family-health-wellness
10 Tài chính chính thông minh mà gia đình nên biết: Sách hướng dẫn quản lý tiền bạc đầy đủ
Table of Contents
10 Tài chính chính thông minh mà gia đình nên biết: Sách hướng dẫn quản lý tiền bạc đầy đủ
Bạn đang đứng trong biên phòng, nhìn toàn bộ các bước leo cao hơn.
Tài chính gia đình cảm thấy choáng ngợp đối với hầu hết các bậc cha mẹ. giữa việc thanh toán thế chấp, chi phí chăm sóc trẻ em, hàng hóa, hóa đơn y tế bất ngờ, và cố gắng tiết kiệm cho tương lai, nhiều gia đình cảm thấy họ liên tục đạp nước trên mặt nước - làm việc chăm chỉ nhưng không bao giờ vượt qua.
Thực tế là rất rõ ràng: theo các cuộc khảo sát gần đây, hơn 60% người Mỹ sống để được trả lương, bao gồm nhiều gia đình trung lưu với thu nhập cao. vấn đề không nhất thiết là bạn kiếm được bao nhiêu - đó là cách bạn quản lý những gì bạn có.
Nhưng đây là một tin khích lệ: thay đổi chiến lược nhỏ về cách bạn quản lý tiền bạc có thể tạo ra những cải tiến đáng kể trong an ninh tài chính . bạn không cần một mức tài chính hay thu nhập 6 con số để xây dựng sự ổn định tài chính. bạn cần những chiến lược thực tiễn, những thói quen nhất quán, và một kế hoạch có hiệu quả cho tình trạng gia đình cụ thể của bạn.
Hướng dẫn toàn diện này đưa ra 10 chiến lược tài chính đã được chứng minh mà các gia đình thành công sử dụng để giảm căng thẳng, tiết kiệm, và xây dựng tương lai an toàn. đây không phải là những khái niệm lý thuyết - họ là những bước thực tế, có thể thực hiện ngay lập tức, bất kể tình trạng tài chính hiện tại của bạn.
Tại sao việc hoạch định tài chính của gia đình quan trọng hơn bao giờ hết
Trước khi lao vào những chiến lược cụ thể, hãy hiểu tại sao quản lý tài chính có chủ tâm là điều quan trọng cho các gia đình hiện đại.
Chi phí nuôi dạy con cái
Nuôi dạy một đứa trẻ từ tuổi sinh ra đến 18 bây giờ tốn khoảng 60.000 USD cho những gia đình trung niên và đó là trước khi các chi phí đại học con số này bao gồm nhà cửa, thực phẩm, phương tiện giao thông, quần áo, chăm sóc sức khỏe, chăm sóc trẻ em và giáo dục
Những phí tổn này đã gia tăng đáng kể trong vòng hai thập niên qua, khiến đa số gia đình tăng lương vượt mức, nhưng không có dự tính chiến lược, nhiều gia đình phải cố gắng trang trải những chi phí hiện tại trong khi đồng thời tiết kiệm được nhu cầu tương lai.
Căng thẳng về tài chính ảnh hưởng đến hạnh phúc gia đình
Sự căng thẳng tiền bạc không chỉ giới hạn trong tài khoản ngân hàng của bạn nó lan tràn trong cuộc sống gia đình. lo lắng tài chính góp phần vào các mối quan hệ, ảnh hưởng đến chất lượng của cha mẹ, ảnh hưởng đến an ninh cảm xúc của con cái, gây ra những vấn đề về sức khỏe từ căng thẳng kinh niên và làm giảm sự hài lòng toàn bộ cuộc sống.
Trẻ em rất nhạy cảm. chúng cảm nhận được căng thẳng tài chính ngay cả khi cha mẹ cố che giấu nó. và giảm bớt lo lắng về an ninh gia đình.
Xây dựng sự bền vững về tài chính
Kế hoạch tài chính không phải là để trở nên giàu có mà là để tạo ra sự kiên cường. một gia đình kiên cường về tài chính có thể vượt qua những chi phí bất ngờ mà không có khủng hoảng, đưa ra những lựa chọn dựa trên những giá trị thay vì sự tuyệt vọng, đầu tư vào những cơ hội quan trọng, xử lý những thay đổi thu nhập hay thay đổi công việc và cảm thấy an toàn về tương lai của họ.
Sự kiên cường này biến đổi cách gia đình bạn trải nghiệm cuộc sống hàng ngày, giảm căng thẳng và tăng tự do tập trung vào những điều thực sự quan hệ, kinh nghiệm, và xây dựng một cuộc sống bạn yêu thích.
1. Tạo một quỹ gia đình thực tế thực sự hữu hiệu
Vấn đề thường không phải là thiếu kỷ luật mà là thiếu ngân sách không thực tế, không phải là lý do cho cuộc sống thực.
Tại sao gia đình bị thiệt thòi về tài chính theo truyền thống
Ngân sách loại bỏ tất cả các chi tiêu thận trọng tạo cảm giác thiếu thốn, dẫn đến "sự nổi loạn gây quỹ" nơi mà bạn đã bỏ qua sự thất vọng.
không tài khoản chi phí bất thường ): đa số ngân sách tập trung vào các hóa đơn hàng tháng nhưng bỏ qua những chi phí bất thường như bảo trì xe hơi, quần áo, quà sinh nhật, hoặc đăng ký hàng năm - những chi phí "surprise" này thậm chí là những nhà hoạch định cẩn thận.
Một-size-fits-all tiếp cận tỷ lệ ngân sách cookie-cuter không hoạt động cho mỗi gia đình. một gia đình trong một thị trường nhà ở đắt tiền chi tiêu khác nhau về nhà ở hơn một trong một trong những chi phí thấp hơn.
Lck linh hoạt ): sự thay đổi không ngừng - tiền bạc không thể thích nghi trở thành không liên quan.
Phương pháp tài chính không có túi cho gia đình
Ngân sách dựa trênZero có nghĩa là chỉ định mỗi đô la một công việc trước khi tháng bắt đầu.
[unintelligible] [unintelligible] [FLT: 1]: bao gồm tất cả các nguồn - thư mục, thu nhập phụ, hỗ trợ con cái, hoặc quà thường xuyên từ gia đình.
Step 2 - liệt kê mọi chi phí :
- Chi phí cố định (hoặc tiền/tiền tệ, bảo hiểm, khoản vay, đăng ký)
- Nhu yếu phẩm thay đổi (đồ dùng, tiện dụng, khí gas, đồ dùng trong nhà)
- Chi phí bất thường (số tiền tiêu hằng tháng tính theo ngày)
- Tiết kiệm và trả nợ
- Chi tiêu kỷ luật (dùng bữa ăn, sở thích)
Stephen 3 - Gán mỗi đô ): trừ đi chi phí thu nhập cho đến khi bạn đạt được 0.
Stephen 4 - theo dõi thực tế chi tiêu [[FLT: 1]]: Dùng ứng dụng, bảng tính, hoặc thậm chí một sổ ghi chú đơn giản. So sánh thực tế chi tiêu để có kế hoạch chi tiêu.
Stephen 5 - điều chỉnh [FLT: 1]: không mong đợi sự hoàn hảo ngay lập tức.
Những công cụ kiếm tiền hữu ích cho những gia đình bận rộn
YNAB (Bạn cần một Budget) ):] cụ thể được thiết kế cho ngân sách không dựa trên chi tiêu với ứng dụng di động và các tính năng chia sẻ gia đình.
mỗi nhà tài chính ): một ứng dụng có các phiên bản miễn phí và được trả lương do Dave Ramsey tạo ra.
Miint: tự do ngân sách toàn diện mà tự động phân loại giao dịch và các mẫu chi tiêu.
Google Sheets hoặc Pushe cung cấp tùy chỉnh hoàn toàn và làm việc tốt cho những ai thích kiểm soát bàn tay.
Hệ thống phong bì (bản dịch cơ bản) ) cho những ai phải vật lộn với chi tiêu số, tiền mặt trong các phong bì có nhãn cho mỗi loại cung cấp nhận thức rõ ràng về chi tiêu.
Tránh những lỗi thường gặp
Đánh giá thấp các chi phí không đều ): yếu tố chi phí hàng năm (sự bảo hiểm, dài hạn, chi tiêu ngày lễ) bằng cách tính toán trung bình hàng tháng.
