目标不是消除所有的需求,而是确保需求是符合优先事项的自觉选择,而不是无意识地支出。

第5步:确定有意义的金融目标

预算在与有意义的事物相关联时最有效。 目标提供了激励纪律的“原因 ” 。

金融目标的类型

紧急基金:财政保障的基础,目标:3-6个月的基本开支(更多用于可变收入)。

债务冲销:免去高息债务. 列出所有债务,并有余额,利率,最低支付额.

短期目标(1年内):家庭度假,家用修理,车辆维修基金,节假日支出,更新家具.

中期目标 (一至五年):家庭降薪,车辆更换,重大住宅翻新,事业变更等支出.

长期目标(5+年):儿童大学教育,退休储蓄,经济独立,梦想度假.

SMART目标框架

确定每个目标[] 具体(确切的是你所节省的资金), 可计量[(美元数额和期限),可实现](考虑到你的收入和支出),相关(与家庭价值和优先顺序相配合),以及有时限的(具体的目标日期)。

微弱目标:"我们应该为大学节省钱"

SMART目标:"在529个计划中,每个孩子5岁生日前救出5000美元(每个孩子100美元每月),到18岁时每个孩子达到5万美元".

确定多项目标的优先次序

您可能有许多目标。 试图同时分散资源, 并且减缓所有方面的进展。 排序至关重要 :

瀑布方法: 充分资助您的最高优先,然后溢出到下一个:

1. 1 000美元启动应急基金(立即缓冲)
2. 高息债务的去除(信用卡超过15%)
3. 紧急基金至3-6个月支出
4. 雇主退休匹配(免费)
5. 剩余中度债务(汽车贷款、学生贷款)
6. 增加退休缴款
7. 保存特定目标(住宅、大学)
8. 实现财务独立

平衡方法:将节省的百分比同时分配给多个目标:

• 50%的应急基金(直到全部资金到位)
• 取消30%的债务
• 10%的中期目标
• 10%的长期目标

选择最能激励家人的方法。有些需要集中的强度(瀑布),有些则倾向于在多个方面(平衡)取得进展。

创建视觉目标跟踪器

为什么视觉很重要[:电子表格中的抽象数字缺乏情感影响,视觉表现创造动力和庆祝机会.

温度计图表[:绘制一个温度计,显示目标量和在节能增长时的颜色。

进步栏[:为每个目标创建进度栏,显示百分比完成.

相板:显示目标相片(梦幻度假,大学校园,债务偿还庆典),并注明储蓄进度.

孩子们的参与:让孩子们在家庭目标的进展图上配色,让他们与旅程相接.

庆祝里程碑

马克成就:当你打出25%,50%,75%,以及100%的入球时,庆祝!承认强化了积极的行为.

适当的庆祝活动:庆祝活动应该有意义,但不昂贵. 思想:最爱在家吃餐,特别的家庭电影之夜,小冰淇淋出道,颁发证书或与孩子举行颁奖典礼.

避免昂贵的庆祝活动:不要吹出200美元的庆祝来节省500美元——这违背了目的。 保持庆祝活动的比例和创造性。

步骤6:创建您的零基预算

现在我们准备用零基方法 来建立你的实际预算 每美元都得到一个用途

零基预算编制

概念:收入减去所有任务(花费,储蓄,给付)等于零,每美元在月份开始前都有一份工作.

为什么它起作用:传统预算往往留下"未签"的钱,而这笔钱是被无心花掉的. 零基预算确保了对每一美元有意识的决定.

分配到储蓄的钱仍然被分配——只是它的工作是“为未来的目标而成长”。

建立你的第一份预算

第1步 - 从收入开始:将您月净收入总额写入顶部.

第2步——首先指定基本开支:列出所有必须支付的固定开支(住房、水电、保险、最低债务付款、杂货等)。

第3步——分配储蓄和目标:在自由裁量支出之前,分配资金用于储蓄目标. "先自付"确保储蓄实际发生.

