10 Këshilla të mençura financiare çdo familje duhet të dijë: Udhëheqje e plotë e menaxhimit të parave

Po qëndron në vijën e kontrollit, duke parë ngjitjen totale, stomaku të shtrëngon teksa llogarit në mënyrë mendore nëse kjo faturë ushqimore do të heqë të gjithë buxhetin tënd.

Financat familjare të Manifikimit ndihen të padurueshme për shumicën e prindërve. Mes pagesave të hipotekës, kostos së kujdesit ndaj fëmijëve, ushqimeve, faturave të papritura mjekësore dhe përpjekjeve për të kursyer për të ardhmen, shumë familje mendojnë se po e shkelin vazhdimisht ujin financiarisht duke punuar shumë, por nuk shkojnë kurrë përpara.

Realiteti është i zymtë: sipas sondazheve të fundit, mbi 60% e amerikanëve jetojnë për të paguar, duke përfshirë shumë familje të klasës së mesme me të ardhura të mira.

Por ja ku është lajmi inkurajues: ndryshime strategjike në mënyrën se si i përballoni paratë mund të krijojnë përmirësime dramatike në sigurinë tuaj financiare .

Ky udhëzues i përgjithshëm paraqet 10 strategji të provuara financiare që familjet e suksesshme i përdorin për të reduktuar stresin, për të rritur kursimet dhe për të ndërtuar të ardhme të sigurta. këto nuk janë koncepte teorike që janë hapa praktike, të përdorshëm që mund të zbatohen menjëherë, pavarësisht nga gjendja juaj financiare aktuale.

Pse planifikimi financiar familjar ka rëndësi më shumë se kurrë

Para se të zhytemi në strategji specifike, le të kuptojmë pse menaxhimi financiar me qëllim është vendimtar për familjet moderne.

Kostoja në rritje e rritjes së fëmijëve

Rritja e një fëmije nga lindja deri në moshën 18 vjeç tani kushton rreth 250,000 dollarë për familjet me të ardhura mesatare dhe kjo është para shpenzimeve të kolegjit.

Këto kosto janë rritur ndjeshëm gjatë dy dekadave të fundit, duke kapërcyer rritjen e pagave për shumicën e familjeve.

Stresi financiar ndikon në mirëqenien familjare

Stresi i parave nuk qëndron i kufizuar në llogarinë tuaj bankare, por në jetën familjare, ankthi financiar ndikon në konfliktet në marrëdhënie, ndikon në cilësinë e prindërve, ndikon në sigurinë emocionale të fëmijëve, shkakton probleme shëndetësore nga stresi kronik dhe pakëson kënaqësinë e përgjithshme të jetës.

Megjithatë, kur familjet i përballojnë paratë me kujdes dhe komunikojnë siç duhet për paratë, fëmijët zhvillojnë qëndrime të shëndetshme parash dhe e pakësojnë ankthin për sigurinë e familjes.

Të ndërtojmë lehtësim financiar

Një familje financiare që nuk mund të përballojë shpenzimet e papritura pa kriza, të zgjedhë të bazuar në vlerat morale, jo në dëshpërim, të investojë në mundësitë që kanë rëndësi, të përballojë luhatjet e të ardhurave ose ndryshimet e punës dhe të ndihet i sigurt për të ardhmen e tyre.

Kjo elasticitet transformon mënyrën se si familja juaj përjeton jetën e përditshme, duke pakësuar stresin dhe duke rritur lirinë për t'u përqendruar në atë që ka vërtet rëndësi për marrëdhëniet, përvojat dhe ndërtimin e një jete që ju e doni.

1. Krijoni një buxhet të vërtetë familjar që në të vërtetë funksionon

Shumica e familjeve kanë provuar buxhetin dhe kanë dështuar, por zakonisht problemi nuk është mungesa e buxheteve jorealiste të disiplinimit që nuk përbëjnë jetën reale.

Pse buxhetet tradicionale dështojnë familjet?

Too kufizues : buxhetet që eliminojnë të gjitha shpenzimet e diskrecionit krijojnë ndjenja të privimit, duke çuar në "rebelim të kufizuar" ku ju mbingarkoni nga zhgënjimi.

Mos llogarit shpenzimet e parregullta : Shumica e buxheteve përqendrohen në faturat mujore por injorojnë kostot e parregullta si mirëmbajtja e makinave, veshja, dhuratat e ditëlindjeve ose abonimet vjetore, shpenzimet që prishin edhe planifikuesit e kujdesshëm.

Një qasje me një madhësi të madhe (FLT:1]: përqindja e buxhetit të kukies nuk punon për çdo familje. Një familje në një treg të shtrenjtë strehimi shpenzon përmasa të ndryshme në strehim sesa një në një zonë me kosto më të ulët.

Masak i fleksibilitetit : Jeta ndryshon vazhdimisht prej të cilave nuk mund të përshtatet duke u bërë të parëndësishme.

Metoda e buxhetit për familjet me zero

Buxheti me bazë në Zero do të thotë se çdo dollar është caktuar një punë para se të fillojë muaji. Të ardhurat tuaja minus të gjitha caktimet (përfshirë kursimet, shpenzimet dhe synimet) janë zero.

Hapu 1 - Llogarit të ardhurat totale mujore : përfshi të gjitha burimet, të ardhurat anësore, mbështetjen e fëmijëve ose dhuratat e rregullta nga familja.

Hapa 2 - List all expensions :

• Shpenzimet fikse (meortgj/rent, sigurim, pagesa kredie, abonime)
• Të ndryshueshme:
• Shpenzimet e rregullta (të llogaritura mesatare mujore për shpenzimet vjetore)
• Kursimet dhe pagesat e borxhit
• Shpenzime të dobëta (përqafimi, ngrënie, hobi)

Caktoni çdo dollar : shpenzimet e substraktit nga të ardhurat deri sa të arrin zero. çdo dollar ka një qëllim edhe nëse ky qëllim është "tampon i nënshkruar për shpenzime të papritura."

Hapi 4 - Gjurmë e shpenzimeve : Përdor aplikacione, fletë distributive, madje edhe një fletore të thjeshtë. Krahaso shpenzimet e vërteta me shpenzimet e planifikuara.

Hapi 5 - Rregulloje dhe rafino : Mos prit menjëherë përsosmëri.

Mjete buxhetore që punojnë për familjet e zënë

YNAB (Ju duhet një buxhet) : posaçërisht për buxhet me bazë zero me aplikacione të shkëlqyera të lëvizshme dhe karakteristika të ndarjes së familjes.

Çdo Dolar : aplikacion i drejtpërdrejtë buxheti me versione të lira dhe të paguara, krijuar nga eksperti financiar Dejv Ramsey.

: mjet i buxhetit pa pagesë që kategorizon automatikisht transaksionet dhe modelet e shpenzimeve.

Të mira të vjetra të zgjeruara : Google Sheets apo Exksel ofrojnë zakonizim të plotë dhe punë të madhe për ata që preferojnë kontrollin e duarve.

Sistemi i zarfeve (versioni analog) : Për ata që luftojnë me shpenzimet dixhitale, paratë fizike në zarfe me etiketë për çdo kategori, sigurojnë vetëdije konkrete të shpenzimeve.

Gabimet e zakonshme buxhetore për t'u shmangur

Duke i kuptuar shpenzimet e parregullta : Faktori në kostot vjetore (insutencën, abonimet, shpenzimet e pushimeve) duke llogaritur mesataren mujore.

Për të mbledhur buxhet për argëtim : Një buxhet pa asnjë gëzim krijon zemërim. Përfshi sasi të arsyeshme për zbavitje, hobi dhe përvoja.

Pa përfshirë partnerin tuaj : Të dy të rriturit duhet të marrin pjesë në krijimin e buxhetit dhe shqyrtimin. Vlerat e ndryshme të parave shkaktojnë konflikt kur nuk trajtohen në mënyrë bashkëpunuese.