Để có ngân sách để mua vui [FLT: 1]: Một ngân sách không có niềm vui tạo ra sự oán giận.
Không liên quan đến người bạn đời [FLT: 1]: cả hai người trưởng thành nên tham gia vào việc tạo và xem xét ngân sách. Các giá trị tiền khác nhau gây xung đột khi chưa hợp tác.
Việc phân bổ ngân sách thực phẩm ) ): Chi phí thực phẩm thay đổi tùy theo kích thước, nhu cầu dinh dưỡng và vị trí.
tăng tốc sau một tháng xấu Budget phục tùng mất 3-4 tháng.
Hãy xây dựng quỹ khẩn cấp trước khi có những điều khác
Các chuyên gia tài chính khắp nơi đồng ý: [FLT: 0] quỹ khẩn cấp [FLT: 0] là nền tảng của an ninh tài chính [FLT: 1).
Tại sao không thể dùng quỹ khẩn cấp?
Cuộc sống là điều không thể đoán trước được. và nhà cửa cần được sửa chữa khẩn cấp. những sự kiện không thể tránh khỏi này trở thành những khoản nợ lớn, phá hoại sự phát triển tài chính của bạn.
Quỹ khẩn cấp cung cấp sự bình an tâm trí, ngăn chặn các vấn đề nợ nần, cho phép chọn những giải pháp tối ưu (hơn là những giải pháp rẻ nhất ngay lập tức), giảm căng thẳng và lo lắng, và bảo vệ các mục tiêu tài chính lâu dài từ những thất bại ngắn hạn.
Bạn thật sự cần đến bao nhiêu?
Tiết kiệm 3 tháng chi phí sống cần thiết (không phải là tổng thu nhập) chỉ những gì bạn cần để sống: nhà cửa, tiện ích, thực phẩm, bảo hiểm, thanh toán nợ, phương tiện giao thông).
Các nhà chức trách yêu cầu số tiền lớn hơn :
- Các gia đình có thu nhập đơn (ở tuổi 6-9 tháng)
- Tự làm việc hoặc lợi nhuận ủy thác (được tăng 6-12 tháng)
- Thị trường lao động không ổn định hay ngành công nghiệp
- Những nhà hoặc xe cũ có lẽ cần sửa chữa
- Tình trạng sức khỏe kinh niên trong gia đình
Điểm nhỏ là tốt ): Nếu 3 tháng cảm thấy không thể, bắt đầu với những điểm mốc nhỏ hơn. Mục tiêu đầu tiên: 1.000 đô cho những trường hợp khẩn cấp nhỏ. Mục tiêu thứ hai: một tháng chi phí. Mục tiêu thứ ba: ba tháng chi tiêu cuối cùng: mục tiêu sáu tháng (hoặc nhiều hơn nữa dựa trên hoàn cảnh của bạn).
Giữ tiền cấp bách ở đâu?
Tài khoản tiết kiệm cao [FLT: 1]: đề nghị quan tâm nhiều hơn tiền tiết kiệm truyền thống trong khi duy trì truy cập ngay lập tức. Nhiều ngân hàng trực tuyến cung cấp tỷ lệ cạnh tranh.
Tài khoản thị trường tiền ) tương tự với tài khoản tiết kiệm nhưng đôi khi với tỷ lệ lãi suất cao hơn một chút và khả năng ghi kiểm tra.
Để tránh kiểm tra ): giữ tiền khẩn cấp trong một ngân hàng khác từ tài khoản kiểm tra chính của bạn. Điều này tạo ra rào cản tâm lý và thực tế để tiêu dùng ngẫu nhiên trong khi duy trì khả năng truy cập thực sự khẩn cấp.
Những gì không sử dụng): đừng giữ tiền khẩn cấp trong việc kiểm tra tài khoản (quá dễ tiêu), tài khoản tiết kiệm thường xuyên với giá trị thấp (giá trị sập tắt), tài khoản đầu tư (chứng khoán dễ gây nguy hiểm), hoặc CD có tiền phạt (có mục đích của quỹ có thể truy cập).
Xây dựng tài chính một cách khôn khéo
Việc chuyển giao tự động ): thiết lập chuyển giao tự động từ mỗi tờ lương sang tiền tiết kiệm khẩn cấp thậm chí 25 đô la cho mỗi khoảng thời gian trả thêm vào.
Giảm ): Tiền thuế, tiền thưởng, quà tặng hoặc thu nhập phụ đi thẳng trực tiếp đến tiết kiệm khẩn cấp cho đến khi tài trợ đầy đủ.
Nếu bạn đang đóng góp để nghỉ hưu hoặc các mục tiêu khác, hãy tạm thời xem xét việc chuyển hướng những quỹ đó để xây dựng tiết kiệm nhanh hơn, sau đó tiếp tục những đóng góp khác.
Chi phí màu hồng tạm thời ): Xác định 2-3 chi phí bạn có thể loại bỏ tạm thời (dịch vụ phục vụ, ăn uống, v. v.) và chuyển tiền đó sang tiền tiết kiệm khẩn cấp.
Khi dùng (không dùng) Quỹ cấp cứu
Những trường hợp khẩn cấp ): chi phí y tế bất ngờ, việc sửa chữa nhà khẩn cấp ảnh hưởng đến sự an toàn hoặc sự có thể làm, sửa chữa xe hơi khi cần phương tiện vận chuyển để làm việc, việc mất việc đột ngột (t chế độ chi phí sinh hoạt trong khi thất nghiệp), và việc di chuyển khẩn cấp cho khủng hoảng gia đình.
Trường hợp khẩn cấp ): ngày lễ và quà (những món quà này có thể đoán trước được, tiền đi nghỉ, bảo trì xe thường xuyên (có thể kiểm tra-được-được-xem xét riêng, muốn kiện (điện thoại mới nhất, đồ nội thất mới) và tận dụng lợi thế bán hàng.
Khi bạn dùng quỹ khẩn cấp, hãy đặt chúng lên hàng đầu về tài chính. Tiếp tục đóng góp đều đặn ngay lập tức và xem xét việc cắt giảm chi tiêu tạm thời để xây dựng lại nhanh hơn.
3. Hãy cùng nhau dọn sạch mục tiêu tài chính lâu dài
Không có mục tiêu rõ ràng, tiền bạc chảy đến bất cứ điều gì có vẻ quan trọng trong hiện tại.
Tầm quan trọng của thị lực tài chính
Các đối tượng phải sắp xếp theo thứ tự ưu tiên [FLT: 1]: những người khác nhau quý trọng những thứ khác nhau -- quyền sở hữu nhà, đầu tư sự nghiệp sớm, kinh nghiệm chống lại tài sản. Sự khác biệt không có mũ tạo ra xung đột và sự tiến bộ phá hoại.
] Có nghĩa là hy sinh ): nói "không" với bữa ăn của nhà hàng cảm thấy như bị thiếu thốn cho đến khi bạn kết nối nó với "có" cho kỳ nghỉ gia đình bạn đang dành dụm.
Khi trẻ em xem xét các mục tiêu, chúng học được sự hài lòng, kiên trì và kỹ năng sinh hoạt -- dự tính.
Những chuyện tình gia đình có mục tiêu tài chính
Mục tiêu ngắn hạn ) năm): Xây dựng quỹ khẩn cấp, trả thẻ tín dụng, tiết kiệm cho kỳ nghỉ gia đình, mua đồ đạc cần thiết, hoàn tất việc sửa chữa hay cải thiện nhà.
Mục tiêu hạn chế medium ) [3-7 năm): giảm tiền mua nhà, thay thế xe, đào tạo nghề nghiệp hoặc giáo dục, cải tạo nhà, trả tiền cho học sinh hoặc vay xe hơi.
mục tiêu dài hạn ) (8+ năm): tiết kiệm đại học cho trẻ em, tiết kiệm hưu trí, trả tiền thế chấp, bắt đầu kinh doanh, có độc lập tài chính.
Khung mục tiêu SMAT làm việc cho tài chính gia đình
Mục tiêu [FLT:] (không phải là tiền bán chạy) (có thể là "tiền đóng góp) nhưng đáng giá [FLT:] (có thể phát triển theo dõi], [FLTT:4] và [V] [TTP] [thời gian].