第4步——指定其余类别:用剩余资金填入可变和可酌定类别。

第5步 - 达到零 : 调整金额,直到收入减去所有类别均等于零。如果有盈余,请在某个地方(储蓄、债务或乐趣除外)分配。如果短,则减少酌情分类,直至平衡。

预算样本模板

月收入:5 500

住房(28%):

• 抵押/租金:1 200美元
• 财产税(月平均):150美元
• 家庭保险(月平均):100美元
• 霍阿:0美元(约合100美元)
• 维修基金:100 住房共计:1 550

用户(7%):

• 电机:120美元
• 天然气:80美元
• 水/污水:60美元
• 回收站:25美元
• 因特网:60美元
• 手机:100美元 用户总数:445

运输(13%):

• 汽车付款:300美元
• 天然气:200美元
• 保险(月平均):150美元
• 维修基金:75 运输共计:725

粮食(12%):

• 杂货:550美元
• 餐饮:100美元 粮食共计:650

个人/家庭(9%):

• 儿童保育:200美元
• 学校费用:50美元
• 活动/体育:100美元
• 服装:75美元
• 个人护理:50美元
• 备抵:25 个人合计:500

健康(5%):

• 保险(不从工资中扣除):150美元
• 共同付费/处方:75美元
• 体操:50 健康共计:275

债务(5%):

• 信用卡最低限额:100美元
• 学生贷款:150 债务总额:250

储蓄(15%):

• 紧急基金:300美元
• 休假基金:150美元
• 汽车更换基金:100美元
• 儿童活动基金:50美元
• 圣诞节基金:50美元
• 杂项沉没基金:175 留存总额:825

娱乐(4%):

• 流动服务:30美元
• 约会夜:80美元
• 儿童娱乐:40美元
• 爱好:50 娱乐 总计:200 ]

杂项(2%):

• 礼品:50美元
• 照顾子女:30美元
• 意外意外意外意外费用:0美元

[ 利息收入:5 500 收入 - 支出=0 ]

调整您的预算

你的第一个预算不会完美,这很好。你需要两个到三个月的时间来校正现实。

重叠 [[FLT: 1] : 当您超额支出一个类别时, 请确定额外来源。 下个月, 调整预算以反映实际情况 。

理解[:如果某一类别的支出一直偏低,则减少预算金额并重新分配到目标或其他类别。

海森变:有些月的支出较高(夏季冷却费,12月放假),这些月的预算较高,而另一些月的预算较低。

年度开支:每年除去12个费用,每月节省,当费用到来时,资金就绪。

步骤7:实施实用货币管理系统

预算只有在您能够遵循时才有用。正确的资金管理制度可以让加入变得更容易。

多个账户系统

不同目的的单独账户不是在一个账户中管理所有事项,而是提供清晰度,防止超支。

账户1 - 账单核对:仅固定的月支出(住房、水电、保险、最低债务付款),自动支付这些款项。该账户应相对未动用。

账户2 - 可变开支检查:日常开支,如杂货、煤气、餐饮和杂项采购。您与该账户的互动最多。

账户3 -- -- 储蓄账户:紧急基金和短期目标。

账户4——长期储蓄/投资:退休、大学基金、长期目标。

货币如何流动: 薪资存款入主账户。立即将固定金额转入账单、储蓄和目标。剩余部分用于可变支出。

信封系统( 基于现金)

如何运作: 收回用于食品、餐饮、娱乐和个人开支等类类的预算现金数额。将现金放入贴有标签的信封。一旦信封被空出,就不再用于此类支出。

为什么它工作 :现金支出产生有形的意识。看到钱的手实际留下,就会产生刷卡不会产生的心理影响.

信封的最佳类别:杂货,餐饮外出,娱乐,个人花钱,儿童活动.

避免的类别:账单(自动这些),气体(按泵支付方便),任何需要在线支付的东西.

现代混合:一些家庭只使用现金来支付最有问题超支类别,以数字方式管理其他家庭.

