10 Smart finanšu padomi katrai ģimenei jāzina: Complete Money Management Guide

Jūs stāvat izrakstīšanās līniju, skatoties kopējo kāpt augstāk. Jūsu kuņģis savelk, kā jūs garīgi aprēķināt, vai šis pārtikas rēķins būs mest off savu budžetu.

Ģimenes finanšu pārvaldība vairumam vecāku izjūt milzīgu sajūtu . Starp hipotekārās apdrošināšanas maksājumiem, bērnu aprūpes izmaksām, pārtikas precēm, neparedzētiem medicīnas rēķiniem un mēģinot ietaupīt nākotnei, daudzas ģimenes jūtas kā pastāvīgi dzen ūdeni finansiāli, strādā smagi, bet nekad nekļūst uz priekšu.

Realitāte ir krasa: saskaņā ar nesenajiem pētījumiem, vairāk nekā 60% amerikāņu dzīvot paycheck, lai samaksātu pārbaudes, ieskaitot daudzas vidusšķiras ģimenes ar labiem ienākumiem. Problēma nav obligāti, cik daudz jūs nopelnīt - tas ir, kā jūs pārvaldīt to, kas jums ir.

Bet šeit ir iepriecinošas ziņas: nelielas, stratēģiskas izmaiņas, kā rīkoties ar naudu, var radīt dramatiskus uzlabojumus jūsu finansiālajā drošībā.] Jums nav nepieciešams finanšu grāds vai sešu skaitļu ienākumi, lai veidotu finansiālo stabilitāti. Jums ir nepieciešamas praktiskas stratēģijas, konsekventi paradumi un plāns, kas strādā jūsu konkrētajā ģimenes situācijā.

Šis visaptverošais ceļvedis iepazīstina 10 pārbaudītas finanšu stratēģijas, kas veiksmīgas ģimenes izmanto, lai samazinātu stresu, palielināt ietaupījumus, un veidot drošu nākotnes. Tie nav teorētiski jēdzieni- viņi praktiski, realizējami soļi jūs varat īstenot nekavējoties, neatkarīgi no jūsu pašreizējās finansiālās situācijas.

Kāpēc ģimenes finanšu plānošanai ir daudz svarīgāka nekā jebkad

Pirms niršanas konkrētās stratēģijās, pieņemsim saprast, kāpēc apzināta finanšu pārvaldība ir būtiska mūsdienu ģimenēm.

Bērnu audzināšanas izmaksas aug

Bērna no dzimšanas līdz 18 gadu vecumam palielināšana tagad izmaksā aptuveni $ 250 000-300 000 ģimenēm ar vidējiem ienākumiem, un tas ir pirms koledžas izdevumiem. Šis satriecošs skaitlis ietver mājokli, pārtiku, transportu, apģērbu, veselības aprūpi, bērnu aprūpi, un izglītību.

Pēdējo divdesmit gadu laikā šīs izmaksas ir krasi palielinājušās, un tas ir ievērojami pārsniedzis algu pieaugumu lielākajai daļai ģimeņu.

Finansiālais stress ietekmē ģimenes labklājību

Naudas stress neaprobežojas ar jūsu bankas kontu – tas caurvij ģimenes dzīvi. Finansiālās raizes veicina attiecību konfliktus, ietekmē vecāku kvalitāti, ietekmē bērnu emocionālo drošību, izraisa veselības problēmas no hroniska stresa, un samazina vispārējo dzīves gandarījumu.

Bērni ir ļoti vērīgi, viņi izjūt finansiālu stresu pat tad, kad vecāki cenšas to noslēpt. Tomēr, kad ģimenes rīkojas ar naudu pārdomāti un atbilstoši komunicē par finansēm, bērni attīsta veselīgu naudas attieksmi un mazina bažas par savas ģimenes drošību.

Finanšu izturības veidošana

Finanšu plānošana nenozīmē kļūt turīgai – tā ir noturības veidošana. Finansiāli noturīga ģimene var izturēt neparedzētus izdevumus bez krīzes, izdarīt izvēli, pamatojoties uz vērtībām, nevis izmisumu, ieguldīt iespējās, kas ir svarīgas, risināt ienākumu svārstības vai darba izmaiņas, un justies droši par savu nākotni.

Šī izturība maina to, kā jūsu ģimene piedzīvo ikdienas dzīvi, mazina stresu un palielina brīvību koncentrēties uz to, kas patiesi ir svarīgs – attiecību, pieredzes un tev mīļas dzīves veidošanu.

1. Izveidot reālistisku ģimenes budžetu, kas faktiski strādā

Lielākā daļa ģimeņu ir mēģinājušas budžeta veidošanu un izgāzusies. Problēma parasti nav disciplīnas trūkums – tas ir nereāls budžets, kas neatskaitās par reālo dzīvi.

Kāpēc tradicionālie budžeta līdzekļi nes augļus ģimenēm

Pārāk ierobežojoši: Budžeti, kas likvidē visus diskrecionāros izdevumus, rada nedrošības sajūtu, kas noved pie "budžeta dumpja", kur pārtērē vilšanos.

Neuzskaiti neregulāros izdevumus: Lielākā daļa budžetu koncentrējas uz mēneša rēķiniem, bet ignorē neregulāras izmaksas, piemēram, automašīnu apkopi, apģērbu, dzimšanas dienas dāvanas vai gada abonementus— šie "pārsteigumu" izdevumi nojaucas pat rūpīgi plānotāji.

Viena izmēra, der visiem paņēmieniem: Sīkdatņu kūrēšanas budžeta procentuālā daļa nestrādā katrai ģimenei. Ģimene dārgā mājokļu tirgū tērē atšķirīgas proporcijas mājokļiem nekā viena zemāka izmaksu jomā.

Elastīguma trūkums: Dzīve pastāvīgi mainās— budžeti, kas nespēj pielāgoties, kļūst nesvarīgi.

“Ģimenēm nulles budžeta metode”

Budžeta līdzekļu piešķiršana uz zero bāzes nozīmē katra dolāra piešķiršanu darbam pirms mēneša sākuma. Jūsu ienākumi mīnus visi uzdevumi (ieskaitot uzkrājumus, izdevumus un mērķus) ir vienādi ar nulli.

1. posms – Aprēķina kopējos mēneša ienākumus: ietver visus avotus – algas, sānu ienākumus, bērnu aprūpi vai regulāras dāvanas no ģimenes.

2. posms – Uzskaitīt visus izdevumus:

• Fiksētie izdevumi (hipotēka/rents, apdrošināšana, aizdevumu maksājumi, abonementi)
• Mainīgās vajadzības (lopkopības, komunālie pakalpojumi, gāze, mājsaimniecības preces)
• Neregulāri izdevumi (gada izmaksu mēneša vidējais aprēķins)
• Uzkrājumi un parāda maksājumi
• Neatbilstīgi izdevumi (izklaide, ēdināšana, hobiji)

3. posms – Piešķirt katru dolāru: Atņem izdevumus no ienākumiem, līdz jūs sasniedzat nulli. Katram dolāram ir mērķis – pat tad, ja šis mērķis ir "nepiešķirtais buferis neparedzētiem izdevumiem."

4. solis - Sekojiet līdzi faktiskajiem izdevumiem: Izmantojiet lietotnes, izklājlapas vai pat vienkāršu piezīmju lapu. Salīdzināt faktiskos izdevumus ar plānotajiem izdevumiem.

5. posms - Pielāgot un precizēt: Negaidi uzreiz pilnību. Katru mēnesi izmantojiet to, ko iemācījāties, lai izveidotu precīzāku budžetu nākamajam mēnesim.

Ko nozīmē ” aizņemto ģimeņu ” budžeta līdzekļi

YNAB (Jums nepieciešams budžets): Īpaši paredzēts nulles bāzes budžeta ar lielisku mobilo lietotņu un ģimenes koplietošanas funkcijas.

Ikviens dolārs: Taisnā budžeta aplikācija ar bezmaksas un apmaksātām versijām, ko izveidojis finanšu eksperts Deivs Ramzijs.

Mint: Bezmaksas visaptveroša budžeta veidošanas rīks, kas automātiski kategorizē darījumus un izseko izdevumu modeļus.

Labas vecās izklājlapas: Google lapas vai Excel piedāvā pilnīgu pielāgošanu un strādāt lieliski tiem, kas dod priekšroku rokas kontroli.

Aploksnes sistēma (analogā versija): Tiem, kas cīnās ar digitālajiem izdevumiem, fiziskā nauda marķētās aploksnēs katrai kategorijai sniedz taustāmu tēriņu apzināšanos.

Kopīgi budžeta trūkumi, no kuriem jāizvairās

Neregulāro izdevumu novērtēšana: Gada izmaksu (apdrošināšanas, parakstīšanas, brīvdienu izdevumu) koeficients, aprēķinot mēneša vidējos rādītājus.