Sự biến đổi :]:
- Mục tiêu là "Chúng tôi muốn tiết kiệm cho trường học của trẻ em chúng tôi"
- Mục tiêu SMAT: "Cứu 300 đô la mỗi tháng, 600 đô la mỗi năm) trong 529 kế hoạch cho mỗi đứa trẻ, với giá 30 nghìn đô la cho mỗi đứa trẻ 18 tuổi"
Tạo dựng gia đình về tài chính
Stephen 1 - Mỗi người suy nghĩ ): Mỗi người trưởng thành tự liệt kê mục tiêu tài chính và ước mơ mà không bị phán xét hoặc kiểm duyệt.
Stephen 2 - Chia sẻ và thảo luận ): So sánh danh sách, bàn luận về những mục tiêu nào cảm thấy quan trọng nhất và tại sao. Hãy tìm những chủ đề chung và sự khác biệt lớn.
Stephen 3 - ưu tiên cùng nhau [FLT: 1]: các mục tiêu có tầm quan trọng và cấp bách.
Stephen 4 - Gán dòng thời gian và số [FLT: 1]]: dành cho mỗi mục tiêu ưu tiên, xác định ngày tháng và số lượng cần thiết. Tính toán số tiền tiết kiệm hàng tháng.
Kế hoạch hành động [FLT: 1]: Xác định các bước cụ thể cho mỗi mục tiêu. Mở tài khoản cần thiết, tự động chuyển giao, và xác định chi phí nào để giảm mục tiêu gây quỹ.
Stephen 6 - Xem lại hàng quý [FLT: 1]]: mục tiêu thay đổi khi đời sống thay đổi. Xem lại và điều chỉnh hàng quý, xem lại dòng thời gian nếu cần thiết, và thêm mục tiêu mới khi người khác đạt được.
Giữ thăng bằng đa mục tiêu đồng thời
Bạn không cần phải tài trợ đầy đủ cho một mục tiêu trước khi bắt đầu một mục tiêu khác.
Cách tiếp cận 50/30/20[FLT: 1]: 50% cần, 30% để muốn, 20% để tiết kiệm và mục tiêu. chia 20% trong số nhiều mục tiêu.
Việc phân bổ [FLT: 1]: tài trợ đầy đủ mục tiêu ưu tiên cao nhất của bạn trước tiên, sau đó phân phối còn lại giữa các mục tiêu khác.
Chia ): giảm phân nửa ) giảm tỷ lệ tiết kiệm đến 40% quỹ khẩn cấp, 30% hưu trí, 20% tiền công nhà, 10% quỹ nghỉ hưu).
Cách tiếp cận dựa trên cơ sở ): tập trung vào một mục tiêu cho một giai đoạn định nghĩa, sau đó chuyển tập trung vào điểm tiếp theo.
4 Cùng đọc với con về tiền bạc từ thời thơ ấu
Thói quen tài chính bạn mô phỏng và dạy dỗ con cái hiện nay sẽ ảnh hưởng đến mối quan hệ đời sống của chúng với tiền bạc.
Tại sao việc giáo dục về tiền bạc sớm là quan trọng?
Những đứa trẻ học biết cách quản lý tiền bạc phát triển kỹ năng quản lý tiền bạc tốt hơn khi trưởng thành, cảm thấy ít căng thẳng về tài chính trong gia đình, tạo ra sự nghiệp có hiểu biết hơn và sự lựa chọn giáo dục, hiểu được sự hài lòng trì hoãn và mục tiêu của người lớn, và tránh những sai lầm tài chính thông thường.
Kỹ năng tiền bạc không được dạy đầy đủ ở trường học - xóa sổ tài chính chủ yếu được học ở nhà thông qua quan sát và kinh nghiệm.
Bài học về tiền bạc áp dụng tuổi tác
Ages 3-5: Concepts )
- Tiền được dùng để mua đồ
- Anh không thể mua bất cứ thứ gì anh muốn.
- Làm việc kiếm tiền
- Tiết kiệm nghĩa là chờ đợi một cái gì đó
Các tính chất ): Chơi với các bộ nhớ tiền đồ chơi, xác định các đồng tiền và hóa đơn khác nhau, thực hành chờ đợi trước khi mua, và bao gồm trong các lựa chọn đơn giản (đồ chơi này hoặc đồ chơi đó, không phải cả hai).
Ages 6-8: Earning và lưu )
- Tiền đến từ công việc
- Cứu giúp đạt được mục tiêu
- Các món khác nhau có chi phí khác nhau
- Lựa chọn có nghĩa là ưu tiên
Các tổ chức ): Cung cấp trợ cấp (hoặc là cho công việc nhà hoặc học tập công cụ), tạo bình tiết kiệm cho mục tiêu khác nhau, bao gồm mua sắm (giá cả, nhận diện nhu cầu vs. muốn).
Ages 9-12: quản lý tiền
- Những điều cơ bản để kiếm tiền
- Loại bỏ những nhu cầu về sự ham muốn
- Hiểu được giá cơ hội
- Giới thiệu ngân hàng
Các thành phần ): mở các tài khoản tiết kiệm cho trẻ em, cung cấp ngân sách cho các loại (tiệm bán hàng sau đến trường), dạy so sánh mua sắm, thảo luận về quyết định tài chính gia đình thích hợp cho sự hiểu biết của chúng, và giới thiệu việc tặng từ thiện.
Ages 13-18: Tài chính độc lập
- Ngân hàng và kiểm tra tài khoản
- Nguồn tin và sự hiểu biết nợ nần
- Cơ bản đầu tư
- Sự nghiệp và học vấn phải được xem xét
- Quản lý ngân sách
Mở các tài khoản bằng thẻ debit, thảo luận về cơ học thẻ tín dụng và nguy hiểm, giới thiệu các khái niệm đầu tư, tham gia vào các cuộc thảo luận chi phí đại học, và khuyến khích làm việc bán thời gian hoặc doanh nghiệp.
Tranh chấp cho phép: Trả hay không trả tiền cho người được chọn?
Chương trình 1 - Cho phép gắn liền với việc nhà ): trẻ em kiếm tiền bằng cách hoàn thành các nhiệm vụ phù hợp với tuổi tác, dạy rằng thu nhập đến từ công việc.
(FLT:1): rõ ràng kết nối công việc, dạy đàm phán (những việc nhà để kiếm thêm tiền), và gương làm việc ngoài đời.
Cons ): Có thể tạo sự mong đợi về việc trả tiền cho sự đóng góp căn bản của gia đình, có thể giảm động lực nội yếu để giúp đỡ, và làm phức tạp hóa sự sửa trị (giữ tiền cho các vấn đề về hành vi).
Khoảng cách 2 - không điều kiện cấp phát thêm những việc lặt vặt ): trẻ em được cấp vốn thường xuyên cho việc quản lý tiền trong khi cũng được mong đợi đóng góp cho gia đình mà không trả tiền.
Giáo sư ): Chia cách việc quản lý tiền bạc học hỏi với quản lý hành vi, dạy rằng gia đình giúp đỡ lẫn nhau, và vẫn cung cấp kinh nghiệm quản lý thu nhập.
Cons ): có thể không thiết lập kết nối làm việc mạnh mẽ và có thể hiệu lực đạo đức làm việc thấp nếu không cẩn thận thực hiện.
Cách tiếp cận 3 - giả [FLT: 1]: việc nhà là việc không lương, nhưng có thể kiếm thêm những việc tùy ý khác.
Nhiều nhà giáo dục tài chính thích lựa chọn 3 ), kết hợp các kỳ vọng trách nhiệm gia đình với cơ hội kinh doanh.
Nói chuyện bằng tiền bạc với con cái
Hãy minh bạch phù hợp với tuổi : trẻ em không cần chi tiết về lương của bạn, nhưng trẻ em lớn hơn được lợi ích từ hiểu biết thực tế tài chính gia đình (chúng tôi đang tiết kiệm cho một ngôi nhà, đại học chi phí này, vv.).
Mục tiêu và tiến trình ): "Chúng tôi đang dành dụm cho một kỳ nghỉ gia đình đến Disney World. chúng tôi đã tiết kiệm được 2.000 đô la mục tiêu của chúng tôi!" Mô hình này đặt mục tiêu và theo dõi tiến bộ.
"Chúng tôi không mua món đồ chơi đắt tiền đó vì chúng tôi để dành cho móng vuốt của chị cô" dạy cho chi phí cơ hội và gia đình ưu tiên.
Quảng cáo và marketing ): giúp trẻ em nhận ra chiến thuật thuyết phục, hiểu rằng "stuff" không tạo ra hạnh phúc, và phát triển suy nghĩ chỉ trích về tiêu dùng.