日历帐单系统

问题:不定期到期日会造成被遗忘的账单和迟付的手续费.

解 :创建一个法案日历,显示每张法案全年到期日. color-code by warition. Review weekly.

补充战略:如果可能,呼叫提供者和要求到期日更改,因此,重大账单在支付日之后不久就落下,确保资金到位。

尽可能自动化

自动账单[:设置固定开支的自动支付,少一点记起,零迟付,一贯支付历史.

自动储蓄[:在发薪日将自动转出储蓄的时间排在了分期. "先自付"后钱才能用到别处.

自动还债:除了最低额,还自动安排额外还债,以便在你花出这笔钱之前实现。

什么不能自动化:杂货、天然气和自由裁量支出等可变开支。这些开支需要积极的管理。

步骤8:非正常和意外开支计划

最大的预算杀手是你们没有预料到的开支。 正确的规划可以防止这些意外成为危机。

沉入基金概念

是什么:每月节省的钱,用于不定期发生的开支——就像将"沉入"其预定用途的"钱"留作一分.

如何运作: 确定年度非正常开支,除以12,并每月节省该金额。当开支到达时,资金就已经准备好。

为什么它是至关重要的:不下沉资金,不规则开支感觉像需要债务的紧急情况或者使你的预算脱轨.

普通沉没基金类别

年度费用:

• 汽车登记和检查
• 亚马逊原始订阅或年度订阅
• 房屋所有人协会费
• 财产税(如果不是代管)

假日费用:

• 圣诞节/哈努克卡式礼品
• 假日旅行
• 假日娱乐和食品
• 装饰

不正常的家庭开支:

• 服务
• 更换设备
• 小型维修和保养
• 场护理和景观美化

海上费用:

• 返校用品和衣服
• 夏令营费
• 冬季服装
• 池子开口/关闭

车辆维修:

• 石油变动
• 轮胎替换
• 刹车工作
• 主要服务

医疗费用:

• 每年可扣除额
• 预期程序
• 牙科工作
• 视力护理

家庭活动:

• 生日(礼物和庆祝活动)
• 周年纪念
• 毕业
• 出席婚礼

护理:

• 每年兽医访问
• 接种疫苗
• 扫帚
• 意外的兽医需求

计算沉入基金金额

步骤1:列出该年度的所有非正规开支并列出估计费用

第2行:年度金额合计

第3步:每月储蓄除以12

第4步:将本月预算列为固定支出

实例:

• 圣诞节:1 200美元
• 汽车维修:800美元
• 房屋修理:600美元
• 返校:400美元
• 生日:300美元
• 兽医护理:300美元
• 年度订阅:200美元

共计:每年3 800美元或317个月

紧急基金与沉没基金

紧急基金:对于真正的紧急情况,你无法预测——失业、紧急医疗需要、重大的意外住宅/汽车修理。

沉入资金:对于可以预测但并不规律的开支——你知道它们要来,只是不确切的时间.

别混淆这两个: 将紧急基金投入圣诞礼物,因为你没有计划要用于这些礼物,就辜负了紧急基金的目的.

步骤9:让全家都加入董事会

预算失败,只有一个人关心,成功需要家人的接受。

伙伴对齐

排定一个货币日期:留出未花时间每月审查财务情况。让它舒适地——咖啡、最喜爱的零食、舒适的环境。

共同讨论:审查支出、实现目标的进展情况、需要的调整和即将发生的支出。

使用"我们"语言:"我们吃饱了"不是"你花的太多了",你是伙伴,不是对手.

尊重不同的观点:一个伙伴可能自然是节约的,另一个伙伴则更自由地花费。 也并非错的,找到既尊重又尊重的妥协。

保留个人开支资金:每个成年人都可获得他们可以随意使用的资金,而无需说明理由或判断,这在预算框架内保持了自主权。

完全透明:没有秘密支出、隐蔽账户或财务不忠。信任至关重要。

向儿童传授预算知识

适龄参与:幼儿能理解"家庭是储蓄放假",年长儿童能理解更复杂的概念.