Të vësh buxhete joreale ushqimore : Kostot ushqimore ndryshojnë nga përmasat familjare, nevojat dietore dhe vendndodhja.

Duke u ngritur pas një muaji të keq : zotërimi i buxhetit zgjat 3-4 muaj.

2. Ndërtoni një fond urgjent para çdo gjëje

Ekspertët financiarë janë dakord në tërësi: fondi i emergjencës është baza e sigurisë financiare , por shumicës së familjeve u mungojnë kursimet e duhura të emergjencës.

Pse nuk janë të negociueshme fondet e urgjencës?

Makinat nuk paparashikueshme, pajisjet vdesin, ndodhin emergjencat mjekësore, punët janë të humbura dhe shtëpitë kanë nevojë për riparime urgjente. pa kursime urgjente, këto ngjarje të pashmangshme bëhen kriza që kërkojnë borxhe me interes të lartë, duke prishur përparimin tuaj financiar.

Fondet e emergjencës sigurojnë paqe mendore, parandalojnë spiralet e borxhit, lejojnë zgjedhjen e zgjidhjeve optimale (më shumë se një rregullim më i lirë i menjëhershëm), uljen e stresit dhe ankthit dhe mbrojtjen e objektivave afat-gjata financiare nga pengesat afat-shkurtra.

Sa nevojë keni në të vërtetë?

Rekomandimi standard : Shpëto 3-6 muaj shpenzimesh thelbësore jetese (jo të ardhura totale që ju duhen për të mbijetuar: strehim, shërbime, ushqim, sigurim, pagesa minimale të borxhit, transport).

Factors që kërkojnë fonde më të mëdha emergjente :

• Familjet me të ardhura të vetme (menado për 6-9 muaj)
• Vetëpunësimi apo të ardhurat e bazuara në komision (përmba 6-12 muaj)
• Tregje apo industri të paqëndrueshme pune
• Shtëpitë e vjetra ose makinat ndoshta kanë nevojë për riparime
• Gjendja kronike shëndetësore në familje

Fillimi i vogël është i mirë : nëse 3-6 muaj ndjehen të pamundur, filloni me ngjarje më të vogla. Synimi i parë është 1 mijë dollarë për emergjenca të vogla.

Ku ta mbash buxhetin për raste urgjence

llogaritë e larta të kursimeve : Ofroni interes më të mirë se kursimet tradicionale ndërsa mbani akses të menjëhershëm. Shumë banka onlajn ofrojnë norma konkurruese.

llogaritë e tregut të Parasë : të ngjashme me llogaritë e kursimeve, por ndonjëherë me norma pak më të larta interesi dhe aftësi të kontrollit.

Separati nga kontrolli : Mbajini fondet e emergjencës në një bankë tjetër nga llogaria juaj kryesore e kontrollit. Kjo krijon pengesa psikologjike dhe praktike për shpenzimet e rastit, ndërsa mbani të arritshme për emergjenca të vërteta.

Çfarë nuk duhet përdorur : Mos i mbani fondet e emergjencës në kontrollin e llogarive (shumë tunduese për të shpenzuar), llogaritë e rregullta të kursimeve me interes të ulët (enflacioni gërryen vlerën), llogaritë e investimeve (vullnetshmëria e tregut krijon rrezik) ose CD me gjobat e tërheqjes (defatats qëllimit të fondeve të arritshme).

Ndërtimi i Fondit tuaj në mënyrë strategjike

Transferimet autome : Vendosni transferime automatike nga çdo pagë në kursimet e emergjencës prej 25 $ për periudhën e pagës, shton.

Dedikimi i dedikimeve : Rimbursimet e taksave, shpërblimet, dhuratat apo të ardhurat anësore shkojnë drejtpërdrejt në kursimet e emergjencës deri sa të financohen plotësisht.

Duke ridrejtuar përkohësisht kursimet e tjera : Nëse kontribuoni në pension apo në qëllime të tjera, konsideroni duke i ridrejtuar përkohësisht këto fonde për të ndërtuar kursimet e emergjencës më shpejt, pastaj rinisni kontributet e tjera.

Reduktimi i shpenzimeve përkohësisht : Identifikimi i 2-3 shpenzimeve mund të eliminoni përkohësisht (shërbimet e regjistrimit, ngrënien, etj.) dhe t'i ktheni ato para në kursimet e emergjencës.

Kur duhen përdorur (dhe nuk përdoren) fondet e urgjencës

emergjencat e legitiueshme : shpenzimet e papritura mjekësore, riparimet urgjente të shtëpive që prekin sigurinë ose zakonshmërinë, riparimet e makinave kur ju duhet transporti për punë, humbja e papritur e punës (përmbushja e shpenzimeve të jetesës gjatë papunësisë) dhe udhëtimi urgjent për krizën familjare.

Urgjenca : Festat dhe dhuratat (këto janë të parashikueshme për ta), pushimet, mirëmbajtja e rregullt e makinave (parashikim më vete), dëshiron kundër. nevoja (universi i fundit, mobiljet e reja) dhe përfitimi i shitjeve.

Duke plotësuar pas përdorimit : Kur përdorni fondet e emergjencës, bëni rindërtimin e tyre përparësinë tuaj financiare kryesore. Rivendosni menjëherë kontributet e rregullta dhe konsideroni shkurtimet e përkohshme të shpenzimeve për rindërtimin më shpejt.

3. Vër synime financiare të pastra gjatë gjithë kohës si familje

Pa synime të përcaktuara, paratë shkojnë drejt asaj që duket e rëndësishme për momentin.

Rëndësia e një vizioni të përbashkët financiar

Couples duhet të jenë në përputhje me përparësitë : Njerëz të ndryshëm i vlerësojnë gjërat e ndryshme kundër pronësisë së shtëpisë, pensioni i hershëm kundër investimeve në karrierë, përvoja kundër zotërimeve. Ndryshimet e palidhura krijojnë konflikte dhe përparim sabotues.

Goals bëjnë sakrifica domethënëse : Duke thënë "jo" për vaktet e restoranteve ndihet si privim derisa e lidh atë me "po" për pushimet familjare që po i ruan.

Fëmijët përfitojnë nga shikimi i sjelljes së orientuar drejt synimeve : Kur fëmijët shohin prindërit që punojnë për synimet, mësojnë kënaqësi të vonuara, këmbëngulje dhe planifikim të aftësive jetësore.

Kategoritë e synimeve financiare familjare

Objektivat afat-gjatë (1-2 vjet): Ndërtimi i fondit urgjent, pagimi i kartave të kreditit, kursimi për pushime familjare, blerja e pajisjeve apo mobiljeve të nevojshme, kompletimi i riparimeve të shtëpive apo përmirësimeve.

Objektivat afat-mesëm (3-7 vjet): Pagesa me pagesë për blerjen e shtëpisë, zëvendësim makinash, trainimi i karrierës apo arsim, rinovime të mëdha në shtëpi, pagesa e kredive studentore apo huave të makinave.

Objektivat afat-gjatë (8+ vjet): kursime në kolegj për fëmijët, kursime në pension, pagesa të hipotekës, nisja e një biznesi, arritja e pavarësisë financiare.

Kuadri i Qëllimit SMART për financat familjare

Bëj synime Spiçifi (jo "para të thata" por "përgatitje 15.000 $ për të paguar në shtëpi"), të matshëm (përparim i vazhdueshëm), Achiev [pLT:5] (që mund të luftojnë me të ardhurat tuaja dhe shpenzimet, [FL]:6] Relevt: vlera familjare [7L] dhe [të shënuara] të lidhura me [të lira në dispozicion [të] dhe [të]:8] [të] vendeve]: [të lidhura me [të lira] dhe [të lira]:8] (të lidhura me vlerë të lidhura me [të lira nga [të lira) dhe [të lira) dhe [të lira në mes atyre të mëdha] dhe [të gjitha pavlardhura]. [të gjitha]:8]. [2] (të gjitha]

Transformim Exaplem :

• Qëllimi i Vague: "Ne duam të kursejmë për kolegjin e fëmijëve tanë"
• Qëllimi SMART: "Ruaj 300 dollarë çdo muaj (3.600 dollarë në vit) në 529 plane për çdo fëmijë, duke synuar 30 mijë dollarë për fëmijë nga 18 vjeç."