Thái độ tiền bạc lành mạnh : mối quan hệ của bạn với tiền bạc - dù căng thẳng, bí mật hay tự tin và mở rộng - được phát hiện ảnh hưởng đến mối quan hệ tương lai của trẻ em.
Cha mẹ thường xuyên dạy dỗ về tiền bạc khi phạm lỗi
Tính trung thực phù hợp chuẩn bị cho trẻ em tốt hơn là chỗ ở hoàn toàn từ các cuộc thảo luận tiền bạc.
Xem tiền bạc là hình phạt chính ): nó tạo ra sự kết hợp không lành mạnh-người-người-tiền bạc thay vì dạy các kỹ năng tài chính.
" Chúng ta không thể trả giá mặc định : điều này dạy cho suy nghĩ thiếu thốn. tốt hơn: "Đó không phải là trong ngân sách của chúng tôi ngay bây giờ" hoặc "Chúng tôi đang ưu tiên các mục tiêu khác."
Đừng để trẻ em phạm sai lầm ): cho phép trẻ em phạm lỗi nhỏ trong khi rủi ro thấp - chúng sẽ học được nhiều hơn từ việc thổi trợ cấp của chúng vào một mua hối tiếc hơn là luôn luôn làm các lựa chọn "đúng".
Dạy dỗ tiết kiệm trong khi luôn luôn thôi thúc tự mua sắm làm suy yếu bài học.
5. Loại bỏ các thư viện không cần thiết và các giấy phép dùng lại
Dịch vụ phục tùng đã tăng trưởng và họ đang lặng lẽ rút cạn ngân sách gia đình nhiều hơn những gì mọi người nhận thấy.
Vấn đề đáng sợ dưới quyền nô dịch
Trung bình mỗi hộ gia đình Mỹ chi hơn 200 đô la cho dịch vụ đăng ký, mặc dù hầu hết mọi người ước tính họ chi một nửa số tiền đó. những dịch vụ này nhân qua các thử nghiệm miễn phí không bao giờ bị hủy bỏ, dịch vụ nhân đôi không còn được sử dụng, thành viên gia đình vượt quá khả năng hữu dụng của họ, và tự động thay đổi trong việc đăng ký bị lãng quên.
Những lời buộc tội nhỏ hàng tháng cảm thấy không quan trọng cá nhân nhưng kết hợp lại, chúng có thể đại diện cho hàng ngàn đô la mỗi năm mà có thể tài trợ cho các mục tiêu tài chính đáng kể.
Điều khiển một cuộc thử nghiệm phụ trách
Stephen 1 - Review ngân hàng và thẻ tín dụng [FLT: 1]: qua 3 tháng phát biểu nhấn mạnh mỗi dịch vụ tuần tra dòng thời gian, ứng dụng, phần mềm, hội viên phòng tập thể dục, các hộp đăng ký trực tuyến, dịch vụ lưu trữ, chơi game, dịch vụ âm nhạc, đăng ký tin tức và các thành viên khác.
- Danh sách tất cả ): tạo một bảng tính với tên dịch vụ, chi phí hàng tháng, chi phí hàng năm, thời gian sử dụng, và cho dù nó thực sự cần thiết hoặc thích thú.
Tổng cộng ): thêm chi phí hàng tháng và hàng năm. Con số này thường gây sốc người. Xem 60.000 đô la mỗi năm vào số đặt mua dài hạn sẽ tạo sự cấp bách để đánh giá.
Stephen 4 - Đánh giá mỗi tờ ): Hỏi những câu hỏi này cho mỗi dịch vụ:
- Tôi đã dùng nó trong tháng vừa qua chưa?
- Điều này có phù hợp với những ưu tiên hiện tại không?
- Tôi có làm công việc này phức tạp hơn ở nơi khác không?
- Tôi sẽ nhớ điều này nếu ngày mai nó biến mất chứ?
- Điều này có cho giá trị tương đương với giá trị của nó không?
Stephen 5 - Thôi [FLT: 1]: loại bỏ bất cứ điều gì không vượt qua đánh giá. Bạn luôn có thể rebatesesese nếu bạn thực sự bỏ lỡ điều gì.
Những phần thường được xem xét
Dịch vụ tìm kiếm [FLT: 1]: đa số gia đình không cần Netlix, Hulu, Disney+, HBO Max, Apple+, Amazon Prime Video, và Paramount+ cùng lúc. Chọn 1-2 yêu thích và xoay phụ đề theo mùa nếu bạn muốn.
Thành viên của nhóm gym):: bạn có thực sự đi không? Nếu không, hủy và tìm kiếm những phương pháp thay thế miễn phí - chạy, chạy, xem video tập thể dục YouTube, hoặc tập thể dục cơ thể hạng cân nhà.
hộp thư từ ): những hộp này cảm thấy thú vị lúc đầu nhưng thường giao những thứ mà bạn không thể mua một cách độc lập.
Áp dụng và phần mềm ): Xem lại các ứng dụng điện thoại và máy tính đã đăng ký. Nhiều ứng dụng được trả tiền có thể cung cấp chức năng tương tự.
Bạn có trả tiền cho nhiều dịch vụ (iCoud, Google Drive, Dropbox) không?
Dịch vụ âm nhạc ): một bản nhạc gia đình đăng ký (Spotification, Apple Music) là đủ rồi - không cần nhiều loại nhạc khác nhau.
Các tạp chí mới [FLT: 1]: Bạn có thật sự đọc những tạp chí này không?
Chiến thuật để quản lý phục vụ
Hãy chú ý khi đăng ký hàng năm, bạn có thể tính toán có nên tiếp tục trước khi tự động sạc hay không.
Dùng dịch vụ theo dõi [FLT: 1]: các ứng dụng như Truebill hoặc Trim xác định dài hạn và giúp hủy bỏ các dịch vụ không dùng.
Dịch vụ chia sẻ thông tin dịch vụ hợp pháp ): nhiều dịch vụ cung cấp kế hoạch gia đình.
Trước khi trả tiền cho dịch vụ, hãy khám phá các tùy chọn miễn phí. Nhiều dịch vụ được trả tiền có đủ phiên bản miễn phí.
Phụ đề dịch vụ truyền tải cho chương trình cụ thể, binge-watch, sau đó hủy bỏ cho đến khi nội dung mới bạn muốn được phát hành.
Chuyển tiền để đạt mục tiêu
Giả sử bạn loại bỏ $150 hàng tháng trong biên chế đăng ký. đó là $1800 hàng năm đủ để tài trợ đầy đủ cho quỹ của quỹ Roth IRA trong một năm (500) thiết lập tiết kiệm khẩn cấp, nghỉ mát gia đình, hoặc trả nợ.
Xem tiền tích lũy khi chuyển nhượng tự động chuyển nhượng tiền trước đây cho mục tiêu tiết kiệm sẽ tạo động cơ mạnh mẽ để duy trì kỷ luật đăng ký.
6, hiệu trưởng ngành tạp hóa và hoạch định bữa ăn
Các nhà tài trợ đại diện cho một trong những chi phí lớn nhất trong ngân sách gia đình và một trong những chi phí dễ nhất để tối ưu hóa với kế hoạch chiến lược.
Chi phí thật sự cho việc dự tính thiếu bữa ăn
Gia đình không có kế hoạch ăn uống thường sẽ bị bỏ qua 30 phần trăm so với các nhà hoạch định.
bữa ăn nhà hàng ): khi bạn không biết những gì là cho bữa ăn tối, mang ra ngoài trở thành mặc định - tăng cường và thường ít sức khỏe hơn.
Mua mà không có kế hoạch nào làm cho người ta quên đi việc làm mục rữa trong tủ lạnh và đồ ăn hết hạn.
Mua ): không có nhận thức hàng hóa, bạn đã mua những thứ bạn có rồi.
Người mặc định mua ): lối đi lang thang mà không có danh sách khách mời tiêu điểm.
Tiến trình hoạch định bữa ăn
Kiểm tra bộ chế tạo ): trước khi lên kế hoạch ăn, hãy kiểm tra xem bạn đã có gì - protins trong tủ lạnh, rau cần sử dụng, dập ghim thực phẩm.
