Як створити сімейний бюджет, який фактично працює: повний покроковий посібник

Ви зробили це до кінця місяця. Знову. І знову ви старите на банківському рахунку, що зацікавило, де всі гроші пішли. Ви працюєте важко, ваш партнер працює важко, але якось ви живете Paycheck, щоб платити з нічого, щоб показати для нього.

Звук знайомий? Ви не тільки. Поруч 64% від американських звітів, що живуть Paycheck, включаючи багато сімей з хорошими доходами. Проблема зазвичай не стільки, скільки ви заробите, - це відсутність реалістичного плану управління тим, що ви маєте.

Ось ідеальна проблема, що не буде говорити: будже не так, що люди не мають дисципліни, але тому що вони побудовані на нереальних очікуваннях. Ви, ймовірно, спробували бюджетування до. Можливо, ви завантажили додаток, відстежували витрати на тиждень, створили продумані таблиці, потім покинути все, коли життя зайшло або несподіваний рахунок, що порушили ваш ідеальний план.

Цей посібник відрізняється. Ми будемо створювати бюджет, який працює з вашим реальним життям — хаосом, несподіваними витратами, піца, коли ніхто не відчуває себе як приготування їжі. Бюджет, який не вимагає досконалості, але створює прогрес. Система, яка знижує фінансові навантаження, а не додаючи йому.

Побудувати сімейний бюджет, який ви насправді будете дотримуватися.

Чому більшість сімейних бюджетів не вдається (і як твоїй не)

До того, як ми дбаємо про створення вашого бюджету, ми розуміємо, чому попередні спроби не можуть бути. Знаючи, що не працює, ви не зможете уникнути підводних каменів.

Ідеальна трафа

Проблема: Багато бюджетів будуються як дієти—по-особливо обмежуються нульовим кімнатою для помилки. Ви виділяє кожен долар відмінно, усуває всі витрати «необхідні» і створює план, який виглядає красиво на папері, але неможливо підтримувати в реальності.

Що відбувається:Перший раз, коли ви перенапружуєте на крупах або крабовому зліті, бо ви вичерпнете, весь бюджет відчувається "порушено". Скоріше, ніж регулювання, багато людей відмовляються від бюджетування повністю.

The рішення: Створіть гнучкість у бюджеті від початку. Включаючи категорію «місцелюзійних», очікується недосконалість, а також лікує бюджет як живий гід, не жорстке право.

"Сід його і забудьте його"

Проблема: Ви створюєте бюджет у січні на основі обмеженої інформації, після чого ніколи не перейміть її як зміна обставин.

Що відбувається: Літо прибуває з вищими комунальними векселями та витратами на табор. Відпустки приносять подарункові та туристичні витрати. Ваш бюджет не відображає цих реалій, тому він перестає бути корисним.

The Solution]: Огляд і налаштування вашого бюджету щомісяця, особливо за перші 3-4 місяці. Зміни життя постійно — рівень бюджету повинні бути занадто.

Солом'ясний бюджет, який надає своїм партнерам

Проблема: Одна людина створює весь бюджет без значущого входу з свого партнера, що веде до переадресації, прихованих витрат і конфліктів.

Що відбувається: Непартнер відчуває контрольовані, не проконсультовані. Вони можуть переповнювати бюджет або просто ігнорувати його, підкреслюючи ваші зусилля.

The рішення: Створити бюджет разом. Обидва партнери повинні розуміти, погодитися з і внести до плану.

Бюджет покарання

Проблема: Бюджети, створені з хоми або відчайу, які усувають все приємне, перетворюючи фінансове управління в попередню похибку.

Що відбувається: Ніхто не може стояти без радості життя в невизначений термін. Бюджет стає чимось, що ви перейдете, а не інструмент, який обслуговує ваші цілі.

The рішення]: Включіть приємні витрати в бюджеті. Життя не просто про виживання — це про життя. Ваш бюджет повинен відображати цей баланс.

Нереальні видатки Проблеми

Проблема: Драматична різка витрат категорії без розуміння фактичних витрат. "Ми витрачаємо $ 400 на крупи!", коли ви витрачаєте $ 800 не реалістично без основних змін способу життя.

Що відбувається]: Ви перевищите нереальний бюджет відразу, відчуєте себе як невдача, і кинути.

The рішення]: Завести свій перший бюджет на фактичні витрати, потім поступово зменшити конкретні категорії з навмисними стратегіями.

Крок 1: Розрахувати Ваше True Місяць дохід

Почнемо з фундаментом, щоб точно так багато грошей надійшло в кожному місяці.

Для лоарних сімей

Якщо ви і ваш партнер отримує стабільні зарплати, це прямонаправлення:

Calculate щомісяця Take-home pay: Використовуйте свій фактичний чистий платіж (після податків, страхування, пенсійні внески), не грубу зарплату. Якщо ви платите bi-weekly, розрахуйте щорічну чистий платіж і розділіть на 12 для істинно щомісяця середню.

Включає всі регулярні доходи: Побічні хусти, орендний дохід, підтримка дитини, регулярні фріланс-клієнти, інвестиційні дивіденди або будь-які інші послідовні джерела доходів.

Be консервативний]: Якщо дохід дещо змінюється на місяць, використовуйте меншу типову кількість. Краще занижувати дохід трохи, ніж переоцінити і придумати.

