family-health-wellness
10 聪明的金融提示,每个家庭都应知道:完整的货币管理指南
Table of Contents
10 聪明的金融提示,每个家庭都应知道:完整的货币管理指南
看着整个攀升,你心智在计算杂货店的账单是否会把整个预算都抛出时,你的胃会紧紧地拉起。
家庭管理对大多数父母来说是压倒一切的。 在抵押贷款、育儿费、杂货、意外医疗账单和为未来储蓄之间,许多家庭感到他们一直在费力地打水,但从未前进。
现实是严峻的:根据最近的调查,60%以上的美国人靠工资维持生计,包括许多收入高的中产阶级家庭。 问题不一定在于你挣多少钱,而是如何管理你所拥有的东西。
但令人鼓舞的消息是:你如何处理钱的问题,在战略上的变化可以带来你财政保障的显著改善。你不需要财政学位或六位数的收入来建立财政稳定。你需要的是实用的策略、一致的习惯,以及一个适合你具体家庭状况的计划。
这份综合指南提出了十项经证明有效的金融策略,成功的家庭可以用来减轻压力,增加储蓄,并建设安全的未来。 这些不是理论概念,而是实际可行的、可操作的步骤,无论你目前的经济状况如何,你都可以立即实施。
为何家庭金融计划比以往更重要
在进入具体战略之前,让我们先了解为什么有意的财务管理对现代家庭至关重要.
抚养儿童成本上升
将孩子从出生到18岁,目前估计中等收入家庭需要25万至30万加元 — — 这在大学开销之前就已如此。 这一惊人的数字包括住房、食品、交通、服装、医疗、儿童保育和教育。
过去20年中,这些成本急剧上升,远远超出了大多数家庭的工资增长。 没有战略规划,许多家庭在同时为未来需求储蓄的同时,却在挣扎着支付当前开支。
财政压力对家庭福祉的影响
金钱压力并不局限于你的银行账户,而是渗透到家庭生活中。 经济上的焦虑会助长关系冲突,影响父母的素质,影响儿童的情绪安全,引起长期压力带来的健康问题,并降低整个生活的满意度。
儿童非常敏锐,即使父母试图隐瞒,他们也感受到经济压力,但是,当家庭认真处理资金和适当沟通资金时,儿童就会形成健康的金钱态度并减少对家庭安全的焦虑。
建立财政复原力
金融规划不是要变得富有,而是要创造回弹力。 一个有财政回弹力的家庭可以应付意外开支而不发生危机,根据价值观而不是绝望作出选择,投资重要的机会,处理收入波动或工作变化,并安心地把握未来。
这种弹性改变了你的家庭日常生活,减轻了压力,增加了专注于真正重要的事物的自由,即关系、经历和建立你所爱的生活。
1. 创造实际可行的家庭预算
大多数家庭都尝试了预算,但失败了。问题通常不是缺乏纪律,而是不现实的预算,而不能反映现实生活。
传统预算失败家庭的原因
太过限制性:消除所有自由裁量支出的预算会产生剥夺感,导致"预算叛乱",你过度地花费于挫折.
大部分预算都集中在每月的账单上, 却忽略了诸如汽车维修、衣服、生日礼物、或年费等不规则的费用, 这些“意外”费用甚至会让精心策划者出轨。
一刀切的办法:Cookie-cutter预算百分比不为每个家庭工作,一个住房市场昂贵的家庭在住房上花费的比例与一个低成本地区的家庭不同。
灵活性的缺失[:生活不断的改变——不能适应的预算变得无关紧要.
零基家庭预算编制方法
零基预算编制是指在月份开始前每分配一美元的工作。您的收入减去所有任务(包括储蓄、支出和目标)等于零。
步骤1 - 计算月总收入:包括所有来源——薪金、副收入、子女抚养费或家庭定期赠送的礼品。
步骤2 - 列出所有开支:
- 固定费用(抵押/租金、保险、贷款支付、订阅)
- 可变必需品(食品、水电、煤气、家庭用品)
- 经常支出(按年度费用计算每月平均数)
- 储蓄和还债
- 酌情支出(娱乐、餐饮、爱好)
步骤3 — 每分出一美元:从收入中扣除费用直到你达到零。每分出一分钱都有目的 — — 即使这一目的是“未指定意外开支缓冲 ” 。
第4步 - 跟踪实际支出:使用应用程序,电子表格,甚至简单的笔记本. 将实际支出与计划支出相比较.
第5步 — 调整和完善 [[FLT: 1] : 不要期望立即完美。 每个月, 利用你学到的知识为下一个月创造更准确的预算 。
有利于忙碌家庭的预算工具
YNAB(你需要A预算):为零基预算编制而专门设计,具有优秀的移动应用和家族共享功能.
Every Dollar:直向预算应用,免费并付费版本,由财务专家戴夫·拉姆齐所创建.
Mint:自动分类交易并跟踪支出模式的免费综合预算编制工具.
好旧电子表格:Google Sheets或Excel提供完整的定制,为那些喜欢实际控制的人提供出色的工作.
信封系统(异想体版):对于那些在数字支出上挣扎的人,每个类别贴有标签的信封中的实际现金都提供了有形的支出意识.
