozpočet.

Riešenie]: Vybudujte si flexibilitu do svojho rozpočtu od začiatku. Zahrňte kategóriu "rôzne," očakávajte nedokonalosť a chápte svoj rozpočet ako živý sprievodca, nie ako prísny zákon.

Chyby "priprav to a zabudni"

Problém]: V januári vytvoríte rozpočet na základe obmedzených informácií, potom ho nikdy neprehodnoťte, pretože sa zmenia okolnosti.

Čo sa stane]: Leto prichádza s vyššími úžitkovými účtami a nákladmi na tábor. Sviatky prinášajú darčeky a cestovné náklady. Váš rozpočet neodráža tieto skutočnosti, takže to prestane byť užitočné.

Riešenie]: Preskúmajte a prispôsobte svoj rozpočet mesačne, najmä počas prvých 3-4 mesiacov. Život sa neustále mení a má sa zmeniť aj váš rozpočet.

Sólový rozpočet, ktorý ignoruje vášho partnera

Problém]: Jedna osoba vytvára celý rozpočet bez zmysluplného príspevku od svojho partnera, čo vedie k nenávisťi, skrytým výdavkom a konfliktom.

Čo sa stane: Neúčastnícky partner sa cíti pod kontrolou, nie je konzultovaný. Môžu sa vzbúriť proti rozpočtu alebo jednoducho ignorovať, podkopávajú vaše úsilie.

Riešenie: Vytvorte rozpočet spoločne.Obaja partneri musia pochopiť, súhlasiť s tým a zaviazať sa k plánu.

Rozpočet na trest

Problém]: Rozpočet vytvorený z hanby alebo zúfalstva, ktoré eliminujú všetko príjemné, meniace finančné riadenie na pokánie za chyby v minulosti.

Čo sa stane]: Nikto nemôže udržať bezradný život na neurčito. Rozpočet sa stáva niečím, čo neznášate, skôr než nástrojom slúžiacim vašim cieľom.

Riešenie]: Zahrnúť príjemné výdavky do rozpočtu. Život nie je len o prežití je to o živote. Váš rozpočet by mal odrážať túto rovnováhu.

Problém nerealistických očakávaní

[Problém]: Dramatické znižovanie výdavkových kategórií bez pochopenia skutočných nákladov. "Utratíme 400 dolárov na potraviny!" Keď ste míňali 800 dolárov, nie je realistické bez veľkých zmien životného štýlu.

Čo sa stane]: Okamžite prekročíte nerealistický rozpočet, cítite sa ako zlyhanie a prestanete.

Riešenie]: Založte svoj prvý rozpočet na skutočné súčasné výdavky, potom postupne zredukovať konkrétne kategórie zámernými stratégiami.

Krok 1: Vypočítaj si svoj skutočný mesačný príjem

Začnime s nadáciou a uvedomíme si, koľko peňazí príde každý mesiac.

Pre rodiny so salaridom

Ak vy a váš partner dostávate konzistentné platy, je to jednoduché:

Výpočet mesačných príjmov z príjmu do domácnosti: Použite svoj skutočný čistý plat (po zdanení, poistení, odchode do dôchodku), nie hrubý plat. Ak ste platení dvakrát týždenne, vypočítajte ročný čistý plat a vydelíte 12 pre skutočný mesačný priemer.

Vrátane všetkých pravidelných príjmov : bočné prekážky, príjmy z prenájmu, výživné na deti, pravidelných klientov na voľnej nohe, investičných dividend alebo akýchkoľvek iných konzistentných zdrojov príjmu.

Buď konzervatívny: Ak sa príjem mení medzimesačne, použite nižšiu typickú sumu. Je lepšie mierne podceňovať príjem ako preceňovať a skrátiť.

Pre rodiny s variabilným príjmom

Samostatne zárobkovo činné rodiny, rodiny so zamestnaním na základe provízií alebo sezónne zárobkovo činné rodiny čelia ďalšej zložitosti:

Metóda 1 - Použite najnižší mesačný príjem: Prečítajte si posledných 12 mesiacov a identifikujte svoj najnižší-zarábajúci mesiac. Rozpočet na základe tejto sumy. Všetko nad ním sa stáva navyše pre ciele, úspory, alebo občasné spleurges.

Metóda 2 - Priemerná metóda s pufrom: Vypočítajte si priemerný mesačný príjem za posledných 12 mesiacov, potom znížiť o 10 - 15% pre váš rozpočtový základ. To zodpovedá variabilite a zároveň vyhnúť sa nadmernému konzervativizmu.

[Metóda 3 - Dvojitý rozpočtový prístup : Vytvorte rozpočet "minimálneho prežitia" založený na absolútnom najnižšom príjme pokrývajúcom len základné potreby plus "príležitostný rozpočet" pre prípady, keď príjem prekročí minimum, pričom podrobne uveďte, kam sa peniaze navyše posúvajú.

Postavené väčšie núdzové fondy: Premenné príjmové rodiny potrebujú 6-12 mesiacov ušetrených výdavkov, a nie štandardných 3-6 mesiacov.

Pracovný list pre výpočet príjmov

Vaše mesačné príjmy :

• Váš čistý plat: $
• Čistý plat partnera: $
• Bok príjmy: $
• Ostatné bežné príjmy: $ Celkový mesačný príjem ]: $

Krok 2: Sledujte každú jednu cenu za jeden celý mesiac

To je najnáročnejší krok a tiež najdôležitejšie. Nemôžete rozpočet efektívne bez toho, aby vedeli, kam peniaze v súčasnosti ide.

Prečo je sledovanie dôležité

Pamäť je nespoľahlivá: Štúdie ukazujú, že ľudia podceňujú svoje výdavky o 20-30%, keď ich žiadajú, aby si to pripomenuli. Iba sledovanie v reálnom čase odhaľuje pravdu.