Для мінливих домішок

Заробітні, введені в експлуатацію, або в сезонних зайнятих сімей, які мають додаткову складність:

Method 1 - Використовуйте найнижчий щомісячний дохід]: Огляд останніх 12 місяців і визначити ваш найнижчий місяць. Бюджет на основі цієї суми. Все вище він стає зайвим для цілей, економії, або періодичних сплющень.

Method 2 - Середній метод з буфером: Розрахунок Вашого середньомісячного доходу за останні 12 місяців, потім знижуйте на 10-15% за Ваш бюджет базової лінії. Цей рахунок для мінливості при цьому не допускаючи зайвого консерватизму.

Метод 3 - Подвійний бюджетний підхід: Створити бюджет «мінімумового виживання» на основі абсолютного найнижчого доходу, що охоплює тільки важливі речі, плюс «обґрунтування бюджету» при доході перевищує мінімальний, детальніше, де надходить додаткова грошима.

Будь більший аварійний фонд: Варіабельні доходи сімей потребують 6-12 місяців витрат, що зберігаються, а не стандарт 3-6 місяців.

Робочий лист з коефіцієнтом доходу

Your Щомісячний дохід]:

• Вашій зарплаті: $
• Чистий партнер: $
• Побічні доходи: $
• Інші регулярні доходи: $ Total Щомісячний дохід: $

Крок 2: Відстежуйте кожен одномісний тенденцію для одного повного місяця

Це найвибагливіші кроки, а також найважливіші. Ви не можете ефективно брати участь у прийнятті грошей, які зараз йде.

Чому відстежити Matters

Memory ненадійна: Дослідження показують людей, які не досягли витрат на 20-30% при запиті на це згадати. Тільки в режимі реального часу відстеження розкриває правду.

Маленькі суми додають: Щоденна кава ($5), періодичне виїжджання ($30), підписки на додаток ($ 10) -індивідуально це здаються незначними, але колективно вони істотні.

Потерна ідентифікації: Відстеження розкриває візерунки, які ви не знали, існували. Може бути, ви переповнете у вихідні або натискаючи онлайн, або послідовно недооцінених витрат на продуктові локації.

Свідомлення : Просто знаючи, що ви повинні відстежувати поведінку змін. Ви природно стаєте більш розумною про покупки.

Як відстежити ефективний

Method 1 - Програми: Бюджетні додатки (Mint, YNAB, EveryDollar, PocketGuard) з'єднуються з банківськими рахунками і автоматично категоризують транзакції. Плюси: Автоматичний, комплексний, легкий. Консультації: Потрібні посилання на акаунт, деякі функції, що коштують гроші.

Method 2 - Спредлист: Створити простий аркуш з стовпчиками на дату, кількість, категорія та ноти. Плюси: Безкоштовно, настроюється, немає посилання на обліковий запис. Консультація: Ручний запис необхідний, час-інтенсивний.

Method 3 - Ноутбук]: Перевезення маленького ноутбука і покупок колод відразу. Плюси: Immediate, не потрібно технологій. Консультація: Дуже керівництво, легко забути.

Method 4 - Збережіть всі надходження]: Тримайте кожну квитанцію в конверті, потім категоризуйте в кінці тижня. Плюси: Фізичні докази, важко пропустити покупки. Консультації: Cash-only транзакцій можуть бути пропущені, управління папером.

Кращий підхід]: Комбіновані методи. Використовуйте додаток для автоматичного відстеження карткових покупок, плюс ноти для готівкових операцій.

Що слідкувати

Не просто слідувати суми — вмітайте:

• Дата і купець]: Де ви витратили
• Категорія]: Який тип витрат
• Спосіб оплати: Готівковий, кредитний, дебет
• Necessity rating: Потрібні чи хочуть?
• Notes]: Чому ви зробили цю покупку

Цей контекст дозволяє визначити закономірності та приймати рішення при створенні вашого бюджету.

Загальні відстеження пропусків

Прийміть трек "латеро"]: Відстежуйте відразу або протягом годин, не пізніше.

Скпіпинг малих кількостей: $2 покупки догори. Відстежуйте все.

Ignoring cash]: Витрати готівки часто перевищує те, що ви думаєте.

Попередня автоматична виплата: Це витрати теж.

Only відстеження однієї особи: Обидва партнери повинні відстежувати повну картину.

Крок 3: Categorize і Analyze Your Spending

Після одного місяця відстеження часу, щоб проаналізувати, що ви навчилися.

Стандартні категорії бюджету

(типово 25-35% чистого доходу):

• Мортгаж/рент
• Податки на нерухомість
• HOA збори
• Головна страхування
• Обслуговування та ремонт

Утилі] (типово 5-10%):

• Електроенергія
• Газ/теплення
• Вода / сівалка
• Трьох
• Інтернет
• Контакти

Транспортація] (типово 15-20%):

• Автоплатежі
• Газобетон
• Страхування
• Обслуговування та ремонт
• Реєстрація
• Паркінг
• Громадське транзитне

(типово 10-15%):

• Грузія
• Вимкнення
• Кавові магазини
• Навчальні та навчальні заклади

Personal/Family (варіює широко):

• Одяг
• Особистий догляд (волошки, туалетні вироби)
• Порада
• Витрати на навчання
• Активні та спортивні розваги
• Дозування

Health (типово 5-10%):

• Страхові премії
• Ко-платні та рецепти
• Зубний та зірваний
• Абонентський зал

Debt Payments (варіації):

• Кредитні картки
• Студентські кредити
• Особисті кредити
• Будь-який інший боргу

Саверес] (захід: 10-20%):

• Аварійний фонд
• Внески на депозити
• Короткострокові цілі
• Довгострокові цілі

Підтримка/Фун (типово 5-10%):

• Потокові послуги
• Хобі
• Відпустки
• Дата ночі
• Зручності

Місцеленус (типово 5-10%):

• Подарунок
• Догляд за домашніми тваринами
• Підписка
• Невибагливі витрати
• Категорія буфера

Аналізуйте ваші шаблони

Категорія сумарно: Додати всі витрати в кожну категорію за місяць.