避免常见的预算编制错误
估计非正常开支:通过计算月平均值计算年度成本(保险、订阅、假日支出)的系数。
忘记为娱乐编制预算:没有快乐的预算会产生怨恨。包括娱乐、爱好和经验的合理数额。
不涉及你的伴侣: 成年人都应该参与预算的创造和审查。不同的货币价值在不合作处理时会造成冲突。
确定不切实际的杂货预算:食品成本因家庭大小、饮食需要和地点而异。研究针对你的情况的现实平均值。
一个糟糕月后放弃:预算掌握需要3-4个月,不要因为第一次尝试并不完美而放弃.
2. 在万事无事之前建立紧急基金
金融专家普遍同意: 紧急基金是财政保障的基础。 但大多数家庭缺乏足够的紧急储蓄。
为什么紧急基金是不可谈判的
生活是无法预测的。 汽车崩溃、电器死亡、医疗紧急情况发生、工作丧失、房屋急需修复。 没有紧急储蓄,这些不可避免的事件就成为需要高息债务的危机,使你的金融进步脱轨。
紧急基金提供心灵安宁,防止债务螺旋上升,允许选择最佳解决办法(而不是最廉价的即时解决办法),减少压力和焦虑,并保护长期金融目标免受短期挫折。
你实际上需要多少钱?
标准建议[:节省3-6个月的基本生活开支(不是总收入——只是你需要生存的:住房、公用事业、食品、保险、最低债务支付、交通)。
需要较大紧急资金的
- 单身家庭(6-9个月)
- 自营职业或佣金收入(6-12个月)
- 不稳定的就业市场或行业
- 可能需要修理的老旧住宅或车辆
- 家庭慢性病
起小是好的:如果3-6个月感觉不可能,从较小的里程碑开始. 第一目标:小紧急情况下1000美元. 第二目标:一个月支出. 第三目标:三个月支出. 最后目标:六个月支出(或更多基于你的情况).
将紧急基金存放于何处
高收益储蓄账户:提供比传统储蓄更好的利息,同时保持即时访问. 许多在线银行提供竞争性利率.
货币市场账户:类似于储蓄账户,但有时利率和支票写作能力略高.
不再检查:将紧急资金存放在与您主要检查账户不同的银行中,这为临时开支设置了心理和实际障碍,同时保持了真正紧急情况的无障碍性。
" 何用不用":不要在检查账户时保留紧急资金(太诱人支出),低息定期储蓄账户(通货膨胀侵蚀价值),投资账户(市场波动造成风险),或带有提款处罚的CD(破坏可获取资金的目的).
战略性地建立你的基金
自动调剂:从每次工资单自动调剂到紧急储蓄——即使每个工资期加25美元。
说明意外结果:退税、奖金、礼品或副收入直接转入紧急储蓄,直到获得全额资金。
暂时将其他储蓄:如果你为退休或其他目标捐款,考虑暂时将这些资金转用于更快地建立紧急储蓄,然后恢复其他捐款.
暂时减少费用:确定2-3个费用,你可以暂时取消(订阅服务,餐饮等),并将这笔钱转用于紧急储蓄.
何时使用(和不使用)紧急基金
非法紧急情况:意外医疗费用、影响安全或适居性的紧急家用修理、上班需要交通工具时的汽车修理、突然失业(失业期间的生活费用)以及家庭危机紧急出行。
NOT紧急情况[:假日和礼物(这些是可预测的——预算),假期,定期汽车维修(可预见——单独保存),想要与需要(最新电话、新家具),并利用销售。
使用后补资:当您使用紧急资金时,请将重建资金列为最高财务优先事项。立即恢复定期捐款并考虑临时削减开支以更快地重建。
3. 设定明确的长期金融目标作为家庭
没有明确的目标,资金就会流向眼下似乎重要的领域。 明确的目标将支出和储蓄集中在对家庭真正重要的方面。
共同金融愿景的重要性
交易必须调整优先事项:不同的人重视不同的东西——旅行与家庭所有权、提前退休与职业投资、经验与财产。
目标让牺牲有意义 [[FLT: 1] :对餐厅的餐食说"不"感觉像剥夺,直到你把它与"是"联系起来,用于你所拯救的家庭假期。
儿童从看到面向目标的行为[中受益:当儿童看着父母为实现目标而努力时,他们学习了迟缓的满足、坚持和规划——关键生活技能。
家庭金融目标类别
短期目标 (1-2年):建设紧急基金,支付信用卡,储蓄家庭度假,购买必要的电器或家具,完成房屋修理或装修.
中期目标(3-7年):拖欠购房,车辆更换,职业培训或教育,重大房屋翻新,还款学生贷款或汽车贷款.
长期目标(8+年):子女大学储蓄,退休储蓄,还贷抵押,创业,实现经济独立.