Izmantošana budžetā jautrībai: Budžets bez prieka rada aizvainojumu. Iekļaut saprātīgus līdzekļus izklaidei, hobijiem un pieredzei.

Nepiesaistot savu partneri: Abiem pieaugušajiem jāpiedalās budžeta veidošanā un pārskatīšanā. Dažādas naudas vērtības izraisa konfliktu, ja netiek risinātas kopīgi.

Nereālistiski pārtikas budžeti: Pārtikas izmaksas mainās atkarībā no ģimenes lieluma, uztura vajadzībām un atrašanās vietas.

Dāvējot pēc viena slikta mēneša: Budžeta meistarība aizņem 3-4 mēnešus. Neiziet, jo pirmais mēģinājums nebija ideāls.

2. Veidojiet ārkārtas fonds pirms visa Else

Finanšu eksperti vispārēji piekrīt: Ārkārtas fonds ir finansiālā nodrošinājuma pamats. Tomēr lielākajai daļai ģimeņu trūkst atbilstošu ārkārtas uzkrājumu.

Kāpēc ārkārtas fondi nav piemērojami

Dzīve ir neparedzama. Automašīnas salūst, iet bojā, notiek medicīniskas avārijas, tiek zaudētas darbavietas, un mājās ir steidzami jāveic remonts. Bez ārkārtas ietaupījumiem šie neizbēgamie notikumi kļūst par krīzēm, kas prasa lielu procentu parādu, nojaucot savu finansiālo progresu.

Ārkārtas līdzekļi nodrošina mieru, novērš parāda spirāles, ļauj izvēlēties optimālus risinājumus (nevis lētāko tūlītējus pasākumus), mazina stresu un nemieru, kā arī aizsargā ilgtermiņa finanšu mērķus no īstermiņa šķēršļiem.

Cik daudz jums patiesībā ir vajadzīgs?

Standarta ieteikums: Saglabāt 3-6 mēnešus būtiskos dzīves izdevumus (nevis kopējos ienākumus – tieši to, kas jums ir nepieciešams, lai izdzīvotu: mājokli, komunālos pakalpojumus, pārtiku, apdrošināšanu, minimālos parādu maksājumus, transportu).

Faktori, kuriem vajadzīgi lielāki ārkārtas fondi:

• Vientuļa ienākuma ģimenes (mērķis 6-9 mēnešus)
• Pašnodarbinātības vai komisijas maksas ienākumi (izņemot 6–12 mēnešus)
• Nestabili darba tirgi vai nozares
• Vecākas mājas vai transportlīdzekļi, kuriem, iespējams, nepieciešams remonts
• Hroniskas veselības apstākļi ģimenē

Sākt ar nelielu ir naudas sods: Ja 3-6 mēneši jūtas neiespējami, sāciet ar mazākiem atskaites punktiem. Pirmais mērķis: $1,000 mazām ārkārtas situācijām. Otrais mērķis: Viens mēnesis izdevumu. Trešais mērķis: Trīs mēnešu izdevumu. Galīgais mērķis: Sešu mēnešu izdevumu (vai vairāk, pamatojoties uz jūsu situāciju).

Kur saglabāt ārkārtas palīdzības fondu

Liela ienesīguma krājkonti: Piedāvā labāku procentu likmi nekā tradicionālie ietaupījumi, vienlaikus saglabājot tūlītēju piekļuvi. Daudzas tiešsaistes bankas piedāvā konkurētspējīgas likmes.

Naudas tirgus konti : Līdzīgi krājkontiem, bet dažreiz ar nedaudz augstākām procentu likmēm un pārbaudes spēju.

Izšķirties no pārbaudes: Uzturēt ārkārtas naudas līdzekļus citā bankā, nevis jūsu galvenajā pārbaudes kontā. Tas rada psiholoģiskus un praktiskus šķēršļus ikdienas izdevumiem, vienlaikus saglabājot pieejamību īstām ārkārtas situācijām.

Ko NENOVĒLĒT: Neglabā ārkārtas naudas līdzekļus, pārbaudot kontus (pārāk vilinoši tērēt), regulārus krājkontus ar zemu procentu likmi (inflācijas vērtība), ieguldījumu kontus (tirgus svārstīgums rada risku), vai CD ar izņemšanas sodiem (izjauc pieejamo līdzekļu mērķi).

Stratēģiski veidot savu fondu

Automatizēt pārskaitījumus: Iestatiet automātiskus pārskaitījumus no katras paycheck uz ārkārtas ietaupījumiem-pat $25 par samaksas periodu summē.

Noteiktie neplānotie izdevumi: nodokļu atmaksas, prēmijas, dāvinājumi vai blakusienākumi nonāk tieši ārkārtas krājumos, līdz tos pilnībā finansē.

Pagaidām pārvirziet citus uzkrājumus: Ja veicat iemaksas pensijas vai citu mērķu sasniegšanai, apsveriet šo līdzekļu pagaidu pārvirzīšanu, lai ātrāk veidotu ārkārtas uzkrājumus, tad atsākiet citus ieguldījumus.

Uz laiku samazināt izdevumus: Identificēt 2-3 izdevumus, jūs varat uz laiku novērst (abonēšanas pakalpojumi, ēdināšana, u.c.) un novirzīt šo naudu ārkārtas ietaupījumiem.

Kad izmantot (un neizmantot) ārkārtas fondus

Tiešās ārkārtas situācijās: Negaidīti medicīniskie izdevumi, steidzami mājas remontdarbi, kas ietekmē drošību vai apdzīvojamību, automašīnu remonts, kad nepieciešams transports darbam, pēkšņs darba zaudējums (apmaksājot uzturēšanās izdevumus bezdarba laikā), un ārkārtas ceļojumi ģimenes krīzes dēļ.

NELIETOT ārkārtas situāciju: Brīvdienas un dāvanas (tās ir paredzamas — budžets viņiem), brīvdienas, regulāra automašīnu uzturēšana (paredzams — atsevišķi saglabāt), vēlas pret vajadzībām (jaunākais telefons, jaunas mēbeles), un izmantojot pārdošanas priekšrocības.

Pēc izlietošanas pabeigšanas: Kad izmantojat ārkārtas līdzekļus, pārbūvējiet tos par savu galveno finanšu prioritāti. Nekavējoties atsākiet regulāras iemaksas un apsveriet īslaicīgu izdevumu samazināšanu, lai ātrāk atjaunotu.

3. Noteikt skaidru ilgtermiņa finanšu mērķus kā ģimene

Ja nav izvirzītu mērķu, nauda plūst uz to, kas šobrīd šķiet svarīgs, un skaidri noteikti mērķi ir vērsti uz to, kas jūsu ģimenei ir patiesi svarīgs.

Dalītas finanšu vīzijas nozīme

Pāriem ir jāpieskaņojas prioritātēm: Dažādi cilvēki novērtē dažādas lietas-ceļojumu pret mājas īpašumtiesībām, priekšlaicīgu pensionēšanos pret karjeras investīcijām, pieredzi pret īpašumu. Nerisinātas atšķirības rada konfliktu un sabotāžu progresu.

Īsti upurē jēgpilni : Sakot "nē" restorānu maltītēm, jūtas kā nelabvēlīgs, līdz savieno to ar "jā" ģimenes atvaļinājumam, kuru tu ietaupi.

Bērni gūst labumu no uz mērķi orientētas uzvedības : Kad bērni skatās, kā vecāki strādā mērķu sasniegšanai, viņi mācās novēlotu gandarījumu, neatlaidību un plānošanu – kruīza dzīves prasmes.

Ģimenes finanšu mērķu kategorijas

Īstermiņa mērķi (1-2 gadi): Ārkārtas palīdzības fonds, kredītkaršu apmaksa, ietaupījums ģimenes atvaļinājumam, nepieciešamo iekārtu vai mēbeļu iegāde, mājas remonta vai uzlabojumu pabeigšana.

Vidējie mērķi (3-7 gadi): Samazināts maksājums par mājokļa iegādi, transportlīdzekļu nomaiņa, profesionālā apmācība vai izglītība, lieli mājas renovācijas darbi, studentu aizdevumu vai automašīnu aizdevumu atmaksa.

Ilgtermiņa mērķi (8+ gadi): Kolēģijas uzkrājumi bērniem, pensijas uzkrājumi, hipotēkas apmaksa, uzņēmējdarbības uzsākšana, finansiālās neatkarības sasniegšana.