Calculate Відсотки: Розділіть кожну категорію, загальний дохід, щоб побачити, який відсоток йде де.

Порівняти рекомендовані діапазони: Як ваші відсоткові дані порівнювати типовим рекомендаціям? Не панікувати, якщо ви різні, то вони є вказівками, не правила.

Визначте сюрпризи: Виконайте будь-які категорії значно вище, ніж очікувані? Це основні напрямки для зменшення.

Погляд за шаблонами: Ви переповнете певні дні (поважає? коли стрес?), магазин конкретних місць багаторазово, або зробити численні невеликі покупки проти декількох великих?

Spot непотрібні витрати: Огляд "місцеленус" і категорії "ваг" критично. Що може ви виключити без дійсно відсутній?

Червоні прапори в адрес

Принад 35%: Якщо житло споживає більше 35% чистого доходу, розгляньте, чи знизить, рефінансування або збільшення доходу необхідно для довгострокової стабільності.

Не містить категорії : Якщо ви не в даний час заощадите все, скорочення боргів та витрат на кошти стають критичними пріоритетами.

Високо боргові платежі: Якщо боргові платежі перевищують 15-20%, то для первинної мети необхідно ліквідувати агресивний борг.

Використовуємо рівні або перевищує крупи: Це дуже поширене і являє собою значну можливість економії.

Не може бути врахований на 10% + від витрат: Велика кількість нерозрахованих витрат вказує на готівку або невеликі покупки, які потребують кращого моніторингу.

Крок 4: Роздядження між потребами і побажаннями

Цей крок вимагає чесності і може бути некомфортним, але це важливо для ефективного бюджетування.

Визначення реальних потреб

Needs] є витрати, необхідні для базового виживання та функціонування:

• Корпус (схелтер є важливим, хоча розмір / розташування передбачає вибір)
• Основні продукти харчування (продукти для здорового харчування)
• Одяг (нена Жінка, домашня зовнішня білизна)
• Комунальні послуги (електрика, вода, тепла)
• Базове перевезення (забудь-який робочий/школьний)
• Здоров'я та медицина
• Мінімальні платежі за борг
• Базове страхування (здоровлення, авто, будинки/тренери)

Що іншого технічно хочуть — ось деякі хочуть дуже важливі і варто пріоритетувати.

Спектр «Вант»

Не всі хочуть рівні. Розглянемо цей спектр:

Високоцінний бажаний: Значно покращуйте якість життя або вирівнюйте з основними значеннями. Приклади: Сімейні заходи, що створюють спогади, захоплення, що забезпечують дійсно виконання, пізнавальні враження, якісний час разом.

Medium-value wants: Ніцца мати але не життєво-мінер. Приклади: Вимкніть час, в середині одягу, розважальні підписки, помірний домашній декор.

Low-value wants]: Забезпечити мінімальне задоволення останнього часу. Приклади: Імпульсні покупки, надмірні витрати зручності, дублікати елементів, символ стану.

Harmful wants]: Оплатні гроші і створюють негативні наслідки. Приклади: Надмірні покупки, що створюють метелик, перенаплітаючи дітей в діяльності, зберігаючи сусіди, що викликають борг.

Підхід цін на одяг

А не довільно позначаючи витрати «нед» або «ваги», - оцінюється витрата на вашу родину:

Step 1 - Визначте свої топ 3-5 сімейних цінностей: Що дійсно має значення найбільше? Приклади: Час сім'ї, освіта, досвід, безпека, віра, здоров'я, громада.

Step 2 - Визначте витрати на значення: Для кожної категорії витрат запитайте: "Визначаєте це з вирівнюванням наших основних значень?" "Доки це перемістить нас до наших цілей?" "Докладає це пропорційне значення до його вартості?"

Step 3 - пріоритети визначення цінно-вирівняних витрат: Витратити, що вирівнює з вашими значеннями (навіть якщо технічно "в'язани") заслуговує на пріоритетність бюджету над витратами, що не передбачено.

Example]: Сім'я оціночних "досвідчених" може принести до збереження відпочинку при висиханні їжі. Обидва хочуть, але один вирівневий з значеннями, а інший не вирівнюється.

Загальні потреби проти. Wants Конфузії

Cable TV: Бажаєте (пропоновані альтернативи потокового передавання існують)

Смартфон з планом даних: Чи може стати потребою більшості сімей (уваження, робота, школа), хоча преміум-плани хочуть

: Бажаєте (хоча страва з нагоди може вирівняти з сімейними значеннями)

Автомобільний платіж]: Часто хочу розшифровувати як необхідність (надійні використовувані автомобілі існують без платежів)

Nice home in good school district [: Змішувати потреби (потрібні) і хочуть (розмір, розташування, оздоблення)

Діти для дітей: Велике бажання, хоча деякі збагачувальні вирівнюються з значеннями

Продукти : Хотів (хоча б ви були домашні тварини, їх базова допомога стає відповідальність)

Мета не усувається всіх бажань — це запорука того, що хоче свідомо підібрати, вирівняні з пріоритетами, не розумові витрати.