SMART 家庭融资目标框架
制定目标[](不是"储蓄"而是"为家庭定金支付15,000美元"),[可计量(可追踪的进展),可实现(与你的收入和支出有挑战但有可能),相关(与家庭价值和优先事项相配合),以及有时限(具体的目标日期)。
实例转换:
- 模糊的目标: "我们要为孩子们的大学留点时间"
- SMART目标:“每个儿童529个计划每月节省300美元(每年3 600美元),目标是每个儿童在18岁之前获得30 000美元。”
创造家庭金融目标
第1步——个人集思广益:每个成年人独立列出财务目标和梦想,而无需做出判断或审查.
第2步 - 分享和讨论[:比较列表,讨论哪些目标认为最重要和为什么. 寻找共同的主题和主要差异.
第3步—— 将目标放在一起:按重要性和紧迫性排列排名目标。你不能同时追求一切——选择是必要的。
第4步 - 指定时限和金额:对于每个优先的目标,确定目标日期和所需金额。
第5步——制定行动计划:确定每个目标的具体步骤,开放必要的账户,设立自动转账,并查明减少哪些费用来资助目标。
步骤6——每季度审查:目标随着生命的变化而改变,每季度审查和调整进度,必要时修订时间表,并随着其他目标的实现而增加新的目标。
同时平衡多个目标
开始另一个目标之前,你不需要为一个目标提供全部资金。共同的分配战略包括:
第50/30/20方法:50%满足需求,30%满足需求,20%满足储蓄和目标。
基于优先的拨款:首先为最高优先目标全额供资,然后将剩余的节余分配给其他目标。
百分比分拆:将储蓄百分比分配给不同目标(40%的应急基金、30%的退休、20%的房屋定金、10%的休假基金)。
基于阶段的方法:在规定时期内集中力量于一个目标,然后将重点转移到下一个目标.
4. 从小就教育儿童如何学习钱财
你现在的金融习惯 和教孩子 将影响他们的一生 关系与金钱。
早期钱财教育为何重要
学习金融知识的儿童成年后发展出更好的资金管理技能,在自己的家庭中承受较少的财务压力,做出更明智的职业和教育选择,理解延迟的满足和目标设定,并避免常见的财务错误.
学校没有适当教授钱财技能——金融知识主要是通过观察和经验在家中学习的.
适龄货币教训
第3-5岁:基本概念
- 钱是用来买东西的
- 你买不到你想要的一切
- 工作赚钱
- 省钱就是等什么
活动:玩家有玩具现金登记簿,识别出不同的硬币和钞票,在购买前练习等,并参与简单的选择(这个玩具或那个玩具,而不是两者).
6-8岁:挣取和保存
- 钱是工作赚来的
- 保存有助于实现目标
- 不同的项目有不同的成本
- 选择意味着优先
活动[:提供津贴(用于家务或作为学习工具),为不同的目标创建储蓄罐,参与购物(比较价格,确定需求与愿望),鼓励创业思维(lemonade摊位,院子工作)。
第9-12个年龄:管理钱
- 预算编制基本情况
- 区分需要和需要
- 了解机会成本
- 银行业介绍
活动:为儿童开立储蓄账户,为特定类别(返校购物)提供预算,教授比较购物,讨论适合他们理解的家庭财务决定,并引入慈善捐赠。
13-18岁:金融独立]
- 银行和支票账户
- 信贷和债务理解
- 投资基础
- 职业和教育成本考虑
- 预算管理
活动[:开立有借记卡的支票账户,讨论信用卡的机械和危险,引入投资概念,参与学院成本讨论,鼓励兼职工作或创业.
津贴辩论:为收入付或不付?
备选1----与家务有关的津贴:儿童通过完成适合年龄的任务、教导收入来自工作而赚取收入。
Pros:清晰的工作-报酬连接,教谈判(额外金钱的外出杂务),并反映现实世界的就业.
Cons:可能创造基本家庭缴款的预期,可以减少帮助的内在动机,并会使纪律复杂化(为行为问题留有钱).
备选2 - 无条件津贴外加预期的家务活:子女在不支付的情况下,可定期领取管理钱财的津贴,同时也可以向家庭缴款。
Pros:将钱管理学与行为管理分开,教家庭互相帮助,仍提供收入管理经验.
Cons:可能没有建立强有力的工作报酬联系,如果不认真执行,可能使工作道德差。
备选3 - 混合办法:基本家务是无报酬的家庭期望,但额外的可选工作可以赚钱.
许多金融教育者更喜欢备选案文3,将家庭责任预期与创业机会结合起来.
与孩子的金钱对话
与年龄相适应的透明化:幼儿不需要关于您工资的详细情况,但年龄较大的孩子从了解家庭经济现实(我们正在为一所房子节省,大学花费这么多等)中获益.
分享目标和进步[:"我们正在为迪士尼世界的一家人度假而储蓄,我们节省了5000个目标中的2000个"!"这个模型是设定入球和进展跟踪.
解释决定[:"我们不是买那昂贵的玩具,因为我们是为你姐姐的牙套而储蓄"教导机会成本和家庭优先.
讨论广告和营销[:帮助儿童识别说服战术,理解"物"不会创造幸福,并发展对消费的批判性思维.