Malé sumy sčítajú: Denná káva ($5), príležitostná donáška ($30), predplatné aplikácií ($10) a individuálne sa zdajú byť bezvýznamné, ale spoločne sú podstatné.

Patrónová identifikácia: Sledovanie odhaľuje vzory, o ktorých ste nevedeli, že existujú. Možno cez víkendy, alebo v obchode so stresom online, alebo neustále podceňujete náklady na potraviny.

[Vytvára povedomie: Jednoducho s vedomím, že musíte sledovať zmeny správania výdavkov. Prirodzene sa stanete viac pozorní ohľadom nákupov.

Ako efektívne sledovať

[Metóda 1 - Apps]: Apps budgeting (Mint, YNAB, EveryDollar, PocketGuard) connect to bank account and automatically categorize transactions. Pros: Automatic, completary, easy. Cons: Requires account linking, some features cost money.

Metóda 2 - Tabuľkový prehľad: Vytvorte jednoduchý tabuľkový prehľad s stĺpcami pre dátum, sumu, kategóriu a poznámky.

Metóda 3 - Notebook]: Preneste malý notebook a log nákupy okamžite. Pre: Okamžité, žiadna technológia potrebná. Konce: Veľmi manuálne, ľahko zabudnuteľné.

[Metóda 4 - Uložiť všetky príjmy]: Uchovať každý príjem v obálke, potom kategorizovať na konci týždňa. Pres: Fyzický dôkaz, ťažko ujsť nákupy. Konce: Cash-iba transakcie môžu byť vynechané, papierové riadenie.

Najlepší prístup]: Skombinujte metódy. Použite aplikáciu na automatické sledovanie nákupov kariet, plus bankovky na hotovostné transakcie.

Čo máme sledovať

Nesledujte len sumy a poznámky:

• Dátum a obchodník : Kde ste strávili
• Kategória: Aký druh nákladov
• Metóda vyplácania : Hotovosť, úver, inkaso
• Hodnotenie nevyhnutnosti]: Need or want?
• Poznámka: Prečo ste tento nákup vykonali

Tento kontext pomáha identifikovať vzory a robiť lepšie rozhodnutia pri vytváraní rozpočtu.

Spoločné chyby pri sledovaní

Čakanie na stopu "neskôr": Stopa okamžite alebo do niekoľkých hodín, nie o niekoľko dní neskôr.

Posielanie malých súm : nákupy za 2 doláre.

Ignorovanie hotovosti: Výdavky na hotovosť často prevyšujú to, čo si myslíte.

Zabudnutie automatických platieb: Sú to aj výdavky.

Len sledovanie jednej osoby : Obaja partneri musia sledovať úplný obraz.

Krok 3: Zaraď a analyzuj svoje výdavky

Po mesiaci sledovania je čas analyzovať, čo ste sa naučili.

Štandardné kategórie rozpočtu

Housing (obvykle 25 - 35% čistého príjmu):

• Hypotéka/prenájom
• Dane z nehnuteľností
• Poplatky za HOA
• Poistenie domácnosti
• Údržba a opravy

Pôsobnosti (obvykle 5 - 10%):

• Elektrická energia
• Plyn/vykurovanie
• Voda/odsávačka
• Odpad
• Internet
• Telefón

Preprava:1] (obvykle 15 - 20%):

• Platby za automobil
• Plyn
• Poistenie
• Údržba a opravy
• Registrácia
• Parkovanie
• Verejný tranzit

Potraviny (obvykle 10 - 15%):

• Potraviny
• Jedáleň von
• Kávovne
• Školské/pracovné obedy

Osobné/potravinárske (variácie široko):

• Odevy
• Osobná starostlivosť (účesy, toaletné potreby)
• Starostlivosť o deti
• Výdavky na školu
• Činnosti a športy
• Príspevky

[Zdravie (zvyčajne 5-10%):

• Poistenie
• Spoločné platby a predpisy
• Zubné a zrakové ťažkosti
• Členstvo v telocvični

Dôverné platby (variácie):

• Kreditné karty
• Študijné pôžičky
• Osobné pôžičky
• Akýkoľvek iný dlh

Ukladanie (cieľ: 10 - 20%):

• Núdzový fond
• Príspevky na dôchodok
• Krátkodobé ciele
• Dlhodobé ciele

Zábava/zábava (zvyčajne 5-10%):

• Streamingové služby
• Koníčky
• Dovolenka
• Rande noci
• Rekreácia

) Rôzne (zvyčajne 5 - 10%):

• Darčeky
• Starostlivosť o zvieratá
• Predplatné
• Neočakávané výdavky
• Kategória pufrovania

Analýza toho, čo si vynakladáš

Vytvoriť súhrn kategórií [: Pridať všetky výdavky v každej kategórii za mesiac.

Výpočet percent : Rozdeľte celkovú kategóriu podľa celkových príjmov, aby ste zistili, aké percento sa tam nachádza.

Porovnajte odporúčané rozpätia: Ako sa vaše percentá v porovnaní s typickými odporúčaniami? Nepanikárte, ak ste iní, toto sú usmernenia, nie pravidlá.

Identifikovať prekvapenia: Boli niektoré kategórie oveľa vyššie, ako sa očakávalo? Sú to oblasti, ktoré sú prvoradé na zníženie.

Hľadajte vzory: Máte prečerpať niektoré dni (týždne? keď stresujú?), nakupovať konkrétne miesta opakovane, alebo robiť mnoho malých nákupov v porovnaní s niekoľkými veľkými?

[Pot zbytočné výdavky]: Review "rôzne" a "chce" kategórie kriticky. Čo by ste mohli odstrániť bez toho, aby ste to skutočne vynechali?

Červené vlajky na adresu

Zvyšovanie viac ako 35% ]: Ak bývanie spotrebuje viac ako 35% čistého príjmu, zvážte, či je zníženie, refinancovanie alebo zvýšenie príjmu potrebné pre dlhodobú stabilitu.