SMART mērķis attiecībā uz ģimenes finansēm

Mērķus Īpaši (nevis "glābt naudu", bet "ietaupīt $15,000 par mājās uz leju maksājumu"), ]Izmērāmi[ (izsekojams progress), Sasniedzams (izsalst, bet iespējams ar ienākumiem un izdevumiem), Attiecīgs (pielīdzināts ģimenes vērtībām un prioritātēm), un Laika piesaiste (konkrēti mērķa datumi).

Piemēra transformācija:

• Neskaidrs mērķis: "Mēs vēlamies ietaupīt mūsu bērnu koledžā"
• SMART mērķis: "Saglabājiet $300 mēnesī ($3600 gadā) 529 plānos katram bērnam, ar mērķi $30 000 uz bērnu pēc vecuma 18"

Izvirziet ģimenes mērķus

1. solis - Individuālā prāta vētra: Katrs pieaugušais patstāvīgi uzskaita finanšu mērķus un sapņus bez sprieduma vai cenzūras.

2. solis - Dalīties un apspriest: Salīdzināt sarakstus, diskutējot par to, kuri mērķi liekas vissvarīgākie un kāpēc. Meklējiet kopīgas tēmas un galvenās atšķirības.

3. solis - Prioritārie mērķi kopā: Sarindo mērķus pēc svarīguma un steidzamības. Tu nevari vienlaicīgi visu īstenot – izvēle ir nepieciešama.

4. posms - Piešķirt termiņus un summas: Katram prioritārajam mērķim jānosaka mērķa datums un nepieciešamā summa. Aprēķina nepieciešamos ikmēneša ietaupījumus.

5. posms - Izveidot rīcības plānus: Noteikt konkrētus soļus katram mērķim. Atveriet nepieciešamos kontus, izveidojiet automātiskos pārskaitījumus, un noteikt, kuri izdevumi jāsamazina, lai finansētu mērķus.

6. posms - Pārskatīšana reizi ceturksnī: Mērķi mainās kā dzīve mainās. Pārskati un pielāgo ceturkšņa rezultātus, vajadzības gadījumā pārskatīt termiņus un pievienot jaunus mērķus, kā citi tiek sasniegti.

Sabalansēt vairākus mērķus

Jums nav nepieciešams pilnībā finansēt vienu mērķi, pirms sākt citu. Kopējas piešķiršanas stratēģijas ietver:

50/30/20 pieeja: 50%, lai būtu, 30%, lai grib, 20%, lai ietaupītu un mērķus.

Uz prioritāti balstīts piešķīrums: Vispirms pilnībā finansējiet savu augstāko prioritāro mērķi, pēc tam atlikušos ietaupījumus sadala starp citiem mērķiem.

Uz procentiem balstīts sadalījums: Sadalīt uzkrājumu procentus dažādiem mērķiem (40% ārkārtas gadījumu fonds, 30% pensijas, 20% mājokļa uzcenojums, 10% atvaļinājuma fonds).

Uz bāzu balstīta pieeja: intensīvi fokusējas uz vienu mērķi noteiktam periodam, tad fokusu pārvirza uz nākamo.

4. Māciet bērniem par naudu no agra vecuma

Finanšu paradumi, ko jūs veidojat un mācāt saviem bērniem, ietekmēs viņu attiecības ar naudu visu mūžu.

Kāpēc agrīnajai izglītībai ir nozīme naudas jautājumos

Bērni, kuri apgūst finanšu lietpratību, attīsta labākas prasmes naudas pārvaldībā, jo pieaugušie izjūt mazāku finansiālo stresu savās ģimenēs, izdara informētāku karjeras un izglītības izvēli, saprot novēlotu gandarījumu un mērķu izvirzīšanu un novērš kopīgas finansiālas kļūdas.

Naudas prasmes skolās netiek pienācīgi mācītas, finanšu lietpratību galvenokārt apgūst mājās, izmantojot novērojumus un pieredzi.

Vecuma un piemēroti naudas nodarbības

Gether 3-5: Pamatjēdzieni

• Naudu izmanto, lai iegādātos lietas
• Tu nevari nopirkt visu, ko vēlies
• Darbā tiek nopelnīta nauda
• Ietaupīšana nozīmē kaut ko gaidīt

Darbības: Spēlēt veikalu ar rotaļlietu kases aparātiem, identificēt dažādas monētas un rēķinus, praktizē gaidīt pirms pirkumiem, un ietver vienkāršu izvēli (šī rotaļlieta vai rotaļlieta, ne abas).

Ge 6-8: Peļņa un ietaupījumi

• Nauda nāk no darba
• Ietaupījums palīdz sasniegt mērķus
• Dažādiem posteņiem ir atšķirīgas izmaksas
• Izvēle nozīmē prioritāšu noteikšanu

Darbības: Nodrošināt pabalstu (vai nu par darbiem, vai kā mācību līdzekli), radīt uzkrājumu burkas dažādiem mērķiem, iesaistīt iepirkšanos (salīdzinot cenas, identificējot vajadzības pret vēlmēm), un veicināt uzņēmējdarbības domāšanu (lemonādes stendi, pagalma darbs).

Gege 9-12: Managing Money

• Budžeta pamati
• Prasību nošķiršana no vēlmēm
• Iespēju izmaksu izpratne
• Ievads banku sektorā

Darbības: Atvērtie uzkrājumu konti bērniem, nodrošināt budžetu īpašām kategorijām (atpakaļ-skolā iepirkties), mācīt salīdzināt iepirkšanos, apspriest ģimenes finanšu lēmumus, kas ir piemēroti viņu izpratnei, un ieviest labdarības ziedojumus.

Ge 13-18: Finanšu neatkarība

• Banku pakalpojumi un kontu pārbaude
• Kredītu un parādu izpratne
• Ieguldījumu pamati
• Karjeras un izglītības izmaksu apsvērumi
• Budžeta pārvaldība

Darbības: Atvērti pārbaudes konti ar debetkartēm, apspriest kredītkaršu mehāniku un briesmas, ieviest ieguldījumu koncepcijas, iesaistīt koledžas izmaksu diskusijās un veicināt nepilna laika darbu vai uzņēmējdarbību.

Debates par pabalstu: maksāt vai nemaksāt par koriem?

1. iespēja — Piemaksa, kas piesaistīta darbiem : Bērni pelna naudu, pildot vecumam atbilstošus uzdevumus, mācot, ka ienākumi nāk no darba.

Pros: Skaidra darba un atalgojuma saikne, māca sarunas (papildus darbus par papildu naudu), un atspoguļo reālās pasaules nodarbinātību.

Kons: Var radīt cerības uz maksājumiem par ģimenes pamatpensiju, var mazināt motivāciju palīdzēt, un sarežģī disciplīnu (turot naudu uzvedības jautājumiem).

2. iespēja – Beznosacījumu pabalsts plus paredzētie darbi: Bērni saņem regulāru pabalstu par naudas pārvaldības praksi, bet arī tiek gaidīts, ka viņi bez samaksas veiks iemaksas mājsaimniecībā.

Pros: Atdala naudas vadību, mācoties no uzvedības vadības, māca, ka ģimenes palīdz viena otrai, un joprojām sniedz ienākumu pārvaldības pieredzi.

Kons: Var neveidot spēcīgu darba un atlīdzības savienojumu un varētu radīt sliktu darba ētiku, ja tā netiktu rūpīgi īstenota.

3. iespēja – Hibrīda pieeja: Pamatdarbi ir neapmaksātas ģimenes gaidas, bet papildu izvēles uzdevumi var pelnīt naudu.

Daudzi finanšu pedagogi dod priekšroku 3. risinājumam, apvienojot ģimenes atbildības gaidas ar uzņēmējdarbības iespējām.

Sarunas ar bērniem naudas jautājumos

Esi caurspīdīgs atbilstoši vecumam: Maziem bērniem nav nepieciešama informācija par jūsu algu, bet vecākiem bērniem ir iespēja saprast ģimenes finansiālo realitāti (mēs ietaupām mājai, koledža maksā tik daudz utt.).

Daļēji mērķi un progress: "Mēs ietaupām ģimenes atvaļinājumam uz Disney World. Mēs esam saglabājuši $2,000 no mūsu $5,000 mērķis!" Šie modeļi mērķu noteikšanu un progresa izsekošanu.

Izskaidrošanas lēmumi: "Mēs nepērkam šo dārgo rotaļlietu, jo mēs ietaupām jūsu māsas breketes" māca iespēju izmaksas un ģimenes prioritāšu noteikšanu.

Diskuss reklāma un mārketings: Palīdziet bērniem atpazīt pārliecināšanas taktiku, saprast, ka "lieta" nerada laimi, un attīstīt kritisku domāšanu par patēriņu.

Veikt veselīgu naudas attieksmi: Tavas attiecības ar naudu – vai nu saspringts, vai slepens, vai pārliecināts un atvērts – neapšaubāmi ietekmē jūsu bērnu nākotnes naudas attiecības.