货币模式健康态度:你与货币的关系——无论是强调还是秘密的,还是自信和公开的——都严重影响了你的孩子未来的货币关系。
普通钱学问错误 父母制造
使儿童远离所有金融现实:年龄相宜的诚实为儿童准备的更好,而不是完全躲避金钱的讨论。
将金钱作为主要惩罚或奖励[:这造成不健康的金钱行为协会,而不是传授金融技能。
”作为默认反应,我们负担不起“ ” :这教人稀缺的思维。更好的是:“现在我们的预算没有这个,”或者“我们正在优先实现其他目标。”
允许孩子在赌注低的时候犯小财务错误, 他们从给不幸购买的补贴中学到的比总是做出“正确”的选择要多。
以行为来学习课程[: 教学救生的同时不断冲动地自己购物会破坏课程.
5. 消除不必要的订阅和经常性费用
订阅服务已经激增, 并且它们悄悄地消耗了家庭预算 比大多数人意识到的要多得多。
订阅的惊悚问题
在美国,平均家庭每月花费200多美元购买订阅服务,尽管大多数人估计他们花费了一半。 这些服务通过免费试验而成倍地增加,而免费试验从未取消,重复服务不再使用,家庭成员的用途超过其用途,以及被遗忘的订阅自动续约。
每月的小额收费对个人来说是微不足道的,但总之,它们每年可代表数千美元,为重大的财政目标提供资金。
进行订阅审计
步骤1——审查银行和信用卡报表[:通过三个月的报表,强调每一经常性收费服务、应用软件、健身会员、订阅盒、在线存储、游戏服务、音乐服务、新闻订阅和任何会员。
第2步 - 列出一切:创建电子表格,其中包含服务名称,月费,年费,上次使用时间,以及是否真正需要或享受.
步骤3 - 计算总额:加上每月和每年的费用,这个数字经常会震撼人们——每年在订阅时看到2,400美元,这就产生了评价的紧迫性。
第4步 - 评估每次订阅:为每项服务询问这些问题:
- 我上个月用过这个吗?
- 这是否与当前的优先事项相符合?
- 我是不是在别处重复这个服务?
- 如果明天它消失了,我会想念这个吗?
- 这是否提供了与其成本相等的价值?
第5步 — 无情地取消 [[FLT: 1] : 消除任何不能通过评价的东西。 如果您真的错过了某些东西, 你总是可以重新订阅 。
用于审查的通用订阅
斯通服务:大多数家庭不需要Netflix,Hulu,迪士尼+,HBO Max,Apple TV+,Amazon Prime Video,以及Paramont+同时进行. 任意选择1-2最爱,并按季节轮流订阅.
健身会员[:你是否真的去?如果不去,取消和探索其他免费的替代方案——行走,跑跑,YouTube健身视频,或者家庭体重的健身。
订阅盒[:这些最初感觉很激动,但往往会送出你不会独立购买的物品。 订阅食品往往比杂货店更贵。 食品价格通常会比食品购物更昂贵。
Apps和软件:审查电话和计算机应用程序订阅。许多付费应用程序都有提供免费的替代功能。
云存储 [[FLT: 1]: 您是否支付多种服务( iCloud, Google Drive, Dropbox) ?
Music service:一个家庭音乐订阅(Spotify, Apple Music)已经足够了——不需要多功能.
新闻和杂志[:你是否真的读了这些?公共图书馆免费提供许多杂志,大多数新闻都是不用订阅就可以获得的.
订阅管理战略
在续约前设置日历提醒[]:当年度订阅续约时注意,这样您就可以评价是否在自动收费前继续.
使用跟踪订阅的服务:Truebill或Trim等应用识别订阅,并帮助取消未使用的服务.
依法分享服务:许多服务提供家庭计划——与受信任的家庭成员或朋友协调以分担费用。
Embrace免费的替代品[:在支付服务费之前,探索免费的选项. 许多付费的服务都有充足的免费版本.
已接受季节性订阅:订阅特定节目的流媒体服务,宾格-watch,然后取消,直到发布您想要的新内容.
将订阅资金转用于目标
假设你每月取消150美元订阅费。每年1800美元,足够为一家皇家爱尔兰共和军提供一年(1500美元)的资金,建立紧急储蓄,休家庭假,或还债。
当自动转账将以前的订阅付款转用于储蓄目标时,观察资金的积累,为维持订阅纪律创造了强大的动力。
6. 战略食品购物和餐饮规划主
食品杂货是家庭预算中最大的可变开支之一,也是最容易优化战略规划的。
贫穷的饮食规划的真正成本
与规划人员相比,没有餐饮计划的家庭通常超额购买杂货。
经常吃餐馆餐[:当你不知道晚餐要吃什么,外出就成了默认的——费用高昂,而且往往不太健康.
食物浪费:没有计划购买会导致被遗忘的产物在冰箱后部腐烂,在储藏室中过期的物品.
重复购买:没有存货意识,您就购买了已经拥有的物品.
Impulse 购买[:漫游商店走道没有重点列表,邀请昂贵的冲动购买.
餐饮规划进程
步骤1——库存检查:在计划用餐前,检查你已经拥有的 -- -- 冷藏柜中的蛋白质、需要使用的蔬菜、食品储备。
第2步——计划用餐:选择5-7周的晚餐(剩余几天的剩余余下时间或简单的膳食盖),考虑安排时间——为繁忙的夜晚计划快速用餐,为休闲的夜晚更精心地烹饪.