Žiadna kategória úspor]: Ak v súčasnosti nič nešetríte, výplata dlhu a znižovanie nákladov sa stanú kritickými prioritami.

[Vysoké platby dlhu: Ak platby dlhu prekročia 15 - 20%, hlavným cieľom by malo byť agresívne odstránenie dlhu.

Jesť z potravín je rovnaká alebo vyššia : Je veľmi bežné a predstavuje významnú príležitosť na úsporu.

[Nemôže predstavovať 10%+ výdavkov: Veľké sumy nevyčerpaných výdavkov naznačujú, že hotovosť alebo malé nákupy potrebujú lepšie monitorovanie.

Krok 4: Rozlišovanie medzi potrebami a túžbami

Tento krok si vyžaduje čestnosť a môže byť nepríjemný, ale je to nevyhnutné pre efektívne rozpočtovanie.

Vymedzenie skutočných potrieb

Needs sú náklady potrebné na základné prežitie a fungovanie:

• Bývanie (chrbát je nevyhnutný, hoci veľkosť/miesto zahŕňa výber)
• Základné potraviny (potraviny pre zdravé jedlá)
• Základné oblečenie (nie módne, ale vhodné pokrytie)
• Zariadenia (elektrická energia, voda, teplo)
• Základná doprava (začiatok práce/škola)
• Zdravotná starostlivosť a medicína
• Minimálne platby dlhu
• Základné poistenie (zdravotníctvo, auto, domáci/prenájom)

Všetko ostatné je technicky len túžba , hoci niektoré túžby sú veľmi dôležité a stojí za to si stanoviť priority.

"Want" Spectrum

Nie všetky túžby sú rovnaké.

[Vysokohodnotné požiadavky: Významne zlepšiť kvalitu života alebo zosúladiť sa so základnými hodnotami. Príklady: Rodinné aktivity vytvárajúce spomienky, koníčky poskytujúce skutočné naplnenie, vzdelávacie skúsenosti, kvalitný čas spolu.

Mediová hodnota chce ]: Pekné mať, ale nie život meniace. Príklady: Jesť von občas, stredné-rozsah oblečenie, zábavné predplatné, mierne domáce dékor.

Nízka hodnota chce]: Poskytuje minimálnu trvalú spokojnosť. Príklady: Impulzné nákupy, nadmerné pohodlie výdavky, duplicitné položky, symboly stavu.

Nehanebné túžby]: Náklady na peniaze a vytvárať negatívne výsledky. Príklady: Nadmerné nakupovanie vytvára neporiadok, preskupovanie detí v činnostiach, držať krok so susedmi, ktoré spôsobujú dlh.

Prístup založený na hodnotách

Namiesto svojvoľného označenia výdavkov "potreby" alebo "chce," vyhodnocujte výdavky proti svojim rodinným hodnotám:

Stred 1 - Identifikujte svoje najvyššie 3-5 rodinné hodnoty ]: Čo je skutočne najdôležitejšie? Príklady: Rodinný čas, vzdelanie, skúsenosti, bezpečnosť, viera, zdravie, komunita.

[Skrok 2 - Vyhodnotiť výdavky proti hodnotám]: Pre každú kategóriu nákladov sa spýtajte: "Zhoduje sa to s našimi základnými hodnotami?" "To nás posunie k našim cieľom?" "Prináša to proporčnú hodnotu svojim nákladom?"

[Skrok 3 - Priorita výdavkov s pridanou hodnotou []: Výdavky, ktoré sa zhodujú s vašimi hodnotami (aj keď technicky "chce" si zaslúžia rozpočtovú prioritu pred výdavkami, ktoré nie.

[Príklad: Rodina oceňujúca "skúsenosti" môže uprednostniť úspory z dovolenky pri krájaní jedální. Obaja sú želaní, ale jedna sa zhoduje s hodnotami, zatiaľ čo druhá nie.

Bežné potreby vs. chce zmätok

Káblová TV: Chcete (ak je možné nájsť alternatívy streamovania)

Inteligentný s dátovým plánom: Stal sa potrebou väčšiny rodín (nezrovnalosti, práca, škola), hoci prémiové plány sú potrebné

Jesť vonku : Chcete (aj keď príležitostné jedlo zhasne, môže byť v súlade s hodnotami rodiny)

Platba za vozidlo: Často je to túžba zamaskované ako potreba (spoľahlivé použité vozidlá existujú bez platieb)

Pekný domov v dobrej školskej štvrti: Zmes potrieb (ubytovanie) a nedostatku (veľkosť, umiestnenie, ukončenie)

Aktivity pre deti: Veľmi chce, hoci niektoré obohatenie sa zhoduje s hodnotami

Pet expenditure]: Wants (hoci keď máte domáce zvieratá, ich základná starostlivosť sa stáva zodpovednosťou)

Cieľom nie je odstrániť všetky túžby je zabezpečenie chce sú vedomé voľby v súlade s prioritami, nie bezduché míňanie.

Krok 5: Stanoviť zmysluplné finančné ciele

Rozpočet funguje najlepšie, keď je spojený s niečím zmysluplným. Ciele poskytujú "prečo," ktorý motivuje disciplínu.

Druhy finančných cieľov

Núdzový fond: Základ finančného zabezpečenia. Cieľ: 3 - 6 mesiacov nevyhnutných výdavkov (viac za variabilný príjem).

[Vylúčenie pohľadávky ]: Oslobodenie od dlhu s vysokým úrokom. Uveďte všetky dlhy so zostatkami, úrokové sadzby a minimálne platby.

[ Krátkodobé ciele (do 1 roka): Rodinná dovolenka, opravy domov, fond na údržbu vozidiel, dovolenkové výdavky, aktualizácia nábytku.

Mediónové ciele (1-5 rokov): Down payment on home, caree remendation, maige home renovation, career change expenditures.