Bieži sastopama naudas mācīšana vecākiem

Bērnu slēpšana no visām finansiālajām realitātēm: Vecumam atbilstošs godīgums sagatavo bērnus labāk nekā pilnīgu pajumti no naudas diskusijām.

Izmantojot naudu kā primāro sodu vai atlīdzību: Tas rada neveselīgas naudas uzvedības asociācijas, nevis mācot finanšu prasmes.

"Mēs nevaram to atļauties" kā noklusējuma atbildi: Tas māca nepietiekamo domāšanu. Labāk: "Tas nav mūsu budžetā šobrīd" vai "Mēs prioritātes citiem mērķiem."

Neļaut bērniem kļūdīties: Ļauj bērniem izdarīt nelielas finansiālas kļūdas, kamēr likmes ir zemas, viņi uzzinās vairāk, izpūšot savu pabalstu par nožēlotu pirkumu, nekā vienmēr izdarot "pareizas" izvēles.

Sakarība starp nodarbībām ar uzvedību: Mācot ietaupīt, kamēr nepārtraukti impulsīvi iepērkoties pats grauj mācību.

5. Novērst Nevajadzīgs Abonēšana un Atkārtoti izdevumi

Abonēšanas pakalpojumi ir proliferēti, un viņi klusi nosusina ģimenes budžetus daudz vairāk, nekā vairums cilvēku saprot.

Abonēšanas kreipa problēma

Amerikas vidējais mājsaimniecības tērē vairāk nekā $200 mēnesī abonēšanas pakalpojumiem, lai gan lielākā daļa cilvēku lēš, ka viņi tērē pusi no šīs summas. Šie pakalpojumi vairoties, izmantojot bezmaksas izmēģinājumi nekad atcelts, dublēts pakalpojumi vairs neizmanto, ģimenes locekļu, kas pārsniedza to lietderību, un automātiski atjauno aizmirsto abonēšanu.

Mazas ikmēneša izmaksas šķiet nenozīmīgas individuāli, bet kopā tās var būt tūkstošiem dolāru gadā, kas varētu finansēt ievērojamus finanšu mērķus.

Revīzija, kas tiek veikta, parakstot līgumu

1. posms – Pārskatīšanas bankas un kredītkaršu izraksti: Iziet 3 mēnešu laikā, uzsverot katru periodisko maksu – straumēšanas pakalpojumi, lietotnes, programmatūra, sporta zāļu abonementi, abonementu kastes, tiešsaistes glabāšana, spēļu pakalpojumi, mūzikas pakalpojumi, ziņu abonēšana un jebkāda veida dalība.

2. solis - Uzskaiti visu: Izveidojiet izklājlapu ar pakalpojuma nosaukumu, mēneša izmaksām, gada izmaksām, pēdējo reizi izmantots, un vai tas ir patiešām nepieciešams vai baudījis.

3. posms — Aprēķina kopsummu: Pievieno mēneša un gada izmaksas. Šis skaitlis bieži vien šokē cilvēkus— katru gadu abonementu apmaksājot $2400, rodas steidzamība novērtēt.

4. solis - Novērtējiet katru abonementu: Uzdot šos jautājumus par katru pakalpojumu:

• Vai es to esmu izmantojis pagājušajā mēnesī?
• Vai tas atbilst pašreizējām prioritātēm?
• Vai es dublēju šo pakalpojumu citur?
• Vai es to palaidīšu garām, ja rīt pazudīs?
• Vai tas nodrošina vērtību, kas ir vienāda ar izmaksām?

5. solis - Atcelt nežēlīgi: Novērst jebko, kas neiztur vērtējumu. Jūs vienmēr varat atkārtoti abonēt, ja patiesi kaut ko palaidāt garām.

Bieži pieraksties, lai pārbaudītu

Strēgšanas pakalpojumi: Lielākā daļa ģimeņu nav nepieciešams Netflix, Hulu, Disney+, HBO Max, Apple TV+, Amazon Prime Video, un Paramount+ vienlaicīgi. Izvēlieties 1-2 favorīti un pagriezt abonementus sezonāli, ja vēlas.

Gym accessments: Vai jūs tiešām dodaties? Ja nē, atcelt un izpētīt bezmaksas alternatīvas – staigāšana, skriešana, YouTube fitnesa video, vai mājas ķermeņa svara treniņi.

Abonēšanas kastes: Tie ir aizraujoši sākumā, bet bieži vien piegādā preces, ko jūs nebūtu iegādājies patstāvīgi. Pārtikas produktu abonēšana īpaši mēdz būt dārgāka nekā pārtikas preču iepirkšanās.

Aplikācijas un programmatūra: Pārskati tālruņa un datora lietotņu abonementus. Daudzām maksas lietotnēm ir bezmaksas alternatīvas, kas piedāvā līdzīgu funkcionalitāti.

Mākoņu krātuve: Vai jūs maksājat par vairākiem pakalpojumiem (iCloud, Google Drive, Dropbox)? Konsolidē, kad vien iespējams.

Mūzikas pakalpojumi: Viena ģimenes mūzikas abonements (Spotify, Apple Music) ir pietiekams—nav nepieciešams multiplekss.

Ziņas un žurnāli: Vai jūs tos patiesībā lasāt?Publiskās bibliotēkas piedāvā daudzus žurnālus bez maksas, un lielākā daļa ziņu ir pieejamas bez abonementiem.

Abonēšanas vadības stratēģijas

Iestatīt kalendāra atgādinājumus pirms pārjaunojumiem: Piezīme, kad ikgadēji abonementi atjaunojas, lai varētu novērtēt, vai turpināt pirms automātiskās uzlādes.

Izmanto pakalpojumus, kas izseko abonēšanu: Apps piemēram Truebill vai Trim identificēt abonementus un palīdzēt atcelt neizmantotos pakalpojumus.

Tiesiskie pakalpojumi : Daudzi pakalpojumi piedāvā ģimenes plānus – saskaņot ar uzticamiem ģimenes locekļiem vai draugiem, lai dalītu izmaksas.

Bezmaksas alternatīvas : Pirms apmaksas par pakalpojumiem, izpētīt bezmaksas iespējas. Daudziem maksas pakalpojumiem ir atbilstošas bezmaksas versijas.

Pieņemt sezonas abonementus: Pierakstīties straumēšanas pakalpojumiem konkrētiem šoviem, bing-watch, tad atcelt, līdz tiek izlaists jauns saturs, kuru vēlaties.

Parakstīt naudu mērķiem

Pieņemsim, ka jūs likvidēt $150 ikmēneša abonementos. Tas ir $1,800 katru gadu - pietiekami, lai pilnībā finansētu Roth IRA gadā ($1500), izveidot ārkārtas uzkrājumus, veikt ģimenes brīvdienas, vai atmaksāt parādu.

Vērojot naudu uzkrāties, kad automātiskie pārskaitījumi novirzīt bijušo abonēšanas maksājumus uz ietaupījumu mērķiem rada spēcīgu motivāciju saglabāt abonēšanas disciplīnu.

6. Stratēģiskās iepirkumu un ēdināšanas meistarplānošana

Grokeri ir viens no lielākajiem mainīgajiem izdevumiem ģimenes budžetos, un viens no vienkāršākajiem, ko optimizēt ar stratēģisko plānošanu.

Nepareiza maltīšu plānošana

Ģimenes bez miltu plāni parasti pārtērē pārtikas preces par 30-50%, salīdzinot ar plānotājiem. Papildu izmaksas ietver:

Brīnišķīgi restorānu ēdieni: Kad tu nezini, kas ir vakariņām, takeout kļūst par noklusēto – dārgs un bieži vien neveselīgs.

Pārtikas atkritumi: Pērkot bez plāniem, tiek aizmirsts, ka ledusskapja aizmugurē pūst un pabeigušās preces tiek glabātas pieliekamajā.

Duplicate pirkumi: Bez inventāra apzināšanās, jūs pērkat priekšmetus, kas jums jau ir.

Impulsi pirkumi: Klejojošs veikals bez mērķtiecīga saraksta aicina dārgus impulsus pirkt.

Ēdienu plānošanas process

1. solis - Inventarizācijas pārbaude: Pirms ēšanas plānošanas pārbaudiet, kas Jums jau ir – proteīni saldētavā, dārzeņi, kas vajadzīgi lietošanai, pieliekamie skavas.

2. posms - Plānotās maltītes: Izvēlies 5-7 vakariņas nedēļai (pārpalikumi vai vienkāršas maltītes sedz atlikušās dienas). Apsveriet grafikus – plānojiet ātro maltīti aizņemtām naktīm, rūpīgāk gatavojot nesteidzīgiem vakariem.