第3步 - 创建购物列表:列出计划餐点需要的所有成分外加主食和家用用品. 逐个商店区组织精简购物.
第4步——检查销售和出价券:审查每周商店广告,使用商店应用来提供数字出价券,并尽可能计划围绕销售项目进行餐.
第5步——与列表相接的商店:坚持你列表,避免吃饿(会多买),并设定了时限(连锁会增加冲动购买).
步骤6 - 可能时准备:清洗和切蔬菜,去皮蛋白,甚至准备整顿的餐食来冻结,以备日后的方便.
抢钱的杂货策略
Buy商店品牌:大多数物品的通用版本比具有相上等质量的名称品牌成本低20-30%.
批量明智购买:用量多的可活性能进行批量购买,但避免在过期前使用不使用批量可活性能.
Embrace季节性出产:季节性水果和蔬菜成本低得多,味道更好.
肉食:肉食昂贵——每周一至两次无肉饭可大幅降低成本。 鸡蛋、豆子和扁豆提供负担得起的蛋白质。
从零开始烹饪:从基本原料中,方便食品比烹饪成本高2-3倍,掌握了几道简单的食谱.
使用一切:用蔬菜碎屑和骨头做汤,创造性地再用所剩的菜,并用橄榄油立方体将草药冻住.
避免预切物品:预切蔬菜,碎起司,预切出的小吃比你自己加工的全部物品贵2到3倍.
可能时单独跳出:商店里的儿童大幅增加购买量——他们要求物品,厌倦导致匆忙决定,并在推车上添加冲动物品.
时间购物战略:商店早早或晚晚为避免人群聚集而设(较快的购物会减少冲动购买)并找到接近到期的打分项目(完美可立即使用).
餐饮规划工具和资源
预算字节:免费网站,每服务完成者为预算意识家庭计算出食谱。
5美元 餐饮计划:服务提供每周餐饮计划和购物单,费用最低.
eMeals:订阅服务,根据商店销售和饮食偏好,创建餐饮计划.
兴趣:按类型,预算水平,或饮食需要排列的无尽免费餐点.
Freezer进餐组:在线社区共享冷冻友好进餐理念和批量烹饪策略.
购物时教孩子
将购物转化为教育机会:
Math技能:计算单位价格,比较成本,估计总额,并计数项目.
营养教育[:将标签一起读取,讨论食物组,并选择多彩的出产.
决策[:在参数范围内给儿童选择("选择哪一种蔬菜作为晚餐").
延迟满足[:实践对请求说"不是今天"而不崩溃.
7. 战略性地(或完全避免信用卡)使用信用卡
信用卡是工具,使用正确而危险,被滥用时是有效的。您的家人必须决定哪种方法适合您的处境。
信用卡困境
战略信用卡使用效益:购买、购买保护和延长保修的回购或奖励、主要购买的信用记录的建立、对借记卡的优越性欺诈保护、以及旅行福利和保险。
信用卡使用风险:结转余额的利息费用会破坏预算,鼓励超支(研究表明人们用卡对现金多花费了12-18%),每月最低支付额会掩盖真实的债务成本,而债务积累会造成压力并限制财务自由.
如果您使用信用卡:成功规则
第1条 - 按月支付全额余额:这是不可谈判的。如果你不能支付全额余额,你买不起,利息费用抵消了任何所得的奖励。
第2条 - 将信用卡当作借记卡:只收取你能够立即支付的现金,这笔钱应该已经放在你的账户中了.
第3条 - 选择有家庭友好奖励的卡:选择对已经花费在-食品,天然气或一般现金回扣上的类别给予奖励的卡.
第4条 - 避免年费,除非价值明显超过成本:计算所得奖励是否证明每年费是合理的,通常,对家庭来说,免收费卡更好。
第5条 - 永远不要只携带奖牌:奖励百分比(通常为1-5%)永远不能证明购买你不会做出其他选择。
第6条 - 自动全额支付:自动支付月度报表全额余额——取消被遗忘的支付和利息费用。
家庭最佳信用卡
” 蓝现金首选(美国快递) : 6%回购杂货(每年高达6000美元),6%回购流货,3%回购天然气和中转。 年费但高额杂货报酬往往证明家庭有理由。
Chase Freedom 无限制 :没有年费,所有购买的回购率为1.5%,餐饮和药店为3%.
公民双倍现金:不收取年费,实际上每件事都回了2%(购买时为1%,支付时为1%).
发现它回现金:没有年费,5%的轮换类别(需要激活),1%的所有其他费用.
免债替代方案:现金独资制度
包括戴夫·拉姆齐在内的许多金融专家主张完全避免信用卡,使用带现金的信封预算编制系统,在线购买的借记卡,以及无需债务和利息收费的更快地建设财富.
这对以前与信用卡债务有斗争,倾向于过度支出,更喜欢实际资金管理,希望无债务的心灵安宁的家庭来说是很好的。
现金系统缺陷:需要谨慎规划(有正确的面额),不提供购买保护或保修延长,不提供现金回扣或奖励,不方便在线购物.