让他们做权衡:“我们可以在本周末做一件昂贵的活动,或者做三个小的活动,你喜欢哪一件?”

让他们帮助跟踪支出: 年长的孩子可以帮助记录支出或更新入球图表,创造对这一过程的投资.

分享目标进展:让孩子们看到他们关心的家庭目标的进展,"我们到了迪士尼世界的中途!"

模型,不要讲:儿童主要通过观察学习。你围绕金钱的态度和行为教的不只是语言。

为"不"提供上下文: 与其说"我们负担不起",不如说"我们正在优先安排我们都很兴奋的假期,所以我们不买额外货,现在".

一起庆祝:当你达到目标或里程碑时,作为一个家庭庆祝,这样大家就共享成就.

家庭金钱会议

月度家庭财务[:儿童年龄关于家庭目标、开支和财务健康的最新简要资料。

季度目标审查:检查在实现家庭目标方面取得的进展,必要时进行调整并庆祝达到的里程碑。

年度规划:讨论即将发生的重大变化、费用或下一年的目标。

保持会议积极性:注重进步和可能性,而不是批评或愧疚. 金钱会谈不应该是压力或惩罚性的.

步骤10:跟踪、审查和定期调整

编制预算只是开始,成功的预算编制需要不断关注。

每周货币入帐

快评:每周花10至15分钟审查到目前为止的开支和每一类的剩余预算。

当然更正[:如果在一个类别中超支,立即调整行为,而不是等到月底再进行.

即将支付的费用:审查前一周已知费用,并确保将其编入预算。

收讫调节[:将收据与银行交易相匹配,确保不漏出任何内容.

每月预算审查

预算与实际:你是否遵守了计划?你在哪里超支?支出不足?

识别模式[:寻找趋势——一贯地超支类别,出乎意料的开支来源,或与情绪或时间挂钩的开支.

下个月的预算:用你学到的来为下个月创造更准确的预算.

审查目标进展:检查储蓄账户增长、债务偿还进展和向具体目标迈进。

感谢大家的帮助。

季度财务审查

标本图评估:你在实现主要目标方面是否取得了有意义的进展?你的财政状况是否有所改善?

净值计算:总资产减去总负债. 跟踪季度,以了解总体财务健康趋势.

目标重新评估:目前的目标是否仍然是优先事项?是否需要调整或增加?

收入评价:提高、晋升或附带收入的机会来加速实现目标?

支出分析:您可以减少或消除的主要费用? 订阅取消? 保险购买?

年度财务规划

年回顾:总收入、总支出、债务清偿完成和储蓄。

税法规划:组织文件,审查扣除,明年的计划战略.

保险审查[:商店引文,核实覆盖面是否充分,确定储蓄机会.

分配分配:当收到提高时,在生活方式通货膨胀消耗之前,将50分拨用于储蓄/目标。

明年规划:预计的主要开支?生活变化?目标增加?需要预算调整?

共同预算挑战和解决办法

即使有最好的规划,挑战也会出现,这里就是如何处理共同的问题.