Hãy chọn 5- 7 bữa tối cho tuần (những ngày còn lại hoặc những bữa ăn đơn giản). Hãy xem xét kế hoạch - lên kế hoạch nhanh cho những đêm bận rộn, nấu ăn tỉ mỉ hơn cho những buổi tối rảnh rỗi.
Lên danh sách mua sắm ).
Step 4 - check che bán và giảm giá [FLT: 1]]: Xem lại quảng cáo hàng tuần, dùng ứng dụng của cửa hàng để giảm giá điện tử và sắp xếp bữa ăn xung quanh các món hàng bán khi có thể được.
Stephen 5 - Tiệm với danh sách [FLT: 1]]: Theo sát danh sách của bạn, tránh mua sắm đói (bạn sẽ mua thêm), và đặt giới hạn thời gian (việc dùng thư mục tăng giá tùy ý).
Stephen 6 - Prep khi có thể ): Rửa và rau cải, ướp protein, thậm chí chuẩn bị ăn uống đầy đủ để có thể có lợi cho tương lai.
Những chiến lược tiết kiệm tiền
Các nhãn hiệu cửa hàngBuy):: phiên bản chung của hầu hết các mục tốn ít hơn nhãn hiệu tên (FLT:1).
Thực hiện trong con số lớn [FLT: 1]: mua những thứ không được sử dụng thường xuyên trong số lượng lớn, nhưng tránh những thứ dễ hư hỏng bạn sẽ không sử dụng trước khi hết hạn sử dụng.
Sản phẩm theo mùa ): sản xuất hoa quả và rau củ ít tốn kém hơn đáng kể và vị giác ngon hơn.
Thịt không ăn một hai lần mỗi tuần giảm đáng kể.
Lấy từ đầu ): thực phẩm hòa nhập tốn 2-3 lần nhiều hơn nấu ăn từ nguyên liệu cơ bản. Làm một vài công thức đơn giản.
Dùng mọi thứ ): sản xuất nước từ phế liệu thực vật và xương, tái chế lại những chất còn sáng tạo, và làm đông lạnh thảo mộc trong các khối dầu ô-liu.
Không có mục tiền cắt ]: rau trước, phô mai cắt vụn, và các món ăn vặt trước thời hạn tốn hơn 2-3 lần nhiều hơn toàn bộ món mà bạn tự xử lý.
riêng lẻ khi có thể ): trẻ em trong các cửa hàng tăng đáng kể - họ yêu cầu cho mục, nhận chán dẫn đến quyết định vội vã, và thêm các món đồ xung quanh vào xe.
Thời gian mua sắm chiến lược ): mua sắm sớm hoặc tối muộn để tránh đám đông (ngày càng nhanh mua sắm giảm bớt việc mua sắm) và tìm những thứ đánh dấu gần như hết hạn (hoàn hảo cho việc sử dụng ngay lập tức).
Công cụ và tài nguyên về việc hoạch định bữa ăn
Trang web miễn phí với các công thức chi phí cho mỗi dịch vụ - hoàn hảo cho các gia đình có ý thức về ngân sách.
Kế hoạch Bữa Ăn 5$ ): Dịch vụ cung cấp các dự án hàng tuần và danh sách mua sắm với giá tối thiểu.
Dịch vụ phục vụ thư mục tạo ra kế hoạch ăn tối dựa trên việc bán hàng và sở thích ăn kiêng.
Sở thích ): những ý tưởng ăn uống miễn phí được tổ chức theo kiểu, mức ngân sách hoặc mức độ cần thiết về chế độ ăn kiêng.
Các cộng đồng trực tuyến chia sẻ ý tưởng ăn thân thiện với tủ lạnh và các chiến lược nấu ăn.
Dạy con trong các cửa hàng tạp hóa
Biến việc mua sắm thành cơ hội giáo dục:
Tính giá đơn vị, so sánh chi phí, ước tính tổng số và số mục.
Giáo dục định cư ): Đọc nhãn cùng nhau, thảo luận các nhóm thực phẩm và chọn sản phẩm có màu sắc.
Làm giảm ) Cho trẻ em lựa chọn trong các tham số ("Hãy chọn loại rau cho bữa tối").
Thực hành nói "không phải hôm nay" để yêu cầu mà không bị suy sụp.
7. Dùng các thẻ tín dụng một cách thận trọng (hoặc tránh hoàn toàn)
Thẻ tín dụng là công cụ... khi được sử dụng đúng cách, nguy hiểm khi bị lạm dụng.
Thẻ tín dụng bị mất trí nhớ
Những người nhận thẻ tín dụng chiến lược ): Tiền mặt hoặc phần thưởng khi mua sắm, mua bảo hiểm và bảo hiểm mở rộng, xây dựng lịch sử tín dụng cho các vụ mua hàng lớn, bảo vệ gian lận vượt trội hơn thẻ debit, và lợi ích du lịch và bảo hiểm bảo hiểm.
Những người nhận thẻ tín dụng dùng ): những khoản nợ liên quan đến tiền có thể phá hoại ngân sách, khuyến khích người ta bỏ ra (các chương trình cho thấy người ta chi tiêu 1218% nhiều hơn với tiền mặt, tiền mặt), việc trả ít nhất hàng tháng để che đậy các khoản nợ thật, và nợ tích lũy lại tạo căng thẳng và sự tự do tài chính giới hạn.
Nếu dùng thẻ tín dụng: Quy tắc để thành công
- Trả tiền đủ số tiền tháng [FLT: 1]]: đây không phải là thương lượng. Nếu bạn không thể trả đủ số tiền, bạn không thể đủ tiền mua. phí lãi suất không chấp nhận phần thưởng nào được.
Thẻ tín dụng (Biểu diễn) như thẻ ghi nợ [FLT: 1]: chỉ tính tiền những gì bạn có thể trả ngay lập tức. Tiền nên nằm trong tài khoản của bạn.
- Chọn thẻ với phần thưởng thân thiện gia đình [FLT: 1]: Chọn những lá bài cung cấp phần thưởng cho các loại bạn đã tiêu vào --groceries, gas, hoặc tiền mặt nói chung.
Hãy tránh phí hàng năm trừ khi giá trị rõ ràng vượt quá ): tính toán xem phần thưởng có được trả tiền phí hàng năm hay không.
- Không bao giờ mang thẻ thưởng ): phần trăm phần trăm (1-% thường) không bao giờ biện hộ cho việc mua bạn sẽ không làm khác.
- thiết lập trả phí tự động : tự động thanh toán số tiền bồi thường hàng tháng - bị lãng quên thanh toán và tiền lãi.
Thẻ tín dụng tốt nhất cho gia đình
Xanh da trời Cash Preferred [American Express] [Tiếng Mỹ]]: 60% về hàng hóa (lên đến 66.000 đô la hàng năm), 6% truyền tải, 3% trên xăng và giao thông. phí hàng năm nhưng phần thưởng thực phẩm cao thường hợp lý hóa nó cho các gia đình.
Tự do Chase ): không phí hàng năm, 1.5% về mọi mặt, 3% cho các bữa ăn và các hiệu thuốc.
Tiền mặt kép ): không phí hàng năm, hiệu quả 2% trở lại tất cả (% khi được mua, 1% khi được trả).
Đọc lại nó Cash back ): không phí hàng năm, 5% phân loại luân phiên (các phiên chạy), 1% trên mọi thứ khác.
Phương thức thay thế cho các cáo phó: Hệ thống chỉ tiền mặt
Nhiều chuyên gia tài chính, bao gồm cả Dave Ramsey, ủng hộ việc tránh hoàn toàn thẻ tín dụng, sử dụng hệ thống ngân sách phong bì với tiền mặt, thẻ ghi nợ để mua hàng trực tuyến, và xây dựng sự giàu có nhanh hơn mà không cần nợ nần và tiền lãi.
Điều này hoạt động rất tốt cho những gia đình ): đã từng phải đấu tranh với nợ thẻ tín dụng trước đây, có xu hướng cắt giảm, thích quản lý tiền hữu hình hơn, và muốn sự bình an tâm trí không nợ nần.
Hậu quả của hệ thống ): Cần phải lên kế hoạch cẩn thận (có các giáo phái đúng), không cung cấp sự bảo vệ mua hay mở rộng bảo hiểm, không có tiền mặt hoặc phần thưởng, và không thuận tiện cho việc mua sắm trực tuyến.