[Dlhé dlhodobé ciele (5+ rokov): Vysokoškolské vzdelávanie detí, dôchodkové úspory, finančná nezávislosť, dovolenka snov.

Rámec cieľa SMART

Špecifickosť (presne to, na čo si šetríte), [Merateľná[ (suma a termín v nominálnom dolári), [Dostupná (realistická vzhľadom na váš príjem a výdavky), [ Relevantná (porovnaná s hodnotami a prioritami v rodine) a Časová väzba [ (osobitný cieľový dátum).

Slabý cieľ: "Mali by sme ušetriť peniaze na vysokú školu"

SMART cieľ: "Uložte 5 000 dolárov na dieťa do ich 5. narodenín (100 dolárov za mesiac na dieťa) v 529 plánoch, dosiahnutie 50 000 dolárov na dieťa do 18 rokov"

Priorita viacerých cieľov

Pravdepodobne máte veľa cieľov. Snaží sa sledovať všetky súčasne šíri zdroje príliš tenký a spomaľuje pokrok na všetko. Prioritizácia je nevyhnutná:

[Metóda vodopádu]: Plne financovať svoju najvyššiu prioritu, potom prečerpať do nasledujúceho:

1. $1,000 štartovací núdzový fond (okamžitý rezervný fond)
2. Odstránenie dlhu s vysokým úrokom (kreditné karty nad 15%)
3. Núdzový fond na výdavky na 3 - 6 mesiacov
4. Vyplácanie dôchodkov zamestnávateľom (bezplatné peniaze)
5. Ostatné mierne dlhy (úvery na autá, študentské pôžičky)
6. Zvýšenie dôchodkových príspevkov
7. Uložiť pre konkrétne ciele (dom, vysoká škola)
8. Dosiahnuť finančnú nezávislosť

Vyvážená metóda]: Prideľte percento úspor na viacero cieľov súčasne:

• 50% núdzový fond (do úplného financovania)
• 30% odstránenie dlhu
• 10% strednodobých cieľov
• 10% dlhodobých cieľov

Vyberte si prístup, ktorý motivuje vašu rodinu najlepšie. Niektoré potrebujú sústredenú intenzitu (voda), iní radšej vidieť pokrok na viacerých frontoch (vyvážené).

Vytvorenie vizuálnych stopárov cieľa

Prečo je vizualizácia dôležitá : Abstraktné čísla v tabuľkách nemajú emocionálny vplyv. Vizuálne znázornenia vytvárajú motiváciu a príležitosti na oslavy.

Termametrické grafy: Nakreslite teplomer, ktorý ukazuje, ako sa dosahuje cieľová a prebiehajúca farba, keď sa zvyšujú úspory.

[Pracovné tyče: Vytvorte progresné tyče pre každý cieľ, ktoré ukazujú, že percento je úplné.

Foto tabule: Zobraziť fotografie cieľov (snívanie dovolenky, vysokoškolský areál, oslava výplaty dlhov) s zaznamenaným pokrokom v úsporách.

Zapojenie detí : Nechajte deti vyfarbiť grafy pokroku pre rodinné ciele, ktoré ich spájajú s cestou.

Oslavovanie míľnikov

Mark úspechy]: Keď dosiahnete 25%, 50%, 75% a 100% cieľov, oslavujte! Uznávanie posilňuje pozitívne správanie.

Primerané oslavy : Oslavy by mali byť zmysluplné, ale nie drahé. Myšlienky: Obľúbené jedlo doma, špeciálna rodinná filmová noc, malá zmrzlina výlet, certifikát alebo slávnostné udeľovanie cien s deťmi.

Vyhnite sa drahým oslavám : Nefúkajte 200 dolárov oslavujúcich uloženie $500 , ktoré poruší účel. Udržujte oslavy proporcionálne a kreatívne.

Krok 6: Vytvorte si nulový rozpočet

Teraz sme pripravení vybudovať váš skutočný rozpočet použitím metódy nula-založené na tom, kde každý dolár dostane pridelený účel.

Vysvetlenie rozpočtu na základe nula

Koncept]: Príjem mínus všetky priradenia (výdavky, úspory, dávanie) sa rovná nule. Každý dolár má prácu pred začiatkom mesiaca.

Prečo to funguje : Tradičné rozpočty často zanechávajú peniaze "nepridelené," ktoré sa míňajú bezmyšlienkovito. Nulové rozpočtovanie zabezpečuje úmyselné rozhodnutia o každom dolári.

Nie je to to isté ako míňať všetko ]: Peniaze pridelené na úspory sú stále pridelené

Budovanie prvého rozpočtu

Stred 1 - Začnite s príjmom: Napíšte svoj celkový mesačný čistý príjem na vrchole.

Krok 2 - Priradiť základné výdavky ako prvé]: Uveďte všetky fixné náklady, ktoré sa musia zaplatiť (bývanie, verejnoprospešné služby, poistenie, minimálne platby dlhu, potraviny).

[Skrok 3 - Priradiť úspory a ciele]: Pred diskrečným míňaním priraďte peniaze k cieľom úspor. "Platte najprv" zaisťuje, že úspory sa skutočne stanú.

Skrok 4 - Priradenie zostávajúcich kategórií: Vyplňte variabilné a diskrečné kategórie zvyšnými finančnými prostriedkami.

[Step 5 - Dosiahnuť nulu: Upravte sumy, kým sa príjem mínus všetky kategórie rovná presne nule. Ak máte prebytok, prideľte ho niekde (za príplatok úspory, dlh alebo zábava). Ak je krátky, zredukujte diskrečné kategórie až do vyrovnaného.