Krijoni synime ekonomike familjare

Hapi 1 - Individual i trurit : Çdo i rritur rendit në mënyrë të pavarur synimet financiare dhe ëndrrat pa gjykim ose censurë.

Hapa 2 - Shpërndahuni dhe diskutoni : Krahasoni listat, diskutoni se cilat synime ndihen më të rëndësishme dhe pse.

Hapi 3 - Prioritezoj së bashku : Objektivat e rangut të lartë me rëndësi dhe urgjencë.

Hapja 4 - Cakto afat dhe sasi : për çdo synim të prioritetizuar, për të përcaktuar datën dhe sasinë e nevojshme.

Hapi 5 - Krijo plane veprimi : Vendos hapa specifikë për çdo qëllim. Hap llogaritë e nevojshme, vendos transferime automatike dhe identifiko se cilat shpenzime për të reduktuar objektivat e fondeve.

Hapi 6 - Rishikim i randëshëm : Synimet ndryshojnë si ndryshime në jetë. Rishiko dhe përshtat përparimin tremujor, rishiko afatet kohore nëse nevojitet dhe shto synime të reja siç janë arritur të tjerët.

Të bëjmë shumë synime në mënyrë të thjeshtë

Nuk ju duhet të financoni plotësisht një qëllim para se të filloni një tjetër. Strategjitë e përbashkëta të ndarjes përfshijnë:

Qasja 50/30/20 : 50% për nevojat, 30% për të dëshiruar, 20% për kursime dhe qëllime. Ndajeni 20% midis objektivave të shumëfishta.

Shpërndarja me bazë në Prioritet: financoje plotësisht qëllimin tuaj më të lartë në fillim, pastaj shpërndaje kursimet e mbetura midis objektivave të tjerë.

Ndajmë me bazë në përqindje: Të gjitha kursimet në qëllime të ndryshme (40% fondi urgjent, 30% pensionim, 20% shtëpi më poshtë, 10% fond pushimi).

Qasje me bazë në Phase : Përqëndrohu intensivisht në një qëllim për një periudhë të përcaktuar, pastaj zhvendose fokusin në tjetrin.

4. Mësojini fëmijët për paratë që në moshë të njomë

Zakonet financiare që modeloni dhe u mësoni fëmijëve tani do të ndikojnë në marrëdhënien e tyre të jetës me paratë.

Pse ka rëndësi arsimimi i hershëm i parave

Fëmijët që mësojnë shkrim e lexim financiar zhvillojnë aftësi më të mira të menaxhimit të parave si të rritur, përjetojnë më pak stres financiar në familjet e tyre, bëjnë zgjedhje më të informuara për karrierën dhe arsimin, kuptojnë kënaqësi të vonuara dhe rregullime të qëllimshme dhe shmangin gabimet financiare të përbashkëta.

Aftësitë e parasë nuk mësohen siç duhet në shkollat e arsimimit pandocial, kryesisht mësohen në shtëpi nga vëzhgimi dhe përvoja.

Mosha-Aproprizo mësimet e parasë

Ages 3-5: Bazë Concepts

• Paratë përdoren për të blerë gjëra
• Nuk mund të blesh çfarë të duash.
• Puna fiton para
• Ruajtja do të thotë të presësh për diçka

Aktivitete : dyqan lojërash me regji të parave të lodrave, identifikojnë monedha dhe fatura të ndryshme, praktikojnë pritjen përpara blerjeve dhe përfshijnë në zgjedhje të thjeshta (kjo lodër apo ajo lodër, jo të dyja).

Ages 6-8: Fitimi dhe kursimi

• Paratë vijnë nga puna
• Ruajtja ndihmon në arritjen e synimeve
• Gjëra të ndryshme kanë kosto të ndryshme
• Zgjedhjet do të thonë përparësizim

Aktivitete : Jep një pagesë (si mjet për punët e shtëpisë ose si mjet për të mësuar), krijo kavanoza kursimi për qëllime të ndryshme, përfshin në blerje (përfshirë çmimet, identifikimin e nevojave kundër. dëshirë) dhe inkurajoni mendimet sipërmarrëse (qëndrimet e lemonades, puna në oborr).

Ages 9-12: Administrative Para

• Buxheti i gjërave bazë
• Nevojat dalluese nga dëshirat
• Të kuptosh koston e mundësive
• Futja në bankimin

Aktivitete : Llogari të hapura kursimesh për fëmijët, sigurimi i buxhetit për kategoritë e posaçme (pas-shkolla), mësimi i pazarit, diskutimi i vendimeve financiare familjare të përshtatshme për kuptueshmërinë e tyre dhe futja e dhënies së bamirësisë.

• Bankat dhe kontrolli i llogarive
• Kredia dhe kuptueshmëria e borxhit
• Bazat e investimeve
• Kostoja e karrierës dhe e arsimimit
• Menaxhimi i buxhetit

Aktivitete : Të hapura kontrollimi i llogarive me karta debiti, diskutimi i mekanikëve të kartave të kreditit dhe rreziqeve, futja e koncepteve të investimeve, përfshirja në diskutimet e kostos së kolegjit dhe inkurajimi i punës me kohë të pjesshme apo sipërmarrjes.

Debati i lejuar: Për të paguar apo jo për të paguar për kore?

Opsioni 1 - Lejohet të lidhen me punët e shtëpisë : Fëmijët fitojnë para duke përfunduar detyrat e duhura për moshën, duke mësuar se të ardhurat vijnë nga puna.

Pros : haptazi lidhje e punës-përmbushje, mëson negociata (punë të ndryshme për para shtesë) dhe pasqyrat e punësimit të botës reale.

Cons : mund të krijojë pritje të pagesës për kontributet bazë familjare, mund të reduktojë motivimin e brendshëm për ndihmë dhe komplikon disiplinën (duke mbajtur para për çështjet e sjelljes).

Option 2 - Leja e Pakushtueshme plus punët e pritura : Fëmijët marrin fonde të rregullta për praktikën e administrimit të parave, ndërsa pritet gjithashtu të kontribuojnë në shtëpi pa pagesë.

Pros : ndan administrimin e parave që mësojnë nga menazhimi i sjelljes, mëson se familjet ndihmojnë njëri-tjetrin dhe ende ofrojnë përvojë me administrimin e të ardhurave.

Cons : Nuk mund të krijojë lidhje të forta të punës dhe mund të bëjë të mundur etikën e dobët të punës në qoftë se nuk zbatohet me kujdes.

Option 3 - Qasje hibride : Punët bazë janë pritje të papaguara të familjes, por detyra të tjera opsionale mund të fitojnë para.

Shumë arsimtarë financiarë preferojnë variantin 3 , duke kombinuar shpresat e përgjegjësisë familjare me mundësitë sipërmarrëse.

Bisedat për para me fëmijët

Ji transparent ndaj moshës : Fëmijët e vegjël nuk kanë nevojë për detaje rreth pagës suaj, por fëmijët e moshuar përfitojnë nga kuptimi i realiteteve financiare familjare (ne po kursejmë për një shtëpi, kostot e kolegjit kaq shumë, etj.).

Synimet e Shapre : "Ne po kursejmë për një pushim familjar në Disney World. Ne kemi kursyer $2,000 nga qëllimi ynë prej 5,000 dollarësh!" Ky model-udhëzues i qëllimit dhe progresit.