Lấy lại từ các cuộc tranh chấp thẻ tín dụng
Nếu bạn đang nợ thẻ tín dụng, ưu tiên loại bỏ:
[FLT: 0] Phương pháp ném tuyết ): trả tối thiểu cho tất cả các thẻ, trừ số tiền nhỏ nhất. Hãy công kích cân bằng nhỏ nhất với mỗi đô la thừa. Khi trả, hãy áp dụng tiền đó vào phần nhỏ nhất tiếp theo. Tiếp tục cho đến khi không nợ.
Pros ): tâm lý học thắng nhờ nhanh chóng trả thẻ, động lực tạo động lực, và đơn giản để hiểu và làm theo.
[FLT: 0] Phương pháp trượt tuyết ): trả tối thiểu cho tất cả các thẻ trừ lãi suất cao nhất. Tấn công với mỗi đô la thừa. Khi được trả tiền, hãy áp dụng cho mức độ cao hơn kế tiếp.
Tiết kiệm tiền bạc vào lãi suất và tối ưu toán học.
Cả hai phương pháp đều hoạt động dựa trên việc bạn cần nhanh chóng chiến thắng (s nowball) hoặc toán tối ưu hóa (avalnche). )
Chiến lược đa thức ): cân bằng chuyển nhượng sang mức 2% thẻ lãi (tiền lãi (trả phí), thương lượng lãi suất thấp hơn với nhà xuất bản hiện thời, và tạm thời ngăn chặn tất cả các chi tiêu không cần thiết để tăng tốc độ thu nhập.
Xem lại và sắp đặt về bảo hiểm và các kế hoạch hữu ích đều đặn
Bảo hiểm và tiện ích là những chi phí cần thiết nhưng bạn có thể trả quá nhiều mà không nhận ra.
Cái bẫy thiết lập và-Và-Nó-Nó-nó-nó-nó-
Hầu hết các gia đình chọn những nhà cung cấp bảo hiểm và tiện ích sau đó không bao giờ xem xét lại chúng nữa. trong khi đó, các thỏa thuận tốt hơn xuất hiện liên tục, hoàn cảnh thay đổi ảnh hưởng đến nhu cầu, cạnh tranh với lãi suất thấp hơn, và tỷ lệ quảng cáo giảm xuống, và trở lại với chi phí cao hơn.
Xem xét những chi phí này hàng năm có thể tiết kiệm hàng trăm hay hàng ngàn tiền bạc mà nên giữ trong ngân sách của bạn thay vì chi trả quá nhiều tiền cho tiện lợi.
Danh sách kiểm tra bảo hiểm
Bảo hiểm tự động (xem hàng năm):
- So sánh trích dẫn ít nhất 3 công ty
- Kiểm tra xem bạn có tin tức bảo hiểm thích hợp (không được bảo hiểm hoặc quá bảo hiểm)
- Hỏi về giảm giá có sẵn (xe đa bánh, tài xế giỏi, tính năng an toàn, tốc độ thấp)
- Xem xét khấu trừ tăng lên để hạ phí bảo hiểm (nếu bạn có quỹ khẩn cấp để bao gồm khấu trừ)
- Gói Cho chủ nhà bảo hiểm giảm giá
Bảo hiểm nhà/người chủ ) (xem hàng năm):
- Bảo đảm bảo sự bảo hiểm phản ánh giá trị và tài sản hiện tại của nhà
- So sánh trích dẫn từ nhiều bảo hiểm
- Hỏi về giảm giá (hệ thống bảo mật tại nhà, máy phát hiện khói, mái mới)
- Xem xét việc suy luận ngày càng nhiều cho các phí bảo hiểm thấp
- Gói cầm bảo hiểm xe hơi
Bảo hiểm trung gian ) (xem trong khi đăng ký mở):
- Đánh giá nếu kế hoạch hiện tại vẫn phù hợp với nhu cầu của gia đình
- So sánh chi phí cao với mong đợi sử dụng
- Xem lại việc bảo vệ đơn thuốc (thay đổi hình thức)
- Hãy xem xét những kế hoạch dễ bị ảnh hưởng của HSA đối với các gia đình khỏe mạnh
- Kiểm tra yêu cầu bác sĩ vẫn còn trong mạng
Bảo hiểm cuộc sống ) (xem mỗi 3-5 năm):
- Xác nhận lượng tiền bảo hiểm vẫn phù hợp với nhu cầu của phụ thuộc
- Nếu chủ chỉ được cung cấp, hãy cân nhắc về thuật ngữ sống
- Giá bảo hiểm nhân thọ của khách hàng (khi bạn già đi và sức khỏe tốt hơn)
- Tránh bảo hiểm nhân thọ trừ khi áp dụng những trường hợp cụ thể
Bảo hiểm khả năng ) (xem mỗi 3-5 năm):
- Bảo đảm bảo bảo sự ảnh hưởng đến thu nhập hiện tại
- Kiểm tra thời gian chờ đợi và những thời gian thuận lợi là thích hợp
- So sánh việc bảo vệ an ninh của người chủ với các tùy chọn bổ sung
Xem lại công việc và nhà cung cấp
Internet và điện thoại ) (xem mỗi năm 1-2 năm):
- Gọi nhà cung cấp hiện thời yêu cầu tốc độ nhớ lại của máy khách
- So sánh giá cạnh tranh (họ có thể trả ít hơn đáng kể)
- Xem xét dịch vụ kéo dài cho giảm giá
- Đánh giá nếu bạn cần cấp tốc/dữ liệu hiện thời (có lẽ bạn đang trả quá nhiều tiền cho khả năng không cần thiết)
- Thương lượng hóa đơn mà không cần chuyển đổi (các bộ phận chú ý có thẩm quyền giảm tỷ lệ)
Dịch (xem hàng quý):
- Anh có xem đủ cáp để thanh minh chi phí không?
- Có thể nào dịch vụ truyền tải cung cấp mọi thứ bạn xem để lấy ít hơn không?
- Anh có dùng tất cả các tờ đăng ký dài hạn mà anh trả tiền không?
- Liệu dịch vụ luân phiên có thể giảm chi phí theo mùa không?
Kế hoạch điện thoại ) (xem hàng năm):
- So sánh cách sử dụng để lên kế hoạch (trả tiền cho vô hạn khi bạn dùng 5GB?)
- Các nhà đầu tư bán giảm giá sử dụng mạng chính (Mint Mobile, Cricket, etc.)
- Kiểm tra kế hoạch gia đình giá trị với kế hoạch cá nhân
- Xem xét việc gọi cho mạng di động để giảm sự phụ thuộc
Electric và gas ) (nếu bạn chọn trong vùng bạn:
- So sánh tỷ lệ cung cấp
- Điều tra để xem tỷ lệ biến cố định dựa trên mẫu sử dụng
- Hỏi về ngân sách hóa đơn để làm mịn các biến thể theo mùa
Những câu đàm phán hiệu quả
Nhiều người không gọi điện để thương lượng vì họ không biết phải nói gì.
vì họ đề nghị ): "Tôi là một khách hàng cho [X] năm nay và tôi đang cân nhắc chuyển sang [người đối chiếu] vì họ đề nghị [một thỏa thuận tốt hơn rõ ràng hơn. Tôi muốn ở lại với bạn nếu bạn có thể phù hợp hoặc đánh bại đề nghị đó. bạn có thể làm gì cho tôi?"
khi chuyển đổi được đề cập đến ): "Tôi hiểu, ông có thể chuyển tôi sang bộ phận lưu giữ hay hủy bỏ của ông không? "Tôi muốn xem họ có bất kỳ lựa chọn nào trước khi tôi đưa ra quyết định cuối cùng của tôi."
cho giảm giá bún ): "Tôi hiện có [dịch vụ] với bạn.
Khi nào sử dụng một đặc vụ bảo hiểm độc lập
Các đặc vụ độc lập đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm và có thể mua bảo hiểm cùng lúc cho bạn qua nhiều công ty bảo hiểm.
- Lưu thời gian (một cuộc đối thoại với các cuộc gọi nhiều công ty)
- Truy cập vào các công ty không bán trực tiếp cho người tiêu dùng
- Lời khuyên chuyên sâu về mức độ chi tiêu thích hợp
- Dịch vụ tiếp tục (họ xem lại và sửa chữa lại cho bạn)
Không có chi phí bổ sung ) - các công ty bảo hiểm trả tiền cho bất kể bạn mua trực tiếp hay qua một đại lý.