从信用卡债务中收回
如果你目前欠信用卡,优先取消:
德布特雪球法 [[FLT: 1]: 除了最小的余额外, 所有牌都支付最低额。 用每个额外的美元攻击最小额的余额。 支付后, 将该支付应用到下一个最小的。 继续到无债务为止 。
Pros[:心理从迅速支付卡片中获胜,动力建立动力,并且简单易懂并跟随.
Debt雪崩法:除最高利率外,所有牌的支付最低额。每多出一美元,就用最高的利率攻击。支付后,适用下高的利率。
Pros:节省更多的利息和数学上的最佳.
两种方法都起作用——选择基于是否需要速赢(雪球)或数学优化(瓦朗切).
附加策略: 余额转出至0%的利息卡(支付转出费),与现发行人就更低的利率进行谈判,并暂时停止所有非必要支出来加速支付.
8. 定期审查和优化保险和公用事业计划
保险和公用事业是必要的开支,但你们可能付出了很大的代价,但却没有意识到这一点。
设定和忘记陷阱
大部分家庭选择保险和公用事业供应商,然后再也不审查它们。 与此同时,不断出现更好的交易,影响需求的情况发生变化,竞争者提供较低的费率,促销费率到期,成本又会上升。
每年审查这些费用,每年可节省数十万或数千笔资金,这笔资金应留在你的预算中,而不是出于方便而多付。
保险审查核对表
自动保险[(每年审查):
- 比较至少3家公司的报价
- 检查您是否拥有适当的保险(未投保或超保)
- 询问可享受的折扣(多车、好司机、安全性能、低里程)
- 考虑提高可扣除额以降低保险费(如果有紧急基金来支付可扣除额)
- 与房主/租户的包租折扣保险
房主/租户保险[(每年审查):
- 确保覆盖范围反映目前的家庭价值和物品
- 比较多个保险公司的报价
- 询问折扣情况(家庭安全系统、烟雾探测器、新屋顶)
- 考虑增加可扣除的保险费,以降低保险费
- 装有汽车保险的包厢
健康保险[(公开入学期间的审查):
- 评估目前的计划是否仍然符合家庭需要
- 比较保险费与预期使用额
- 审查处方覆盖范围(形式变化)
- 考虑为健康家庭制定符合《健康服务法》的高减税计划。
- 验证首选医生是否仍留在网络中
生命保险(每3至5年审查一次):
- 确认覆盖金额仍然适合受抚养人的需求
- 如果只由雇主提供,则考虑补充期
- 商店期人寿保险费率(随着年龄和健康改善而减少)
- 避免全人寿保险,除非适用非常具体的情况
残疾保险[(每3至5年审查一次):
- 确保覆盖反映当前收入
- 核实等待期和福利期是适当的
- 将雇主的保险范围与补充选项相比较
效用和服务提供商审查
互联网和电话[(每1-2年审查一次):
- 呼叫当前供应商, 要求客户保留费率
- 比较竞争者定价(价格可能大大降低)
- 考虑将服务捆绑,以换取折扣
- 评估您是否需要当前速度/ 数据级别( 您可能因为不必要的容量而支付过高) 。
- 即使没有转换,谈判法案(保留部门有权降低费率)
电缆/流线[(季度审查):
- 你看的电视够证明费用吗?
- 流媒体服务能提供你所看少的东西吗?
- 你用你付的全程订阅费吗?
- 轮流服务能否减少成本?
电话计划[(每年审查):
- 比较使用与计划( 当您使用 5GB 时支付无限费用?)
- 使用主要网络(Mint Mobile、Cricket等)调查折扣载体
- 核实家庭计划定价与个别计划
- 考虑Wifi呼吁减少细胞网络依赖性
电能和气体[(如果在您地区有选择):
- 比较供应商费率
- 根据使用模式调查固定比率与可变比率
- 问一下预算账单是否平稳地计算季节性变化
谈判脚本
许多人因为不知道该说什么而避免打电话谈判,这些剧本是有效的:
保留部门的脚本:"我当了[X]年的客户,我正在考虑换上[竞争者],因为他们提供了[特定更好的交易]。如果你能配合或击败这个提议,我宁愿留下来。你能为我做什么?
切换被提及时的脚本:"我理解,你能把我转到你的保留或取消部门吗?我想看看他们有没有选择,然后我再做最后的决定".
捆绑折扣的脚本:"我目前与你有[服务],如果捆绑[其他服务],我还能得到什么额外折扣?你对忠诚的客户有什么最好的报价?"
何时使用独立保险代理
独立代理人代表多个保险公司,可以同时将保险范围购买给许多保险公司。
- 节省时间(一次谈话对多次公司通话)
- 接触不直接向消费者出售的公司
- 关于适当覆盖率的专家咨询意见
- 持续服务(他们为你审查和重新处理)
不增加费用 - 代理商由保险公司支付,无论您是直接购物还是通过代理商购物.