挑战:非正规收入

隔离:以最低月份作为基线预算。在“收入平稳”账户中从较好月份中节省额外资金,以补充较低月份。

挑战:意外开支

隔离:这就是为什么存在紧急资金和下沉资金。如果你必须抢夺这些资金,补充资金就成为最高优先事项。

挑战:伴侣抵抗

解 :不要强迫它。从不加限制地追踪开支开始,然后中立地讨论发现。当模式可见时,解决方案就会变得更加明显。

挑战:从瓦冈上掉下来

隔离 [[FLT: 1] : 期望这个 — 完美不需要。 当你超额或停止跟踪时, 请立即重新启动。 不要等待一个新月或某个完美的时刻。 现在就开始 。

挑战:意外收入

解决[:事先决定意外发生之处——债务、紧急基金、具体目标,这样就防止了“找到的钱”被无心地花掉。

挑战:为肥地编制预算

隔离[]:简化。也许你最初追踪到30个类别,将它们合并到10-15。使用更多的自动化。专注于最大的支出类别,而不是每美元微观管理。

挑战:不同的钱个人

解决[:施放者和储蓄者必须妥协。为每个成年人确定个人开支,而不是问任何问题。对于共同的决定,需要双方的同意。

挑战:儿童破坏预算

解决:帮助儿童理解取舍,在预算限制范围内给予有限的选择,为自己的开支提供少量补贴,以便他们了解后果。

预算成功的工具和资源

建议的预算编制应用程序

YNAB(你需要A预算):零基预算编制哲学,具有优秀的应用和强健的特性. 订阅成本,但许多人认为它值得投资.

Every Dollar :简单,方便用户,基于戴夫·拉姆齐的预算编制原则. 免费版本可供使用;付费版本包括银行连接.

Mint:免费,全面的预算编制和财务跟踪. 自动分类支出和跟踪一段时间来的趋势.

袖珍:显示您在计提账单和目标后可花费多少。简化方法对于预算初学者来说是巨大的。

好预算:数字信封预算编制系统. 免费版本有限;付费版本提供更多信封和功能.

电子表格模板

更喜欢控制的人

Google Sheets :可以自由使用,任何地方都可以访问,可以与合作伙伴共享,并自动保存更改.

微软Excel:强大的计算工具,离线使用,在线上可使用的广泛模板库.

简单的纸面预算[:旧的学校但有效. 印刷的预算工作表可免费在线查阅.

金融扫盲资源

消费者财务保护局:政府资源,包括工具、指南和金融教育材料。

图书馆资源:许多公共图书馆提供免费的金融规划资源,书籍,有时甚至金融导师.

金融和平大学:戴夫·拉姆齐的预算编制课程——特别是有助于重点消除债务。

30天预算实施计划

让我们为你的预算 上调和运行创造现实的时间表

第1周 - 准备:

• 第1-2天:计算收入、收集财务单据
• 第3-7天:按宗教追踪所有费用

第2周 - 基金会:

• 第8-10天:分类和分析跟踪支出
• 第11-12天:区分需要和需要
• 第13-14天:与合作伙伴订立财务目标

第3周 - 创建]:

• 第15至17天:创建零基预算
• 18-19天:建立账户系统和自动化
• 第20-21天:计算下沉资金需求

第4周 - 执行]:

• 22-24天:根据新预算开始
• 第25-27天:跟踪预算支出
• 第28-30天:审查、调整和规划下个月

最后的想法:进步超越完美

创造一个真正有效的家庭预算,不是关于实现完美——而是关于朝着金融稳定以及你的目标取得持续进展。

你的第一份预算不会完美。你的第二份预算也不会完美。你会超额支出类别,忘记跟踪支出,面对意外成本,并犯错。 这是完全正常的,也是预期的。

关键是坚持不懈,继续跟踪,继续调整,继续和你搭档沟通,让家人参与。每个月,你都会更好地估算,识别不必要的支出,坚持计划,实现目标。

成功编制预算的家庭并不是完美地做这个的——他们就是不顾不完美而继续前进的人。他们倒下,站起来,从错误中吸取教训,然后再试一次。

记住你这样做的原因: 减少财政压力,实现有意义的目标, 树立好儿童的钱管理模式, 创造你想要的生活,而不是仅仅接受任何事情。

每一步都很重要。 每一美元从无心花去追求目标都算数。 每一次与伙伴或孩子的金钱对话都会创造更好的金融未来。

三个月后,你会惊讶你已经取得的进展。你的家庭预算实际上并不起作用, 并不是什么遥远的梦想。它从现在开始,你决定控制。

额外资源

有关家庭财务管理的更多信息:

• 消费者财务保护局:免费金融工具和教育资源
• MyMoney.gov:拥有综合财务规划信息的政府网站