Крок 5: встановити Цілі збагачених фінансових цілей

Бюджети працюють краще, коли підключені до чогось значущого. Цілі дають «нехай», що мотивує дисципліну.

Види фінансових цілей

Emergency Fund]: Фундація фінансової безпеки. Мета: 3-6 місяців основних витрат (більше для змінного доходу).

Подання даних: Свобода від найбільшої заборгованості. Список всіх боргів з балансами, процентними ставками та мінімальними виплатами.

Пошукові цілі] (з 1 рік): Сімейний відпочинок, ремонт будинку, фонд обслуговування автомобіля, витрати на відпочинок, оновлення меблів.

Medium-term Цілі (1-5 років): Плата за вбудовування будинку, заміна автомобіля, капітальний ремонт, капітальні зміни витрат.

Long-term Цілі (5+ років): Дитяча освіта, пенсійні заощадження, фінансова незалежність, сонний відпочинок.

SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal Framework - SMART Goal рамки

Зробіть кожну мету Спецкій (зразково, що ви економите для), Месюрабний] (одноразовий розмір та термін), Діє (реальність, що дає ваш дохід та витрати), Relevant] (зрівняно з цінностями та пріоритетами сімей), а Time-bound (специфічна дата призначення).

Запобігти ворота]: "Ми повинні економити гроші для коледжу"

SMART мети: "Зберегти $5,000 за дитину на день народження 5 ($100/місяць за дитину) в 529 планах, досягаючи $50,000 за дитину за віком 18"

Передіграти кілька цілей

Ви, ймовірно, мають багато цілей. Спробуйте, щоб продовжувати всі одночасно розподіляє ресурси занадто тонкими і повільними прогресами на всьому. Пріоритетизація є важливим:

Прес-метод: Повністю фондуйте свій найвищий пріоритет, потім переповнений на наступний:

1. $1,000 стартовий аварійний фонд (імедіте буфер)
2. Виявлення найбільшої заборгованості (кредитних карток на 15%)
3. Строковий фонд до 3-6 місяців
4. Підбір пенсійного матчу (безкоштовно)
5. Пожертвувати помірну борг (кредитиви, студентські кредити)
6. Підвищити пенсійні внески
7. Заощаджуйте за конкретні цілі (будинок, коледж)
8. Фінансова незалежність

збалансований метод]: Відсоток енергозбереження до декількох цілей одночасно:

• 50% аварійного фонду (доповнювати повністю)
• • Гарантійне усунення заборгованості
• 10% середньострокові цілі
• 10% довгострокові цілі

Виберіть підхід, який мотивує вашу сім'ю краще. Деякі потрібні інтенсивності (водопад), інші вважають за краще бачити прогрес на декількох фронтах (балансований).

Створення візуальних трекерів

Чому візуальному питанні]: Анотація цифр у таблицях не має емоційного впливу. Візуальні уявлення створюють мотивацію та можливості для святкування.

Thermometer Charts: Намалюйте термометр, що показує кількість цілей і колір в прогресі, як економія зростає.

Прогресні стовпчики: Створюйте хідні стовпчики для кожного цілі, що показує відсоток.

Фото дошки: Відобразити фотографії цілей (свіження, коледж, кампус, боргове свято виплат) з економічним прогресом зауважень.

Кід' залучення: Нехай дитячий колір в крокових діаграмах для цілей сім'ї, з'єднуючи їх в подорож.

Святкування Милстонів

Маркові досягнення]: Коли ви вдарили 25%, 50%, 75%, і 100% цілей, відсвяткувати! Визнання посилює позитивну поведінку.

Прийомні урочистості: Святкування повинні бути значущими, але не дорого. Ідеї: Улюблене харчування в домашніх умовах, особлива сімейна кіно ніч, невелике морозиво, сертифікат або нагородження церемонія з дітьми.

Дорожчі свята: Не подаруйте $200, зберігаючи $500—те, щоб перемогти ціль. Тримайте торжества пропорційно і творчо.

Крок 6: Створити свій бізнес-бюджет

Ми готові будувати свій реальний бюджет за допомогою методу нульової бази, де кожен долар отримує призначення.

Зеро-Базовий бюджет

Концепція: Income minus all works (закінчення, збереження, надання) рівній нулі. Кожен одномісний долар має роботу до місяця починається.

Чому він працює: Традиційні бюджети часто залишають гроші «підписані», які витрачаються бездумно. Бюджетування на основі серо забезпечує навмисні рішення про кожного долара.

Не так само, як витрачає все: Гроші, призначені для економії, все ще приписані. Просто це його робота "покидання для майбутніх цілей".

Будівництво першого бюджету

Step 1 - початок з вашим доходом: Напишіть свій загальний щомісячний чистий дохід у верхній частині.

Step 2 - Визначте суттєві витрати першим: Список всіх основних витрат, які повинні бути сплачені (доповнення, комунальні послуги, страхування, мінімальні боргові платежі, крупи).