9. 优先安排退休储蓄(是,甚至现在)
当你专注于家庭的迫切需求时,退休感觉离退休是不可思议的遥远。 但推迟退休储蓄是家庭最昂贵的财务错误之一。
复合利息优势
时间是您最大的财富积累资产。 早期投资的金额比后来投资的金额增长成倍地多,即使投资金额较小。
例 :A个人从25-35岁(10岁,投资总额5万美元)起每年投资5,000美元,然后停止。B个人从35-65岁(30岁,投资总额15万美元)起每年投资5,000美元。 假设年平均收益7%,A个人退休时以大幅多的钱结束,尽管投资减少10万美元。
这是因为复合利息的产生—— 不仅靠缴款,而且靠以前所有的收益。 开始时间越早,这种复合收益对您有利的时间就越长。
以有限资源开始退休储蓄
"我负担不起退休储蓄"是可以理解的,但危险,即使是现在的最小贡献也创造了可观的未来收益.
如果雇主提供401(k)匹配 : 至少提供获得完全雇主匹配所必需的金额。 这是免费资金—— 投资立即50-100%的回报。 甚至在超过1,000美元建立紧急储蓄之前,就优先这样做。
在收到完全匹配后:建立紧急基金至3-6个月支出,然后随着收入的增长或支出的减少而逐步增加退休缴款.
目标退休缴款率:努力将总收入的15%捐给退休账户(包括雇主匹配)。 如果现在看来不可能,请从你能够管理的东西开始,每年增加1%。
家庭退休账户选择
雇主401(k)或403(b):
- 税前缴款(减少当期应纳税收入)
- 许多计划中的雇主匹配
- 缴款限额高(2024年为23 000美元,加上50岁后补缴的捐款)
- 计划中有限的投资选择
- 591岁半以前提前退出处罚
罗斯爱尔兰共和军:
- 税后缴款(无现行税益)
- 免税增长和退休退出
- 投资灵活性高于401(k)
- 可随时免罚地提取缴款(不是收入)
- 收入限制限制高收入者缴款
传统爱尔兰共和军:
- 税前缴款(税后扣除)
- 减税增长
- 退休时应纳税的退税
- 捐款限额低于401(k) (2024年为7 000美元)
- 提前退出处罚
HSA(健康储蓄账户)作为隐形退休账户:
- 税前缴款
- 免税增长
- 合格医疗费用免税提取.
- 65岁后,可以退出任何目的(征税方式为传统爱尔兰共和军)
- 税收优势三重 使得这个特殊储蓄工具
家庭退休储蓄战略
第1步:为401(k)提供捐款,以获得完全雇主匹配
]] 第2行:建立紧急基金(3-6个月支出)
] 第3行:] 夫妻双方获得最大出罗斯爱尔兰救济基金(2024年各7 000美元)
第4行:返回401(k)并增加捐款,达到15%的总
]] 第5行:]:如果符合条件的(优秀投资工具)
]] 第6行::在减税优惠账户后,应纳税投资账户。
常见的退休储蓄错误
在换工作时抽出401(k) : 这引发了税收、罚款和多年复合增长。 总是转而使用新雇主的计划或爱尔兰共和军。
[ 不增加增加缴款,增加:当收入增加时,退休缴款至少增加所增加数额的一半。
努力按时间计算市场:经常一贯的缴款(美元-成本平均)超过争取按时间投资的绩效。
年轻时投资过于保守:退休后30-40年,你可以应付市场波动。股票分配繁重,可以增长。
放弃配偶退休:无工作的配偶可以向配偶爱尔兰共和军缴款,不要忽视他们的退休保障.
10. 与你的合作伙伴公开交流资金
金钱是造成关系压力的主要原因。 公开、无判断地交流财务对家庭财政成功和关系健康至关重要。
为何金钱对话是艰难的
不同的金钱背景:你和你的伴侣可能从不同的金融现实中成长起来 — — 一个家庭可能已经很舒适,另一个家庭可能挣扎。 这些经历造成了不同的金钱态度、恐惧和优先考虑。
金钱代表价值和安全:对金钱的分歧往往并不真正涉及金钱——它们涉及安全感、追求什么重要事物、被倾听和尊重以及控制你的生活。
害怕判断[:许多人对财务错误或当前情况感到羞愧,使得诚实变得困难.
权力动态:在与收入差距的关系上,金钱讨论有时会感觉像权力斗争.
2. 建立健康的资金交流
定期货币日期表: 留出每月(最少)的时间共同审查财务情况。 让它舒适地、最爱吃点心、舒适地设定。 讨论预算和支出、实现目标的进展、即将发生的支出以及需要的调整。
团队程序:使用"我们"语言("我们需要减少开支"而不是"你花费太多"),你们是合作伙伴,共同解决挑战,而不是对手.
实践非判断性听 :当伴侣分享财务关切或欲望时,倾听理解而不是立即捍卫或驳回. 承认感情后,问题才能解决.
完全透明: 隐藏任何财务秘密开支、账户或债务破坏信任。 完全诚实,即使不自在,也建立合作关系。
承认不同的钱性格:有些人是自然储蓄者,其他人是自由花的。 错误的分歧也无助于找到妥协。
处理财务分歧
确定真正的问题:表面分歧往往掩盖更深层的担忧。“我们负担不起这个假期”可能真的意味着“我担心我们缺乏紧急储蓄。”
寻找立场背后的"原因":与其与具体开支争相,不如理解基本价值。 一个需要休假经验,另一个需要安全。 两者都有效妥协。
使用支出限额实现自主:商定每个伙伴无需讨论即可独立支出的数额。
妥协创造性[:如果一个人想要昂贵的假期,另一个人想要储蓄,也许现在温和的假期加上具体的储蓄目标,使双方都高兴.