3. solis - Izveidot iepirkumu sarakstu: Uzskaitiet visas sastāvdaļas, kas nepieciešamas plānotajām ēdienreizēm, skavas un mājsaimniecības piederumus. Organizēt pēc veikala sadaļu, lai racionalizētu iepirkšanos.

4. solis - Pārbaudiet pārdošanas un kuponus: Pārskatiet iknedēļas veikalu reklāmas, izmantojiet veikalu lietotnes digitālajiem kuponiem, un, ja iespējams, plānojiet maltītes ap pārdošanas priekšmetiem.

5. posms - Veikals ar sarakstu: Pielīp pie sava saraksta, izvairies no izsalkuma iepirkšanās (Jūs pērkat vairāk), un nosaka laika ierobežojumu (linging palielina impulsīvo pirkumu).

6. solis - Sagatavošanās, kad vien iespējams: Mazgājiet un sacērtiet dārzeņus, marinējiet olbaltumvielas vai pat gatavojiet pilnas maltītes, lai sasaltu nākotnē ērtībām.

Naudas meklēšanas un viltošanas stratēģijas

Pirkt veikalu zīmolus: Lielākajai daļai preču vispārīgās versijas maksā par 20-30% mazāk nekā nosaukumu zīmoli ar salīdzināmu kvalitāti.

Berama krava ir pieejama saprātīgi: Iegādāties bieži lietotus bezgaršīgus beztaras izstrādājumus, bet izvairieties no beztaras ātri bojājošiem produktiem, kurus neizmantosiet pirms derīguma termiņa beigām.

Embrace sezonas produkcija: Sezonas augļu un dārzeņu izmaksas ievērojami mazākas un garša labāka.

Restaurēt gaļas patēriņu: Gaļa ir dārga—gaļas maltīte vienu vai divas reizes nedēļā būtiski samazina izmaksas. Olas, pupas un lēcas nodrošina pieejamu olbaltumvielu.

Koks no nulles: Ērti pārtikas produkti maksā 2-3 reizes vairāk nekā gatavošana no pamatsastāvdaļām. Izbaudi dažas vienkāršas receptes.

Izmanto visu: pagatavo buljonu no dārzeņu lūžņiem un kauliem, respurējas pārpalikumi radoši, un sasaldē garšaugus olīveļļas kubos.

Izvairieties no iepriekš sagrieztiem priekšmetiem: Iepriekš sagriezti dārzeņi, sasmalcināts siers un iepriekš pārpārdotas uzkodas maksā 2-3 reizes vairāk nekā veselas preces, kuras pats pārstrādājat.

Kad iespējams, tikai appērc : Bērni veikalos ievērojami palielina pirkumus – viņi lūdz preces, garlaicīgi noved pie pārsteidzīgiem lēmumiem, un pievieno impulsīvus produktus ratiem.

Stratēģiski iepirkties laikā: Veikals agri no rīta vai vēlu vakarā, lai izvairītos no pūļa (ātrāka iepirkšanās samazina impulsīvo pirkumu) un atrast norādāmās preces tuvu beigām (perfekts tūlītējai lietošanai).

Ēdienu plānošanas līdzekļi un resursi

Budžeta baiti: Bezmaksas mājas lapa ar receptēm, kas maksā par porciju—perfekts budžeta apziņas ģimenēm.

$5 Ēdienu plāns: Pakalpojums, kas nodrošina iknedēļas maltīšu plānus un iepirkumu sarakstus par minimālām izmaksām.

eMeals: Abonēšanas pakalpojums, kas veido maltīti plānus, pamatojoties uz veikalu pārdošanas un uztura preferencēm.

Pinterest: Bezgalīgas maltīšu idejas, kas tiek organizētas pēc veida, budžeta līmeņa vai uztura vajadzībām.

Brīvo ēdienu grupas: Tiešsaistes kopienas, kas dalās ar saldēšanas un gatavošanas idejām un partiju gatavošanas stratēģijām.

Mācīsim bērniem, iepērkoties ar pārtiku

Pārvērst iepirkšanos par izglītības iespējām:

Mācību prasmes: Aprēķina vienības cenas, salīdzina izmaksas, aprēķina kopsummas un saskaita posteņus.

Nutrition education: Lasīt etiķetes kopā, apspriest pārtikas grupas, un izvēlēties krāsains produkts.

Lēmumu pieņemšana: Dodiet bērniem izvēles iespējas parametros ("Izvēlieties, kurš dārzenis vakariņām").

Noliktā gandarījuma: Praktiski sakot "ne šodien" pieprasīt bez izkausēšanas.

7. Izmantojiet kredītkartes stratēģiski (vai izvairīties no tiem pilnīgi)

Kredītkartes ir instrumenti – jaudīgi, ja tās lieto pareizi, bīstami, ja tās izmanto ļaunprātīgi. Jūsu ģimenei ir jāizlemj, kura pieeja ir piemērota jūsu situācijai.

Kredītkarte Dilemma

Stratēģisku kredītkaršu izmantošanas priekšrocības: naudas pārskaitījumi vai atlīdzība par pirkumiem, pirkuma aizsardzība un pagarinātas garantijas, ēku kredītvēsture lieliem pirkumiem, krāpšanas aizsardzība pārāka par debetkartēm, ceļa pabalsti un apdrošināšana.

Kredītu karšu izmantošanas riski: Procentu maksājumi par pārnestajiem atlikumiem var samazināt budžetu, veicina pārtēriņu (pētījumi rāda, ka cilvēki tērē par 12-18% vairāk ar kartēm pret skaidru naudu), mēneša minimālie maksājumi slēpj patiesās parādu izmaksas, un parādu uzkrāšana rada spriedzi un ierobežo finansiālo brīvību.

Ja izmantojat kredītkartes: noteikumi panākumiem

1.pants - Mēneša saldo : Tas nav apspriežams. Ja nevar samaksāt pilnu atlikumu, Jūs nevarat atļauties pirkumu. Procentu maksājumi liedz jebkādu atlīdzību.

2.pants - Aprūpē kredītkartes, piemēram, debetkartes : Nomaksājiet tikai to, ko jūs varētu maksāt skaidrā naudā nekavējoties. Naudai jau jābūt jūsu kontā.

3.pants - Izvēlies kartes ar ģimenei draudzīgiem atlīdzības : Izvēlieties kartes, kas piedāvā atlīdzību par kategorijām, kuras jūs jau tērējat – zemkopība, gāze, vai vispārējā naudas līdzekļu atdošana.

4. pants - Izvairieties no gada maksas, ja vien vērtība nepārprotami pārsniedz izmaksas: Aprēķināt, vai nopelnītās atlīdzības attaisno gada maksu. Bieži vien bezmaksas kartes ir labākas ģimenēm.

5. pants - Nekad nenēsājiet kārtis par atlīdzību vien: Atlīdzības procenti (parasti 1-5%) nekad neattaisno pirkumus, kurus neveicat citādi.

6.pants - Automātisko pilno maksājumu iestatīšana: Pilnā pārskata atlikuma automātiska apmaksa katru mēnesi – samazina aizmirstos maksājumus un procentu maksājumus.

Labākās kredītkartes ģimenēm

Zilais naudas Vēlamais (American Express): 6% atpakaļ uz pārtikas preces (līdz $6,000 gadā), 6% straumēšanas, 3% par gāzi un tranzītu. Gada maksa, bet augstu pārtikas atlīdzību bieži attaisno to ģimenēm.

Šāda brīvība nav ierobežota: Nav gada maksas, 1,5% atpakaļ no visiem pirkumiem, 3% par ēdamistabu un zāles.

Citi dubultā skaidrā nauda: Bez gada maksas, faktiski 2% atpakaļ uz visu (1%, kad iegādāts, 1%, kad samaksāts).

Atklāj to Naudas atpakaļ: Nav gada maksas, 5% rotējošās kategorijas (prasa aktivizēšanu), 1% par visu pārējo.

Bezparāda alternatīva: tikai naudas sistēma

Daudzi finanšu eksperti, tostarp Dave Ramsey, aizstāvēt izvairīties kredītkartes pilnībā, izmantojot aploksnes budžeta sistēmu ar skaidru naudu, debetkartes par tiešsaistes pirkumiem, un veidot bagātību ātrāk bez parādu un procentu maksājumiem.

Tas lieliski darbojas ģimenēm, kuras : iepriekš cīnījušās ar kredītkaršu parādiem, sliecas uz pārtēriņu, dod priekšroku materiālai naudas pārvaldībai un vēlas bezparāda sirdsmieru.

Kasācijas sistēmas trūkumi: Nepieciešama rūpīga plānošana (ar pareizu nominālvērtību), nepiedāvā pirkuma aizsardzību vai garantijas paplašinājumus, nesniedz naudas atmaksu vai atlīdzību, un ir neērti tiešsaistes iepirkšanās.