Vzorec Rozpočtový vzor

Mesačné príjmy: 5 500 ]

Zárodky (28%) :

• Hypotéka/repoobchod: $1,200
• Daň z nehnuteľnosti (mesačný priemer): 150 dolárov
• Poistenie domov (mesačný priemer): 100 dolárov
• $0
• Fond údržby: 100 $ Zdravie spolu: 1 550 $]

Dodávky (7%) :

• Elektrická: 120 dolárov
• Plyn: 80 dolárov
• Voda/sprcha: $60
• Odpad: 25 dolárov
• Internet: $60
• Mobilné telefóny: $100 Výhody Celkom: $445

Preprava (13%)]:

• Autoplatba: $300
• Plyn: 200 dolárov
• Poistenie (mesačný priemer): 150 USD
• Fond údržby: 75 dolárov Prepravná suma: 725 USD ]

Potraviny (12%) :

• Potraviny: $550
• Jedlo: 100 dolárov Potraviny Spolu: 650 dolárov

Osobné/pohlavie (9%)]:

• Starostlivosť o deti: 200 dolárov
• Náklady na školu: $50
• Aktivity/športy: 100 dolárov
• Oblečenie: 75 dolárov
• Osobná starostlivosť: $50
• Príspevky: $25 Osobný súčet: $500]

Zdravie (5%)]:

• Poistenie (neodpočítava sa od výplaty): 150 dolárov
• Spoluplatby/predpisy: $75
• Televízne programy: $50 Zdravotníctvo spolu: $275

Det (5%)]:

• Minimálne hodnoty kreditnej karty: 100 dolárov
• Študentský úver: 150 dolárov Dotto: 250 dolárov ]

Ukladanie (15%)]:

• Núdzový fond: 300 dolárov
• Dovolenkový fond: 150 dolárov
• Fond na výmenu áut: 100 dolárov
• Detský fond na činnosť: 50 dolárov
• Vianočný fond: $50
• Rôzne potápačské fondy: 175 USD Ukladanie spolu: 825 USD ]

Zábava (4%) :

• Streamingové služby: 30 dolárov
• Dátum noci: $80
• Detská zábava: 40 dolárov
• Koníčky: $50 Zábava spolu: $200

) Rôzne (2%) :

• Darčeky: 50 dolárov
• Starostlivosť o domáce zvieratá: 30 dolárov
• Nárazník na neočakávané: $0 Rôzne spolu: $80

[ÚČASTNÉ NÁKLADY: 5 500 Príchod - Výdavky = 0

Úprava rozpočtu

Váš prvý rozpočet nebude dokonalý a to je v poriadku. Budete potrebovať 2-3 mesiace kalibrovať sumy do reality.

Preverenia]: Keď prečerpate kategóriu, uveďte, odkiaľ extra pochádza. Budúci mesiac prispôsobte rozpočet tak, aby odrážal realitu.

Podmienky: Ak sústavne nečerpáte kategóriu, znížite rozpočtovanú sumu a prerozdelíte rozdiel na ciele alebo iné kategórie.

Sezónne variácie: Niektoré mesiace majú vyššie náklady (náklady na chladenie leta, decemberové prázdniny).

[Ročné náklady]: Rozdeľte ročné náklady o 12 a ušetrite mesačne. Keď príde náklad, peniaze sú pripravené.

Krok 7: Implementovať praktický systém riadenia peňazí

Rozpočet je užitočný len vtedy, ak ho môžete sledovať. Správny systém správy peňazí uľahčuje dodržiavanie.

Systém viacerých účtov

Namiesto toho, aby sa spravovalo všetko na jednom kontrolnom účte, oddelené účty na rôzne účely poskytujú jasnosť a bránia nadmernému míňaniu.

Account 1 - Bills checking: Fixné mesačné výdavky len (bývanie, verejnoprospešné služby, poistenie, minimálne platby dlhu). Automatizácia týchto platieb. Tento účet by mal byť relatívne nedotknutý.

Account 2 - Premenlivá kontrola výdavkov: Denné výdavky ako potraviny, plyn, obedovanie a rôzne nákupy.

Account 3 - Sporiaci účet (s) : Núdzový fond a krátkodobé ciele.

[Account 4 - Dlhodobé úspory/investície]: Dôchodok, vysokoškolské fondy, dlhodobé ciele.

Ako peňažné toky ]: Paycheck vklady na hlavný účet. Okamžite preveďte pevne stanovené sumy na účty, úspory a ciele. Čo zostáva pre variabilné výdavky.

Systém obálky (Cash-Based)

[Ako to funguje: Vyber si rozpočtované sumy v hotovosti pre kategórie ako potraviny, jedlo, zábava a osobné výdavky. Vložte hotovosť v označených obálkach. Keď je obálka prázdna, žiadne ďalšie výdavky v tejto kategórii.

Prečo to funguje ]: Výdavky na hotovosť vytvárajú hmatateľné povedomie. Vidieť peniaze fyzicky opustiť ruku vytvára psychologický vplyv, ktorý karta neposúva.

Najlepšie kategórie pre obálky: Potraviny, stravovanie, zábava, osobné výdavky, detské aktivity.

Kategórie, ktorým sa má zabrániť : Bills (automatizácia týchto účtov), plyn (pohodlie pay-at-pump), čokoľvek, čo si vyžaduje online platbu.

[Moderný hybrid : Niektoré rodiny používajú hotovosť len pre najproblematickejšie kategórie prečerpania, pričom iné riadia digitálne.

Systém kalendára

Problém]: Nepravidelné dátumy splatnosti spôsobujú zabudnuté účty a oneskorené poplatky.

Riešenie]: Vytvorte kalendár na vyúčtovanie zobrazujúci dátum splatnosti každého účtu za celý rok. Farba-kód podľa priority.

[Dodatočná stratégia]: Ak je to možné, poskytovatelia volaní a požadujú zmeny dátumu splatnosti, takže veľké účty klesajú krátko po výplatných dňoch, čím sa zabezpečí dostupnosť finančných prostriedkov.