Vendime të pashpjegueshme : "Ne nuk po blejmë aq shumë lodra sepse po kursejmë për pajisjet e motrës suaj" mëson koston e mundësive dhe prioritetizimin e familjes.

Discus reklamim dhe marketing : Ndihmojini fëmijët të njohin taktikat bindëse, të kuptojnë se "suff" nuk krijon lumturi dhe të zhvillojnë mendime kritike rreth konsumit.

Mostër e shëndetshme parash : marrëdhëniet tuaja me paratë janë theksuar dhe të fshehta apo të sigurta dhe ndikojnë në mënyrë të hapur marrëdhëniet e ardhshme të fëmijëve tuaj për paratë.

Paraja e zakonshme që mësojnë prindërit gabon

Duke i nxitur fëmijët nga të gjitha realitetet financiare : Ndershmëria e përshtatshme për moshën i përgatit fëmijët më mirë se strehimi i plotë nga diskutimet për para.

Duke i përdorur paratë si dënim kryesor ose shpërblim : Kjo krijon shoqata jo të shëndetshme parash në vend që të mësojë aftësi financiare.

"Ne nuk mund ta përballojmë këtë" si përgjigje e paracaktuar : Kjo mëson më mirë të mos-mençmin. "Kjo nuk është në buxhetin tonë tani" ose "Ne po i japim përparësi objektivave të tjera."

Mos lejo që fëmijët të bëjnë gabime : Lëri fëmijët të bëjnë gabime të vogla financiare ndërsa aksionet janë të ulta, ata do të mësojnë më shumë nga rënia e pagesës së tyre mbi një blerje keqardhje sesa nga bërja gjithnjë e zgjedhjeve "të sakta."

Duke ndjekur mësime me sjellje : Mësimi i kursimeve ndërsa blerjet vazhdimisht të bëra vetë dëmtojnë mësimin.

5. Të eliminojmë llogaritë e panevojshme dhe shpenzimet e vazhdueshme

Shërbimet e rekrutimit janë shtuar dhe po i shterojnë pa zhurmë buxhetet familjare shumë më tepër sesa e kuptojnë shumica e njerëzve.

Problemi i recensionit

Një familje mesatare amerikane shpenzon mbi 200 dollarë në muaj për shërbimet e abonimit, edhe pse shumica e njerëzve e vlerësojnë atë sasi.

Akuzat e vogla mujore ndihen të parëndësishme individualisht, të kombinuara, ato mund të përfaqësojnë mijëra dollarë në vit që mund të financojnë qëllime të rëndësishme financiare.

Duke drejtuar një nënshkrim

Hapi 1 - Rishikim i deklaratave të bankës dhe kartave të kreditit : Shkoni deri në 3 muaj deklaratash që theksojnë çdo shërbim të përsëritur të ngarkuar me helikave, aplikacione, anëtarësimi në palestër, kuti pajtimi, magazina online, shërbime loje, shërbime muzikore, abonime lajmesh dhe anëtarësim të çdo lloji.

Hapa 2 - Listë çdo gjë : Krijoni një fletë me emrin e shërbimit, koston mujore, koston vjetore, herën e fundit që u përdor dhe nëse është vërtet e nevojshme apo e gëzuar.

Hapi 3 - Kalcula total : Shtoni kostot mujore dhe vjetore. Ky numër shpesh trondit njerëzit që kalojnë 2.400 dollarë në vit në abonime krijon urgjencë për vlerësim.

Hapi 4 - BAR çdo pajtim :: Bëjini këto pyetje për çdo shërbim:

• A e kam përdorur këtë muajin e kaluar?
• A përputhet kjo me përparësitë e tanishme?
• A po e bëj këtë shërbim diku tjetër?
• Do më mungojë kjo, nëse zhduket nesër?
• A siguron kjo vlerë të barabartë me koston e saj?

Hapi 5 - Anulo me egërsi : eliminoni çdo gjë që nuk kalon.

Regjistrimet e zakonshme për shqyrtimin

Shërbimet e zgjerimit : Shumica e familjeve nuk kanë nevojë për Netflix, Hulu, Disney+, HBO Max, Apple TV+, Video Prime Amazona dhe Paramount+ njëkohësisht. Zgjidh 1-2 të preferuara dhe rrotullo abonimet sezonale nëse dëshironi.

Anëtarët e Gym : A po shkon në të vërtetë? Nëse jo, anullo dhe eksploro alternativat falas që ecin, vrapojnë, video të formës së YouTube apo pantofla për peshën e trupit.

kuti regjistrimi : Këto ndjehen të bukura fillimisht, por shpesh shpërndajnë sende që nuk do t'i kishit blerë në mënyrë të pavarur. Abonimet ushqimore në veçanti kanë më shumë vlerë sesa pazari ushqimor.

Apps dhe softwer : Rishikimi i telefonit dhe abonimet e programeve kompjuterike. Shumë aplikacione të paguara kanë alternativa falas që ofrojnë funksione të ngjashme.

magazina e mbledhur : A po paguani për shërbime të shumëfishta (iCloud, Google Drive, Dowbox)? Conscorport kur është e mundur.

Shërbimet muzikore : Një pajtim familjar i muzikës (Spotsifikimi, Apple Music) është i mjaftueshëm për shumë.

News dhe revista : A jeni duke lexuar këto? Bibliotekat publike ofrojnë shumë revista falas dhe shumica e lajmeve janë në dispozicion pa pajtim.

Strategji për Menaxhimin e Subscription

Vendos përkujtuesit e kalendarit përpara rinovimit : Ki parasysh kur abonimet vjetore ripërtërihen në mënyrë që të vlerësoni nëse duhet të vazhdoni përpara akuzave automatike.

Përdor shërbimet që ndjekin abonimet : Apte si Truebill ose Trim identifikojnë abonimet dhe ndihmojnë në anullimin e shërbimeve të papërdorura.

Shërbimet eShorës ligjërisht : Shumë shërbime ofrojnë plane familjare për bashkërendimin me anëtarët e besuar të familjes apo miqtë për të ndarë kostot.

Përqafo alternativat e lira : Përpara se të paguash për shërbime, eksploro opsionet e lira. Shumë shërbime të paguara kanë versione të përshtatshme pa pagesë.

Abonimet sezonale Adopt : Abonohu ndaj shërbimeve të përurimit për shfaqje specifike, ora me babëzi, pastaj anulloje derisa të dalë një përmbajtje e re që dëshiron.

Ridrejtoja paratë e rekrutimit për synimet

Le të themi se eliminoni 150 dollarë çdo muaj në pajtime, kjo është 1,800 dollarë në vit për të financuar plotësisht një IRA Roth për një vit (1.500 dollarë), për të vendosur kursimet e emergjencës, për të marrë një pushim familjar ose për të paguar borxhin.

Kur sheh para të mbledhura kur transferimet automatike çojnë pagesat e mëparshme të abonimit në objektivat e kursimeve, krijon një motiv të fuqishëm për të mbajtur disiplinën e abonimit.

6. Mjeshtër Strategjik Groceri duke blerë dhe duke planifikuar ushqimin

Groceries përfaqësojnë një nga shpenzimet më të mëdha të ndryshueshme në buxhetet familjare dhe një nga më të lehtat për t'u përshtatur me planifikimin strategjik.

Kostoja e vërtetë e planifikimit të dobët të ushqimit

Familjet pa plane ushqimore zakonisht mbingarkohen nga ushqimet 3050% krahasuar me planifikuesit. Kostot shtesë përfshijnë:

Ushqimi i shpeshtë i restoranteve : Kur ju nuk e dini se çfarë është për darkë, heqja e duhanit bëhet e prezgjedhura dhe shpesh më pak e shëndetshme.

Mbetjet e mbeturinave : Blerja pa plane çon në harruar prodhimin e kalbur në pjesën e prapme të frigoriferit dhe skadimi i sendeve në pantry.