Atgūtie līdzekļi no kredītkartes parāda

Ja jūs pašlaik kredītkaršu parādu, prioritizēt likvidēšanu:

Babt snowball metode: Samaksājiet minimālo par visām kartēm, izņemot mazāko bilanci. Uzbrukt mazāko līdzsvaru ar katru papildu dolāru. Kad nomaksāts, piemērot šo maksājumu nākamajam mazākajam. Turpināt līdz parādus atbrīvot.

Pros: Psiholoģisks uzvar no atmaksājot kartes ātri, impulss rada motivāciju, un vienkārši saprast un sekot.

Dabt avalanche metode: Samaksājiet minimālo par visām kartēm, izņemot augstāko procentu likmi. Uzbrukums augstākā likme ar katru papildu dolāru. Kad nomaksāts, piemēro nākamo augstāko likmi.

Pros: Ietaupa vairāk naudas uz procentiem un matemātiski optimāli.

Abas metodes darbojas –izvēle, pamatojoties uz to, vai jums ir nepieciešams ātrs uzvar (sniegbols) vai matemātikas optimizācija (valanche).

Papildu stratēģijas: Bilances pārvedums uz 0% procentu kartēm (maksājot pārskaitījumu maksu), sarunas par zemākām procentu likmēm ar pašreizējiem emitentiem un uz laiku apturot visus nebūtiskos izdevumus, lai paātrinātu izmaksu.

8. Regulāri pārskatīt un optimizēt apdrošināšanas un komunālo pakalpojumu plānus

Apdrošināšana un komunālie pakalpojumi ir nepieciešami izdevumi, bet jūs varat būt pārmaksāti ievērojami, to neapzinoties.

Set- It- un- Aizmirst- It Slap

Lielākā daļa ģimeņu izvēlas apdrošināšanas un komunālo pakalpojumu sniedzējus, tad nekad tos vēlreiz pārskatīt. Tikmēr labāki piedāvājumi parādās pastāvīgi, apstākļi mainās, kas ietekmē vajadzības, konkurenti piedāvā zemākas likmes, un reklāmas likmes beidzas, atgriežoties pie augstākām izmaksām.

Ikgadējs pārskats par šiem izdevumiem var ietaupīt simtiem vai tūkstošiem gadā – nauda, kam vajadzētu palikt jūsu budžetā, nevis pārmaksāt no ērtības.

Apdrošināšanas pārskata kontrolsaraksts

Auto apdrošināšana (pārskatīšana katru gadu):

• Salīdzināt kotējumus no vismaz 3 uzņēmumiem
• Pārbaudīt jums ir atbilstošs segums (ne ar vai pārapdrošināts)
• Jautāt par pieejamām atlaidēm (vairāku automašīnu, labs vadītājs, drošības pazīmes, zems nobraukums)
• Apsveriet zemākas prēmijas atskaitāmo summu palielināšanu (ja jums ir ārkārtas fonds, lai segtu atskaitāmās summas)
• Paka ar homeowners/renters apdrošināšana atlaides

Mājokļu īpašnieku/īrnieku apdrošināšana (pārskatīšana katru gadu):

• Nodrošināt segumu atspoguļo pašreizējo mājas vērtību un mantu
• Salīdzina vairāku apdrošinātāju kotācijas
• Jautājiet par atlaidēm (mājas apsardzes sistēmas, dūmu detektori, jauni jumti)
• Apsveriet lielākus atskaitāmos maksājumus par zemākām prēmijām
• Saišķis ar auto apdrošināšanu

Veselības apdrošināšana (pārskatīšana atklātās uzņemšanas laikā):

• Novērtēt, vai pašreizējais plāns joprojām atbilst ģimenes vajadzībām
• Salīdzinot prēmijas izmaksas ar paredzamo izmantošanu
• Pārskatīšana recepšu aptvērums (formulas izmaiņas)
• Apsveriet HSA atbilstīgu augstasatskaitāmu plānus veselām ģimenēm
• Pārbaudīt vēlamo ārstu paliek tīklā

Dzīvības apdrošināšana (pārskatīšana ik pēc 3-5 gadiem):

• Apstiprināt aptvēruma summu, kas joprojām atbilst apgādājamo vajadzībām
• Ja tikai darba devējs ir nodrošināts, apsveriet papildu termiņu
• Veikala termiņš dzīvības apdrošināšanas likmes (samazinās, kad jūs vecumu un veselības uzlabošanos)
• Izvairieties no visas dzīvības apdrošināšanas, ja vien nav spēkā ļoti specifiski apstākļi

Disabilitātes apdrošināšana (pārskatīšana ik pēc 3–5 gadiem):

• Nodrošināt, ka segums atspoguļo kārtējos ienākumus
• Nogaidīšanas periodu pārbaude un pabalstu periodi ir piemēroti
• Salīdzināt darba devēju segumu ar papildu iespējām

Inženiertehnisko un pakalpojumu sniedzēja pārskats

Internet un tālrunis (pārskatīšana ik pēc 1-2 gadiem):

• Piezvaniet strāvas sniedzējam, kas pieprasa klientu saglabāšanas likmes
• Salīdzināt konkurentu cenas (tās var piedāvāt ievērojami mazāk)
• Apsveriet grupēšanas pakalpojumus atlaidēm
• Novērtēt, vai jums ir nepieciešams pašreizējais ātrums/datu līmeņi (Jums var būt pārmaksājot par nevajadzīgu jaudu)
• Sarunu rēķini pat bez maiņas (uzturēšanas departamentiem ir tiesības samazināt tarifus)

Kabeļa/streaming[ (ceturkšņa pārskats):

• Vai jūs skatāties pietiekami daudz kabeļu, lai attaisnotu izmaksas?
• Vai straumēšanas pakalpojumi varētu nodrošināt visu, ko jūs skatāties mazāk?
• Vai jūs izmantojat visus straumēšanas abonementus, par kuriem maksājat?
• Vai rotējošie pakalpojumi varētu sezonāli samazināt izmaksas?

Paziņojiet tālruņa plānus (pārskatīšana katru gadu):

• Salīdzināt lietošanu ar plānu (maksā par neierobežotu, ja jūs izmantojat 5GB?)
• Izmeklēt atlaides pārvadātājiem, izmantojot lielākos tīklus (Mint Mobile, Kriketa, uc)
• Pārbaudīt ģimenes plāna cenu salīdzinājumā ar individuālajiem plāniem
• Apsveriet wifi izsaukšanu, lai samazinātu atkarību no šūnu tīkla

Elektriskā un gāzes (ja jūsu apgabalā ir pieejama izvēle):

• Piegādātāju tarifu salīdzināšana
• Izmeklēt fiksētas pret mainīgas likmes, pamatojoties uz izmantošanas modeļiem
• Jautāt par budžeta rēķinu, lai izlīdzinātu sezonas variācijas

Sarunu veidi, kas palīdz

Daudzi cilvēki izvairīties zvanu uz sarunām, jo viņi nezina, ko teikt. Šie skripti darbojas:

Skripts glabāšanas nodaļām: "Esmu bijis klients [X] gadus un es apsveru pāreju uz [competitor], jo viņi piedāvā [konkrēts labāks darījums]. Es gribētu palikt ar jums, ja jūs varat saskaņot vai pārspēt šo piedāvājumu. Ko jūs varat darīt par mani?"

Skripts, kad tiek minēta pārslēgšanās : "Es saprotu. Vai jūs varat mani nodot jūsu saglabāšanas vai atcelšanas nodaļā? Es gribētu redzēt, vai viņiem ir kādas iespējas, pirms es pieņemu savu galīgo lēmumu."

Scenārijs atlaižu apvienošanai: "Es šobrīd esmu ar jums [pakalpojumiem]. Kādas papildu atlaides es varētu saņemt, ja es grupēju [citus pakalpojumus]? Kāds ir jūsu labākais piedāvājums lojāliem klientiem?"

Kad izmantot neatkarīgu apdrošināšanas aģentu

Neatkarīgie aģenti pārstāv vairākas apdrošināšanas sabiedrības un var vienlaicīgi iepirkties daudzos apdrošinātājos.

• Ietaupīt laiku (viena saruna pret vairākiem uzņēmuma zvaniem)
• Piekļuve uzņēmumiem, kas tieši nepārdod patērētājiem
• Ekspertu ieteikumi par attiecīgiem aptvēruma līmeņiem
• Pastāvīgs pakalpojums (viņi pārskata un atkārtoti veic pirkumus jums)

Papildu izmaksu nav - aģentus apmaksā apdrošināšanas sabiedrības neatkarīgi no tā, vai jūs iepērkaties tieši vai ar aģenta starpniecību.