Automatizácia všade tam, kde je to možné

Automatické účty]: Nastavte si automatickú platbu za fixné náklady. O jednu vec menej si zapamätajte, nulové oneskorené poplatky, konzistentná história platieb.

[Automatické úspory]: Plánovať automatické prevody na úspory v výplatnom dni. "Platiť najprv" pred peniazmi môžu byť vynaložené inde.

[Automatizované platby dlhu ]: Nad rámec minimálnych hodnôt, automaticky rozvrhujú platby navyše dlhu, takže sa stanú skôr, ako môžete tieto peniaze minúť.

Čo nie je automatizácia]: Meniteľné výdavky ako potraviny, plyn a dobrovoľné výdavky.

Krok 8: Plán pre nepravidelné a neočakávané výdavky

Najväčšími záložníkmi rozpočtu sú výdavky, ktoré ste nečakali. Správne plánovanie bráni týmto prekvapeniam stať sa krízami.

Koncepcia pre prepadový fond

Čo je to ]: Peniaze ušetrené mesačne na výdavky, ktoré sa vyskytujú nepravidelne

Ako to funguje: Identifikujte ročné nepravidelné výdavky, vydelíme 12 a ušetrite túto sumu mesačne. Keď príde náklad, peniaze sú pripravené.

Prečo je to dôležité ]: Bez potopenia finančných prostriedkov sa nepravidelné výdavky cítia ako núdzové situácie vyžadujúce dlh alebo vykoľajenie rozpočtu.

Kategórie bežného údeného fondu

Ročné výdavky]:

• Registrácia a kontroly vozidiel
• Amazon Prime alebo ročné predplatné
• Poplatky za združenia vlastníkov domov
• Daň z majetku (ak nie je viazaná)

Dôchodkové náklady]:

• Vianočné/Hanukkahové darčeky
• Dovolenka cestovanie
• Dovolenka zábavné a jedlo
• Dekorácie

[Nepravidelné výdavky na bývanie]:

• Údržba HVAC
• Náhradné spotrebiče
• Menšie opravy a údržba
• Starostlivosť o dvor a terénne úpravy

Sezónne náklady:

• Nádoby a oblečenie na založenie školy
• Poplatky za letný tábor
• Zimné odevy
• Otvorenie združenia/zatvorenie

Súdržba vozidla:

• Zmeny v oleji
• Náhrada pneumatík
• Brzdové práce
• Hlavný servis

Sledované náklady:

• Ročná odpočítateľnosť
• Očakávané postupy
• Zubné práce
• Starostlivosť o videnie

Rodinné udalosti]:

• Narodeniny (dary a oslavy)
• Oslavy výročia
• Absolventi
• Svadby, ktoré sa majú zúčastniť

Pet care]:

• Ročné návštevy veterinárov
• Očkovanie
• Úprava
• Neočakávané potreby veterinára

Výpočet súm z rušivých fondov

Krok 1]: Uveďte všetky neoprávnené výdavky za rok s odhadovanými nákladmi

Stred 2]: Spolu suma za rok

Step 3]: Vydelíme 12 pre potrebné mesačné úspory

Krok 4]: Zahrnúť do svojho mesačného rozpočtu ako fixný náklad

Example]:

• Vianoce: $1,200
• Údržba áut: 800 dolárov
• Oprava domov: $600
• Back-to-school: $400
• Narodeniny: 300 dolárov
• Veterinárna starostlivosť: 300 dolárov
• Ročné predplatné: 200 dolárov

Celkový: 3 800 dolárov za rok alebo 3 107 dolárov za mesiac ]

Núdzový fond vs. fondy pre prepadnutie

Núdzový fond: Pre skutočné núdzové situácie nemôžete predvídať stratu zamestnania, naliehavé lekárske potreby, veľké neočakávané opravy domov/automobilu.

Plávajúce fondy]: Pre výdavky, ktoré sú predvídateľné, ale nepravidelné

Nepleťte si dve : Vkladanie prostriedkov do núdzových prostriedkov na vianočné darčeky, pretože ste neplánovali, že by sa porušovali ciele núdzového fondu.

Krok 9: Nasadiť celú rodinu

Rozpočet zlyhá, keď sa o nich stará len jedna osoba. Úspech vyžaduje rodinný nákup.

Zarovnanie partnerov

Schedule a money date: Vyňatie nerozdelený čas mesačne na preskúmanie financií. Urobte to príjemné a káva, obľúbené občerstvenie, pohodlné prostredie.

[Zvyšky spolu: Preskúmajte výdavky, pokrok smerom k cieľom, potrebné úpravy a nadchádzajúce výdavky.

Použite jazyk "my"]: "My sme sa preťažili na večeri" nie "Strávili ste príliš veľa." Ste partneri, nie protivníci.

Respect different perspectives]: Jeden partner môže byť prirodzene nemotorný, druhý viac zadarmo-spendovanie. Ani nie je zle chápanie kompromisy ctiť oboje.

[ Ustanoviť osobné výdavky : Každý dospelý dostane peniaze, ktoré môže minúť bez odôvodnenia alebo úsudku, čo zachováva autonómiu v rámci rozpočtu.

[Buďte úplne transparentní: Žiadne tajné výdavky, skryté účty alebo finančná nevera. Dôvera je nevyhnutná.

Vyučovanie detí o rozpočte

[Veľké zapojenie : Malé deti vedia pochopiť "rodina šetrí na dovolenku," staršie deti dokážu pochopiť zložitejšie koncepty.

[Zapojte ich do kompromisov: "Môžeme tento víkend vykonať jednu drahú aktivitu alebo tri malé aktivity, ktoré uprednostňujete?" To učí o príležitostných nákladoch.

Pomáhajte im sledovať výdavky: Staršie deti môžu pomôcť pri zaznamenávaní výdavkov alebo aktualizácii grafov cieľov, čím sa vytvoria investície do procesu.