Blete diplomise : Pa vetëdijen e inventarit, ju bleni sende që tashmë i keni.

[FLT blerjet e Impulsive : korridoret e dyqaneve pa një listë të përqëndruar fton blerje të shtrenjta impulsi.

Procesi i planifikimit të ushqimit

Chep 1 - Inventori kontrolluar : Para se të planifikoni të hani, kontrolloni atë që tashmë keni në frigorifer, perime që kanë nevojë për përdorim, ushqim bazë pantrik.

Ushqimi në fazën 2 - Plant : Zgjidhni 5-7 darka për javën (në ditë të mbetura ose të thjeshta). Mendoni për oraret që kanë mbetur për netë të ngarkuara, gatim më të ndërlikuar për mbrëmjet e kohës së lirë.

Hapi 3 - Krijo lista e pazarit : Lista të gjithë përbërësit e nevojshëm për ushqimet e planifikuara plus ushqimet bazë dhe furnizimet shtëpiake. Organizo sipas seksionit për të rregulluar blerjet.

Hapi 4 - Kontrolli i shitjeve dhe kuponave : Rishiko reklamat javore të dyqaneve, përdor aplikacionet e dyqaneve për kupona dixhitale dhe planifiko ushqimin rreth sendeve të shitjes kur është e mundur.

Hapi 5 - Shop me listën : Përmbaju listës, shmange pazarin e uritur (do të blesh më shumë), dhe vendos një kufi kohor (gling rritet blerjet impulse).

Hapi 6 - Prep kur është e mundur : Lajini dhe copëvitni perimet, hidhni proteinat detare ose madje përgatitni ushqime të plota për të ngrirë për lehtësinë e ardhshme.

Strategjitë për të ngrënë para

markat e dyqaneve Buy : versionet e përgjithshme të shumicës së elementëve kushtojnë 20-30% më pak se markat e emrit me cilësi të krahasueshme.

Prekase në masë të madhe me mençuri : Blini shpesh të papërballueshmet në masë, por shmangni të metat e mëdha që nuk do t'i përdorni para skadimit.

Përqafim i prodhimit sezonal : Frutat dhe perimet në stinën e duhur kushtojnë ndjeshëm më pak dhe të shijojnë më mirë.

Reduktimi i konsumit të mishit : Mishi është i shtrenjtë një herë ose dy herë në javë, pakëson ndjeshëm koston e kostos.

Caok nga gervishtje : ushqimet e konveniencës kushtojnë 2-3 herë më shumë se gatimi nga përbërësit bazë.

Përdor gjithçka : Bëj broth nga skrapet dhe kockat perime, riqëllimet e mbetura me krijim dhe ngrinë bimë në kube nafte ulliri.

Nuk ka sende të para-prerëa : perime të para-prerëa, djathë të copëtuar dhe ushqime të parapërpjea kushtojnë 2-3 herë më shumë se të gjitha sendet që ti e bën vetë.

Vetëm kur është e mundur : Fëmijët në dyqane rritin dramatikisht blerjet që kërkojnë për sende, mërziten duke çuar në vendime të nxituara dhe shtojnë sende impulse në karroca.

Ora duke bërë pazar strategjik : Shop herët në mëngjes ose vonë në mbrëmje për të shmangur turmat (në një blerje më të shpejtë të impulseve) dhe për të gjetur pikavarazhe pranë skadencës (e përsosur për përdorim të menjëhershëm).

Mjetet e planifikimit të ushqimit dhe burimet

Bytes Budget : Website falas me receta që kushtojnë për t'u shërbyer atyre të përsosura për familjet me vetëdije buxhetore.

Plan ushqimi 5 $ : Shërbimi jep plane javore për ushqimin dhe lista blerjesh për një kosto minimale.

: Shërbimi i rekrutimit krijon plane për ushqimin bazuar në shitjet e dyqaneve dhe preferencat dietore.

Pinteresi : ide të pafundme të ushqimit falas organizuar nga tip, nivel buxheti ose nevoja dietore.

grupe ushqimorë pa vlera : Bashkësitë onlajn ndajnë idetë e frigoriferit dhe strategjitë e gatimit në grupe.

Mësoj fëmijët gjatë pazarit me bollëk

Ktheji blerjet në mundësi arsimore:

Aftësitë e Mathit : Kalculate çmimet e njësive, krahasojnë kostot, llogarit totalin dhe numërimin e sendeve.

Arsimi i OKB - së : Lexoni së bashku etiketat, diskutoni për grupet ushqimore dhe zgjidhni prodhime shumëngjyrëshe.

Vendosja e prerjes : Jepuni fëmijëve zgjedhje brenda parametrave ("Choose se cila perime për darkë").

] Deleated kënaqësi : Praktike duke thënë "jo sot" për kërkesat pa shkrirje.

7. Përdor karta krediti në mënyrë strategjike (ose shmangi plotësisht)

Kartat e kreditit janë mjete që mund të përdoren si duhet, të rrezikshme kur keqpërdoren.

Dilemma e kartës së kreditit

Benefites of startegjike të përdorimit të kartave të kreditit : Cashback apo shpërblime për blerjet, mbrojtjen e blerjes dhe urdhëresat e zgjeruara, ndërtimin e historisë së kreditit për blerjet e mëdha, mbrojtjen e mashtrimit superiore ndaj kartave të debitit dhe përfitimet e udhëtimit dhe sigurimin.

Risks of Credit card përdor : Akuzat e interesit për bilancet e kryera mund të shkatërrojnë buxhetet, inkurajon mbingarkesën (stutat tregojnë se njerëzit shpenzojnë 12-18% më shumë me kartat kundër të hollave), pagesat mujore minimale maskojnë kostot e borxhit të vërtetë dhe grumbullimi i borxheve krijon stres dhe kufizon lirinë financiare.

Nëse përdorni karta krediti: Rregulla për sukses

Nëse nuk mund të paguash ekuilibrin e plotë, nuk mund ta përballosh blerjen.

Roule 2 - Trajtoje kartat e kreditit si karta debit : Vetëm merr para menjëherë.

Rolu 3 - Zgjidh karta me shpërblime miqësore për familjen : Zgjidh letrat që ofrojnë shpërblime në kategoritë që tashmë harxhon për të blerë, gaz ose pension të përgjithshëm.

Roule 4 - Shmangni pagesat vjetore nëse vlera nuk e kapërcen qartë koston : Kalcula nëse shpërblimet e fituara justifikojnë pagesat vjetore.

Rolu 5 - Kurrë mos mbaj letra vetëm për shpërblimet : Përqindjet (1-5% zakonisht) kurrë nuk do të justifikonin blerjet që nuk do të bëje ndryshe.

Roule 6 - ngre pagesat e plota automatike : Pagesa e plotë e bilancit të deklaratës së plotë mujore (CM) shkatërron pagesat e harruara dhe akuzat e interesit.

Kartat më të mira të kreditit për familjet

Cash Blue preferuar (American Express) : 6% në ushqimet (deri në 60 mijë dollarë në vit), 6% në valëzimin, 3% në gaz dhe tranzitin. Pagesa vjetore por shpërblimet e larta ushqimore shpesh e justifikojnë atë për familjet.

Liria Chase Unlimited : Asnjë pagesë vjetore, 1.5% përsëri në të gjitha blerjet, 3% mbi ngrënien dhe farmacitë.

Citi dyfishi i Kaseve : Nuk ka pagesë vjetore, efektivisht 2% përsëri në çdo gjë (1% kur blihet, 1% kur paguhet).

Mbulojeni atë Cash Back : Asnjë pagesë vjetore, 5% me rotacion (aktivizim të ri), 1% në çdo gjë tjetër.