9. Prioritāte pensionēšanās uzkrājumus (Jā, pat tagad)

Kad jūs esat vērsta uz tūlītēju ģimenes vajadzībām, pensionēšanās jūtas neticami tālu. Bet aizkavējot pensijas uzkrājumus ir viena no dārgākajām finanšu kļūdām ģimenēm veikt.

Saliktas procentu priekšrocības

Laiks ir jūsu lielākais bagātības veidošanas aktīvs.] Nauda, kas ieguldīta agri pieaug eksponenciāli vairāk nekā nauda ieguldīta vēlāk, pat ja jūs ieguldīt mazākas summas.

Piemērs: Persona A katru gadu iegulda $5,000 no 25-35 gadu vecuma (10 gadi, kopā $50,000 ieguldīti), tad apstājas. Persona B iegulda $5,000 katru gadu no 35-65 gadu vecuma (30 gadi, kopā $150,000 ieguldīti). Pieņemot, ka vidēji 7% gadā peļņa, Persona A beidzas ar ievērojami vairāk naudu pensijas brīdī - necieš ieguldot $100,000 mazāk.

Tas notiek, jo salikto procentu-peļņa atgriežas ne tikai par iemaksām, bet par visiem iepriekšējiem atgriešanās. Agrāk jūs sākat, ilgāk šis savienojums darbojas jūsu labā.

Sākt pensionēšanās uzkrājumus ar ierobežotiem resursiem

"Es nevaru atļauties pensiju uzkrājumus" ir saprotams, bet bīstams. Pat minimālas iemaksas tagad rada ievērojamu labumu nākotnē.

Ja darba devējs piedāvā 401(k) atbilstības : Atmaksā vismaz summu, kas nepieciešama, lai saņemtu pilnu darba devēja atbilstību. Šī ir bezmaksas nauda-tūlītēja 50-100% peļņa no ieguldījumiem. Prioritāte šo pat pirms veidot ārkārtas ietaupījumu pēc $1,000.

Pēc pilnas atbilstības saņemšanas: Veido ārkārtas fonda izdevumus līdz 3-6 mēnešu izdevumiem, tad pakāpeniski palielina pensijas iemaksas, pieaugot ienākumiem vai samazinoties izdevumiem.

Pieauguma pensijas iemaksu likme: Strādā, lai ieguldītu 15% no bruto ienākumiem pensijas kontos (ieskaitot darba devēja atbilstību). Ja tas šķiet neiespējami tagad, sāciet ar to, ko jūs varat pārvaldīt, un palieliniet 1% gadā.

Pensijas konta iespējas ģimenēm

Darba devējs 401(k) vai 403(b):

• Pirmsnodokļu iemaksas (samazina kārtējos ar nodokli apliekamos ienākumus)
• Darba devēju saskaņošana pieejama daudzos plānos
• Augsti iemaksu ierobežojumi (2024. gadā 23 000 ASV dolāru, kā arī papildu iemaksas pēc 50 gadu vecuma)
• Ierobežotas ieguldījumu iespējas plānā
• Pirmstermiņa izstāšanās sodi pirms 591⁄2 vecuma

Roth IRA:

• Pēcnodokļu iemaksas (netiek sniegts kārtējs nodokļu atvieglojums)
• Beznodokļu izaugsme un pensionēšanās atcelšana
• Lielāka investīciju elastība nekā 401(k)
• Bez soda var atsaukt iemaksas (nevis ienākumus) jebkurā laikā
• Ienākumu ierobežojumi ierobežo lielus ienākumus pelnītājus no iemaksām

Tradicionālais IRA:

• Iemaksas pirms nodokļiem (nodokļu atskaitīšana)
• Ar nodokļiem saistīta izaugsme
• Norakstīšanas gadījumi, kad ir jāmaksā nodokļi
• Mazāki iemaksu ierobežojumi nekā 401(k) ($7,000 2024. gadā)
• Pirmstermiņa izņemšanas sodi

HSA (Veselības uzkrājumu konts) kā nozagts pensijas konts:

• Iemaksas pirms nodokļiem
• Beznodokļu izaugsme
• Atteikumi bez nodokļiem kvalificētiem medicīnas izdevumiem
• Pēc 65 gadu vecuma, var atsaukt jebkādam nolūkam (nodokļi, piemēram, tradicionālo IRA)
• Trīskārša nodokļu priekšrocība padara šo ārkārtas ietaupījumu transportlīdzekli

Pensijas uzkrājumu stratēģija ģimenēm

1. posms: Veicināt 401. panta k) punktā paredzēto darba devēja atbilstību
2. posms: izveidot ārkārtas fondu (3-6 mēnešu izdevumus)
3. posms: maksimālie PPR abiem laulātajiem ($7 000 katrs 2024)
]4. posms4. posms4. posms: Atgriešanās pie 401. panta k) apakšpunkta un iemaksu pieaugums līdz 15% kopapjoma[
5. posms: Apsver HSA iemaksas, ja tās ir atbilstīgas (ārpus investīciju instruments)
6. posms[FLT]: Pēc maksimālās robežvērtības piemērošanas, ar nodokli apliekamie ieguldījumu konti][FLT:]
[FLT

Bieži pensionēšanās uzkrājumu kļūdas

Kas ir 401(k) darba vietu maiņai : Tas rada nodokļus, soda naudas un zaudē gadu nolietojumu, kas ir saistīts ar salikto pieaugumu. Vienmēr pāriet uz jaunu darba devēja plānu vai IRA.

Nepalielina iemaksas ar palielinājumiem : Kad ienākumi palielinās, palielina pensijas iemaksas vismaz uz pusi no palielinājuma summas.

Tiktāl tirgus : Regulāri konsekventi ieguldījumi (dolāru izmaksu vidējā vērtība) pārspēj centienus ieguldīt laiku.

Ieguldījumi pārāk konservatīvi, kad jauni: 30-40 gadus pēc pensionēšanās var radīt tirgus svārstības.

Laulāto aiziešanas pensijā : Laulātie, kas nestrādā, var ieguldīt laulātā IRA. Nenolaidiet novārtā savu pensijas nodrošinājumu.

10. Saziņa ar partneri atklāti par naudu

Nauda ir galvenais iemesls stresa attiecībās. Atvērta, bezspriedumu komunikācija par finansēm ir būtiska ģimenes finanšu panākumiem un attiecību veselību.

Kāpēc ir grūti sarunāties ar naudu

Dažādās naudas fonos: Jūs un jūsu partneris, visticamāk, uzaugāt ar dažādām finanšu realitātēm – viena ģimene varēja būt ērta, otra cīnījās. Šī pieredze rada atšķirīgu attieksmi, bailes un prioritātes.

Money reprezentē vērtības un drošību: Nevienprātības par naudu bieži vien nav īsti par naudu – tās ir par drošības sajūtu, par to, kas ir svarīgi, dzird un cienīgi, un kontroli pār savu dzīvi.

Tiesas sprieduma bailes: Daudzi cilvēki jūtas apkaunojoši par finansiālām kļūdām vai pašreizējām situācijām, apgrūtinot godīgumu.

Jaudas dinamika: Attiecības ar ienākumu atšķirībām, naudas diskusijas reizēm jūtas kā cīņa par varu.

Paziņojums par veselīgu naudu

Schedule regulārie naudas datumi: Atlikt laiku ikmēneša (minimums) lai kopā pārskatītu finanses. Padariet to patīkamu-kafiju, mīļākās uzkodas, ērtu iestatījumu. Apspriež budžetu un izdevumus, progresu mērķu sasniegšanā, gaidāmos izdevumus, un nepieciešamās korekcijas.

Piesakās kā komanda: Lietot "mēs" valodu ("Mums vajag samazināt izdevumus" nevis "Tu pārāk daudz tērē").Tu esi partneri, kas kopīgi risina izaicinājumus, nevis pretiniekus.

Practice non-sectional klausīties: Ja jūsu partneris dalās finansiālas bažas vai vēlmes, klausīties saprast, nevis uzreiz aizstāvēt vai noraidīt. Atzīstiet jūtas pirms problēmu risināšanas.

Esi pilnīgi caurskatāms: Neslēp neko finanšu – slepeni izdevumi, konti, vai parādi grauj uzticību. Pilnīgs godīgums, pat ja neērti, veido partnerību.

Atsauc dažādas naudas personības: Daži cilvēki ir dabas noguldītāji, citi brīvi tērē. Tāpat nav nepareizi – izprastas atšķirības palīdz rast kompromisu.

Finanšu strīdu risināšana

Iezīmējiet īsto jautājumu: Virsmas nesaskaņas bieži slēpj dziļākas bažas. "Mēs nevaram atļauties šo atvaļinājumu" varētu īsti nozīmēt "Es esmu noraizējies par mūsu trūkumu ārkārtas uzkrājumu."