[Zdieľať cieľ pokrok]: Nech deti vidia pokrok smerom k rodinným cieľom, o ktoré sa starajú. "Sme na polceste do Disney Worldu!"

Model, neprospievajte : Deti sa učia predovšetkým pozorovaním. Vaše postoje a správanie okolo peňazí učia viac ako slová.

Poskytovať kontext pre "nie": Namiesto toho, aby sme si to nemohli dovoliť," vysvetlite "Uprednostňujeme dovolenku, na ktorú sme všetci nadšení, takže teraz si nekupujeme extra.

Oslavujte spoločne: Keď dosiahnete ciele alebo míľniky, oslavujte ako rodina, takže každý zdieľa úspech.

Rodinné zhromaždenia peňazí

Mesačné rodinné financie: Stručné aktualizácie vhodné pre vek detí o rodinných cieľoch, výdavkoch a finančnom zdraví.

[Štvrťročné hodnotenie cieľov: Skontrolujte pokrok smerom k rodinným cieľom, prispôsobte sa, ak je to potrebné, a oslávte dosiahnuté míľniky.

Ročné plánovanie: Prediskutujte hlavné nadchádzajúce zmeny, výdavky alebo ciele na budúci rok. Staršie deti môžu poskytnúť hodnotný vstup.

Udržujte stretnutia pozitívne: Zamerajte sa na pokrok a možnosti, nie na kritiku alebo vinu. Peniaze by nemali byť stresujúce alebo represívne.

Krok 10: Sledovanie, preskúmanie a pravidelné prispôsobenie

Vytvorenie rozpočtu bolo len začiatkom. Úspešné rozpočtovanie si vyžaduje neustálu pozornosť.

Týždenné kontroly peňazí

[Rýchle recenzie: Stráviť 10-15 minút týždenne prehodnocovať doterajšie výdavky a zostávajúci rozpočet v každej kategórii.

Kreslenie : Ak ste v kategórii prečerpali výdavky, upravte správanie okamžite, a nie čakať do konca mesiaca.

Nárast výdavkov]: Prezrite si budúci týždeň známe výdavky a uistite sa, že sú rozpočtované.

Zmierenie so záporným výsledkom : Zhodovanie príjmov s bankovými transakciami, zabezpečenie toho, aby sa nič neprehliadlo.

Mesačné rozpočtové prehľady

Porovnať rozpočet so skutočným ]: Dodržali ste plán? Kde ste prekročili?

Identifikovať vzory: Hľadajte trendy

Len rozpočet na budúci mesiac: Použite to, čo ste sa naučili, aby ste vytvorili presnejší rozpočet na nasledujúci mesiac.

Preskúmanie pokroku cieľa: Skontrolujte rast sporiaceho účtu, pokrok v odplácaní dlhu a pohyb smerom k konkrétnym cieľom.

[Ocenenie víťazstiev: Uvedomte si, čo sa darilo. Zostal ste v rozpočte na stravovanie? Ušetril ste plánovanú sumu? Oslávte ju!

Štvrťročné finančné preskúmania

Väčšie hodnotenie obrazu: Robíte zmysluplný pokrok smerom k hlavným cieľom? Zlepšuje sa vaša finančná situácia?

Net thance calculation]: Celkové aktíva mínus celkové pasíva.

Prehodnotenie cieľa: Sú súčasné ciele stále prioritou? Potrebujú sa nejaké úpravy alebo doplnenia?

Prichádza hodnotenie: Príležitosti na zvýšenie, propagáciu alebo vedľajší príjem na urýchlenie cieľov?

Analýza nákladov]: Hlavné výdavky, ktoré môžete znížiť alebo odstrániť? Predplatné na zrušenie? Poistenie nakupovať?

Ročné finančné plánovanie

[Rok preskúmania: Celkový zisk, celkové výdavky, splatené dlhy a úspory.

Daňové plánovanie: Organizujte dokumenty, prehodnocujte odpočty, stratégie plánu na budúci rok.

Preskúmanie poistenia: Citáty na predaj, overenie primeranosti pokrytia, určenie možností úspor.

[Zvýšenie : Keď dostanete zvýšenie, prideľte 50%+ na úspory/ciele, kým ho spotrebuje inflácia životného štýlu.

Nabudúce plánovanie ]: Očakávané hlavné výdavky? Zmeny života? Doplnenie cieľa? Potrebné úpravy rozpočtu?

Výzvy a riešenia spoločného rozpočtu

Aj s najlepším plánovaním, vznikajú problémy. Tu je spôsob, ako riešiť spoločné problémy.

Výzva: nepravidelný príjem

[Riešenie]: Použite najnižší mesiac ako základný rozpočet. Uložte si dodatočné z lepších mesiacov na účte "vyhladzovania príjmov" na doplnenie do nižších mesiacov.

Výzva: Neočakávané výdavky

Riešenie]: Preto existujú núdzové fondy a potopené fondy. Ak musíte tieto fondy prepadnúť, doplnenie týchto prostriedkov sa stáva najvyššou prioritou.

Výzva: Rezistencia partnerov

Riešenie]: Nenúťte ho. Začnite sledovaním výdavkov bez obmedzení, potom sa neutrálne prediskutujte so zisteniami. Keď sú obrazce viditeľné, riešenia sa stávajú viditeľnejšími.

Výzva: vypustenie vagóna

Riešenie]: Očakávajte, že toto chovanie nie je nutné. Keď prečerpate alebo prestanete sledovať, jednoducho reštartujte. Nečakajte na nový mesiac alebo nejaký perfektný moment. Začnite teraz.

Výzva: Neočakávaný príjem

Riešenie]: Rozhodnite sa vopred, kde sa neočakávané výdavky posúvajú k dlhu, núdzovému fondu, konkrétnemu cieľu. To bráni tomu, aby sa "nájdené peniaze" míňali bezmyšlienkovite.