Alternativa pa borxhe: Vetëm sistemi me para në dorë

Shumë ekspertë financiarë, duke përfshirë Dejv Ramsein, mbrojnë krejtësisht shmangien e kartave të kreditit, përdorimin e sistemit të buxhetit të zarfit me para në dorë, karta debiti për blerjet online dhe ndërtimin e pasurisë më shpejt pa borxhe dhe akuza interesi.

Kjo punon bukur për familjet që : kanë luftuar me borxhin e kartës së kreditit më parë, kanë prirjen të mbivlerësojnë, preferojnë administrimin konkret të parave dhe duan paqe mendore pa borxhe.

Sistemi i Kashit tërheq (: kërkon planifikim të kujdesshëm (që ka të drejtë sektet), nuk ofron asnjë mbrojtje apo zgjatje garancie, nuk jep para apo shpërblime dhe nuk është e përshtatshme për blerje në internet.

Të marrim hua nga borxhi i kartës së kreditit

Nëse jeni në borxhe me karta krediti, prioritizo eleminimin:

Metoda e snouball : Paguaj minimumin e të gjitha letrave, përveç ekuilibrit më të vogël.

Pros : Psikiatura fiton nga pagimi i shpejtë i kartave, vrulli ndërton motivimin dhe thjeshtë për të kuptuar e ndjekur.

Metodë orteku : Paguaj minimumin e të gjitha letrave, përveç normës më të lartë të interesit.

Pros : kursen më shumë para në interes dhe në matematikë optimale.

Të dyja metodat punojnë ose funksionojnë ose në se ju duhen fitore të shpejta (sowball) ose optimizim matematike (valanche).

Strategjitë e shtuara : Transferimi i ekuilibrit në 0% karta interesi (pagesa e transferimit), negocimi i normave të ulta të interesit me numrat e tanishëm dhe përkohësisht ndalimi i të gjitha shpenzimeve jo-të domosdoshme për të përshpejtuar pagesat.

8. Rishikimi dhe optimizmimi i sigurimit dhe planet e aftësisë së dobët rregullisht

Sigurimet dhe shërbimet janë shpenzime të nevojshme, por mund të paguheni shumë pa e kuptuar.

Vendi-dhe-Harroje-Ai kurth

Ndërkohë, marrëveshjet më të mira dalin vazhdimisht, rrethanat ndryshojnë nevojat, konkurrentët ofrojnë norma më të ulta dhe normat e promovimit përfundojnë, duke u kthyer në kosto më të larta.

Shqyrtimi vjetor i këtyre shpenzimeve mund të kursejë qindra ose mijëra para në vit, të cilat duhet të qëndrojnë në buxhetin tuaj, në vend që të mbivlerësojnë gjendjen e nevojshme.

Lista e kontrollit të rregullimeve të sigurimit

Sigurime Auto (review vjetor):

• Krahaso citimet nga të paktën 3 kompani
• Ju e keni të qartë se është e vërtetë.
• Pyet për zbritjet në dispozicion (multi-kar, shofer i mirë, veçoritë e sigurisë, milje të ulta)
• Mendoni për rritjen e uljes në para më të ulëta (nëse keni fonde urgjente për të mbuluar të metat)
• Bundle me pronarët e shtëpive/rendërs sigurim për zbritje

Pronarët e shtëpive/reners sigurim (review vjetor):

• Mbulimi i sigurimit pasqyron vlerën dhe zotërimet aktuale të shtëpisë
• Krahaso citimet nga siguruesit e shumtë
• Pyet për zbritjet (sistemet e sigurisë në shtëpi, detektorët e tymit, çatitë e reja)
• Të shqyrtojmë uljet në rritje për më pak para
• Bundle me sigurim automatik

Sigurime Health ) (review gjatë regjistrimit të hapur):

• PAK nëse plani aktual përputhet ende me nevojat e familjes
• Krahaso kostot e vlerës së përgjithshme kundër përdorimit të pritshëm
• Rishikimi i mbulimit të recetave (ndryshimi i formave)
• Të marrim parasysh planet e larta të pranuara nga HSA për familjet e shëndetshme
• Verifikimi i preferuar i mjekëve mbetet në rrjet

Sigurime Jeta (review çdo 3-5 vjet):

• Konfermo shumën e mbulimit ende të përshtatshme për nevojat e atyre që varen nga varësia
• Nëse vetëm punëdhënësit sigurojnë, konsideroni jetë shtesë
• Përqindja e sigurimeve të jetës në dyqane (paraqitni ndërsa plakeni dhe shëndeti përmirësoheni)
• Shmangni gjithë sigurimin e jetës, nëse nuk zbatohen rrethana shumë specifike

Sigurime Discibiliteti (riview çdo 3-5 vjet):

• Mbulimi i sigurimit pasqyron të ardhurat aktuale
• Janë të përshtatshme periudhat e pritjes dhe periudhat e përfitimit
• Krahaso mbulimin e punëdhënësve me opsione shtesë

Shqyrtimi i zhdërvjelltësisë dhe i atyre që sigurojnë shërbimin

Internet dhe telefon (riview çdo 1-2 vjet):

• Thirrje për ofruesin aktual duke kërkuar norma për ruajtjen e klientëve
• Krahaso çmimet e konkurrentëve (ata mund të ofrojnë mjaft më pak)
• Le të shqyrtojmë shërbimet e lymit për zbritje
• Importo nëse ju duhet shpejtësia/data (ju mund të mbi-paguani për kapacitet të panevojshëm)
• Faturat e negociatave edhe pa kaluar (repartet e objektivave kanë autoritet të reduktojnë normat)

Cable/streamping (review tremujor):

• A shikon mjaft kabllo sa për të justifikuar koston?
• Mund të sigurojnë shërbimet e transportit çdo gjë që ju shihni për më pak?
• A po i përdorni të gjitha abonimet e riorganizimit që paguani?
• A mund të ulin shpenzimet shërbimet e rradhës sipas stinës?

planet e telefonit Cell (riview vjetor):

• Krahaso përdorimin me planin (paguan për një dënim të pakufizuar kur përdor 5GB?)
• Investigatit transportuesit e zbritjes duke përdorur rrjetet kryesore (Mint Mobile, Crick, etj.)
• Kontrollo planin familjar të çmimeve të planeve individuale
• Të marrim në shqyrtim thirrjen e ashpër për të zvogëluar varësinë nga rrjeti i qelizave

[Electric dhe gaz (nëse zgjedhja është në dispozicion në zonën tuaj):

• Krahaso normat e furnizuesve
• Investivo norma fikse vs. të ndryshueshme bazuar në modelet e përdorimit
• Pyet rreth faturave të buxhetit për të zbutur variacionet sezonale

Scriptë që tregojnë se si të negociojmë

Shumë njerëz nuk e thërrasin për të biseduar, sepse nuk dinë çfarë të thonë.

Script për ruajtjen e departamenteve : "Unë kam qenë një klient për [X] vite dhe unë jam duke konsideruar kalimin në [konkurorë] sepse ata ofrojnë [marrëveshje specifike më të mirë]. Unë do të preferoja të rrija me ju nëse ju mund të përputheni apo të mposhtni ofertën.

Script kur ndërrohet : "A mund të më transferosh në departamentin tënd të ruajtjes apo anullimit?

Script për uljet e uljes : "Unë kam aktualisht [shërbimet] me ju.

Kur duhet përdorur një agjent i pavarur i sigurimit

Agjentët e pavarur përfaqësojnë kompani të shumta sigurimi dhe mund të blejnë mbulimin tuaj në të njëjtën kohë.

• Ruaj ora
• Qasja ndaj kompanive që nuk u shiten drejtpërdrejt konsumatorëve
• Këshillat e ekspertëve në nivelet e duhura të mbulimit
• Shërbimi në vazhdim (ata rishikojnë dhe ri-shop për ju)

Nuk ka kosto shtesë - agjentë janë paguar nga kompanitë e sigurimeve pavarësisht nëse ju bëni pazar të drejtpërdrejtë apo nëpërmjet një agjenti.