Atrodi "kāpēc" aiz pozīcijām: Tā vietā, lai cīnītos par konkrētiem izdevumiem, izprotiet pamatvērtības. Viens vēlas atvaļinājuma pieredzi, otrs vēlas drošību. Abi ir derīgi – kompromitēt adreses abas.

Izmanto izdevumu ierobežojumus autonomijai: Piekrītu apjomam, ko katrs partneris var tērēt patstāvīgi bez diskusijas. Virs šī sliekšņa nepieciešams kopīgs lēmums.

Radoši kompromitēt: Ja kāds vēlas dārgu atvaļinājumu un otrs grib ietaupīt, varbūt mērens atvaļinājums tagad plus konkrēts ietaupījumu mērķis padara abus laimīgus.

Bring neitrālā trešā persona, ja nepieciešams: Finanšu konsultants vai terapeits var palīdzēt īpaši iesakņojušos konfliktos.

Naudas sarunas, kas regulāri jāpārrunā

Budžeta pārskats un korekcija: Mēneša pārskats par izdevumiem pret plānu, svinot uzvaras un pielāgojoties realitātei.

Īsu progress un pārvērtēšana: Ceturkšņa pārskats par finanšu mērķu progresu—Vai mēs esam uz pareizā ceļa? Vai mērķi ir jāpielāgo?

Lielā attēla vīzija: Ikgadēji diskutē par ilgtermiņa vīziju— Kur mēs gribam būt pēc 5, 10, 20 gadiem?

Liekas un atbildības skaidrība: Kas maksā rēķinus? Kurš izseko izdevumus? Kurš pēta lielus pirkumus? Skaidras lomas novērš pieņēmumus un nomet bumbiņas.

Bērnu izglītošana par naudu: Saskaņot nodarbības un bērnu modelēšanas – būtiska, ka abi vecāki sniedz konsekventus naudas ziņojumus.

Kad ir vērojama finanšu neuzticība

Finanšu neuzticība (noslēpuma izmaksa, konti vai jūsu partnera parāds) ir nopietns uzticības pārkāpums, kura novēršanai ir nepieciešams godīgs risinājums:

Atteikšanās no godīguma: Slēptās informācijas pilnīga atklāšana—nebija daļēju atklāsmju vai turpināja slēpties.

Izšķiroši motīvi: Izpēti, kāpēc slēpšanās notikusi, neliekot uzvesties.

Uzkrāšanas trasta : pilnīga pārredzamība, kas turpinās, potenciāli iekļaujot piekļuvi kopkontiem.

Adresēšana pamatā esošie jautājumi: Bieži finanšu neuzticības simptomi dziļākas attiecību problēmas, kas prasa profesionālu palīdzību.

Rezultātu izveide: Izveidot pārbaudes un sistēmas, kas novērš turpmāku slēpšanos.

Ģimenes finanšu plāna īstenošana

Zināšanas bez darbības izmaiņām neko. Izveidosim jūsu īstenošanas plānu.

Jūsu 30 dienu finanšu pārveide

1. nedēļa – novērtēšana un fonds:

• 1.-2. diena: apkopot visus finanšu dokumentus (paziņojumus, rēķinus, kontus)
• 3.–4. diena: Aprēķināt neto vērtību (aktīvi mīnus saistības)
• 5. diena: Sekojiet līdzi katram izdevumiem par atlikušo mēnesi
• 6.-7.diena: Saruna par dienas naudu

2. nedēļa – plānošana un mērķu sasniegšana:

• 8.–9. diena: Izveidot nulles budžetu
• 10.-11. diena: izvirzīt finanšu mērķus (īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa)
• 12. diena: Atvērt augstas peļņas uzkrājumu kontu ārkārtas fondu
• 13.-14. diena: Automātiski veikt uzkrājumu pārskaitījumus

3. nedēļa - Optimizācija:

• 15.-16. diena: Revīzijas abonements un regulāri izdevumi
• 17. diena: Atcelt nevajadzīgus abonementus
• 18. diena: Salīdzināt apdrošināšanas citātus
• 19. diena: Pētnieciskās pensionēšanās konta iespējas
• 20.-21. diena: Plānot pirmo ēdienreižu mēnesi

4. nedēļa – ieviešana un izglītība:

• 22.-23. diena: Veikals, izmantojot maltītes plānu un sarakstu
• 24.-25.diena: Sākt naudas sarunas ar bērniem
• 26. diena: Automātisko pensiju iemaksu noteikšana
• Diena 27: Plānošanas atkārto naudas datumus ar partneri
• Diena 28-30: Pārskatīt progresu, pielāgot plānu, svinēt uzvaras

Kā novērtēt panākumus un palikt motivētiem

• Ārkārtas fonda bilance
• Kopējais parāda atmaksājums
• Neto vērtības pieaugums
• Progress konkrētu mērķu sasniegšanā
• Ietaupīto izdevumu mēneši

Skaidro starpposma mērķus: Mark sasniegumi – pirmie ietaupītie $1,000, parādu izmaksa, mērķa izpilde.

Vizuāla progresa izsekošana: Diagrammas, diagrammas vai progresa bāri padara abstraktus skaitļus taustāmus un motivējošus.

Regulāra pārskatīšana: Mēneša pārskati saglabā fokusu un ļauj kursa korekciju, pirms nelielas problēmas kļūst problēmas.

Kopiena un atbildība: Pievienojies finanšu kopienām tiešsaistē, strādā ar atbildības partneri vai apsver finanšu konsultācijas sarežģītās situācijās.

Kad meklēt profesionālu palīdzību

Apsveriet darbu ar finanšu profesionāļiem, kad:

• Parāds ir milzīgs un nekontrolējams
• Notiek lielas pārmaiņas dzīvē (mantojums, laulības šķiršana, darba zaudējums, uzņēmējdarbības uzsākšana)
• Lēmumi par ieguldījumiem jūs mulsina vai iebiedē
• Ir nepieciešama nekustamā īpašuma plānošana
• Jūs vēlaties visaptverošu finanšu plānošanu
• Lai gan ir pieliktas pūles, joprojām pastāv konflikti par attiecībām ar naudu

Finanšu profesionāļu veidi: Maksas finanšu plānotāji (caurspīdīgi, bez pārdošanas komisijas konfliktiem), fiduciārie konsultanti (juridiski pienākums ir rīkoties jūsu interesēs), finanšu terapeiti (risināt psiholoģiskās naudas jautājumus), un nodokļu speciālisti (optimizēt nodokļu efektivitāti).

Final Domas: Veidot ģimenes finanšu nākotni

Finansiālā drošība nav saistīta ar to, ka mēs kļūtu bagāti – tas ir brīvības radīšana, stresa mazināšana un naudas pielīdzināšana jūsu vērtībām. Tas ir par to, ka mēs droši rīkojamies ar ārkārtas situācijām bez krīzes, darām visu, kas ir vissvarīgākais, veidojot veselīgu attieksmi pret naudu bērniem un veidojot dzīvi, ko jūs paredzat savai ģimenei.

Stratēģijas šajā rokasgrāmatā nav ātri labojumi- viņi ir ilgtspējīga prakse, kas savieno laika gaitā, radot dramatiskas pozitīvas izmaiņas jūsu finanšu dzīvē. Mazas konsekventas darbības ir svarīgi vairāk nekā gadījuma varonīgs centieni.

Jums nav nepieciešams, lai īstenotu visu nekavējoties. Izvēlieties 2-3 stratēģijas, lai koncentrētos uz pirmo. Master tiem, tad pievienot vairāk. Progress, nevis pilnība, ir mērķis.

Jūsu ģimenes finanšu ceļojums ir unikāls. Salīdzinājums ar citiem ir bezjēdzīgs un atturīgs. Koncentrējieties uz konsekventu uzlabojumu, salīdzinot ar to, kur jūs bijāt pagājušajā mēnesī, pagājušajā gadā. Tas ir vienīgais jēgpilns salīdzinājums.

Vissvarīgākais solis? Sākot. Finanšu pārveide sākas ar vienu nelielu darbību – budžeta izveidi, krājkonta atvēršanu, godīgu naudas sarunu, šīs neizmantotās abonēšanas atcelšanu.

Jūsu ģimenes finansiālā drošība un sirdsmieru, kas nāk ar to ir pūļu vērti. Katrs pozitīvs finansiāls lēmums, ko jūs šodien pieņemat, rada labumus, kas savieno visu jūsu ģimenes dzīvi, un māca jūsu bērniem nodarbības, ko viņi ienesīs savās ģimenēs.

Sākt nelielu. Palieciet konsekventi. Uzticieties procesam