9 Tiết kiệm tiền hưu trí trước (Vâng, ngay bây giờ)
Khi bạn tập trung vào nhu cầu của gia đình, nghỉ hưu có vẻ xa cách không thể nào, nhưng trì hoãn tiết kiệm hưu trí là một trong những sai lầm tài chính đắt nhất của các gia đình.
Lợi ích khác nhau
Thời gian là tài sản xây dựng giàu có lớn nhất ).
) Người đầu tư $5,000 hàng năm từ 25-35 tuổi (10-35, tổng số năm đầu tư) sau đó dừng lại. Người B đầu tư 5.000 đô la hàng năm từ 35-65 (30, $150.000 đầu tư). Giả sử 7% lợi nhuận hàng năm, kết thúc với nhiều tiền hơn ở hưu hơn - mặc dù đầu tư nhỏ hơn 100.000 đô la.
Điều này xảy ra bởi vì lãi kép - giảm không chỉ trên đóng góp mà còn trên tất cả các lợi nhuận trước đó. bạn bắt đầu càng sớm, sự tổng hợp này càng có lợi cho bạn.
Bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí với tài nguyên hạn chế
"Tôi không thể chi trả tiền tiết kiệm hưu trí" là điều dễ hiểu nhưng nguy hiểm.
Nếu người chủ cung cấp [FLT: 1] tương ứng [FLT: 1]]: đóng góp tối thiểu số tiền cần thiết để nhận khớp với người chủ. Đây là tiền miễn phí- chứng minh 50- 100% trở lại đầu tư. ưu tiên việc này trước khi xây dựng tiền tiết kiệm khẩn cấp trên 1.000 đô la.
Sau khi nhận được kết quả hoàn chỉnh ): xây dựng quỹ khẩn cấp đến 3-6 tháng chi phí, sau đó tăng tiền đóng góp hưu trí dần dần khi thu nhập tăng hoặc chi phí giảm.
Tỷ lệ đóng góp hưu trí ): làm việc để đóng góp 15% thu nhập tổng số cho tài khoản hưu trí (bao gồm khớp với người dùng). Nếu điều này có vẻ không thể, bắt đầu với những gì bạn có thể quản lý và tăng 1% hằng năm.
Tùy chọn về việc nghỉ hưu cho gia đình
Người nổ máy 401(k) hoặc 403 (b) ): 1]
- Đóng góp tiền phí (có thu nhập được khi đóng thuế)
- Người lao động tương ứng với người làm việc có trong nhiều kế hoạch
- Giới hạn đóng góp cao (23.000 đô la trong 2024, cộng với đóng góp thu hồi sau 50 tuổi)
- Giới hạn các tùy chọn đầu tư trong kế hoạch
- Hình phạt rút tiền sớm trước 59 tuổi
Roth IRA ):
- Đóng góp sau thuế (không có lợi nhuận thuế hiện thời)
- Không có thuế và rút lui
- Tính linh hoạt đầu tư nhiều hơn 401(k)
- Có thể rút tiền đóng góp (không phải thu nhập) bất cứ lúc nào không có hình phạt
- Giới hạn thu nhập hạn chế việc đóng góp
Thao tác truyền thống IRA :
- Đóng góp tiền phí (tax khấu trừ)
- Tăng trưởng thuế
- Nghỉ hưu vì có thể nộp thuế
- Giới hạn đóng góp thấp hơn 401(k) (7,000 đô la trong 2024)
- Hình phạt rút tiền sớm
HSA (tài khoản tiết kiệm sức khỏe) như tài khoản hưu trí lén lút ):
- Đóng góp tiền tệ
- Không có thuế
- Không có thuế cho chi phí y tế đủ tiêu chuẩn
- Sau 65 tuổi, có thể rút lui với bất kỳ mục đích nào (được sử dụng như IRA truyền thống)
- Lợi nhuận gấp ba lần làm cho phương tiện tiết kiệm đặc biệt này
Tiết kiệm tiền hưu cho gia đình
) ):]: đóng góp cho 401 (k)
[FLT:] [FTTT:4] [FTTT:4]]: xây dựng các khoản chi phí khẩn cấp [3 tháng] [FL:5] [FL:6] [FL: 6] [FL:] [NL] Sau khi đóng góp [FL: 6K: 6-L], hoặc trả tiền tệ tối đa L: [FL:], [FL], 6L: 1] [tiền tệ tối đa Quân số tiền tệ [FL: 1] [FL]
Tiết kiệm được những lỗi lầm thường thấy
Khi thay đổi công việc ): điều này gây ra thuế, hình phạt, và mất nhiều năm tăng trưởng hợp chất. Luôn luôn chuyển sang kế hoạch mới của chủ hoặc IRA.
Không tăng tiền đóng góp ): tăng thu nhập, tăng tiền đóng góp hưu trí ít nhất một nửa số tiền tăng.
Đang cố gắng để thời gian [FLT: 1]: đóng góp đều đặn (giá cả) vượt quá thời gian.
Ở 30 năm sau khi nghỉ hưu, bạn có thể dự báo thị trường vô định.
Để nghỉ hưu ): người hôn phối không làm việc có thể đóng góp vào mục IRA nhân rộng. Đừng bỏ qua sự bảo mật hưu trí.
10 Hãy nói chuyện cởi mở về tiền bạc với người hôn phối
Tiền bạc là nguyên nhân chính gây căng thẳng trong các mối quan hệ cởi mở, không phán xét về tài chính là thiết yếu cho sự thành công tài chính gia đình và sức khỏe của các mối quan hệ.
Tại sao khó trò chuyện về tiền bạc?
nền tiền tệ ): bạn và người bạn đời có thể lớn lên với những thực tế tài chính khác nhau một gia đình có thể đã cảm thấy thoải mái, một gia đình khác thì phải đấu tranh. những trải nghiệm này tạo ra thái độ khác nhau về tiền bạc, nỗi sợ hãi và ưu tiên.
Tiền đại diện cho các giá trị và bảo mật : sự bất bình về tiền bạc thường không thực sự là về tiền bạc - họ về cảm thấy an toàn, theo đuổi những gì quan trọng, được lắng nghe và tôn trọng, và có kiểm soát cuộc sống của bạn.
Nhiều người cảm thấy xấu hổ về những lỗi lầm tài chính hoặc tình huống hiện tại, khiến cho sự lương thiện trở nên khó khăn.
Trong những mối quan hệ với sự bất bình đẳng thu nhập, thỉnh thoảng những cuộc thảo luận về tiền bạc có cảm giác như là đấu tranh quyền lực.
Thiết lập sự giao tiếp giàu có bằng tiền bạc
Ngày tiền thường xuyên [FLT: 1]]: dành thời gian để ôn lại tài chính. Hãy làm cho nó dễ chịu- cắt giảm, ăn vặt, thiết lập thoải mái. Thảo luận về ngân sách và chi tiêu, tiến tới mục tiêu, chi phí sắp tới và điều chỉnh cần thiết.
Ứng dụng nhóm ): sử dụng ngôn ngữ "chúng ta" ("Chúng ta cần giảm chi tiêu" không phải là "Bạn chi tiêu quá nhiều").
Khi người bạn đời chia sẻ mối quan tâm hay mong muốn, lắng nghe để hiểu hơn là ngay lập tức bênh vực hoặc bỏ qua cảm xúc.
Hãy hoàn toàn minh bạch : không giấu gì tài chính - chi tiêu, tài khoản, hoặc nợ, phá hủy sự tin tưởng.
Hãy ghi nhận những cá tính khác nhau [FLT: 1]]: một số người là những người bảo vệ tự nhiên, những người khác thì dùng tự do.
Giải quyết những bất đồng về tài chính
Hãy xác định vấn đề thực : sự bất đồng trên mặt đất thường che giấu những mối quan tâm sâu sắc hơn. "Chúng ta không thể đủ khả năng cho kỳ nghỉ này" có thể thực sự có nghĩa là "Tôi lo lắng về việc thiếu tiết kiệm khẩn cấp của chúng ta."
Tìm "tại sao" đằng sau vị trí [FLT: 1]]: thay vì đấu tranh hơn chi tiêu cụ thể, hiểu các giá trị ẩn. Một muốn kinh nghiệm nghỉ ngơi; người kia muốn an toàn. Cả hai đều hợp lệ.
Dùng giới hạn tiêu dùng để tự trị ): ước tính số lượng mỗi người có thể chi tiêu độc lập mà không cần thảo luận. Trên ngưỡng đó, cần phải có quyết định chung.