9. Parashiko kursimet e pensionit (Po, edhe tani)

Kur je i fokusuar në nevojat e menjëhershme familjare, dalja në pension ndihet shumë larg, por vonesa e kursimeve në pension është një nga gabimet financiare më të shtrenjta që bëjnë familjet.

Avantazhi i interesit të përgjithshëm

Koha është pasuria juaj më e madhe e ndërtimit të pasurisë . Paratë e investuara shpejt rriten në mënyrë eksponenciale më shumë se paratë e investuara më vonë, edhe nëse investoni sasi më të vogla.

Exaplem : Person A investon 5,000 $ në vit nga mosha 255, 10,000 dollarë, pastaj ndalon.Person B investon 5,000 $ çdo vit nga mosha 35-65 (30 vjet, 150,000 $) duke supozuar se 7% çdo vit do të ketë një fitim vjetor, Personi A përfundon me më shumë para në pension, pavarësisht nga investimi 100,000 $ më pak.

Kjo ndodh për shkak të interesit të përbërë që kthehet jo vetëm në kontribute por edhe në të gjitha kthimet e mëparshme.

Nisja e kursimeve me burime të kufizuara

"Nuk mund të përballoj kursimet e pensionit" është e kuptueshme, por e rrezikshme. Edhe kontributet minimale tani krijojnë përfitime thelbësore të ardhshme.

Nëse punëdhënësi ofron 40101k) përputhje : Ndihmim në minimum aq sa duhet për të marrë një ndeshje të plotë pune. Kjo është një kthim i lirë prej 50-100%sh për investimin. Prioritezo këtë edhe përpara sesa të ndërtosh kursimet e emergjencës mbi 1 mijë dollarë.

Pasi mori ndeshje të plotë : Ndërtoni fondin e urgjencës në 3-6 muaj, pastaj rritini gradualisht kontributet për pension ndërsa të ardhurat rriten ose shpenzimet ulen.

Norma e kontributit në pension : Puno për kontributin në pension për 15% të të ardhurave bruto në llogaritë e pensioneve (përfshirë edhe ndeshjen me punëdhënësin). Nëse kjo duket e pamundur tani, fillo me atë që mund të administrosh dhe të rrisë 1% në vit.

Mundësitë e llogarisë për familjet

Employer 401k) ose 403-0b) :

• Kontributet para-taks (rivok të ardhurat aktuale të taksueshme)
• Përputhje e punonjësve në dispozicion në shumë plane
• Kufizime të larta kontributesh (23.000 dollarë në 2024, plus kontribute për kapjen e kontributeve pas 50 vjeç)
• Opsionet e kufizuara të investimit brenda planit
• Dënimet e para të tërheqjes përpara moshës 591.2

] Rooth IRA :

• Kontributet pas tax (jo përfitim nga taksat aktuale)
• Rritja pa taksa dhe tërheqjet në pension
• Më shumë fleksibilitet investimi se 401k)
• E, kur t'i bie dënimi, atë ditë askush nuk mund ta marrë (në ndihmë),
• Kufijtë e të ardhurave kufizojnë nga kontributet ata që fitojnë shumë

IRA Tradicionale :

• para-taksa kontributet (për zbritje me taxë)
• Rritja e vlerës së taksave
• Tërheqja e tatimshme në pension
• Kufijtë e kontributit më të ulët se 401k) (7,000 dollarë në 2024)
• Dënimet e para të tërheqjes

] HSA (Ferka e Kursimit të Hareshëm) si llogari e fshehtë e pensionit :

• Kontribute para-taks
• Rritje pa taksa
• Heqja pa taksa për shpenzime mjekësore të kualifikuara
• Pas moshës 65 vjeç, mund të tërhiqet për çdo qëllim (e përgatitur si IRA tradicionale)
• Përfitimi i trefishtë i taksave e bën këtë mjet të veçantë kursimi

Kurimi sjell në jetë strategjinë për familjet

Hap Hapa 2 : Ndërtoni fondin e urgjencës (3-6 muaj shpenzime) [p.5] [FL:6] [p.FL:3] Hapësi 2 : Maks IRAL: Të dy bashkëshortët në çdo 2024] [8] [2] [p.F.F.F.T.F.T]: [F.F.F.F. [1]: [F.F.F.S.]

Kursimet e zakonshme të dhënies së huave

Duke thyer 4010k) kur ndryshimi i punëve : kjo shkakton taksa, dënime dhe humbje vite të rritjes së përbërë. gjithmonë i drejtohet planit të punëdhënësit të ri apo IRA.

Jo duke rritur kontributet me rritje : Kur të ardhurat rriten, rrit kontributet e pensionit me të paktën gjysmën e sasisë së rritjes.

Duke u përpjekur për kohë me tregun : Kontributet e rregullta të vazhdueshme (që zakonisht kushtojnë dollarë) tejkalojnë përpjekjet për të kohëuar investimet.

Investing tepër konservative kur të rinjtë : Në 30-40 vjet nga pensioni, ju mund të motit volataliteti në treg. Ndarja e madhe e aksioneve lejon rritjen.

Mos e lini pas dore sigurinë e daljes në pension.

10. Komuniko hapur për paratë me partnerin tënd

Komunikimi i hapur dhe pa gjykim rreth financave është thelbësor për suksesin financiar të familjes dhe për shëndetin e marrëdhënieve.

Pse bisedat për para janë të vështira?

Pasuri të ndryshme parash : Ti dhe partneri yt ka të ngjarë të jeni rritur me realitete të ndryshme financiare që familja mund të ketë qenë e rehatshme, tjetra e luftuar. Këto përvoja krijojnë qëndrime të ndryshme parash, frikë dhe përparësi.

Paraja përfaqëson vlerat dhe sigurinë : Mosmarrëveshjet për paratë shpesh nuk janë për paratë që janë në të vërtetë për t'u ndjerë të sigurta, duke ndjekur atë që ka rëndësi, duke u dëgjuar dhe respektuar dhe duke pasur kontroll mbi jetën tënde.

Frika e gjykimit : Shumë njerëz ndjejnë turp për gabimet financiare apo situatat e tanishme, duke e bërë ndershmërinë të vështirë.

dinamika të qëndrueshme : Në marrëdhëniet me pabarazitë e të ardhurave, diskutimet e parasë ndonjëherë ndjehen si vështirësi pushteti.

Të krijojmë komunikim të shëndetshëm paraje

Programo rregullisht para : Lër mënjanë kohën mujore (minimum) për të shqyrtuar financat së bashku.

Aproach si një ekip : Përdor gjuhën "ne" ("ne duhet të zvogëlojmë shpenzimet" jo "Ti shpenzon shumë"). Ju jeni partnerë që zgjidhin sfidat së bashku, jo kundërshtarë.

Practice jo-gjyqësore të dëgjimit : Kur partneri juaj ndan shqetësimet financiare ose dëshirat, dëgjoni të kuptoni se sa menjëherë të mbroni apo të shkarkoni. Pranoni ndjenjat para se të futeni në probleme.

Ji krejtësisht transparent : Fshih asgjë financiare, llogari ose borxhe që shkatërrojnë besimin. Nderësia e plotë edhe kur nuk është e rehatshme ndërton partneritet.

Recognize personalitete të ndryshme të parave : Disa njerëz janë shpëtues natyrorë, të tjerë shpenzojnë lirisht.

Të mbajmë mosmarrëveshje financiare

Tregoni problemin e vërtetë : Mosmarrëveshjet e varura shpesh maskojnë shqetësime më të thella. "Ne nuk mund t'i përballojmë këto pushime" mund të thotë me të vërtetë "Unë jam në ankth për mungesën tonë të kursimeve të emergjencës."