Step 3 - Призначте заощадження та цілі: Перед проведенням розрахунків, присвоєно гроші для збереження цілей. "Оплатити себе першим" забезпечує збереження фактично.

Step 4 - Призначте інші категорії: Заповніть змінну та обрану категорію з рештою коштів.

Step 5 - Запобігти нульовому : Регульувати суми до доходів мінус всі категорії, рівні точно нульові. Якщо у вас є надлишки, призначте його десь (за умови економії, борг або задоволення). Якщо коротко, зменшити рівні категорії до збалансованого.

Приклад шаблону бюджету бюджету

Молотно Income: $5,500

Хвінг (28%):

• Мортгаж/Рент: $1,200
• Податок на нерухоме майно (в середньому за місяць): $150
• Головна страхування (в середньому за місяць): $100
• HOA: $0
• Кошти за обслуговування: $100 Присяження Всього: $1,550

Утилі (7%)]:

• Електричний: $ 120
• Газ: $80
• Вода/симпатична: $60
• Лоток: $25
• Веб-сайт: $60
• Телефони: $100 Утиліции Разом: $445

Транспортація (13%):

• Плата за автомобіль: $ 300
• Газ: $200
• Страхування (місячно середня): $150
• Режим роботи: $75

Фуд (12%):

• Грунт: $550
• Вимкнено: $100 Food Всього: $650

Personal/Family (9%)]:

• Порада: $ 200
• Витрати на навчання: $50
• Діяльність/спорт: $100
• Одяг: $75
• Особистий догляд: $50
• Допуски: $25

Здоров'я (5%)]:

• Страхування (не відхилено від Paycheck): $150
• Ко-платежі/регуляції: $75
• Гімнастичний зал: $50 Health Загальне: $275

Debt (5%):

• Мінімальні суми кредитної картки: $100
• Студентський кредит: $150 Debt Загальний: $250

Саверес (15%):

• Аварійний фонд: $ 300
• Відпустковий фонд: $150
• Замінний фонд автомобіля: $100
• Фонд заходів для дітей: $50
• Новорічний фонд: $50
• Незрівнянні миючі кошти: $175 Продаємо Всього: $825

Затримка (4%)]:

• Потокові послуги: $30
• Дати в ночей: $80
• Дитяче дозвілля: $40
• Хобі: $50

Місцеленус (2%)]:

• Подарунки: $ 50
• Догляд за домашніми тваринами: $30
• Буфер для несподіваного: $0 Місцеленус Всього: $80

TITTAL EXPENSES: $ 5,500 ]Income - Очікується = $0

Налаштування вашого бюджету

Ваш перший бюджет не буде ідеальним - і це штраф. Вам потрібно 2-3 місяці, щоб збалансувати суми до реальності.

Overages: Коли ви переповнете категорію, визначимо, куди прибули зайві. Наступного місяця регулюйте бюджет для відображення реальності.

Умовляння]: Якщо Ви послідовно підширили категорію, знизите бюджетовану суму та перерозподіліть різницю в цілих або інших категоріях.

Сезональні варіації]: Деякі місяці мають вищі витрати (податкові витрати на охолодження, грудень святкові дні). Бюджет вище за ці місяці, нижчий за інші.

Поручні витрати: Віддай річні витрати на 12 і економити щомісяця. Коли настає кошти, гроші готові.

Крок 7: Впровадження системи управління по роботі з клієнтами

Бюджет корисний, якщо ви можете його дотримуватися. Система управління правими грошима полегшує дотримання.

Система декількох облікових записів

В одному обліковому записі перевірте, окремі рахунки для різних цілей забезпечують чіткість та запобігання перекриття.

Account 1 - Перевірка рахунків: Виправлено щомісячні витрати тільки (понадходження, комунальні послуги, страхування, мінімальні платежі боргів). Автоматично зараховувати ці платежі. Цей рахунок повинен бути відносно донарахований.

Account 2 - Вимірювані перевірки витрат : Денні витрати, такі як крупи, газ, обід та неоднозначні покупки. Ви взаємодієте з цим обліковим записом.

Account 3 - Ощадний рахунок (s): Надзвичайний фонд і короткострокові цілі. Не бути доторкненими, крім призначених цілей.

Account 4 - Довгострокова економія / інвестування: Відновлення, коледжні фонди, довгострокові цілі. Доступний, найбільш ріст-фокусований.

Як грошові витрати]: Paycheck родовища в основний рахунок. Відразу перерахування фіксованих сум в рахунок, збереження та цілі. Що залишається для змінних витрат.

Система конвертів (Cash-Based)

Як працює: Зняття коштів на суму, такі як крупи, їдальня, розваги та особисті витрати. Помістіть готівку в позначених конвертах. Після того як конверт порожній, не витрачаючи в цій категорії.

Чому він працює: Витрати готівки створюють відчутну обізнаність. Бажаєте гроші фізично залишити руку, створює психологічний вплив, який на карти не падає.

Кращі категорії для конвертів: Гроце, їдальня, розваги, особисті витрати, дитячі заходи.

Категорії, щоб уникнути: Bills (automate this), газ (pay-at-pump зручності), що вимагає онлайн оплати.

Сучасний гібрид]: Деякі сім'ї використовують готівку тільки для найбільш проблемних перекриття категорій, управління іншими цифрово.

Система облікового запису календаря

Проблема]: Нерегулярні дати, що викликають забуті рахунки та пізні збори.