Nếu một người muốn có kỳ nghỉ đắt tiền và người kia muốn tiết kiệm, có lẽ một thời gian nghỉ hè vừa phải cộng với mục tiêu tiết kiệm đặc biệt làm cả hai người đều hạnh phúc.
Mang lại trung lập bên thứ ba nếu cần ): nhà tư vấn tài chính hoặc nhà trị liệu có thể giúp đỡ trong những cuộc xung đột đặc biệt ăn sâu.
Những cuộc trò chuyện về tiền bạc đều đặn
Xem xét và điều chỉnh [FLT: 1]: xem xét hàng tháng về chi tiêu chống lại kế hoạch, ăn mừng chiến thắng và điều chỉnh cho thực tế.
tiến bộ và đánh giá [FLT: 1]: một nửa xem xét về mục tiêu tài chính tiến bộ - chúng ta có đang theo dõi?
Tầm nhìn lớn : hằng năm thảo luận về tầm nhìn dài hạn - chúng ta muốn ở đâu trong 5, 10, 20 năm?
Sự rõ ràng trách nhiệm [FLT: 1] là ai? ai trả hóa đơn? ai nghiên cứu chi tiêu lớn mua? rõ ràng vai trò ngăn chặn các giả định và bóng rớt.
Dạy trẻ em về tiền [FLT: 1]]: Đặt giới hạn về bài học và mô hình cho trẻ em - cần thiết mà cả cha lẫn mẹ đều trình bày thông điệp tiền bạc nhất quán.
Khi vấn đề tài chính bất chính
Sự không chung thủy tài chính ) (đi kèm, tài khoản hoặc nợ của người bạn đời) là một sự vi phạm nghiêm trọng về sự tin tưởng cần thiết để nói thật:
Thành thật ): đầy đủ thông tin ẩn (không có sự tiết lộ nào hay tiếp tục ẩn.
Tìm hiểu tại sao ẩn đã xảy ra mà không cần phải có hành vi bào chữa.
Hoàn toàn minh bạch tiếp tục, có khả năng bao gồm việc sử dụng tài khoản chung.
Thường thì những triệu chứng thiếu trung thành về tài chính đòi hỏi sự giúp đỡ của các mối quan hệ chuyên nghiệp.
Thiết lập kiểm tra và hệ thống ngăn cản sự ẩn sau này.
Thi hành kế hoạch tài chính cho gia đình
Hiểu biết mà không thay đổi hành động.
Sự chuyển hóa tài chính 30 ngày
- Assessment và Foundation ):
- Ngày 1- 2 : Tập hợp tất cả tài liệu tài chính (các tuyên bố, hóa đơn, tài khoản)
- Ngày 3-4: tính giá trị mạng (săn trừ Nợ phải trả)
- Ngày thứ 5: Theo dõi mọi chi phí trong suốt thời gian còn lại tháng
- Ngày 6-7: đối tác kế hoạch đối thoại tiền bạc
- Lên kế hoạch và lập "Goal-Set" )
- Ngày 8-9: Tạo ngân sách dựa trên 0
- Ngày 10-11: đặt mục tiêu tài chính (ngăn ngắn, trung bình, dài hạn)
- Ngày 12: Mở tài khoản tiết kiệm cao cho quỹ khẩn cấp
- Ngày 13- 14: cài đặt tự động chuyển khoản tiết kiệm
Wek 3 - Rửa tội
- Ngày 15-16: tháng thu nhập và chi phí tái diễn
- Ngày 17: Hủy bỏ những đặt mua dài hạn không cần thiết
- Ngày 18: So sánh các câu trích dẫn về bảo hiểm
- Ngày 19: Các lựa chọn tài khoản hưu trí
- Ngày 2021: Lên kế hoạch cho tháng đầu tiên dùng bữa
Wek 4 - Giải phóng và giáo dục
- Ngày 22-23: cửa hàng sử dụng kế hoạch ăn uống và danh sách
- Ngày 2425: Bắt đầu trò chuyện về tiền bạc với trẻ em
- Ngày 26: Tự động đóng góp hưu trí
- Ngày 27: Lịch hẹn hò với người bạn đời
- Ngày 28-30: ôn lại tiến bộ, kế hoạch điều chỉnh, ăn mừng chiến thắng
Làm vững mạnh sự tiến bộ và tiếp tục tiếp tục được thúc đẩy
Máy chạy bộ có ý nghĩa :
- Tài chính khẩn cấp
- Tổng số nợ
- Name
- Tiến tới những mục tiêu cụ thể
- Tiết kiệm được hàng tháng phí tổn
Dấu chấm phẩy ): thành tựu đã được lưu, trả nợ, hoàn thành mục tiêu. Ăn mừng một cách thích hợp (không thay đổi nhưng có ý nghĩa).
Theo dõi tiến trình ): Biểu đồ, đồ thị hoặc thanh tiến trình làm cho các số trừu tượng và động lực.
Xem xét lại bình thường [FLT: 1]: những đánh giá hàng tháng giữ tập trung và cho phép sửa đổi khóa học trước khi vấn đề nhỏ trở thành vấn đề.
Sự thông cảm và trách nhiệm ): Hãy kết hợp với các cộng đồng tài chính trực tuyến, làm việc với người bạn đồng hành có trách nhiệm, hoặc xem xét việc quản lý tài chính cho những tình huống phức tạp.
Khi nào cần tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp
Hãy xem xét việc làm việc với các chuyên gia tài chính khi:
- Tranh luận cảm thấy quá sức chịu đựng và không thể quản lý
- Sự chuyển đổi lớn trong đời sống xảy ra (việc thừa kế, ly dị, mất việc làm, công việc bắt đầu làm ăn)
- Quyết định đầu tư làm bạn bối rối hoặc sợ hãi
- Kế hoạch bất động sản trở nên cần thiết
- Bạn muốn toàn diện kế hoạch tài chính
- Bất chấp những nỗ lực của mình, mối quan hệ xung đột về tiền bạc vẫn còn tồn tại
Những kiểu của các chuyên gia tài chính ): những người lập kế hoạch tài chính chân chính (không có cha mẹ, không có cuộc xung đột bán hàng), những cố vấn thiếu kinh nghiệm (phải hành động vì lợi ích tốt nhất), các nhà trị liệu tài chính (những vấn đề tâm lý) và thuế vụ (phần lớn hiệu suất thuế).
Những suy nghĩ cuối cùng: Xây dựng tương lai tài chính cho gia đình
An ninh tài chính không phải là về việc trở nên giàu có mà là tạo ra tự do, giảm căng thẳng, và sắp xếp tiền bạc với các giá trị của bạn. mà là về việc tự tin xử lý các trường hợp khẩn cấp mà không có khủng hoảng, theo đuổi những gì quan trọng nhất, mô hình về thái độ tiền bạc lành mạnh cho trẻ em, và xây dựng cuộc sống mà bạn hình dung cho gia đình.
Chiến lược trong hướng dẫn này không phải là những sự sửa chữa nhanh chóng mà là những thực hành bền vững mà kết hợp theo thời gian, tạo ra những thay đổi tích cực trong cuộc sống tài chính của bạn. hành động kiên định nhỏ quan trọng hơn những nỗ lực anh hùng thỉnh thoảng.
Bạn không cần phải thực hiện mọi thứ ngay lập tức chọn 2-3 chiến lược để tập trung vào đầu tiên.
Chuyến đi tài chính của gia đình là độc nhất. so sánh với người khác là vô nghĩa và làm nản lòng. so sánh với nơi bạn đã ở tháng trước, năm ngoái.
Bước quan trọng nhất là bắt đầu sự biến đổi tài chính bắt đầu với một hành động nhỏ thôi, thu thập ngân sách, mở một tài khoản tiết kiệm, có một cuộc trò chuyện thành thật, hủy bỏ việc đặt mua dài hạn không sử dụng đó.
Sự an toàn tài chính của gia đình và sự bình an tâm trí đi kèm với nó là đáng công sức. mỗi quyết định tài chính tích cực bạn đưa ra ngày hôm nay tạo ra những lợi ích tích cực mà tích lũy trong suốt cuộc đời gia đình bạn và dạy con cái những bài học mà chúng sẽ mang lại cho gia đình của chúng.
Bắt đầu từ việc nhỏ, kiên định, tin vào quá trình