必要时带入中立第三方:金融顾问或治疗师可以帮助解决特别根深蒂固的冲突。
定期进行金钱对话
预算审查和调整:每月审查支出对计划,庆祝胜利并适应现实.
目标进展和重新评估[:财务目标进展季度审查——我们是否走上正轨?目标是否需要调整?
大画面视觉[:每年讨论长期视野——我们想在5,10,20年内在哪里?
角色和责任的清晰度[:谁支付账单?谁跟踪支出?谁研究大宗购买?清晰的角色防止假设和被抛出球.
向儿童传授钱:对儿童进行课课和模特——父母双方必须提出一致的金钱信息。
当金融不忠事件发生时
财务不忠[(藏匿支出、账户或来自合伙人的债务)是严重失信行为,需要诚实地说明:
立即诚实:充分披露隐藏信息——没有部分披露或继续隐瞒。
了解动机[:探索为何隐藏发生而不解释行为.
重建信任[: 完全透明,可能包括共享账户访问。
解决根本问题:常常是财务不忠症状更深的关系问题需要专业帮助.
建立问责制:建立入帐和系统,防止今后藏匿。
执行家庭财务计划
知识不行动,什么也不会改变,让我们来制定你的执行计划吧
30天金融转型
第1周 -- -- 评估和基础:
- 第1-2天:收集所有财务文件(报表、账单、账目)
- 第3-4天:计算净值(资产减去负债)
- 第5天:追踪每月剩余时间的每笔支出
- 第6-7天:安排伙伴金钱对话
第2周——规划和目标确定:
- 第8-9天:创建零基预算
- 第10-11天:确定财务目标(短期、中期和长期)
- 第12天:为紧急基金开设高收益储蓄账户
- 第13-14天:自动调剂
第3周 - 优化]:
- 第15-16天:审计订阅和经常性费用
- 第17天:取消不必要的订阅
- 第18天:比较保险报价
- 第19天:研究退休账户选择
- 第20-21天:第一个月的膳食计划
第4周 -- -- 执行和教育:
- 第22-23天:使用餐饮计划和餐饮清单的商店
- 第24-25天:开始与儿童进行金钱对话
- 第26天:自动退休缴款
- 第27天:与合作伙伴安排经常性的货币日期
- 第28-30天:审查进度,调整计划,庆祝胜利
衡量进展和保持积极性
追踪有意义的衡量标准:
- 紧急基金结余
- 债务偿还总额
- 净值增长
- 具体目标的进展
- 节省开支的月份
庆祝里程碑:标记成就——首先节省了1,000美元,还清了债务,完成了目标。
视觉进度跟踪:图表,图表,或进度栏使抽象数字变得有形并具有动力.
经常性审查[:每月审查保持重点,允许在小问题成为问题之前进行课程校正.
社区和问责制[:在线加入金融界,与问责伙伴合作,或考虑为复杂情况提供财务指导。
何时寻求专业帮助
考虑与金融专业人员合作,如果:
- 债务不堪重负,无法控制
- 生活的主要转变(继承、离婚、失业、创业)
- 投资决定会迷惑或恐吓你
- 有必要进行庄园规划
- 想要全面的财务规划
- 尽管做出了种种努力,但有关金钱的关系冲突依然存在
金融专业人员类别:只收费金融规划者(透明、不发生销售委员会冲突)、信托顾问(有法律义务为您的最佳利益行事)、金融治疗师(处理心理金钱问题)和税务专业人员(提高税收效率)。
最后的想法:建设你家庭的金融未来
金融安全不是要变得富有,而是要创造自由、减轻压力和使金钱符合你的价值观。而是要自信地处理紧急情况而不发生危机,追求最重要的事情,树立儿童的健康金钱态度,以及建立你为家庭所想的生活。
本指南中的策略不是快速的解决方案,而是随着时间的推移而不断强化的可持续做法,为您的财政生活带来巨大的积极变化。 小规模的一贯行动比偶尔的英勇努力更重要。
不需要立即执行所有任务。 选择2 - 3 策略来首先关注。 控制这些,然后添加更多。 进步而不是完美是目标 。
你的家庭经济历程是独一无二的,与他人的比较是毫无意义的,令人沮丧的,专注于与上个月,去年相比,始终如一的改善,这是唯一有意义的比较.
最重要的一步? 开始。 金融转型始于一个小动作 — — 创造预算、开一个储蓄账户、诚实的金钱对话、取消未使用的订阅。 今天迈出第一步。
家庭的经济保障和随之而来的心灵安宁值得付出努力。 今天你所做的每一项积极的经济决定都创造了好处,这在你的家庭整个一生中都更加复杂,并且教你的孩子,他们会带进自己的家庭。
开始小, 保持一致, 相信进程