The Solution]: Створіть календар рахунків, який показує дату кожного рахунку протягом усього року. Колір-код за пріоритетом. Огляд щотижневика.

Додаткова стратегія]: Якщо це можливо, зателефонуйте провайдерам і запитайте, що зміни дати, так що великі рахунки западають в коротко після оплатити дні, забезпечення коштів доступні.

Автоматизація девер

Автоматизовані рахунки: Встановити автоплату за фіксовані витрати. При цьому менше, не пізніх комісій, послідовна історія оплати.

Автоматизована економія: Графік автоматичних переказів на оплатити день. "Оплатити собі перший" перед грошима можна витратити в інші.

Автоматизовані боргові платежі: За межами мінімумів, планувати додаткові боргові платежі автоматично, тому вони з'являються до того, як ви можете витрачати ці гроші.

Що не автоматизувати]: Варіабельні витрати, такі як крупи, газ та на розсуд. Ці потреби активного управління.

Крок 8: Планування нерегулярних і невибагливих витрат

Найвищі бюджети – це витрати, які не очікували. Планування, що дозволяє уникнути цих сюрпризів від стати кризових ситуацій.

Концепція Sinking Fund

Що це: Гроші, що зберігаються щомісяця для витрат, які відбуваються нерегулярно—наче встановлення припливних грошей, які "помічники" до його призначеного призначення.

Як працює]: Визначте щорічні нерегулярні витрати, поділіть на 12 і заощаджуйте цю суму щомісяця. Коли витрати прибувають, гроші готові.

Чому це вирішальне: Без занурення коштів, нерегулярні витрати відчувають себе як надзвичайні ситуації, які вимагають боргу або занурення вашого бюджету.

Загальні індекси Sinking Fund

Податкові витрати:

• Реєстрація та перевірка автомобілів
• Прем'єр-міністр Amazon або щорічні підписки
• Плата за об'єднання власників
• Податки на майно (якщо не витіснено)

Подарунок витрати:

• Новорічні подарунки
• Відпочинок
• Святкові затримки та харчування
• Декорації

Irregular home :

• Послуги HVAC
• Заміни приладу
• Ремонт та обслуговування шахтних свердловин
• Ярда догляд і благоустрій

Сезональні витрати:

• Одяг та одяг
• Літні табори
• Зимовий одяг
• Відкриття басейну / закриття

Векул технічне обслуговування:

• Зміни нафти
• Заміна шини
• Гальмівна робота
• Послуги

Медичні витрати:

• Щорічний дедуктивний
• Випробувано процедури
• Стоматологічна робота
• Погляд за баченням

Сімейні події:

• День народження (відповіді та свята)
• Ювілейні свята
• Випадки
• Весілля для відвідування

Пошук :

• Щорічні оксамитові візити
• Вакцинації
• Гальмування
• Невибагливі потреби в оксамитовому оксі

Розрахунок кількості коштів на Sinking Fund

Step 1]: Список всіх нерегулярних витрат на рік з оціночними витратами

Step 2]: Всього щорічної суми

Step 3: Divide by 12 для щомісячних заощаджень, необхідних для щомісячних заощаджень

Step 4]: Включіть в свій щомісячний бюджет як фіксований рахунок

Example:

• Різдво: $1,200
• Обслуговування автомобілів: $ 800
• Ремонт будинку: $600
• Задня школа: $ 400
• День народження: $ 300
• Догляд за витоками: $ 300
• Річний підпис: $ 200

Ttal: $3,800/рік або $317/місяць

Фонд надзвичайних ситуацій проти гріхів

Emergency Fund: Для справжніх надзвичайних ситуацій ви не змогли передбачити — втрату роботи, невідкладні медичні потреби, основні несподівані домашні / автомобільні ремонти.

Помічальні кошти]: Для витрат, які є передбачуваними, але нерегулярними, ви знаєте, що вони приходять, точно не коли.

Не заплутайтесь два: Занурення на надзвичайні кошти на Різдво подарунки, тому що ви не плануєте їх перемогти з метою аварійного фонду.

Крок 9: Отримайте сім'ю на дошці

Бюджети не можуть бути тільки однією особою, яка піклується про них. Успіх вимагає сімейного купання.

Партнера

Спланувати дату грошей: Встановити стороні нерозрахований час щомісяця, щоб переглянути фінанси. Зробіть його приємним—зварити, улюблені закуски, комфортне середовище.

Дискус разом]: Огляд витрат, прогрес до цілей, необхідних регулювання та майбутні витрати.

Використовувати мову : "Ми переплітаємо на обід" не "Ви витрачали занадто багато". Ви партнери, не рекламні оголошення.

Огляд різних перспектив: Один партнер може бути природним шляхом frugal, інші більш вільні запори. Ні, неправильно — невірно — незрівнянні компроміси, що відзнакуються як.

Establish особисті витрати грошей: Кожен дорослий отримує на розсуд гроші, які можуть витрачати без обґрунтування або судового рішення. Це зберігає автономію в рамках бюджету.

Бе повністю прозорий: Не секретні витрати, приховані рахунки, або фінансові невідповідності. Довіра є важливою.

Викладання дітей Про бюджет

Залежить до участі: Молоді діти можуть зрозуміти «сімейно економити для відпочинку», «старі діти можуть сприймати більш складні поняття.