Gjeni "pse" prapa pozicioneve : në vend që të luftoni për shpenzimet specifike, të kuptoni vlerat bazë. Njëri dëshiron përvoja pushimi; tjetri dëshiron siguri. Të dyja adresat e vlefshme të dyja.

Përdor kufizimet e shpenzimeve për autonomi : Agresë mbi sasinë që çdo partner mund të shpenzojë në mënyrë të pavarur pa diskutim. Mbi atë prag, kërkohet vendim i përbashkët.

Kompromisi kreativisht : Nëse dikush dëshiron pushime të shtrenjta dhe tjetri dëshiron kursime, ndoshta pushime të moderuara tani plus gol të veçantë kursimi i bën të dyja të lumtura.

Të sjellim një palë të tretë neutrale nëse është e nevojshme : Këshilltar financiar apo terapist mund të ndihmojë me konflikte veçanërisht të fortifikuara.

Bisedat për para që duhet të kemi rregullisht

Shqyrtimi dhe ndryshimi i buxhet : Shqyrtimi mujor i shpenzimeve kundër planit, festimi fiton dhe përshtatja për realitetin.

Përparimi në goal dhe rivlerësoj : Shqyrtimi i plotë i përparimit të objektivit financiar, jemi në rrugën e duhur?

vizioni i madh i fotografisë : Çdo vit diskutoni për shikimin afat-gjatë ku duam të jemi në 5, 10, 20 vjet?

Kush i ndjek shpenzimet?

Duke mësuar fëmijë për paratë : Të prirur për mësimet dhe modelin për fëmijët (në mënyrë thelbësore) që të dy prindërit të paraqesin mesazhe të qëndrueshme parash.

Kur hasim jobesnikëri financiare

(FLT:0] jobesnikëria e Financial ) (shërbimi, llogaria, borxhet nga partneri juaj) është shkelje serioze e besimit që kërkon një trajtim të ndershëm:

ndershmëri e menjëhershme : zbuloj plotësisht informacionin e fshehur të zbulimeve të pjesshme ose të fshehura.

Censimet e qarta : Shfrytëzoje pse fshehja ndodhi pa e nxjerrë jashtë.

Besimi në ndërtim : transparenca e plotë shkon përpara, duke përfshirë potencialisht hyrjen e përbashkët të llogarive.

Duke trajtuar çështjet themelore : shpesh simptomat e jobesnikërisë financiare janë më të thella në marrëdhëniet me të cilat kërkohet ndihmë profesionale.

] Duke përcaktuar përgjegjshmëri : përcaktoni kontrollet dhe sistemet që pengojnë fshehjen e së ardhmes.

Zbatimi i planit tuaj financiar familjar

Të krijojmë planin tuaj të zbatimit.

Transformimi financiar 30 ditor i ditës

] Vejek 1 - Vlerësim dhe fondacion :

• Dita e 1-2: mblidh të gjitha dokumentet financiare (statetet, faturat, llogaritë)
• Dita 3-4: llogarit vlerën e rrjetës (astet minus detyrimet)
• Dita 5: Gjeni çdo shpenzim për pjesën tjetër të muajit
• Dita 6-7: Programo bisedën e partnerëve për paratë

] Vejek 2 - Planifikimi dhe Gol-caktimi :

• Dita 8-9: Krijo buxhet me bazë zero
• Dita 10-11: Vër synime financiare (shkurt, me afat të shkurtër, afat-gjatë)
• Dita 12: Hape llogarinë e kursimeve me kursim të lartë për fondin e emergjencës
• Dita 13-14: Vendosni transferime automatike të kursimeve

]] Week 3 - Optimizim :

• Dita 15-16: Abonime të kontrolluara dhe shpenzime të përsëritura
• Dita 17: Anullojini abonimet e panevojshme
• Dita 18: Krahaso citimet e sigurimit
• Dita 19: Kërkim për opcionet e llogarisë së pensionit
• Dita 20-21: Plani për muajin e parë të ngrënies

] 4 - Zbatimi dhe Arsimi :

• Dita 22-23: Shop duke përdorur planin e ushqimit dhe listën
• Dita 2425: Fillo bisedën me fëmijët
• Dita 26: Vini në punë kontributet automatike të pensionit
• Dita 27: Skemat e preshimeve të përsëritura me partner
• Dita 28-30: Rishiko përparimin, përshtat planin, festo fitoret

Të bëjmë përparim dhe të qëndrojmë të motivuar

Track kuptimplot metrics :

• Emergjent fund
• Pagesa totale e borxhit
• Net
• Të përparojmë drejt synimeve specifike
• Rezervua në muaj të tërë

Pikët e shënuara : Mark Access 1,000 parë ruajtur, pagesë borxhi, përfundim objektiv. Festoni siç duhet (me qëllim, por me kuptim).

Përparimi vizil : hartat, grafikët ose baret e përparimit i bëjnë numrat abstrakt të prekshëm dhe motivues.

Shqyrtimi i plotë : Shqyrtimet mujore mbeten të përqëndruara dhe lejojnë korrigjimin e kursit përpara se çështjet e vogla të bëhen probleme.

Komuniteti dhe përgjegjshmëria : Bashkimi me komunitetet financiare në internet, puna me partnerin e përgjegjshmërisë ose konsiderimi i trainerit financiar për situata komplekse.

Kur të kërkojmë ndihmë profesionale

Mendo të punosh me profesionistët financiarë kur:

• Borxhi ndihet mbytës dhe i pamençueshëm
• Tranzicione të mëdha të jetës ndodhin (intervacionale, divorce, humbje pune, fillim biznesi)
• Vendimet e investimeve të pështjellojnë ose të frikësojnë
• U nevojitet planifikimi i pasurive
• Ju doni planifikim financiar të përgjithshëm
• Konflikti i marrëdhënieve me paratë vazhdon pavarësisht nga përpjekjet

Lloje të profesionistëve financiarë : planfikuesit financiarë vetëm me këmbë (transparent, jo konflikte të komisionit të shitjeve), këshilltarët fiducialë (të detyruar ligjërisht për të vepruar në interesin tuaj më të mirë), terapistët financiarë (të trajtojnë çështjet e parave psikologjike) dhe profesionistët e taksave (optimizojnë efektshmërinë e taksave).

Mendimet përfundimtare: Të ndërtosh të ardhmen financiare të familjes

Siguria financiare nuk ka të bëjë me krijimin e lirisë, uljen e stresit dhe bashkimin e parave me vlerat tuaja. është për trajtimin e sigurt të emergjencave pa krizë, ndjekjen e asaj që ka më shumë rëndësi, modelimin e qëndrimeve të shëndetshme të parave për fëmijët dhe ndërtimin e jetës që ju parashikoni për familjen tuaj.

Strategjitë në këtë udhëzues nuk janë praktika të shpejta që janë të qëndrueshme, të cilat përbëhen me kalimin e kohës, duke krijuar ndryshime dramatike pozitive në jetën tuaj financiare.

Nuk duhet të zbatosh menjëherë çdo gjë, zgjidh 2-3 strategji për t'u përqëndruar së pari.

Udhëtimi financiar i familjes tënde është unik, krahasimi me të tjerët është i pakuptimtë dhe shkurajuese, përqendrohu në përmirësim të vazhdueshëm krahasuar me atë se ku ishe muajin e kaluar, vitin e kaluar.

Hapi më i rëndësishëm është fillimi, transformimi financiar fillon me një veprim të vogël që rrit buxhetin, hapjen e një llogarie kursimesh, një bisedë të ndershme për para, duke anulluar abonimin e papërdorur.

Çdo vendim financiar pozitiv që ju merrni sot krijon përfitime që përbëhen gjatë gjithë jetës së familjes suaj dhe u mëson fëmijëve mësime që do të mbajnë në familjet e tyre.

Fillo nga i vogël, qëndro i qëndrueshëm.