Výzva: Únava z rozpočtu

Riešenie]: Zjednodušenie. Možno ste sledovali 30 kategórií pôvodne

Výzva: rôzne peňažné osobnosti

Riešenie]: Spenders and sporers must comproms. Definition personal utending money for each adult

Výzva: Deti podkopávajú rozpočet

[Riešenie: Pomôžte deťom pochopiť kompromisy. Dajte im obmedzené možnosti v rámci rozpočtových obmedzení. Poskytnite malé príspevky na vlastné výdavky, aby sa naučili dôsledky.

Nástroje a zdroje na úspech rozpočtu

Odporúčané aplikácie pre rozpočtovanie

YNAB (You need A Budget): Filozofia rozpočtovania založená na nulových hodnotách s vynikajúcou aplikáciou a robustnými funkciami. Náklady na predplatné, ale mnohí z nich to stojí za investíciu.

Každý Dolar: Jednoduchý, užívateľsky prívetivý, založený na princípoch zostavovania rozpočtu Davea Ramseyho. Bezplatná verzia k dispozícii; platená verzia zahŕňa bankové pripojenie.

Mint]: Voľný, komplexný rozpočet a finančné sledovanie. Automaticky kategorizuje výdavky a vývojové trendy v priebehu času.

[PocketGuard]: Ukazuje, koľko máte k dispozícii na míňanie po účtovaní účtov za účty a ciele. Zjednodušený prístup skvelý pre začínajúcich rozpočtov.

Dobrý rozpočet: Systém tvorby rozpočtu v rámci digitálneho balíka.

Tabuľkové šablóny

Pre tých, ktorí uprednostňujú ovládanie rukou:

Google Sheets: Bezplatné šablóny dostupné kdekoľvek, prístupné kdekoľvek, zdieľateľné s partnermi a automaticky ukladá zmeny.

Microsoft Excel: Výkonné nástroje výpočtu, offline použitie, rozsiahle knižnice šablón dostupných online.

Jednoduché rozpočty na papier: Staré, ale efektívne. Tlačiteľné rozpočtové pracovné listy sú k dispozícii online zadarmo.

Finančné zdroje gramotnosti

]Spotrebiteľ Financial Protection Bureau : Vládny zdroj s nástrojmi, návodmi a materiálmi na finančné vzdelávanie.

Knižné zdroje: Mnohé verejné knižnice ponúkajú voľný prístup k finančným zdrojom, knihám a niekedy dokonca aj k finančným trénerom.

[Finančná univerzita pre mier ]: kurzový kurz zostavovania rozpočtu Davea Ramseyho

Váš 30-dňový plán plnenia rozpočtu

Vytvorme realistický časový plán na rozbehnutie rozpočtu.

Týždeň 1 - Príprava :

• 1.-2. deň: Vypočítaj príjmy, zbieraj finančné dokumenty
• 3-7 dní: Sledujte všetky výdavky nábožensky

Týždeň 2 - Nadácia ]:

• Dni 8-10: Kategorizácia a analýza sledovaných výdavkov
• Dni 11-12: Rozlišovať potreby od potrieb
• Dni 13-14: Nastaviť finančné ciele s partnerom

Týždeň 3 - Vytvorenie ]:

• Dni 15 - 17: Vytvorenie rozpočtu na základe nuly
• Dni 18-19: Nastaviť systém účtov a automatizáciu
• Dni 20-21: Vypočítajte potreby potápacích fondov

Týždeň 4 - Implementácia ]:

• Dni 22-24: Začnite po novom rozpočte
• Dni 25 - 27: Vyrovnávanie výdavkov s rozpočtom
• Dni 28-30: Recenzia, prispôsobiť, a plán pre budúci mesiac

Záverečné myšlienky: pokrok v zdokonaľovaní

Vytvorenie rodinného rozpočtu, ktorý skutočne funguje, nie je o dosiahnutí dokonalosti je to o tom, aby sa konzistentný pokrok smerom k finančnej stabilite a vaše ciele.

Váš prvý rozpočet nebude perfektný. Váš druhý nebude. Budete prečerpať kategórie, zabudnúť sledovať výdavky, čeliť neočakávaným nákladom a robiť chyby. []To je úplne normálne a očakávané].

Čo je dôležité je vytrvalosť. Pokračujte v sledovaní. Pokračujte v komunikácii so svojím partnerom. Pokračujte v zapájaní svojej rodiny. Každý mesiac sa budete lepšie odhadnúť, identifikovať zbytočné výdavky, držať sa plánov, a dosiahnutie cieľov.

Rodiny, ktoré uspejú s rozpočtovaním nie sú tí, ktorí to robia dokonale, ale oni sú tí, ktorí stále ísť napriek nedokonalosti. Padnú, dostať späť hore, učiť sa z chýb, a skúste to znova.

Pamätajte, prečo to robíte: znižovanie finančného stresu, dosahovanie zmysluplných cieľov, modelovanie dobrého riadenia peňazí pre vaše deti a vytváranie života, ktorý chcete, a nie len prijímanie toho, čo sa stane.

Každý malý krok vpred záleží. Každý dolár presmerovaný z bezmyšlienkových výdavkov na zámerné ciele sa počíta. Každý rozhovor o peniazoch s partnerom alebo deťmi buduje lepšie finančné budúcnosti.

Máte to. Začnite dnes. Upravte zajtra. Pokračujte budúci týždeň. Tri mesiace odteraz, budete ohromení pokrok, ktorý ste urobili. Váš rodinný rozpočet, ktorý skutočne funguje nie je nejaký vzdialený sen , to začína práve teraz s vaším rozhodnutím prevziať kontrolu.

Ďalšie zdroje

Ďalšie informácie o rodinnom finančnom hospodárení nájdete na:

• Spotrebiteľ Financial Protection Bureau : Voľný finančný nástroj a zdroje vzdelávania
• MyMoney.gov: Vládne webové stránky s komplexnými informáciami o finančnom plánovaní