Зв’язатися з ними в торгових точках: "Ми можемо зробити одну дорогою активність в цьому вихідні або три маленьких — які ви віддаєте перевагу?" Це вчить можливість вартість.

Надсилайте їх довідкові витрати: Старші діти можуть допомогти логін витратам або оновленням цільових діаграм, створення інвестицій в процес.

Пошук мети : Давайте дітям бачити прогрес до цілей сім'ї, які вони піклуються про. "Ми половина шляху до Дісней світ!"

Модель, не лекція]: Діти навчаються в першу чергу через спостереження. Ваші ставлення та поведінки навколо грошей навчають більше слів.

Provide контекст для "не"]: Замість просто "ми не можемо дозволити собі це", - пояснимо "Ми передчасуємо відпустку, ми всі збуджуємо, тому ми не купуємо зайвих прямо зараз."

Celebrate спільно]: Коли ви досягнете мети або вертонів, відзначаєте як сім'ю, так і всі акції.

Сімейні збори

Монти сімейні фінанси: Короткі оновлення, придатні для дітей віком про сімейні цілі, витрати та фінансове здоров’я.

Подивитися результати пошуку : Перевірте прогрес до цілей сім'ї разом, налаштувати, якщо потрібно і відсвяткувати досягнуті вертони.

Анональне планування: Дискусії основних майбутніх змін, витрат, або цілей на наступний рік. Старші діти можуть забезпечити цінний вхід.

Кеп зустрічі позитив: Focus on progress and features, notetic or guilt. Гроші не повинні бути стресовими або непристойними.

Крок 10: Відстежуйте, перевірте та регулюйте регулярно

Створення бюджету було лише початком. Успішне бюджетування вимагає постійної уваги.

Щотижневі перевірки грошей

Quick відгуки: Spend 10-15 хвилин щотижневий огляд витрат до тих пір і решта бюджету в кожній категорії.

Корекція : Якщо ви переповнені в категорії, то регулюйте поведінку, не чекаючи закінчення місяця.

Оновлення витрат: Огляд тижня перед відомими витратами і забезпечення їх бюджетування.

Рецепт тримання: Отримання матчу в банківські операції, забезпечення нічого не було пропущено.

Щомісячні огляди бюджету

Порівняти бюджет на фактичний: Чи ви дотримуєтесь плану? Де ви перевищили? Підспенд?

Визначте візерунки: Переглядайте тенденції — свідомо переповнені категорії, несподівані джерела витрат або витрати, пов'язані з емоціями або терміном.

Налаштувати наступний місяць бюджет: Використовуйте те, що ви навчилися створити більш точний бюджет на наступний місяць.

Погляд за метою : Перевірте зростання рахунку, прогрес боргових виплат, рух до конкретних цілей.

Celebrate wins: Acknowledge what was добре. Stayed under обіднім з бюджету? Збережено запланований розмір? Відзначення його!

Щоквартальні фінансові відгуки

Велика оцінка зображень: Ви робите значущий прогрес до основних цілей? Чи покращиться ваша фінансова ситуація?

Не варто обчислювати: Загальний обсяг активів. Відстежуйте, щоквартально, щоб побачити загальний тренд фінансового здоров’я.

Попередня реасessment: Чи є поточні цілі ще пріоритети? Чи потрібна будь-яка необхідність регулювання або додавання?

Поточна оцінка: Можливості для підняття, просування або побічний дохід для прискорення цілей?

Expense analysis: Основні витрати, які можна зменшити або усунути? Абоненти для скасування? Страхування в магазин?

Щорічне фінансове планування

]: Загальний дохід, сумарний платіж, борговий платіж, зроблений, і заощаджує будується.

Tax Planning]: Організувати документи, рецензування, планові стратегії на наступний рік.

Огляд страхового індексу]: Магазин коти, перевірка обкладинки адеквациту, визначення можливостей економії.

Вимірювання : Коли ви отримуєте підняття, виділіть 50% + для збереження / пропозиції до його збереження.

Наступне планування]: Основні витрати очікувані? Зміни життя? Цільові доповнення? Бюджетні налаштування потрібні?

Загальні виклики бюджету та рішення

Навіть з кращим плануванням виникають проблеми. Ось як впоратися з загальними питаннями.

Виклик: Нерегулярний дохід

Солютіон]: Використовуйте найнижчий місяць як базовий бюджет. Заощаджуйте додатково з більш ніж місяця в "включати розгладжування" рахунок доповнювати менше місяців.

Виклик: Несподівано витрати

Солютіон]: Саме тому існують надзвичайні кошти і миючі кошти. Якщо ви повинні їхати ці кошти, поповнивши їх стає пріоритетним.

Виклик: Акредитація

Солютіон]: Не змусити його. Почати відстежити витрати разом без обмежень, потім обговорити знахідки нейтрально. Коли шаблони видно, рішення стають більш очевидними.

Виклик: Запади від Wagon

Солютіон]: Визначити це—передача не потрібно. Коли ви перенапружуєте або зупините відстеження, просто перезавантажте. Не чекайте на новий місяць або якийсь ідеальний момент. Почати зараз.

Виклик: Несподівано

Солютіон]: Випадок заздалегідь, де вітер йде, де вітер йде, аварійний фонд, конкретні цілі. Це запобігає "об'єктивним грошима" від витрачається бездумно.

Виклик: Бюджетний жир

Солютіон]: Сппліфа. Може бути, ви відстежуєте 30 категорій спочатку — несуть до 10-15. Використовуйте більше автоматизації. Зосередьтеся на найбільших категоріях витрат, а не мікро-менеджменту кожного долара.

Виклик: Різні особисті дані

Солютіон]: Спонденції та економите повинні бути компромісними. Сформувати особисті витрати на кожну дорослу мову — не питання, які запитують. Для спільних рішень, вимагають згоди обох.

Виклик: Дитячий бюджет

Солютіон]: Допоможи дітям зрозуміти торгові марки. Дати їм обмежені варіанти в рамках бюджетних обмежень. Забезпечити невеликі припуски для власних витрат, щоб вони дізналися наслідки.

Інструменти та ресурси для успіху бюджету

Рекомендовані Бюджетні додатки

YNAB (Ви повинні A Бюджет): філософія бюджету на основі Zero з відмінним додатком і надійними функціями. Вартість підписки, але багато хто знаходить його варто інвестувати.

EveryDollar: Простий, зручний, заснований на принципах бюджетування Dave Ramsey. Безкоштовна версія доступна; платна версія включає підключення банку.

Mint]: Безкоштовне, всебічне бюджетування та фінансовий контроль. Автоматично класифікує витрати та відстежує тенденції з часом.

PocketGuard: показує, скільки ви маєте можливість провести після обліку векселів і цілей. Спрощений підхід відмінно підходить для новачків бюджету.

Goodbudget: Система бюджетування цифрових конвертів. Безкоштовна версія обмежена; платна версія пропонує більш конверти та функції.

Шаблони таблиць

Для тих, хто віддає перевагу ручним керуванням:

Google Sheets: Доступні шаблони, доступні в будь-якій точці світу, що діляться з партнерами, і автоматично економить зміни.

Microsoft Excel: Потужні інструменти обчислення, автономне використання, широкі бібліотеки шаблонів доступні онлайн.

Прості паперові бюджети: Старо-школьний, але ефективний. Друковані бюджетні робочі таблиці доступні безкоштовно онлайн.

Фінансові ресурси

Consumer Financial Protection Bureau[]: Урядовий ресурс з інструментами, посібниками та матеріалами фінансової освіти.

: Багато публічних бібліотек пропонують вільний доступ до ресурсів фінансового планування, книг, іноді навіть фінансових тренерів.

: Дейв Рамсейський курс бюджетування — особливо корисно для фокусу ліквідації заборгованості.

План реалізації бюджету 30-денного

Ми створюємо реалістичний час для отримання вашого бюджету та запуску.

Week 1 - Підготовка:

• Днів 1-2: Розрахунок доходу, збирання фінансових документів
• Днів 3-7: Відстежуйте всі витрати релігійно

Week 2 - Фонд]:

• Днів 8-10: Категоризування та аналіз відстежувальних витрат
• Днів 11-12: Немовлята потреба від бажаних
• Днів 13-14: Налаштуйте фінансові цілі з партнером

Week 3 - Створення:

• Днів 15-17: Створити бюджет на нульовій основі
• Днів 18-19: Налаштування системи обліку та автоматизації
• Днів 20-21: Розрахунок потреби мийки

Week 4 - Реалізація]:

• Днів 22-24: Починати наступний бюджет
• Днів 25-27: Відстежити витрати на бюджет
• Днів 28-30: огляд, регулювання та план на наступний місяць

Фінальні думки: Прогрес над вдосконаленням

Створення сімейного бюджету, який фактично працює не про досягнення досконалості — це про досягнення стабільного прогресу до фінансової стабільності та цілей.

Ваш перший бюджет не буде ідеальним. Ваш другий не буде ні. Ви переповнені категорії, забудете відстежити витрати, невипадкові витрати, і помилитися. Це абсолютно нормально і очікувано].

Що таке наполегливість. Тримайте відстеження. Зберігайте налаштування. Зберігайте спілкування з вашим партнером. Зберігайте залучення вашої сім'ї. Кожен місяць ви отримаєте краще за все, виявивши зайві витрати, приклеївши плани та досягнете цілей.

Сім'ї, які досягають бюджетування, не є тими, хто це робить, це чудово, - вони, які не тримають непристойних перешкод. Вони падають, отримаються, навчаються від помилок і намагаються знову.

Згадайте, чому ви це робите: зменшення фінансових стресів, досягнення значущих цілей, моделювання хорошого управління грошима для ваших дітей, а також створення життя, яке ви хочете, а не просто прийняти все відбувається.

Кожен невеликий крок вперед питання. Кожен долар перенаправлений від непереважних витрат на навмисні цілі підрахунки. Кожна розмова про гроші з вашим партнером або дітьми будує краще фінансові ф'ючерси.

Ви отримали це. Зареєструйтеся сьогодні. Зайдіть на наступний тиждень. Зайдіть три місяці з цього моменту, ви будете дивуватися на прогрес, який ви зробили. Ваш сімейний бюджет, який фактично працює, не деякі далекі мрії, він починається прямо зараз з вашим рішенням, щоб прийняти контроль.

Додаткові ресурси

Для отримання більш детальної інформації про управління сімейними фінансами:

• Consumer Financial Protection Agency[: Безкоштовні фінансові інструменти та освітні ресурси
• MyMoney.gov: Урядовий сайт з вичерпною інформацією про фінансові плани